Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Odwrócona hipoteka w Polsce

GetHome
GetHome to pierwszy w Polsce portal z ofertami mieszkań oraz domów na sprzedaż i wynajem, który zapewnia maksymalną przejrzystość dla użytkownika – z dokładną lokalizacją, bez powtarzających się ofert i reklam!
Odwrócona hipoteka w Polsce
Odwrócona hipoteka w Polsce
Odwrócona hipoteka nie przyjęła się w Polsce. Jak dotąd żaden bank nie zaoferował seniorom 65+ odwróconego kredytu hipotecznego, którego do końca życia nie musieliby spłacać. Na ich biedzie próbują zarabiać – nie zawsze w uczciwy sposób – prywatne osoby i firmy oferujące rentę dożywotnią lub dożywocie w zamian za dom lub mieszkanie. Z jakim skutkiem?

Z badań zleconych w ubiegłym roku przez Rejestr Dłużników BIG InfoMonitor wynika, że aż 55% z ponad 6,9 mln seniorów 65+ ledwie wiąże koniec z końcem. Z kolei GUS podaje w tegorocznym raporcie, że 13,5% osób w tym wieku, czyli ponad 900 tys., żyje poniżej granicy ubóstwa. W przypadku osób samotnych oznacza to dochód nie przekraczający 860 zł miesięcznie!

Paradoks polega na tym, że wielu emerytów nie stać na właściwe odżywianie czy nawet na leki, choć mają oni mieszkania i domy warte setki tysięcy, a nieraz i miliony złotych. Jednak tylko nieliczni są skłonni przeprowadzić się mniejszego i tańsze w utrzymaniu mieszkania. I właśnie z myślą o tych, którzy chcieliby podreperować swój domowy budżet, mając do końca życia zagwarantowany dach nad głową, Sejm uchwalił w 2014 r. ustawę ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym. Dodajmy, ustawę martwą!

Odwrócona hipoteka oferta banków

Po sześciu latach jej obowiązywania nic nie wskazuje na to, by jakikolwiek bank zaoferował seniorom taki nietypowy kredyt. Bankowcy widzą bowiem głównie koszty i ryzyka, a nie zyski.

Wyjaśnijmy, że banki miałyby wypłacać właścicielom nieruchomości kredyt np. w formie miesięcznych rat przez określony czas. Po śmierci kredytobiorcy jego spadkobiercy mogliby spłacić kredyt wraz z odsetkami. Wtedy zatrzymaliby nieruchomość dla siebie. Gdyby zaś zrezygnowali z takiej możliwości, nieruchomość przejąłby bank, żeby ją sprzedać (spadkobiercy dostaliby co najwyżej nadwyżkę ze sprzedaży). Określając wysokość kredytu bank musiałby zatem uwzględnić przyszłą wartość nieruchomości. W Polsce nie jest to proste ze względu na zbyt krótką historię wolnego rynku nieruchomości. Teoretycznie możliwy jest nawet spadek wartości mieszkania lub domu, gdyby np. budynek popadł w ruinę.

Ponadto banki obawiają się, że musiałyby zajmować się windykacją długów, gdyby seniorzy przestali opłacać koszty utrzymania mieszkania. To bardzo prawdopodobny scenariusz, bo kredytobiorca nie miałby zagwarantowanej wypłaty pieniędzy do końca życia. Gdyby zaś źródło gotówki wyschło, a np. po 20 latach senior żyłby nadal, wówczas miałby do dyspozycji jedynie gołą emeryturę.

Gdyby banki uwzględniły wszystkie ryzyka w swoich kalkulacjach, wysokość kredytu byłaby niewspółmiernie mała w stosunku do wartości nieruchomości. Dlatego bankowcy najwyraźniej nie wierzą, że po kredyt z odwróconą hipoteką ustawiłaby się kolejka chętnych.

Tymczasem blisko 388 tys. seniorów w wieku 65+ popadło w długi z tytułu nieopłaconych na czas rachunków i kredytów. Z danych Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor oraz Biura Informacji Kredytowej wynika, że w końcówce 2020 r. zadłużenie seniorów sięgało 10,4 mld zł, czyli na osobę wypadało średnio ok. 26,8 tys. zł!

