REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Odwrócona hipoteka a dożywotnia renta – różnice

RynekPierwotny.pl
Portal internetowy poświęcony nowym nieruchomościom
Senior
Senior

REKLAMA

REKLAMA

Odwrócona hipoteka w Polsce nadal jest w fazie projektu, według niej fundusz będzie mógł stać się właścicielem nieruchomości dopiero po śmierci klienta. Natomiast w przypadku renty dożywotniej fundusz staje się właścicielem w chwili podpisania umowy z klientem, co ogranicza jego prawa. Przeczytaj, jakie są jeszcze różnice.

Zapisz się na nasz newsletter

REKLAMA

Pierwsze doniesienia o ustawie dotyczącej odwróconego kredytu hipotecznego pojawiły się przed trzema laty. Medialna dyskusja rozpoczęła się, gdy Ministerstwo Finansów opublikowało wstępne założenia nowego aktu prawnego. Temat powrócił na początku bieżącego roku, ponieważ przedstawiciele Ministerstwa Gospodarki zadeklarowali, że odpowiednie regulacje niebawem wejdą w życie. Wkrótce okazało się, że obydwa resorty nie mogą wypracować wspólnej koncepcji. Ustawodawczy impas nie sprzyja seniorom, którzy ze względu na niskie świadczenia emerytalne i rentowe coraz częściej decydują się na mniej bezpieczny wariant w postaci dożywotniej renty hipotecznej – pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Dożywotnia renta

W chwili obecnej na rodzimym rynku funkcjonuje kilkanaście funduszy hipotecznych. Oferują one comiesięczne płatności dla osób, które zdecydowały się na przekazanie swojej nieruchomości. Przejęty majątek po śmierci dotychczasowego właściciela rekompensuje koszt wypłaconych świadczeń. Taki wariant bywa określany jako odwrócony kredyt hipoteczny chociaż właściwa nazwa to dożywotnia renta hipoteczna. Eksperci firmy Conse przypominają, że różnica pomiędzy wspomnianymi produktami finansowymi jest dość istotna. Najważniejszy aspekt dotyczy momentu przeniesienia prawa własności.

Zobacz także: Wniosek o wpis hipoteki umownej do księgi wieczystej

– Fundusz oferujący renty hipoteczne staje się właścicielem nieruchomości już w chwili podpisania umowy z klientem – podkreśla Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi. Jest to rozwiązanie, które stwarza ryzyko rozmaitych nadużyć wobec osób zyskujących prawo dożywotniego użytkowania domu lub lokalu mieszkalnego. – W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego instytucja finansowa otrzymuje nieruchomość dopiero po śmierci klienta. Dzięki temu senior jako właściciel może czuć się bardziej komfortowo. Wprowadzenie takiego modelu wymaga jednak zmian prawnych – dodaje Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zobacz także: Zmiany w rozporządzaniu opróżnionym miejscem hipotecznym

Dożywotnia renta może być postrzegana jako pewna alternatywa dla odwróconej hipoteki. Klient powinien jednak zdawać sobie sprawę z potencjalnego ryzyka. Pierwsze z nich dotyczy samej umowy. Jest ona regulowana przepisami kodeksu cywilnego, które nie precyzują jakie powinny być warunki korzystania z nieruchomości. Jest to niezmiernie istotna kwestia, ponieważ zawarcie umowy z funduszem hipotecznym redukuje prawa dotychczasowego właściciela. Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi mówi, że ograniczenia mogą dotyczyć na przykład możliwości wynajmu albo użytkowania lokalu przez osoby trzecie. Obowiązujące przepisy nie przewidują żadnych szczególnych obowiązków informacyjnych dla funduszy hipotecznych. W związku z tym istnieje ryzyko, że nie wszyscy klienci są w pełni świadomi konsekwencji podpisywanej umowy. Kolejne zagrożenie wiąże się z brakiem szczególnych wymogów dla funduszy hipotecznych. Obecne regulacje prawne zezwalają na prowadzenie takiej działalności przez firmy posiadające niewielki kapitał oraz status spółek osobowych. Dodatkowy problem to brak kontroli ze strony Komisji Nadzoru Finansowego. – Fakt, że KNF nie czuwa nad działalnością funduszy hipotecznych jest niepokojący – przyznaje Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Jak wykreślić wpis w księdze wieczystej o prawie odkupu

