REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak dostać kredyt mieszkaniowy z dopłatą?

Kredyt mieszkaniowy z dopłatą to szansa na znalezienie lepszego mieszkania przy ograniczonych środkach finansowych.
Kredyt mieszkaniowy z dopłatą to szansa na znalezienie lepszego mieszkania przy ograniczonych środkach finansowych.
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Jak dostać kredyt mieszkaniowy z dopłatą? Zgodnie z projektem rządowym „Rodzina na Swoim” państwo, poprzez Bank Gospodarstwa Krajowego, oferuje spłatę części odsetek kredytu zaciągniętego na cele mieszkaniowe. Wymaga to jednak spełnienia licznych warunków.

Kto udziela kredytów preferencyjnych?

REKLAMA

Nie w każdym banku możemy starać się o ww. kredyt. Możemy go otrzymać jedynie w banku, który zawarł określone porozumienie z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Pełny wykaz banków znajdziesz na stronie internetowej BGK.

Wiele ograniczeń

Ograniczenia dofinansowania kredytów dotyczą wielu kwestii: osobowych (kto i z kim bierze kredyt) i przedmiotowych – cena 1 m2 mieszkania, cel kredytu, wielkość mieszkania/domu, a także posiadanie innego lokalu czy wręcz skorzystanie z dofinansowania kredytu mieszkaniowego wcześniej (pomoc jest jednorazowa).

Wszystkie ograniczenia i warunki zostaną opisane w dalszej części artykułu.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Wartość mieszkania

REKLAMA

Pierwszą z przeszkód jest cena mieszkania, które ma być kredytowane w preferencyjny sposób. Dopuszczalna wartość jest pochodną wskaźnika publikowanego przez GUS przeliczeniowym kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Jest on publikowany kwartalnie dla województw i większych miast. Dla potrzeb dopłat kredytowych – wyciąga się średnią arytmetyczną z dwóch poprzednio ogłoszonych wskaźników, a następnie mnoży przez 1.4.

Otrzymana wartość, pomnożona przez ilość metrów kwadratowych powierzchni użytkowej lokalu, który zamierzamy kupić nie może przekroczyć ceny zakupu tego lokalu. Jeśli cena za jaką chcemy kupić lokal przekracza ww. wartość – wówczas nie otrzymamy dopłaty.

Dla porównania – wartość m2 wykorzystywanego do ww. obliczeń w I kwartale 2009 roku dla Warszawy wynosi 7 142,80 zł.

Porównaj: Wskaźniki w Polsce w I-IV kwartale 2009r.

Koszt budowy domu jednorodzinnego, koszt nadbudowy, przebudowy lub rozbudowy budynku mieszkalnego lub koszt adaptacji, przyjmuje się na podstawie kosztorysu uwzględniającego koszty budowy wraz z wykonaniem urządzeń budowlanych.

Powierzchnia mieszkania

Dopłata i uzyskanie preferencyjnego kredytu – jest uzależnione również od powierzchni lokalu lub budynku.

Limit powierzchni użytkowej:

Oznacza to, że na zakup lokalu lub zakup czy budowę domu, które przekraczają podane powyżej wymiary – nie otrzymamy kredytu z dopłatą.

Co ważne – również wielkość dopłaty jest „ograniczona powierzchniowo”. W skrócie można powiedzieć, że dopłata do kredytu (spłata części odsetek), dotyczy części mieszkania nie przekraczającej 50 m2 i domu nie przekraczającej 70 m2. Za koszt kredytu odpowiadający pozostałej części lokalu – płacimy pełne odsetki.

Cel kredytu

Dopłatom podlegają tylko kredyty zaciągane na określony cel.

Tj. na:

  • zakup będącego w budowie lub istniejącego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym, stanowiącego odrębną nieruchomość,
    • Kredyt nie przysługuje jednak jeśli lokal kupujemy od bliskich krewnych.
  • zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny w budynku wielorodzinnym lub dom jednorodzinny,
  • pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową w celu ustanowienia odrębnej własności tego lokalu lub przeniesienia własności domu jednorodzinnego,
  • wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej, wnoszony w celu uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest zasiedlany po raz pierwszy lokal mieszkalny,
  • budowę domu jednorodzinnego,
  • nadbudowę, przebudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego lub adaptację budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość;

Ograniczenia związane z osobą kredytobiorcy

Nie każdy może otrzymać kredyt z dofinansowaniem. Ograniczenia wynikają z kilku przesłanek.

