REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Dodatkowe pieniądze za przekazanie praw do własności mieszkania

Wnętrza w babcinym stylu, salon. Fot. Fotolia
Wnętrza w babcinym stylu, salon. Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

W zamian za przekazanie prawa do nieruchomości emeryci mogą otrzymywać co miesiąc dodatkowe pieniądze. Zmiany w prawie mogą spowodować, że niebawem także i banki będą mogły zaproponować nam taką opcję swojej ofercie. Niestety korzystając z takiej oferty będziemy mogli otrzymać jedynie 30–50% wartości nieruchomości.

REKLAMA

Z okazji Dnia Babci Lion’s Bank przyjrzał się finansom dzisiejszych emerytów szukając odpowiedzi na pytanie – jak podreperować domowy budżet skoro przeciętna emerytura wypłacana przez ZUS to niecałe 2 tys. zł?

Przejęcie majątku przez bank

Niestety pomimo od lat trwających prac nad ustawą o odwróconej hipotece wciąż emeryci nie mają możliwości skorzystania z tzw. odwróconej hipoteki, a więc takiego produktu bankowego, w którym bank za możliwość przejęcia na własność nieruchomości posiadanej przez emeryta (dotyczy to również użytkowania wieczystego i spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu) zobowiązuje się do comiesięcznych wypłat określonych kwot. Ich wysokość trudno dziś oszacować. Gdyby jednak posłużyć się modelem obowiązującym w Stanach Zjednoczonych można oszacować, że kobieta w wieku 65 lat przez 20 lat mogłaby otrzymywać dodatkowo kwotę od 400 do 800 zł miesięcznie, gdyby zobowiązała się oddać po śmierci prawdo do posiadanego mieszkania wartego 400 tys. zł. Gdyby rentierem był mężczyzna, mógłby liczyć przez ponad 15 lat (dalsze trwanie życia wg GUS) na dodatkowe 600 – 1200 zł w domowym budżecie.

Szacunkowa wysokość świadczenia

Wyszczególnienie

Fundusze hipoteczne

Odwrócona Hipoteka*

LtV 50%

LtV 75%

LtV 100%

Kobieta 65 lat, mieszkanie 400 tys. zł

500 – 800

400

600

800

Mężczyzna 65 lat, mieszkanie 400 tys. zł

700 – 1000

600

900

1200

* przy założeniu oprocentowania na poziomie 7% i stałej wartości nieruchomości, okres umowny równy dalszemu trwaniu życia

w przypadku kobiety dalsze trwanie życia to niecałe 20 lat

w przypadku mężczyzny dalsze trwanie życia to około 15,5 lat

Aktualnie dla emeryta jest tylko renta dożywotnia

REKLAMA

Kwoty, które można otrzymać w działających dziś funduszach hipotecznych są zbliżone. I tak kobieta z wcześniej przytoczonego przykładu mogłaby liczyć na dożywotnie wypłacanie kwoty mniej więcej w granicach 500 – 800 zł miesięcznie, a mężczyzna 700 – 1000 zł miesięcznie. Szczególnie ważne jest tu sformułowanie „dożywotnio”. Jest to też jedna z głównych różnic pomiędzy obowiązującą dziś na podstawie Kodeksu Cywilnego dożywotnią rentą i odwróconym kredytem hipotecznym, który banki dopiero będą mogły oferować gdy powstanie stosowne prawo. Renta dożywotnia jest bowiem jak sama nazwa wskazuje wypłacana dożywotnio, a odwrócona hipoteka wypłacana będzie jedynie na z góry określony w umowie czas (np. na 5, 10, 20 czy 30 lat).

Oba modele różnią się też w kwestii momentu przekazania prawa do nieruchomości i związaną z tym kwestią dziedziczenia. W przypadku oferowanych dziś dożywotnich rent własność nieruchomości od razu przy podpisaniu umowy jest przenoszona na firmę, która będzie wypłacała świadczenia. Nie może więc być mowy o dziedziczeniu. W przypadku odwróconej hipoteki własność nieruchomości przeniesiona zostanie na bank dopiero gdy w ciągu 12 miesięcy po śmierci emeryta spadkobiercy nie zdecydują się na spłacenie długu wobec banku. Gdy ponadto dług ciążący na nieruchomości jest na tyle niski, że po sprzedaży pozostanie nadwyżka – przekazana zostanie ona na rzecz spadkobierców.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zasady dożywotniej renty i odwróconej hipoteki

Wyszczególnienie

Dożywotnia renta
(model sprzeda
żowy)