Ustawa o odwróconej hipotece

Założenia do ustawy o odwróconej hipotece ewoluowały od 2010 roku. Ostatnie zmiany miały miejsce we wrześniu ubiegłego roku, kiedy projekt przekazano do Komitetu Rady Ministrów. Kilka miesięcy temu zapadła decyzja, że propozycje Ministerstwa Gospodarki znajdą się w odrębnej ustawie. Resort wicepremiera Pawlaka domagał się, by zasady funkcjonowania dożywotnich rent i odwróconej hipoteki zostały uregulowane za pomocą tej samej ustawy. Takiego rozwiązania nie zaakceptowało Ministerstwo Finansów. Dlatego prace nad obydwoma projektami są prowadzone przez osobne grupy ekspertów.

Zobacz także: Podział nieruchomości a hipoteka

Poniższe zestawienie prezentuje propozycje obydwu resortów. Można je skonfrontować z rozwiązaniami, które obecnie stosują fundusze hipoteczne (patrz ostatnia kolumna).

Rozwiązania, które zaproponowały obydwa resorty znacząco zwiększają bezpieczeństwo klientów. Warto dodać, że koncepcja zmodyfikowanej renty hipotecznej przewiduje ustanowienie hipoteki na rzecz dotychczasowego właściciela. W ten sposób będzie on lepiej zabezpieczony na wypadek bankructwa funduszu hipotecznego (tzn. łatwiej odzyska nieruchomość w zamian za niewypłacone świadczenia). Kolejny interesujący aspekt zmodyfikowanej renty hipotecznej dotyczy spłaty spadkobierców. Wedle nowej koncepcji po śmierci seniora otrzymają oni różnicę pomiędzy wartością przejętej nieruchomości a sumą dokonanych wypłat. Wydaje się, że zmodyfikowana renta hipoteczna mogłaby stanowić realną alternatywę dla tych osób, którym nie będą odpowiadały pewne zasady odwróconej hipoteki (np. brak waloryzacji i dożywotnich wypłat).

Zobacz także: Jak wpisać nowego właściciela w księdze wieczystej?

– Propozycje obydwu ministerstw to krok w dobrym kierunku. Miejmy nadzieję, że nowe ustawy zostaną uchwalone w najbliższym czasie. Ta kwestia ma spore znaczenie, ponieważ z roku na rok będzie przybywać osób w wieku emerytalnym – podsumowuje Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Zobacz także: Proces ustanawiania hipoteki

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Odmrożenie cen prądu: 60% podwyżki opłat w spółdzielniach mieszkaniowych? Za co?

    Ostrzegają przedstawiciele innych spółdzielni mieszkaniowych, z którymi rozmawiali dziennikarze "Rzeczpospolitej".

    Dyrektywa budynkowa - kto i ile zapłaci za jej wdrożenie. Ekspert: wzrosną czynsze i ceny mieszkań (o kilkaset zł na 1 m2) ale tańsza będzie eksploatacja

    Unia Europejska podejmuje kolejne kroki w kierunku promowania zrównoważonego rozwoju, efektywności energetycznej i ochrony środowiska. Jednym z kluczowych aktów prawnych w tej dziedzinie jest dyrektywa budynkowa, która stawia sobie za cel zmniejszenie zużycia energii w sektorze budownictwa poprzez wprowadzenie szeregu środków i wymogów. Dostosowanie się do wymogów dyrektywy budowlanej będzie kosztowne (zwłaszcza termomodernizacja istniejących budynków). Te koszty będą musiały ponieść spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe, a także indywidualni właściciele budynków. Skutkować to będzie wzrostami cen nieruchomości i stawek czynszów ale można się spodziewać także zmniejszenia kosztów utrzymanie nieruchomości, szczególnie w zakresie energii grzewczej i elektrycznej - prognozuje Maciej Zięba, Dyrektor Operacyjny homfi.

    Przegląd kominiarski i czyszczenie komina – jak często, ile kosztuje w 2024 roku, jakie kary? Czego wymagają przepisy. Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza?

