Kategorie

Czy warto nadpłacać kredyt?

RynekPierwotny.pl
Portal internetowy poświęcony nowym nieruchomościom
Pieniądze Fot. Fotolia
Fotolia
Nadpłacanie kredytu nie zawsze jest korzystne. Wiele banków za wcześniejszą częściową spłatę pobiera prowizję, co w efekcie niweluje korzyści związane z niższą ratą. Nadpłacanie kredytu przynosi jest bardziej opłacalne w przypadku wysoko oprocentowanych kredytów.

Polityka większości krajowych banków wydaje się być korzystna dla osób, które nadpłacają kredyt hipoteczny. Tylko w trakcie pierwszych kilku lat kredytowania banki naliczają prowizję z tytułu wcześniejszej spłaty. Z dodatkowymi kosztami nie trzeba liczyć się w sytuacji, gdy dodatkowe części zobowiązania są spłacane po tym okresie. Niestety, ze względu na niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych, ewentualne zyski, które wynikają z takich nadpłat, rzadko kiedy prezentują się imponująco – pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Reklama

Najbardziej oczywistym efektem nadpłat kredytu hipotecznego jest bez wątpienia spadek salda aktualnego zadłużenia. Według ekspertów firmy Conse Doradcy Finansowi, łączna obniżka zobowiązań kredytobiorcy jest niewiele większa od sumy, która jest nadpłacana. Wpływ na te dodatkowe korzyści mają oprocentowanie kredytu hipotecznego, a także kwota niespłaconego kapitału.

– Dzięki nadpłacie, część dotychczasowych zobowiązań przestaje generować koszty odsetkowe. W związku z tym, największą korzyść finansową uzyska osoba, która zwraca niewielką część kredytu o wysokim oprocentowaniu – mówi Izabela Bastian z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Przez jaki czas spłacimy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Niestety w praktyce prowizje ograniczają opłacalność szybkiej nadpłaty kredytu hipotecznego. Może się zdarzyć, że ich koszt przewyższa zyski, jakie wynikają z obniżenia kosztów odsetkowych.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny – najważniejsze informacje

Według Izabeli Bastian z Conse Doradcy Finansowi, warto przyjrzeć się sytuacji kredytobiorcy, który nadpłacił swoje zobowiązanie po upływie 36 miesięcy. W tym wariancie bank pobierze dwuprocentową prowizję z tytułu wcześniejszej spłaty. Jak się okazuje, nadpłata w kwocie mniejszej niż 20000 niespecjalnie się opłaca. Okazuje się bowiem, że w tym wypadku korzyści, jakie wynikają z niższej raty, są niwelowane przez wpływ inflacji (3,0% w skali roku).

Zobacz także: Związek partnerski a kredyt – jak widzą to banki?

W powyższym przypadku przyjęliśmy, że nadpłata obniży ratę, ale zmianie nie ulegnie okres kredytowania. Rozwiązaniem alternatywnym może być zmniejszenie liczby rat. Wariant pierwszy może być bardziej korzystny dla tych, którzy chcą po prostu obniżyć ratę. Jednak trzeba podkreślić, że nadpłata dokonywana w pierwszych latach kredytowania, raczej w niewielkim stopniu wpłynie na obniżenie raty. Izabela Bastian z Conse Doradcy Finansowi zwraca uwagę, że te przykładowe obliczenia pokazują zależność między zmniejszeniem miesięcznych płatności i saldem zadłużenia. Wyniki ukazują, że procentowa obniżka rat, dla osoby która dokonuje nadpłaty po 240 miesiącach kredytowania jest niemal trzykrotnie wyższa od wartości wyliczonej dla okresu 36 miesięcy.

Co zamiast nadpłaty?

Rozważając nadpłatę kredytu hipotecznego, warto mieć świadomość, że oszczędności można spożytkować w nieco inny sposób. Jedną z takich alternatyw jest samodzielna inwestycja środków. Dla wielu kredytobiorców, taka inwestycja może okazać się znacznie lepszym rozwiązaniem.

Zobacz także: Najlepsza pożyczka hipoteczna – w którym banku?

