REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Czym się różni odwrócona hipoteka od odwróconego kredytu hipotecznego?

Emeryci Fot. Fotolia
Emeryci Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Odwrócona hipoteka i odwrócony kredyt hipoteczny nie są pojęciami tożsamymi. Odwrócony kredyt hipoteczny jest ciągle w fazie projektu, umowa ma być zawierana z bankiem. Odwrócona hipoteka jest rodzajem renty wypłacanej emerytowi, obliczana jest ona na podstawie długości życia obywateli i wartości posiadanej nieruchomości i zawierana jest z przedsiębiorstwem.

Zapisz się na nasz newsletter

REKLAMA

Średnia emerytura w Polsce nie jest wysoka. Emeryt, który opłaci rachunki, wykupi potrzebne lekarstwa, ma do dyspozycji niedużą kwotę, która z ledwością wystarcza do końca miesiąca. Większość emerytów nie może sobie pozwolić na przykład na remont mieszkania lub wyjazd na wakacje. W związku z powyższym seniorzy w Polsce, coraz chętniej korzystają z tzw. odwróconej hipoteki.

„Fundusze”, które oferują emerytom odwróconą hipotekę, to przedsiębiorstwa, które nie podlegają kontroli Komisji Nadzoru Finansowego.

Zobacz także: Czy Polacy przekonają się do odwróconej hipoteki?

REKLAMA

Przedsiębiorstwo („fundusz”) przed podpisaniem z seniorem umowy dożywocia (odwróconej hipoteki), wysyła do zainteresowanego seniora rzeczoznawcę, który szacuje wartość nieruchomości. Następnie właściciel nieruchomości – mieszkania, domu, po podjęciu decyzji o zawarciu umowy, notarialnie przekazuje funduszowi prawo własności do nieruchomości w zamian za dożywotnie, comiesięczne świadczenie pieniężne oraz gwarancję, że będzie mógł zajmować lokal do końca swojego życia. Senior może otrzymać również jednorazowo dodatkową kwotę w zależności od wartości nieruchomości.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Gwoli przypomnienia zgodnie z art. 908 § 2 Kodeksu cywilnego „jeżeli w umowie o dożywocie nabywca nieruchomości zobowiązał się obciążyć ją na rzecz zbywcy użytkowaniem, którego wykonywanie jest ograniczone do części nieruchomości, służebnością mieszkania lub inną służebnością osobistą albo spełniać powtarzające się świadczenia w pieniądzach lub w rzeczach oznaczonych co do gatunku, użytkowanie, służebność osobista oraz uprawnienie do powtarzających się świadczeń należą do treści prawa dożywocia.”

Zobacz także: Kogo chroni rękojmia wiary publicznej ksiąg wieczystych

Renta należna seniorowi jest obliczana na podstawie szacowanej długości życia obywateli. Przedsiębiorcy często korzystają w tym przypadku z danych Głównego Urzędu Statystycznego. Wysokość renty uzależniona jest od wartości nieruchomości oraz wieku osoby w chwili podpisania umowy dożywocia (odwróconej hipoteki).

Zobacz także: Czy hipoteka przymusowa obciąża nowego właściciela nieruchomości?

Ustawodawca w najbliższym czasie zamierza wprowadzić do polskiego porządku prawnego nową instytucję − odwrócony kredyt hipoteczny na wzór ustawodawstw zagranicznych. Pracę nad ustawą w Polsce już trwają. 

REKLAMA

Na dzień dzisiejszy, można powiedzieć, że założenia do ustawy są bardzo trafne. Zgodnie z nimi umowa odwróconego kredytu hipotecznego z założenia ma być zawierana na czas nieokreślony. Bank będzie wypłacać emerytowi określoną w umowie sumę pieniędzy w postaci comiesięcznego świadczenia lub jednorazowo. Nie będzie to dożywotnia wypłata określonych sum pieniędzy, tylko pewnego rodzaju odwrócony kredyt z określonym z góry limitem. Bank przez okres oznaczony będzie wypłacał zainteresowanemu określoną sumę pieniędzy. Ważne, że senior będzie miał 30 dni od podpisania umowy, na odstąpienie od umowy bez konsekwencji.