Zadłużeni seniorzy coraz częściej korzystają więc z „pomocy” sąsiadów, opiekunów czy nawet znajomych, którzy oferują im spłatę długów oraz rentę dożywotnią lub dożywotnie utrzymanie w zamian za dom lub mieszkanie. Ze statystyk Ministerstwa Sprawiedliwości dotyczących aktów notarialnych wynika, że na ten drugi sposób podreperowania budżetu domowego zdecydowało się w 2020 r. prawie 13,5 tys. osób. Przy czym tylko niespełna 15% z nich to rolnicy, którzy przekazali swoim dzieciom gospodarstwo rolne.

Problem w tym, że renta dożywotnia i dożywocie są rozwiązaniami mniej bezpiecznymi od odwróconego kredytu hipotecznego. Z chwilą zawarcia takiej umowy senior przestaje być właścicielem nieruchomości. Co prawda, jeśli zostaną do niej wpisane odpowiednie klauzule zabezpieczające takiego seniora, może się on czuć w miarę bezpieczne. Jednak, gdy trafi na nieuczciwą osobę, grozi mu to utratą majątku. Niestety, w mediach można przeczytać o takich przypadkach.

Tego rodzaju publikacje nie dotyczyły do tej pory Funduszu Hipotecznego „Dom” i Funduszu Hipotecznego „Familia”, które od ponad 10 lat oferują seniorom rentę dożywotnią. W połowie poprzedniej dekady oba te fundusze bezskutecznie zabiegały o ustawę, która zapewniłaby ich klientom ochronę państwa. Przy okazji uwiarygodniałaby je w oczach potencjalnych klientów. Gotowy projekt takiej ustawy trafił do kosza.

Odwrócona hipoteka na świecie

Brak takiej ustawy podcina zaś skrzydła firmom, które chcą świadczyć tego typu usługę finansową w profesjonalny sposób. Np. żeby pozyskać kapitał na rozwój biznesu Fundusz Hipoteczny „Dom” zadebiutował w listopadzie 2012 r. na warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych (na rynku NewConnect). Jednak z każdym rokiem topniała wiara inwestorów w to, że spółka zapewni szybki a do tego wysoki zysk. Świadczy o tym wartość jej akcji, która stopniała w tym czasie z ok. 18 zł do 2-3 zł.

Jakie są wyniki Funduszu „Dom”? Do tej pory przejął w zamian za dożywotnią rentę lub dożywocie 528 nieruchomości (dane na koniec III kw. 2020 r.). 146 z nich już spieniężył po śmierci seniorów uzyskując 34,2 mln zł. Wszystkie wypłacone do tej pory renty kosztowały fundusz 15 mln zł. Z kolei wartość pozostałych 382 nieruchomości fundusz ocenia na 92,3 mln zł. W ostatnich latach zawierał on rocznie 30-40 umów o rentę dożywotnią lub dożywocie.

Z kolei Fundusz Hipoteczny „Familia” nie ujawnia tego typu danych. Liczba zawartych transakcji jest jednak z pewnością dużo mniejsza, skoro „Dom” szczyci się 70% udziałem w rynku.

Dodajmy, że wysokość renty dożywotniej fundusze uzgadniają z każdym seniorem indywidualnie. Jej wysokość zależy jednak nie tylko od wartości nieruchomości, ale także od wieku i płci. Chodzi o to, że statystycznie kobiety żyją dłużej, więc dostają niższą rentę od swojego rówieśnika mężczyzny. Związek Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce (ZPF), którego członkami są „Dom” i „Familia” ocenia, że wysokość przeciętnej renty dożywotniej wynosi ok. 1 tys. zł.