– Analizowany przykład pokazuje, że nadpłata kredytu przyniosła realną roczną stopę zysku na poziomie 1,10%–1,28%. Wartości te niewiele różnią się od obecnej rentowności najlepszych lokat. Warto także zwrócić uwagę, że przechowywanie środków w formie bankowego depozytu lub papierów wartościowych mogą być zabezpieczeniem na wypadek ewentualnych trudnych sytuacji życiowych. Nadpłata jest rozwiązaniem, które wyklucza możliwość ponownego wykorzystania przekazanego kapitału – podkreśla Izabela Bastian z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Zdolność kredytowa – co się na nią składa?

Swoistym kompromisem między depozytem a nadpłatą kapitału może być bilansowanie zobowiązań hipotecznych. W takim wypadku kredytobiorca wpłaca swoje oszczędności na osobny rachunek, który bank tymczasowo traktuje jako sumę zmniejszającą saldo zadłużenia. W nagłym wypadku, właściciel może jednak środki te wypłacić. Takie bilansowanie kredytu hipotecznego oferują tylko niektóre banki. Warto jednak się nim zainteresować – podsumowuje Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Zobacz także: Remont mieszkania: kredyt gotówkowy czy pożyczka hipoteczna

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Dom
    1 sty 2000
    13 cze 2021
    Zakres dat:

    Program „Ciepła woda bez piecyka” - do 200 tys. zł dofinansowania

    Program „Ciepła woda bez piecyka”. Do 200 tys. zł dofinansowania mogą otrzymać zarządcy budynków wielorodzinnych, w tym wspólnot mieszkaniowych w Krakowie, którzy przystąpią do programu „Ciepła woda bez piecyka”. Zakłada on zastępowanie piecyków łazienkowych centralną instalacją ciepłej wody.

    Czy deweloperzy będą budować na gruntach gminnych?

    Inwestycje mieszkaniowe. Czy będą powstawać osiedla na gruntach gminnych w ramach współpracy opartej o nowe przepisy dotyczące rozliczania lokali lub budynków w cenie nieruchomości zbywanych z gminnego zasobu nieruchomości, tzw. ustawy lokal za grunt? Jak deweloperzy oceniają możliwość realizacji projektów w nowym programie? Czy gminne grunty są dla nich interesujące?

    Kredyt denominowany w walucie obcej - wyrok TSUE dot. przedawnienia zwrotu pieniędzy

    Kredyt denominowany w walucie obcej. Wobec konsumenta, który zawarł umowę kredytu denominowanego w walucie obcej i nie ma wiedzy w zakresie nieuczciwego charakteru warunku zawartego w umowie kredytu, nie może obowiązywać jakikolwiek termin przedawnienia w odniesieniu do zwrotu kwot zapłaconych na podstawie tego warunku - orzekł 10 czerwca 2021 r. Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawach dotyczących kredytów denominowanych we franku szwajcarskim (CHF), gdzie walutą spłaty było euro (EUR). Zdaniem TSUE, informacje przekazane konsumentowi przez kredytodawcę dotyczące istnienia ryzyka kursowego nie spełniają wymogu przejrzystości, jeżeli opierają się na założeniu, że parytet między walutą rozliczeniową a walutą spłaty pozostanie stabilny przez cały okres obowiązywania tej umowy.

    Jak zainwestować z sukcesem w lokal pod wynajem?

    Wynajem nieruchomości. Najważniejsze czynniki decydujące o biznesowym sukcesie inwestowania w nieruchomości na wynajem to lokalizacja, która jest dobrze skomunikowana, bliskość terenów zielonych i elastyczność funkcji.

    Sprzedaż nieruchomości w drodze e-licytacji

    Sprzedaż nieruchomości w drodze e-licytacji. Nowelizacja Kodeksu postępowania cywilnego, podpisana już przez prezydenta, umożliwi prowadzenie sprzedaży nieruchomości w drodze e-licytacji.

    Inteligentny dom - czego oczekują Polacy?