Zabezpieczeniem wypłacanych przez bank kwot pieniędzy, zgodnie z założeniami ustawy będzie oczywiście nieruchomość. Warto zaznaczyć, że w przeciwieństwie do umowy o dożywocie (odwróconej hipoteki), z chwilą podpisania umowy odwróconego kredytu hipotecznego własność nieruchomości nie przechodzi na bank. Spadkobiercy osoby, która podpisała umowę odwróconego kredytu hipotecznego, będą mieli 12 miesięcy na spłatę zobowiązania – spłatę sumy pieniędzy wraz z odsetkami wypłaconej osobie, która zawarła z bankiem umowę. Jest to bardzo korzystne dla spadkobierców. Dopiero w przypadku, gdy spadkobiercy w ciągu 12 miesięcy nie spłacą zobowiązania, kwota wypłacona przez bank stanie się wymagalna i wówczas bank przejmie nieruchomość.

Zobacz także: Hipoteka umowna zastąpiła hipotekę kaucyjną i zwykłą

Podsumowując, założenia ustawy mającej wprowadzić do polskiego porządku prawnego instytucję odwróconego kredytu hipotecznego, są korzystne zarówno dla seniorów, jak i ich spadkobierców. Osoby starsze, którym już teraz jest potrzebna dodatkowa gotówka i rozważają zawarcie umowy dożywocia (odwróconej hipoteki), powinny zawierać umowy z dużymi i wiarygodnymi „funduszami”, dokładnie przeczytać umowę (najlepiej skonsultować ją z prawnikiem), a w szczególności powinny pamiętać o sprawdzeniu:

Zobacz także: Czy hipoteka może zabezpieczać kilka nieruchomości?

− jakim kapitałem dysponuje przedsiębiorca („fundusz”), czy nie ma problemów z płynnością finansową;

− czy przedsiębiorca („fundusz”) złożył oświadczenie w umowie w formie aktu notarialnego o poddaniu się egzekucji w trybie art. 777 § 1 pkt. 4 Kodeksu postępowania cywilnego w przypadku niewypłacania świadczenia;

− kiedy i jak wypłacana będzie renta, czy będzie rewaloryzowana z upływem lat, czy ze wzrostem wartości nieruchomości;

− kto będzie ponosił koszty wyceny nieruchomości, a następnie koszty zawarcia umowy;

− kto będzie ponosił koszty czynszu i ewentualne podwyżki czynszu;

− na jakich zasadach senior będzie korzystał z nieruchomości, czy będzie mógł ewentualnie podnająć część mieszkania/domu i czerpać z tego dodatkowy dochód;

− kto ponosi ewentualne koszty remontu i ubezpieczenia nieruchomości.

Zobacz także: Odwrócony kredyt hipoteczny – założenia do projektu ustawy

Marcin Zadrożny

Aplikant adwokacki

HILLS LTS S.A.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Mieszkanie czy dom 2024 - co wybrać?

    Mieszkanie czy dom za miastem - co wybrać w 2024 roku? Co wybierają Polacy? Jakie są plusy mieszkania i jakie domu?

    Odmrożenie cen prądu: 60% podwyżki opłat w spółdzielniach mieszkaniowych? Za co?

    Ostrzegają przedstawiciele innych spółdzielni mieszkaniowych, z którymi rozmawiali dziennikarze "Rzeczpospolitej".

    Dyrektywa budynkowa - kto i ile zapłaci za jej wdrożenie. Ekspert: wzrosną czynsze i ceny mieszkań (o kilkaset zł na 1 m2) ale tańsza będzie eksploatacja

    Unia Europejska podejmuje kolejne kroki w kierunku promowania zrównoważonego rozwoju, efektywności energetycznej i ochrony środowiska. Jednym z kluczowych aktów prawnych w tej dziedzinie jest dyrektywa budynkowa, która stawia sobie za cel zmniejszenie zużycia energii w sektorze budownictwa poprzez wprowadzenie szeregu środków i wymogów. Dostosowanie się do wymogów dyrektywy budowlanej będzie kosztowne (zwłaszcza termomodernizacja istniejących budynków). Te koszty będą musiały ponieść spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe, a także indywidualni właściciele budynków. Skutkować to będzie wzrostami cen nieruchomości i stawek czynszów ale można się spodziewać także zmniejszenia kosztów utrzymanie nieruchomości, szczególnie w zakresie energii grzewczej i elektrycznej - prognozuje Maciej Zięba, Dyrektor Operacyjny homfi.