Tymczasem European Pensions and Property Asset Release Group (EPPARG) oraz firma doradcza EY opublikowały w styczniu 2020 r. raport, z którego wynika, że rynek hipoteki odwróconej na świecie wzrośnie do 2031 r. z 15 mld do ok. 50 mld dolarów rocznie. Pamiętajmy jednak, że w innych krajach – np. Australii, Kanadzie, Niemczech, Włoszech, Niderlandach, Nowej Zelandii, Norwegii, Hiszpanii i Szwecji – oferowany jest seniorom najczęściej kredyt z odwróconą hipoteką. Na „odwróconą hipotekę” w innej formie, np. renty dożywotniej, mogą liczyć seniorzy w Irlandii, Polsce, Wielkiej Brytanii i USA.

Autor: Marek Wielgo, ekspert portalu GetHome.pl

Chcesz dowiedzieć się więcej, sprawdź »
Komplet e-booków: Budowa domu bez pozwolenia + Gwarantowany kredyt mieszkaniowy
Komplet e-booków: Budowa domu bez pozwolenia + Gwarantowany kredyt mieszkaniowy
Tylko teraz
Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Chińczycy na polskim rynku nieruchomości
    Rynek nieruchomości w Polsce. Chiny rosną w siłę pod względem gospodarczym i mocno stawiają na ekspansję zagraniczną. Tamtejsi przedsiębiorcy bardzo chętnie inwestują pieniądze w projekty i start-upy, również w naszym kraju. Rosnącym powodzeniem cieszą się wśród nich polskie nieruchomości.
    Ceny materiałów budowlanych w 2023 roku. Ile wzrosną?
    Ceny materiałów budowlanych w 2023 r. na kluczowych rynkach w Europie wzrosną średnio o 4-8 proc., a w Polsce wzrost cen powinien ustabilizować się na poziomie około 8 proc.- wynika z szacunków CBRE. Firma doradcza ocenia, że wyhamowanie wzrostu cen może sprawić, że wznowione zostaną wstrzymane inwestycje.
    Inwestujesz w apartamenty hotelowe? 10 kwestii, na które warto zwrócić uwagę
    Branża hotelarska w Polsce może cieszyć się powrotem do dobrej formy, rośnie liczba gości i organizowanych imprez. Na znaczeniu rośnie też rynek condo i aparthoteli. Inwestycja w apartamenty hotelowe, którymi zarządza wiarygodny i solidny partner, może być bardzo korzystną formą ulokowania kapitału. Jest jednak jeden kluczowy warunek — musimy to zrobić z głową, solidnie sprawdzając rzetelność ofert i stojących za nimi firm.
    Sierpniowe ceny mieszkań w dół [Raport]
    Ceny mieszkań spadają. Z raportu Expandera i Rentier.io wynika, że w ciągu ostatnich 3 miesięcy mieszkania staniały w 13 z 17 badanych miast. W tym okresie najmocniejsze przeceny miały miejsce w Częstochowie (-9%), Sosnowcu (-8%) i Bydgoszczy (-5%).
    Handel idzie w lokalność
    W mniejszych miejscowościach rosną parki handlowe, w dużych miastach powierzchni pod handel dostarczają obiekty wielofunkcyjne i nowe osiedla mieszkaniowe
    Oprocentowanie lokat w 2022 roku
    Nominalne oprocentowanie lokat jest obecnie dużo wyższe niż jeszcze na początku roku. Eksperci portalu RynekPierwotny.pl sprawdzili, czy to wystarczyło, aby przyciągnąć oszczędności Polaków.
    Jak zabezpieczyć budynek przed ulatnianiem się tlenku węgla, czyli czadu? Obowiązki zarządcy
    Najczęstszymi przyczynami zatrucia tlenkiem węgla, czyli czadem oraz wybuchów gazu i pożarów są: brak szczelności i sprawności urządzeń spalających paliwa, instalacji kominowych i gazowych oraz brak drożności i właściwego ciągu przewodów wentylacyjnych.
    Cyfrowe wsparcie dla paneli słonecznych