    Inteligentny dom. Ponad 50% Polaków deklaruje, że bardziej niż jeszcze rok temu zwraca uwagę na oszczędności na rachunkach – wynika z badania przeprowadzonego przez SW Research dla Netatmo. Potrzeba oszczędności jest najczęstszą zachętą do zakupu urządzeń smart home. Polacy kupują też inteligentne rozwiązania aby ułatwić sobie życie, co ma szczególne znaczenie teraz, gdy więcej czasu spędzamy w domu. W ciągu ostatniego roku urządzenie smart home kupił już co dziesiąty z nas.

    Fotowoltaika - zmiany w rozliczeniach prosumentów od 2022 roku

    Fotowoltaika - zmiany w rozliczeniach prosumentów od 2022 roku. Mimo zmian w systemie rozliczeń prosumentów nadal opłacalna będzie instalacja paneli fotowoltaicznych (PV) i produkcja z nich prądu - podkreślił 9 czerwca 2021 r. wiceszef Ministerstwa Klimatu i Środowiska Ireneusz Zyska. Dodał, że ci którzy zainstalują panele do końca 2021 r. będą rozliczać się na dotychczasowych zasadach przez 15 lat.

    Powstanie Deweloperski Fundusz Gwarancyjny

    Deweloperski Fundusz Gwarancyjny. Prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę tworzącą Deweloperski Fundusz Gwarancyjny, który ma zwiększyć ochronę osób kupujących nowe mieszkanie w przypadku upadku firmy deweloperskiej - podała Kancelaria Prezydenta RP.

    Jak długo trzeba zbierać na wkład własny dla dziecka?

    Wkład własny dla dziecka - wielu rodziców zamierza odkładać pieniądze na taki cel. Jak długo trzeba oszczędzać na wkład własny?

    Polski Ład. Dofinansowanie na mieszkanie spółdzielcze

    Polski Ład ma zapewnić dofinansowanie wkładu mieszkaniowego dla członków spółdzielni. Wspomnianym rozwiązaniem będą zainteresowane głównie małe rodziny. Spółdzielnie na razie obserwują sytuację i na pewno będą oceniać dodatkowy popyt. Jakie znaczenie będzie miał Polski Ład dla spółdzielni mieszkaniowych?

    Koszty zakupu mieszkania na rynku pierwotnym i wtórnym – ile wynoszą, czy można je ograniczyć?

    Koszty zakupu mieszkania. Planując zakup nieruchomości niebagatelne znaczenie ma budżet jaki możemy przeznaczyć na inwestycje. Przygotowując się do tego przedsięwzięcia warto przewidzieć wszystkie koszty związane z zakupem mieszkania, aby finalnie nie zabrakło nam gotówki. Nabycie nieruchomości jest jedną z większych, jeśli nie największą inwestycją w życiu wielu osób. Jest też jednym z bardziej stresujących wydarzeń, co jest wynikiem zarówno skali ponoszonego wydatku jak i istotności zakupu.

    Jak inwestować w nieruchomości?

    Inwestowanie w rynek nieruchomości. Statystyki wskazują, że coraz więcej osób decyduje się ulokować swoje oszczędności w nieruchomościach. Ten trend ma tendencję zwyżkową, co owocuje coraz szerszym gronem osób, które zaczynają traktować inwestowanie w nieruchomości jako główne źródło utrzymania. Jak i w co najlepiej inwestować?

    Nowa ustawa deweloperska - co się zmieni?

    Nowa ustawa deweloperska lepiej ochroni nabywców mieszkań, ale może też uderzyć ich po kieszeni. Jakie regulacje wejdą w życie za sprawą nowej ustawy?

    Polski Ład. Budowa domów do 70 mkw. bez pozwolenia

    Polski Ład. Eksperci są zgodni, że proponowana w programie możliwość budowania domów o powierzchni do 70 mkw. bez kierownika budowy i bez dziennika budowy to niebezpieczny pomysł. Dlaczego?

    Wzrosła wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe

    O 91,5% wzrosła wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe – tak wynika z najnowszego, majowego odczytu BIK Indeksu Popytu na Kredyty Mieszkaniowe. Co powoduje tak wysoki wzrost zainteresowania kredytami?

    Powstaje nowy rynek nieruchomości na wynajem

    Mieszkania na wynajem. Inwestorzy instytucjonalni będą najbardziej zainteresowani rynkiem nieruchomości w miastach, które są w Polsce największymi ośrodkami akademickimi.