Odwrócony kredyt hipoteczny
(model kredytowy)

Obowiązywanie

Na podstawie Kodeksu Cywilnego dostępna dziś, ale brak szczegółowych rozwiązań (Ministerstwo Gospodarki opracowało projekt założeń do stosownej ustawy)

Usługa niedostępna w dzisiejszym stanie prawnym Prace nad ustawą trwają

Okres otrzymywania świadczeń

Dożywotnio

Przez określony czas

Wiek klienta

Przeważnie przynajmniej 65 lat

Dowolny

Moment przeniesienia prawa do nieruchomości

W chwili podpisania umowy

Najwcześniej 12 miesięcy po śmierci, o ile spadkobiercy nie spłacą długu

Dziedziczenie nieruchomości

Nie

Tak - możliwość spłaty zadłużenia i zachowania nieruchomości lub dziedziczenie kwot, które zostaną po spieniężeniu majątku i spłacie hipotecznego długu

Kto powinien wnosić opłatę za użytkowanie wieczyste i podatek od nieruchomości?

Przedsiębiorca

Klient banku

Zmiana świadczeń w czasie

Często są indeksowane o wskaźnik inflacji

Brak indeksacji

Zamiana dużego mieszkania na dwa

REKLAMA

Oba rozwiązania różnią się też innymi szczegółami, które powodują, że tak jak w wielu krajach zachodniej Europy, tak i w Polsce mogą to być produkty skierowane do różnych grup konsumentów. Problem jednak w tym, że niezależnie od wybranego modelu emeryci korzystający z tego typu produktów finansowych dostaną w formie comiesięcznych rent jedynie do 30 -50% wartości nieruchomości będącej przedmiotem umowy.

Powstaje więc naturalne pytanie, czy nie lepiej zachować majątek poprzez zamianę posiadanego mieszkania na przykład na dwie czy nawet więcej tańszych nieruchomości, z których można czerpać comiesięczne czynsze. Rozwiązanie to wymaga jednak przeprowadzki, a więc nie wszyscy byliby do tego skłonni. Przyjmijmy jednak, że na przykład przechodzący na emeryturę warszawiak posiada w centrum stolicy lokal o powierzchni 60 m kw. Jego wartość można zachowawczo szacować na 600 tys. zł. Kwota ta wystarczyłaby na zakup trzech skromnych kawalerek w stolicy, a w Katowicach lub Łodzi nawet kilkukrotnie większego portfela nieruchomości. Przyjmijmy jednak, że emeryt postanowił kupić dla siebie mieszkanie dwupokojowe (za 350 tys. zł), a pozostałe 250 tysięcy wydał na kawalerkę z przeznaczeniem na wynajem. Nieruchomość ta mogłaby generować roczny dochód „na rękę” w kwocie około 12 tys. zł, czyli 1 tys. zł miesięcznie. Byłaby to więc kwota wyraźnie wyższa niż w przypadku korzystania z dożywotniej renty, a dodatkowo emeryt nie traciłby prawa do swojego majątku.

Zobacz także:  Jak podreperować poświąteczny budżet?

Zobacz także:  Wysokość emerytury, w jaki sposób jest obliczana?

Zobacz także:  IKE – Indywidualne Konta Emerytalne

Bartosz Turek/ Lion’s Bank

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Mieszkanie czy dom 2024 - co wybrać?

    Mieszkanie czy dom za miastem - co wybrać w 2024 roku? Co wybierają Polacy? Jakie są plusy mieszkania i jakie domu?

    Odmrożenie cen prądu: 60% podwyżki opłat w spółdzielniach mieszkaniowych? Za co?

    Ostrzegają przedstawiciele innych spółdzielni mieszkaniowych, z którymi rozmawiali dziennikarze "Rzeczpospolitej".

    Dyrektywa budynkowa - kto i ile zapłaci za jej wdrożenie. Ekspert: wzrosną czynsze i ceny mieszkań (o kilkaset zł na 1 m2) ale tańsza będzie eksploatacja

    Unia Europejska podejmuje kolejne kroki w kierunku promowania zrównoważonego rozwoju, efektywności energetycznej i ochrony środowiska. Jednym z kluczowych aktów prawnych w tej dziedzinie jest dyrektywa budynkowa, która stawia sobie za cel zmniejszenie zużycia energii w sektorze budownictwa poprzez wprowadzenie szeregu środków i wymogów. Dostosowanie się do wymogów dyrektywy budowlanej będzie kosztowne (zwłaszcza termomodernizacja istniejących budynków). Te koszty będą musiały ponieść spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe, a także indywidualni właściciele budynków. Skutkować to będzie wzrostami cen nieruchomości i stawek czynszów ale można się spodziewać także zmniejszenia kosztów utrzymanie nieruchomości, szczególnie w zakresie energii grzewczej i elektrycznej - prognozuje Maciej Zięba, Dyrektor Operacyjny homfi.