    Coraz więcej energii zasilającej polskie gospodarstwa domowe pochodzi ze słońca. Agencja Rynku Energii latem raportowała, że moc z fotowoltaiki zainstalowanej w Polsce przekroczyła 10 GW. To blisko dwa razy więcej niż rok temu. Elektrownie słoneczne to jeden z najszybciej rozwijających się sektorów rynku. Aby mógł rozwijać się jeszcze szybciej, potrzebuje wsparcia IT. Duże doświadczenie na tym polu mają firmy z Polski.
    Deweloperzy rozpoczynają coraz mniej inwestycji mieszkaniowych [Komentarz do danych GUS]
    Wrześniowa informacja GUS, komunikująca wstępne wyniki budownictwa mieszkaniowego w sierpniu oraz w okresie ośmiu miesięcy bieżącego roku, w pełni potwierdziła obawy o rozwojowy charakter procesu hamowania inwestycji rynku mieszkaniowego w odpowiedzi na załamanie statystyk sprzedażowych lokali deweloperskich.
    W jakich cenach wybierają teraz mieszkania kupujący
    Jak zmieniły się decyzje nabywców mieszkań po drastycznym ograniczeniu dostępu do kredytów? W jakim stopniu kupujący zweryfikowali swoje oczekiwania? Na jakie mieszkania jest popyt? W jakich cenach?
    Wymiana kopciuchów spowolniła
    Przez wysoką inflację i kryzys energetyczny mieszkańcy nie chcą inwestować w wymianę kopciuchów na nowe źródła ogrzewania. Wprowadzony dodatek węglowy również nie zachęca do tego działania.
    Sezon grzewczy 2022. Kampania edukacyjna „Stopień mniej znaczy więcej”
    Sezon grzewczy 2022. W Poznaniu ruszyła kampania edukacyjna „Stopień mniej znaczy więcej”. Celem akcji jest uświadomienie mieszkańców, że już prosta zmiana nawyków korzystania z ogrzewania przekłada się na ograniczenie zużycia paliw, zmniejszenie wydatków i poprawę jakości powietrza.
    Wspólnota mieszkaniowa a koszty ogrzewania. Podwyżki opłat już teraz
    Rozporządzenie Ministra Klimatu i Środowiska z 7 grudnia 2021 r. potwierdza, że koszty ogrzewania mieszkań powinny być dzielone na 12 miesięcy. Podwyżka kosztów dotyczących nieruchomości wspólnej również jest przesłanką do podniesienia opłat pobieranych od właścicieli lokali i posiadaczy spółdzielczych praw (własnościowego i lokatorskiego). Wspólnota lub spółdzielnia zarządzająca budynkiem powinna dążyć do tego, aby po podsumowaniu sezonu grzewczego nie powstały duże nadpłaty albo niedopłaty. Zatem uzasadnione jest, by podwyżki cen za ogrzewanie już teraz zostały uwzględnione w comiesięcznych opłatach członków wspólnoty mieszkaniowej.
    Mieszkanie dla seniora. Budownictwo senioralne - perspektywy
    Niestety wciąż mało mówi się o lawinowo rosnących potrzebach mieszkaniowych seniorów. Choć trend jest zauważalny w Polsce od lat, to z jego skutkami zmierzymy się po raz pierwszy w naszej historii. Polska starzeje się coraz szybciej i już w nadchodzącej dekadzie czeka nas wiele nowych wyzwań oraz koniecznych zmian. Dane demograficznie nie napawają optymizmem. Żyjemy coraz dłużej, a liczba osób w wieku produkcyjnym stale spada — do 2070 roku zmniejszy się o co najmniej jedną trzecią. W tym czasie populacja kraju spadnie niemal o 20 proc.
    Najemcy biurowi wracają do aktywności sprzed pandemii
    Aktywność najemców na rynku biurowym dynamicznie rośnie. Od stycznia do końca czerwca eksperci Colliers z pionów Reprezentacji Najemcy i Właściciela doradzali w transakcjach najmu prawie 160 tys. mkw. – to niespełna o 60 tys. mkw. więcej niż w analogicznym okresie ubiegłego roku.
    Czy są chętni na lokale usługowe w nowych osiedlach
    Jak dużym zainteresowaniem cieszą się lokale usługowe oferowane w inwestycjach mieszkaniowych? W których projektach są dostępne? Ile kosztują?