    Wszystko co trzeba wiedzieć o przeglądzie kominiarskim. Jak często trzeba wykonywać? Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza? W jakiej formie powinien być sporządzony protokół? Ile to kosztuje? Jakie kary grożą za brak przeglądu? Dlaczego się opłaca to robić z uwagi na ubezpieczenie? Co jeszcze oprócz przeglądu i czyszczenia komina może wykonać kominiarz? Odpowiadamy na wszystkie te pytania.

    Własne mieszkanie bez kredytu hipotecznego - to możliwe i dziś. Czy mieszkania lokatorskie wrócą do łask? Jakie opłaty miesięczne ponosi lokator?

    Czy w Polsce można stać się posiadaczem własnego mieszkania bez zaciągania drogiego kredytu hipotecznego? Nasze społeczeństwo od dawna zmaga się z kryzysem mieszkaniowym, a coraz większa liczba osób nie ma możliwości kupienia własnego lokum. W związku z tym istnieje ogromna potrzeba inwestowania w alternatywne rozwiązania problemu mieszkaniowego. Najkorzystniejszym z nich są mieszkania lokatorskie - idea znana od pokoleń, przeżywająca obecnie renesans. Mieszkania w nowej formule są już dostępne w lokalizacjach takich jak Gdańsk, Wrocław, Zabłudów pod Białymstokiem, Tychy czy Leszno. Kwestią czasu jest, by w całej Polsce powstały kolejne wybudowane w ten sposób inwestycje.

    REKLAMA

    Reforma planowania. Czy działkowcy mogą czuć się zagrożeni?

    Temat reformy planowania przestrzennego ostatnio stał się mniej nośny, co nie zmienia faktu, że ubiegłoroczna decyzja rządu o zmianach prawnych będzie miała duże konsekwencje. Niedawno pojawiły się informacje, że pierwotny termin opracowania planów ogólnych (koniec 2025 r.) zostanie wydłużony co najwyżej o kilka miesięcy. Ze wspomnianymi planami ogólnymi wiążą się obawy działkowców dotyczące ewentualnej likwidacji ROD. Eksperci RynekPierwotny.pl sprawdzają, czy takie obawy mogą być uzasadnione. Warto w tym kontekście pamiętać, że ustawa o ROD zapewnia szczególne rozwiązania w razie likwidacji ogrodów działkowych. Chodzi m.in. o obowiązek zapewnienia działkowcom nieruchomości zamiennej. 

    Jak rozpoznać pellet dobrej jakości? Jak sprawdzić samemu?

    Jakość pelletu jest kluczowym czynnikiem decydującym o jego efektywności i bezpieczeństwie użytkowania. Niezależnie od tego, czy wykorzystujemy go do ogrzewania domu, czy jako surowiec w przemyśle, istnieją cechy, na które warto zwrócić uwagę, aby mieć pewność, że wybieramy produkt najwyższej jakości.

    Cena, lokalizacja, rozkład pomieszczeń? Co jest dziś najważniejsze przy wyborze mieszkania?

    Co jest obecnie najważniejsze dla osób kupujących mieszkania? Na co najbardziej zwracają uwagę nabywcy? Co oferują deweloperzy?

    Ile kosztują mieszkania w mieście, a ile pod miastem? W niektórych przypadkach różnica jest ogromna!

    Ceny nowych mieszkań w największych metropoliach dla wielu osób są nieosiągalne. Tańsze mieszkania można znaleźć w lokalizacjach podmiejskich. Portal RynekPierwotny.pl prześwietlił pod tym kątem ofertę deweloperów działających w okolicach 10 metropolii. 

    REKLAMA

    Domy za niecałe 5 zł? W tym miasteczku są, ale się nie sprzedają...

    Podczas, gdy w całych Włoszech pustoszejące gminy zyskały nowych mieszkańców dzięki sprzedaży domów za 1 euro, w malowniczym miasteczku Patrica koło Frosinone w regionie Lacjum udało się sprzedać tylko dwa domy. Dlaczego?

    Kwatery pracownicze dla imigrantów zarobkowych – czy państwo powinno się tym zająć?

    Mieszkanie jest kluczowym aspektem dla cudzoziemców przyjeżdżających do Polski. Prawie połowa z nich znalazła lokum przy pomocy pracodawcy lub agencji zatrudnienia. Uregulowanie spraw związanych z zakwaterowaniem osób przybywających do Polski w celach zarobkowych powinno być ważnym zadaniem państwa.

    REKLAMA