    Przegląd kominiarski i czyszczenie komina – jak często, ile kosztuje w 2024 roku, jakie kary? Czego wymagają przepisy. Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza?

    Wszystko co trzeba wiedzieć o przeglądzie kominiarskim. Jak często trzeba wykonywać? Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza? W jakiej formie powinien być sporządzony protokół? Ile to kosztuje? Jakie kary grożą za brak przeglądu? Dlaczego się opłaca to robić z uwagi na ubezpieczenie? Co jeszcze oprócz przeglądu i czyszczenia komina może wykonać kominiarz? Odpowiadamy na wszystkie te pytania.

    REKLAMA

    Własne mieszkanie bez kredytu hipotecznego - to możliwe i dziś. Czy mieszkania lokatorskie wrócą do łask? Jakie opłaty miesięczne ponosi lokator?

    Czy w Polsce można stać się posiadaczem własnego mieszkania bez zaciągania drogiego kredytu hipotecznego? Nasze społeczeństwo od dawna zmaga się z kryzysem mieszkaniowym, a coraz większa liczba osób nie ma możliwości kupienia własnego lokum. W związku z tym istnieje ogromna potrzeba inwestowania w alternatywne rozwiązania problemu mieszkaniowego. Najkorzystniejszym z nich są mieszkania lokatorskie - idea znana od pokoleń, przeżywająca obecnie renesans. Mieszkania w nowej formule są już dostępne w lokalizacjach takich jak Gdańsk, Wrocław, Zabłudów pod Białymstokiem, Tychy czy Leszno. Kwestią czasu jest, by w całej Polsce powstały kolejne wybudowane w ten sposób inwestycje.

    Reforma planowania. Czy działkowcy mogą czuć się zagrożeni?

    Temat reformy planowania przestrzennego ostatnio stał się mniej nośny, co nie zmienia faktu, że ubiegłoroczna decyzja rządu o zmianach prawnych będzie miała duże konsekwencje. Niedawno pojawiły się informacje, że pierwotny termin opracowania planów ogólnych (koniec 2025 r.) zostanie wydłużony co najwyżej o kilka miesięcy. Ze wspomnianymi planami ogólnymi wiążą się obawy działkowców dotyczące ewentualnej likwidacji ROD. Eksperci RynekPierwotny.pl sprawdzają, czy takie obawy mogą być uzasadnione. Warto w tym kontekście pamiętać, że ustawa o ROD zapewnia szczególne rozwiązania w razie likwidacji ogrodów działkowych. Chodzi m.in. o obowiązek zapewnienia działkowcom nieruchomości zamiennej. 

    Jak rozpoznać pellet dobrej jakości? Jak sprawdzić samemu?

    Jakość pelletu jest kluczowym czynnikiem decydującym o jego efektywności i bezpieczeństwie użytkowania. Niezależnie od tego, czy wykorzystujemy go do ogrzewania domu, czy jako surowiec w przemyśle, istnieją cechy, na które warto zwrócić uwagę, aby mieć pewność, że wybieramy produkt najwyższej jakości.

    Cena, lokalizacja, rozkład pomieszczeń? Co jest dziś najważniejsze przy wyborze mieszkania?

    Co jest obecnie najważniejsze dla osób kupujących mieszkania? Na co najbardziej zwracają uwagę nabywcy? Co oferują deweloperzy?

    REKLAMA

    Ile kosztują mieszkania w mieście, a ile pod miastem? W niektórych przypadkach różnica jest ogromna!

    Ceny nowych mieszkań w największych metropoliach dla wielu osób są nieosiągalne. Tańsze mieszkania można znaleźć w lokalizacjach podmiejskich. Portal RynekPierwotny.pl prześwietlił pod tym kątem ofertę deweloperów działających w okolicach 10 metropolii. 

    Domy za niecałe 5 zł? W tym miasteczku są, ale się nie sprzedają...

    Podczas, gdy w całych Włoszech pustoszejące gminy zyskały nowych mieszkańców dzięki sprzedaży domów za 1 euro, w malowniczym miasteczku Patrica koło Frosinone w regionie Lacjum udało się sprzedać tylko dwa domy. Dlaczego?

    REKLAMA