Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ubezpieczenie na życie jako zabezpieczenie spłaty kredytu gotówkowego

Piotr Gontarek, HUKE Finanse
Firma HUKE Finanse jest multiagencją, która oferuje pełen zakres produktów ubezpieczeniowych i kredytowych.
Rodzina, ludzie, nieruchomości. Fot. Fotolia
Rodzina, ludzie, nieruchomości. Fot. Fotolia
Fotolia
Skorzystanie z oferty kredytu gotówkowego bądź hipotecznego oprócz obciążenia miesięcznego budżetu domowego ratami kredytowymi niesie ze sobą dodatkowe ryzyko braku możliwości spłaty zadłużenia w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń. Banki posiadają w swojej ofercie ubezpieczenia na życie, które sprzedają razem z kredytem. Czy jednak oferta przygotowana przez bank jest korzystna dla klienta?

Ubezpieczenie na życie zabezpiecza przed nieprzewidzianymi zdarzeniami takimi jak śmierć lub nieszczęśliwy wypadek kredytobiorcy. W przypadku tak tragicznej sytuacji bank niestety nie zwalnia spadkobierców z obowiązku spłacenia pozostałego zadłużenia.

Jakiś czas temu w telewizji zaczęła się nowa kampania reklamowa Eurobanku, której gwiazdą jest Piotr Adamczyk. Zarówno podczas wyświetlania reklamy, jak i na stronie internetowej banku można znaleźć informację o warunkach oferty kredytu: „RRSO dla przykładu reprezentatywnego na dzień 25.02.2013 r. przy całkowitej kwocie kredytu 13 800 zł dla 49 miesięcy spłat bez prowizji i opłaty przygotowawczej, z oprocentowaniem 16% wynosi 31,17%. RRSO uwzględnia pełny pakiet ubezpieczeń kredytu (koszt: 2 501,94 zł). Rata miesięczna kredytu wynosi 385,39 zł, a całkowita kwota do zapłaty: 18 884,03 zł.” Z powyższego wynika, że składka ubezpieczeniowa za cały okres kredytowania stanowi 18,13% kwoty kredytu.

Zobacz także: OWU, czyli ogólne warunki ubezpieczenia mieszkania

Chcąc dowiedzieć się w jaki sposób nalicza się składkę za ubezpieczenie i od czego ona zależy skontaktowałem się z Eurobankiem poprzez ich infolinię. Dowiedziałem się od konsultantki, że do wyliczenia składki branych jest bardzo dużo różnych czynników. Poprosiłem o podanie wysokości składki od 100 000 zł kwoty kredytu na maksymalny okres kredytowania, czyli na 7 lat. Do wyliczenia składki konsultantka poprosiła mnie o podanie kilkunastu danych (widocznie jest to bardzo skomplikowany kalkulator), z których dwie mocno mnie zaskoczyły: dzień miesiąca wpływu moich dochodów na konto oraz rocznik mojego samochodu. Zastanawiałem się jaki to może mieć wpływ na wysokość mojej składki, ale widocznie miało, ponieważ konsultantka wyliczyła składkę w wysokości 24 960,95 zł co stanowi aż 25% wartości kwoty kredytu!

Zobacz także: Co zrobić, kiedy brakuje pieniędzy na remont?

A ile kosztowałoby mnie ubezpieczenie na życie oraz trwała całkowita niezdolność do pracy, jeżeli skorzystałbym z oferty indywidualnie wykupując takie ubezpieczenie bezpośrednio w towarzystwie ubezpieczeniowym? Do wyliczenia składki, w odróżnieniu od banku, towarzystwo potrzebuje jedynie wieku klienta, okresu ubezpieczenia i oczywiście wysokości sumy ubezpieczenia. Przyjmując takie same założenia, czyli 100 000 zł jako sumę ubezpieczenia oraz okres ubezpieczenia 7 lat, składka za takie ubezpieczenie wyniesie średnio około 1 000 zł rocznie, co za cały okres kredytowania daje kwotę 7 000 zł. Jest to składka około 3,5 razy mniejsza niż składka pobierana przez bank! Ubezpieczając się poza bankiem kredytobiorca zaoszczędziłby w tym przypadku około 18 000 zł!