    Jak Polacy oceniają okolicę, w której mieszkają?
    Lubimy swoją najbliższą okolicę – ponad 61% Polaków czuje się szczęśliwa w swoim sąsiedztwie. Nasze samopoczucie na co dzień poprawia bliskość natury (32,3%) oraz co ciekawe sklepów (29%). Czy istnieje jeden przepis na idealną okolicę, która spełni oczekiwania wszystkich mieszkańców? Po przeanalizowaniu szczęścia w miastach i dzielnicach, Otodom i ThinkCo biorą na tapet najbliższą okolicę i odkrywają zaskakujące wnioski.
    Coraz droższe biura, a chętnych nie brakuje
    Rosną opłaty czynszowe i eksploatacyjne, wydłużają się okresy najmu, a umowy podlegają coraz wyższej, corocznej indeksacji stawek. Mimo to biura na wszystkich rynkach w Polsce cieszą się nadal rekordowo dużym zainteresowaniem
    Podwyżki cen materiałów budowlanych - ile wyniosły w sierpniu 2022?
    Po wiosennych rekordowych wzrostach cen materiałów budowlanych o średnio 34 proc. r/r w sierpniu tempo dynamiki wyhamowało do 25 proc. Oznacza to przyspieszanie spadków parametrów uciążliwej dla budowlanki hossy do 4 pp. miesięcznie. Choć to za wcześnie na świętowanie powrotu rynku do normalności, to jednak sytuacja zdaje się powoli zmierzać w pożądanym kierunku.
    Wakacje kredytowe - Odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania
    Ustawowe wakacje kredytowe umożliwiły osobom ze złotówkowym kredytem hipotecznym zawieszenie płatności rat. Jednak przepisy te przyniosły wiele wątpliwości i pytań, które banki często próbują interpretować na swoją korzyć, próbując zniechęcić kredytobiorców do skorzystania z tego narzędzia. Dlatego Rzecznik Finansowy odpowiedział na te najważniejsze i najczęstsze pytania.
    Ceny mieszkań na świecie a inflacja 2022
    Nawet o ponad 180% wzrosły w ciągu roku ceny nieruchomości w Stambule – sugeruje najnowszy raport firmy Knight Frank. Poza Turcją wzrosty cen były już mniej imponujące, ale i tak w większości lokalizacji ostatni rok przyniósł wzrost stawek za metr. Ceny rosną szczególnie szybko tam, gdzie mamy do czynienia z wysoką inflacją.
    Jak zmienić sprzedawcę prądu elektrycznego?
    Na decyzję o zmianie sprzedawcy wpływa kilka istotnych czynników, m.in.: stopień świadomości klientów i ich motywacja do zmiany, a także sama łatwość dokonania takiej zmiany (brak skomplikowanych procedur) oraz dostępność konkurencyjnych ofert na rynku.
    Pierwszy dzień jesieni w 2022 r.
    Kiedy wypada pierwszy dzień kalendarzowej jesieni w 2022 r.? Czym jest równonoc jesienna? Jak wygląda jesień w sadzie i ogrodzie?
    Obowiązkowy przegląd drzwi przeciwpożarowych przynajmniej raz w roku
    Według raportu Państwowej Straży Pożarnej z roku 2021, aż 2236 interwencji dotyczyło budynków użyteczności publicznej. Dlatego też ustawodawca wymaga od administratorów i zarządców nieruchomości szeregu czynności określonych w prawie budowlanym – między innymi obowiązkowych przeglądów przeciwpożarowych. Kontrole te obejmują nie tylko systemy gaśnicze, lecz także instrukcje BHP i drzwi przeciwpożarowe.
    O ile wzrosły ceny nieruchomości na całym świecie w ciągu roku? [Raport]
    Na koniec II kw. br. ceny nieruchomości w największych miastach świata wzrosły o 11,7 proc. w ujęciu rok do roku; na 72 miejscu zestawienia znalazła się Warszawa, gdzie nieruchomości zdrożały o 9,4 proc. - podała w czwartek firma Knight Frank. O ile zdrożały w innych krajach?