    Znaczny wzrost cen nieruchomości w Zachodniopomorskiem

    Ceny nieruchomości. W ostatnich miesiącach zanotowaliśmy znaczny wzrost cen nieruchomości w Zachodniopomorskiem - powiedziała doradczyni gospodarcza Katarzyna Michalska. Ceny mieszkań, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym wzrosły co najmniej o kilkaset złotych za metr kwadratowy.

    Czy REIT-y okażą się wsparciem dla rynku mieszkaniowego?

    Fundusze REIT. Prace nad ustawą o polskich REIT-ach zostały wznowione. Czy zdaniem deweloperów ten sposób finansowania inwestycji przyczyni się do rozwoju rynku mieszkaniowego? Jakie są plusy i minusy takiego rozwiązania? Czy inne formy finansowania są dla firm bardziej interesujące?

    Frankowicz pozwał bank - domaga się wynagrodzenia za korzystanie z kapitału

    Kredyty we frankach. Złożyłem pozew przeciwko bankowi o zapłatę wynagrodzenia za korzystanie z kapitału z rat zapłaconych przez okres spłaty kredytu - poinformował PAP prezes Stowarzyszenia Stop Bankowemu Bezprawiu Arkadiusz Szcześniak.

    Kuba Karliński: Szał na nieruchomości weekendowe trwa [PODCAST]

    Jak szukać odpowiedniej działki pod wymarzony dom. A może lepiej domu nie budować, tylko od razu taką działkę sprzedać? Zawiłości inwestycji na nieruchomościach wyjaśnia Kuba Karliński, który jest gościem podcastu.

    Ustawa "odorowa" od 2022 roku

    Ustawa "odorowa". Do uzgodnień międzyresortowych został skierowany projekt tzw. ustawy odorowej. Nowe przepisy określają na 500 m minimalną odległość, w jakiej może być zbudowana duża ferma zwierząt, aby zapachy nie były uciążliwe dla okolicznych mieszkańców.

    Ustawa odległościowa - uelastycznienie zasady 10H

    Projekt tzw. ustawy odległościowej mającej na celu uelastycznienie zasady 10H (zasady lokowania nowej elektrowni wiatrowej) powinien trafić do parlamentu we wrześniu lub październiku 2021 r. - oceniła wiceszefowa MRPiT Anna Kornecka. W projekcie przyjęta zostanie bezwzględna minimalna odległość (500 m) nowej elektrowni wiatrowej od zabudowań mieszkalnych.

    Kontrola nad gospodarowaniem nieruchomościami Skarbu Państwa

    Gospodarowanie nieruchomościami Skarbu Państwa. Rząd chce wzmocnić kontrolę nad prawidłowym gospodarowaniem nieruchomościami Skarbu Państwa, a także uprościć procedury z tym związane - podała Kancelaria Prezesa Rady Ministrów.

    Dom do 35 m2 na działce rekreacyjnej - pragnienie większości Polaków

    Dom do 35 m2 na działce rekreacyjnej. Jesienią ubiegłego roku o własnej działce rekreacyjnej marzyło aż 63% dorosłych mieszkańców miast, do marca tego roku liczba ta urosła do 75%[1]. Jak pokazują najnowsze badania Castoramy, trend ten ciągle zyskuje na sile i determinuje kolejne zmiany. Aż 84%[2] Polaków chciałoby mieć na własność niewielki dom poza miastem.

    Jak współpracować z podwykonawcami na budowie?

    Współpraca z podwykonawcami na budowie. Inwestycje budowlane to nierzadko wieloetapowe i długotrwałe projekty, które wymagają koordynacji różnych obszarów. Takie budowy opierają się więc na współpracy generalnego wykonawcy z podwykonawcami i uzupełnianiu się różnych, wyspecjalizowanych w swoich dziedzinach dostawców. Koordynacja licznych podwykonawców stanowi wyzwanie i może zabierać dużo czasu. Warto zatem kierować się kilkoma zasadami, które ułatwiają ten proces i pomagają uniknąć kosztownych błędów.