Zobacz także: Czy na znanych dziełach sztuki można zarobić?

Poza bardzo wysoką składką ubezpieczenia chciałbym zwrócić jeszcze uwagę na zapis ogólnych warunków ubezpieczenia mówiący o wysokości świadczenia w przypadku śmierci kredytobiorcy (art. 15 ust. 15.1. „W przypadku Śmierci Ubezpieczonego Ubezpieczyciel na Życie wypłaca świadczenie w wysokości równej Kwocie Zadłużenia.” W praktyce oznacza to, że suma ubezpieczenia z miesiąca na miesiąc maleje, ponieważ co miesiąc płacąc ratę kredytobiorca zmniejsza swoje saldo zadłużenia. Ubezpieczenie na życie tradycyjne ma taką samą sumę ubezpieczenia przez cały okres ubezpieczenia, chyba że klient zdecyduje się na indeksację, czyli podwyższanie sumy ubezpieczenia o wskaźnik inflacji w każdą rocznicę ubezpieczenia. Śmierć klienta przed końcem okresu kredytowania (na wykresie zdarzenie oznaczone przerywaną zieloną linią) spowoduje w przypadku ubezpieczenia „bankowego” spłacenie jedynie salda zadłużenia. W przypadku tradycyjnego ubezpieczenia na życie towarzystwo w takim przypadku spłaca saldo zadłużenia, a resztę wypłaciłoby uposażonym wskazanym przez kredytobiorcę.

Z powyższego widać jak ważne jest sprawdzenie przed podpisaniem umowy kredytowej nie tylko warunków samej umowy, lecz także zapoznanie się z warunkami produktów dodatkowych wymaganych przez bank do uruchomienia kredytu. Warto porównać oferty ubezpieczeń na życie służących jako zabezpieczenie kredytu. Można na tym jedynie zyskać, pod warunkiem oczywiście, że bank zgodzi się na cesję ubezpieczenia na życie wykupionego przez kredytobiorcę poza bankiem. A jeżeli bank się nie zgodzi to zawsze można poszukać oferty w innym banku.

Zobacz także: Ubezpieczenie mieszkania lub domu – na co zwrócić uwagę?