  • Kredytu nie może otrzymać osoba samotna, lub żyjąca w konkubinacie o ile nie ma statusu rodzica wychowującego samotnie dziecko. Kredyt z dofinansowaniem może bowiem otrzymać:
    • Małżeństwo (ale tylko wspólnie)
    • Osoba samotnie wychowująca co najmniej jedno:
      • małoletnie dziecko,
      • dziecko, bez względu na jego wiek, na które jest pobierany zasiłek pielęgnacyjny,
      • dziecko do ukończenia przez nie 25 roku życia, uczące się.
  • Kredytobiorca powinien posiadać zdolność kredytową, jednak jeśli jej nie ma kredytobiorcą może być w jego miejsce:
    • zstępni, wstępni, rodzeństwo, ojczym, macocha lub teściowie docelowego kredytobiorcy.
  • Kredytobiorca nie może być:
    • właścicielem lub współwłaścicielem budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego;
    • osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny;
    • osobą, której przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego;
    • najemcą lokalu mieszkalnego.

Jeśli nie spełnia tych warunków- może zobowiązać się, wypowie członkostwo w spółdzielni, lub zrzeknie się prawa spółdzielczego lub wypowie umowę najmu w terminie 6 miesięcy od daty nabycia nowego lokalu, lub uzyskania pozwolenia na użytkowanie w przypadku budowy domu. Taka możliwość nie istnieje w przypadku prawa własności nieruchomości.W przypadku nie spełnienia ww. warunków, lub zatajenia informacji o posiadanej nieruchomości lub prawie spółdzielczym umowa kredytowa może być wypowiedziana.

  • Z kredytu z dofinansowaniem można skorzystać tylko raz w życiu. Jeśli więc jeden z małżonków skorzystał z tego rozwiązania wcześniej – oboje nie będą mogli kredytu otrzymać.

Na czym polega dopłata

Dofinansowanie w tym przypadku polega na spłacie przez Państwo (co ważne dopłata jest wolna od podatku) części odsetek od kredytu. Tu znowu pojawiają się obostrzenia i dodatkowe warunki.


Podstawa obliczenia dopłaty

Dopłata jest pochodną wielkości lokalu lub budynku. Na potrzeby obliczania dopłaty uznaje się, że powierzchnia nie przekracza:

  • 50 m2 dla mieszkania
  • 70 m2 dla domu.

Oznacza to, że jeśli mieszkanie lub dom nie przekraczają ww. wymiarów- dopłata będzie przysługiwać od całości kredytu zaciągniętego na ich kupno.

W przypadku nieruchomości większych zastosowanie ma poniższy przelicznik:

- wartość kredytu x (50 (lub 70)m2 / powierzchnię użytkową lokalu)

Wartość kredytu- 200.000 zł
Powierzchnia lokalu 65m2
Współczynnik: 200.000 x (50/65)= 153.846,14 zł.

Uzyskana w ten sposób kwota jest podstawą do obliczenia dopłaty. Jednak wysokość dopłat nie jest powiązana z oprocentowaniem wynikającym z umowy kredytowej – a wynika ze stopy referencyjnej publikowanej co kwartał przez Bank Gospodarstwa Krajowego.Przykładowo dla I kwartału 2009 roku, stopa referencyjna wynosi 8,64%

Aktualne stopy dostępne są na stronie BGK.

Wysokość i czas trwania dopłat.

Dopłata do kredytu polega na przejęciu przez państwo 50% odsetek naliczanych od podstawy obliczania dopłaty przedstawionej we wcześniejszej części opracowania. Kwoty te są bezpośrednio przekazywane bankowi komercyjnemu, który udzielił kredytu. Ten przedstawiając nam wysokość rat do zapłacenia uwzględnia wysokość dopłat.