    Przegląd kominiarski i czyszczenie komina – jak często, ile kosztuje w 2024 roku, jakie kary? Czego wymagają przepisy. Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza?

    Wszystko co trzeba wiedzieć o przeglądzie kominiarskim. Jak często trzeba wykonywać? Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza? W jakiej formie powinien być sporządzony protokół? Ile to kosztuje? Jakie kary grożą za brak przeglądu? Dlaczego się opłaca to robić z uwagi na ubezpieczenie? Co jeszcze oprócz przeglądu i czyszczenia komina może wykonać kominiarz? Odpowiadamy na wszystkie te pytania.

    REKLAMA

    Własne mieszkanie bez kredytu hipotecznego - to możliwe i dziś. Czy mieszkania lokatorskie wrócą do łask? Jakie opłaty miesięczne ponosi lokator?

    Czy w Polsce można stać się posiadaczem własnego mieszkania bez zaciągania drogiego kredytu hipotecznego? Nasze społeczeństwo od dawna zmaga się z kryzysem mieszkaniowym, a coraz większa liczba osób nie ma możliwości kupienia własnego lokum. W związku z tym istnieje ogromna potrzeba inwestowania w alternatywne rozwiązania problemu mieszkaniowego. Najkorzystniejszym z nich są mieszkania lokatorskie - idea znana od pokoleń, przeżywająca obecnie renesans. Mieszkania w nowej formule są już dostępne w lokalizacjach takich jak Gdańsk, Wrocław, Zabłudów pod Białymstokiem, Tychy czy Leszno. Kwestią czasu jest, by w całej Polsce powstały kolejne wybudowane w ten sposób inwestycje.

    Reforma planowania. Czy działkowcy mogą czuć się zagrożeni?

    Temat reformy planowania przestrzennego ostatnio stał się mniej nośny, co nie zmienia faktu, że ubiegłoroczna decyzja rządu o zmianach prawnych będzie miała duże konsekwencje. Niedawno pojawiły się informacje, że pierwotny termin opracowania planów ogólnych (koniec 2025 r.) zostanie wydłużony co najwyżej o kilka miesięcy. Ze wspomnianymi planami ogólnymi wiążą się obawy działkowców dotyczące ewentualnej likwidacji ROD. Eksperci RynekPierwotny.pl sprawdzają, czy takie obawy mogą być uzasadnione. Warto w tym kontekście pamiętać, że ustawa o ROD zapewnia szczególne rozwiązania w razie likwidacji ogrodów działkowych. Chodzi m.in. o obowiązek zapewnienia działkowcom nieruchomości zamiennej. 

    Jak rozpoznać pellet dobrej jakości? Jak sprawdzić samemu?

    Jakość pelletu jest kluczowym czynnikiem decydującym o jego efektywności i bezpieczeństwie użytkowania. Niezależnie od tego, czy wykorzystujemy go do ogrzewania domu, czy jako surowiec w przemyśle, istnieją cechy, na które warto zwrócić uwagę, aby mieć pewność, że wybieramy produkt najwyższej jakości.

    Cena, lokalizacja, rozkład pomieszczeń? Co jest dziś najważniejsze przy wyborze mieszkania?

    Co jest obecnie najważniejsze dla osób kupujących mieszkania? Na co najbardziej zwracają uwagę nabywcy? Co oferują deweloperzy?

    REKLAMA

    Ile kosztują mieszkania w mieście, a ile pod miastem? W niektórych przypadkach różnica jest ogromna!

    Ceny nowych mieszkań w największych metropoliach dla wielu osób są nieosiągalne. Tańsze mieszkania można znaleźć w lokalizacjach podmiejskich. Portal RynekPierwotny.pl prześwietlił pod tym kątem ofertę deweloperów działających w okolicach 10 metropolii. 

    Domy za niecałe 5 zł? W tym miasteczku są, ale się nie sprzedają...

    Podczas, gdy w całych Włoszech pustoszejące gminy zyskały nowych mieszkańców dzięki sprzedaży domów za 1 euro, w malowniczym miasteczku Patrica koło Frosinone w regionie Lacjum udało się sprzedać tylko dwa domy. Dlaczego?

    REKLAMA