Dopłaty przysługują tylko przez 8 lat licząc od daty dokonania pierwszej dopłaty.

Jakie warunki musi spełniać kredyt preferencyjny?

Poza dopłatą- kredyt finansowy korzysta z dodatkowych udogodnień i ochrony przed nadmiernymi opłatami, czy ryzykiem kursowym:

  • opłaty i marże nie mogą przekroczyć 2% kredytu;
  • ubezpieczenie kredytu jest jednorazowe i płatne z góry;
  • kredyt może być udzielony wyłącznie w złotówkach i nie może być indeksowany w innej walucie;
  • odroczenie spłaty pierwszej raty nie może przekroczyć 6 miesięcy;
  • spłata kredytu może nastąpić wyłącznie wg 2 metod:
    • równych rat kapitałowych (rata malejąca) (część kapitałowa w racie jest niezmienna, spada wartość odsetek – ponieważ są naliczane od coraz mniejszych kwot – raty się zmniejszają);
    • lub równych rat kapitałowo-odsetkowych (annuitet) (część kapitałowa w racie rośnie wraz ze spadkiem wartości odsetek – wysokość każdej raty jest równa).

Kiedy bank może wypowiedzieć kredyt preferencyjny?

Ustawa o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania zawiera kilka przesłanek do wypowiedzenia umowy kredytu preferencyjnego. Są to:

  • nie wykonanie zobowiązania w postaci wypowiedzenia członkostwa w spółdzielni mieszkaniowej lub wypowiedzenia umowy najmu – jeśli prawa te przysługiwały kredytobiorcy w dniu podpisywania umowy;
  • skazanie za przedstawienie nieprawdziwych informacji w celu uzyskania kredytu preferencyjnego. (art. 297§1 i §2 k.k.);
  • wykorzystanie kredytu preferencyjnego w części lub w całości niezgodnie z celem, na jaki został udzielony.

W powyższych sytuacjach umowa kredytowa zostaje wypowiedziana, a samo zobowiązanie postawione w stan wymagalności – co oznacza, że bank może domagać się spłaty całości kredytu.

W przypadku wypowiedzenia kredytu – bank musi zwrócić do Funduszu Dopłat lub BGK wartość wpłaconych przez nie dopłat. Oznacza to, że poza wartością kredytu- będziemy musieli zwrócić bankowi wartość dopłat.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Dyrektywa budynkowa - kto i ile zapłaci za jej wdrożenie. Ekspert: wzrosną czynsze i ceny mieszkań (o kilkaset zł na 1 m2) ale tańsza będzie eksploatacja

    Unia Europejska podejmuje kolejne kroki w kierunku promowania zrównoważonego rozwoju, efektywności energetycznej i ochrony środowiska. Jednym z kluczowych aktów prawnych w tej dziedzinie jest dyrektywa budynkowa, która stawia sobie za cel zmniejszenie zużycia energii w sektorze budownictwa poprzez wprowadzenie szeregu środków i wymogów. Dostosowanie się do wymogów dyrektywy budowlanej będzie kosztowne (zwłaszcza termomodernizacja istniejących budynków). Te koszty będą musiały ponieść spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe, a także indywidualni właściciele budynków. Skutkować to będzie wzrostami cen nieruchomości i stawek czynszów ale można się spodziewać także zmniejszenia kosztów utrzymanie nieruchomości, szczególnie w zakresie energii grzewczej i elektrycznej - prognozuje Maciej Zięba, Dyrektor Operacyjny homfi.

    Przegląd kominiarski i czyszczenie komina – jak często, ile kosztuje w 2024 roku, jakie kary? Czego wymagają przepisy. Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza?

    Wszystko co trzeba wiedzieć o przeglądzie kominiarskim. Jak często trzeba wykonywać? Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza? W jakiej formie powinien być sporządzony protokół? Ile to kosztuje? Jakie kary grożą za brak przeglądu? Dlaczego się opłaca to robić z uwagi na ubezpieczenie? Co jeszcze oprócz przeglądu i czyszczenia komina może wykonać kominiarz? Odpowiadamy na wszystkie te pytania.

    Własne mieszkanie bez kredytu hipotecznego - to możliwe i dziś. Czy mieszkania lokatorskie wrócą do łask? Jakie opłaty miesięczne ponosi lokator?

    Czy w Polsce można stać się posiadaczem własnego mieszkania bez zaciągania drogiego kredytu hipotecznego? Nasze społeczeństwo od dawna zmaga się z kryzysem mieszkaniowym, a coraz większa liczba osób nie ma możliwości kupienia własnego lokum. W związku z tym istnieje ogromna potrzeba inwestowania w alternatywne rozwiązania problemu mieszkaniowego. Najkorzystniejszym z nich są mieszkania lokatorskie - idea znana od pokoleń, przeżywająca obecnie renesans. Mieszkania w nowej formule są już dostępne w lokalizacjach takich jak Gdańsk, Wrocław, Zabłudów pod Białymstokiem, Tychy czy Leszno. Kwestią czasu jest, by w całej Polsce powstały kolejne wybudowane w ten sposób inwestycje.

    Reforma planowania. Czy działkowcy mogą czuć się zagrożeni?

    Temat reformy planowania przestrzennego ostatnio stał się mniej nośny, co nie zmienia faktu, że ubiegłoroczna decyzja rządu o zmianach prawnych będzie miała duże konsekwencje. Niedawno pojawiły się informacje, że pierwotny termin opracowania planów ogólnych (koniec 2025 r.) zostanie wydłużony co najwyżej o kilka miesięcy. Ze wspomnianymi planami ogólnymi wiążą się obawy działkowców dotyczące ewentualnej likwidacji ROD. Eksperci RynekPierwotny.pl sprawdzają, czy takie obawy mogą być uzasadnione. Warto w tym kontekście pamiętać, że ustawa o ROD zapewnia szczególne rozwiązania w razie likwidacji ogrodów działkowych. Chodzi m.in. o obowiązek zapewnienia działkowcom nieruchomości zamiennej. 

    REKLAMA

    Jak rozpoznać pellet dobrej jakości? Jak sprawdzić samemu?

    Jakość pelletu jest kluczowym czynnikiem decydującym o jego efektywności i bezpieczeństwie użytkowania. Niezależnie od tego, czy wykorzystujemy go do ogrzewania domu, czy jako surowiec w przemyśle, istnieją cechy, na które warto zwrócić uwagę, aby mieć pewność, że wybieramy produkt najwyższej jakości.

    Cena, lokalizacja, rozkład pomieszczeń? Co jest dziś najważniejsze przy wyborze mieszkania?

    Co jest obecnie najważniejsze dla osób kupujących mieszkania? Na co najbardziej zwracają uwagę nabywcy? Co oferują deweloperzy?

    Ile kosztują mieszkania w mieście, a ile pod miastem? W niektórych przypadkach różnica jest ogromna!

    Ceny nowych mieszkań w największych metropoliach dla wielu osób są nieosiągalne. Tańsze mieszkania można znaleźć w lokalizacjach podmiejskich. Portal RynekPierwotny.pl prześwietlił pod tym kątem ofertę deweloperów działających w okolicach 10 metropolii. 

    Domy za niecałe 5 zł? W tym miasteczku są, ale się nie sprzedają...

    Podczas, gdy w całych Włoszech pustoszejące gminy zyskały nowych mieszkańców dzięki sprzedaży domów za 1 euro, w malowniczym miasteczku Patrica koło Frosinone w regionie Lacjum udało się sprzedać tylko dwa domy. Dlaczego?

    REKLAMA

    Kwatery pracownicze dla imigrantów zarobkowych – czy państwo powinno się tym zająć?

    Mieszkanie jest kluczowym aspektem dla cudzoziemców przyjeżdżających do Polski. Prawie połowa z nich znalazła lokum przy pomocy pracodawcy lub agencji zatrudnienia. Uregulowanie spraw związanych z zakwaterowaniem osób przybywających do Polski w celach zarobkowych powinno być ważnym zadaniem państwa.

    Co to jest luka czynszowa? Dotyczy co trzeciego Polaka

    Czym jest luka czynszowa? Kogo dotyczy? Jak przeciwdziałać temu zjawisku? 

    REKLAMA