Chcesz dowiedzieć się więcej, sprawdź »
Komplet e-booków: Budowa domu bez pozwolenia + Gwarantowany kredyt mieszkaniowy
Komplet e-booków: Budowa domu bez pozwolenia + Gwarantowany kredyt mieszkaniowy
Tylko teraz
Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Ceny mieszkań w Polsce osiągnęły maksimum w połowie 2022 roku? Niewykluczone
    Czekaliście ze sprzedażą mieszkania, aż ceny osiągną apogeum? No więc, chyba pora udać się do pośrednika obrotu nieruchomościami. Ceny sprzedaży mieszkań, w niektórych miastach zaczęły spadać, a ponadto serwisy nieruchomościowe puchną od ofert z rynku wtórnego.
    Rynek nieruchomości komercyjnych w Polsce
    Mimo zawirowań geopolitycznych i gospodarczych ostatnich miesięcy, polski rynek nieruchomości komercyjnych zakończył pierwsze półrocze niezłym wynikiem. Należy jednak pamiętać, że echa tych zawirowań nie widać jeszcze w wynikach drugiego kwartału 2022 roku.
    Dopłaty do innych niż węgiel źródeł ciepła - projekt
    W wykazie prac legislacyjnych rządu opublikowano projekt ustawy regulujący m.in. jednorazowe dodatki dla ogrzewających swoje domy paliwem innym niż węgiel.
    Polacy przenoszą się z mieszkań do domów
    Domy szybko zyskują na wartości oraz popularności wśród Polaków. Podobnie jak mieszkania są one dobrą inwestycją w dobie galopującej inflacji i potrafią ochronić oszczędności, a nawet je pomnożyć. Nic więc dziwnego, że przeznaczone pod nie grunty, sprzedają się dziś jak ciepłe bułeczki.
    50 mln zł rocznie na wykup byłych mieszkań pracowniczych
    50 mln rocznie przekaże polski rząd samorządom, które zdecydują się wykupić od podmiotów prywatnych dawne mieszkania pracownicze, aby ich lokatorom nie groziły podwyżki czynszu - powiedział PAP minister rozwoju i technologii Waldemar Buda w Zgierzu (woj. łódzkie), gdzie jest ok. 40 takich mieszkań.
    Ceny luksusowych nieruchomości na świecie rosną wolniej, ale spadków nie widać.
    Na koniec drugiego kwartału 2022 roku firma Knight Frank opublikowała Prime Global Cities Index, czyli indeks śledzący ceny luksusowych nieruchomości na świecie w 45 miastach. Po dwóch latach, w trakcie których obserwowaliśmy historycznie najwyższą dynamikę wzrostu cen nieruchomości luksusowych widoczny jest spadek.
    Zakup mieszkania na osiedlu. Gdzie można kupić?
    W jakich inwestycjach deweloperzy mają ukończone mieszkania lub z bliskim terminem oddania? Jakie lokale są jeszcze w sprzedaży? W jakich cenach?
    Ile zostało już złożonych wniosków o wakacje kredytowe?
    Około 850 tys. wniosków o wakacje kredytowe złożono we wszystkich bankach - poinformował w środę prezes Związku Banków Polskich Krzysztof Pietraszkiewicz.
    Ceny mieszkań używanych wzrosły w ciągu roku ponad 15%
    Mieszkania z drugiej ręki w największych miastach są aż o 15,1% droższe niż przed rokiem – wynika z najnowszych danych NBP. Wzrost cen w przypadku lokali deweloperskich jest jeszcze większy, na co wpłynąć mogły rosnące koszty budowy.
    Biurowce na rynkach regionalnych – analiza rynku
    W pierwszym półroczu br. popyt na biura w największych miastach regionalnych w kraju był większy niż w całym 2021 roku. Także aktywa biurowe w regionach są teraz jednym z głównych celów inwestorów
    Inwestycje na europejskim rynku nieruchomości komercyjnych [Raport]
    Panująca obecnie niepewność gospodarcza zaczyna oddziaływać na aktywność inwestycyjną na europejskim rynku nieruchomości komercyjnych (CRE). Prognozowany wpływ sytuacji gospodarczej będzie jednak zróżnicowany dla różnych jego obszarów, a wybrane sektory oraz rynki krajowe wciąż pozostaną atrakcyjne dla inwestorów
    Zakup apartamentu nad morzem - jakich błędów nie popełnić?
    Zakup nieruchomości nad morzem kusi inwestorów wieloma aspektami. Wydawałoby się, że wystarczy dobra lokalizacja, by lokata kapitału zwróciła się w kilka lat. Nic bardziej mylnego.
    Ceny nowych mieszkań w lipcu 2022 lekko do góry [Raport]
    Ceny mieszkań od deweloperów lipcu minimalnie drgnęły do góry w większości obserwowanych miast. Spadek odnotowany tylko w jednym. Mimo to kupujący wrócili na rynek, choć wciąż nie jest ich tylu, co na początku roku, a tym bardziej w minionym roku.
    Trzy sposoby na sprawne urządzenie mieszkania w stanie deweloperskim
    Urządzenie mieszkania w stanie deweloperskim wydaje się być czasochłonnym zadaniem. Jaki kolor farby wybrać? Kupić sofę czy narożnik? Aby uniknąć przytłaczających pytań, mamy trzy sprawdzone porady, dzięki którym dekoracja przyszłego "M" stanie się prostym zadaniem.
    Mieszkanie dla studenta na wynajem. Wysokie czynsze = większe zainteresowanie akademikami
    Znalezienie tanich mieszkań na wynajem jest coraz większym problemem dla studentów. W roku akademickim 2022/2023 nie obędzie się bez castingów organizowanych przez właścicieli mieszkań - ustaliła PAP.
    Co zmieniła nowa ustawa deweloperska?
    Od dnia 1 lipca 2022 r. obowiązuje ustawa z dnia 20 maja 2021 r. o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz Deweloperskim Funduszu Gwarancyjnym - czyli tzw. nowa ustawa deweloperska. Szeroko komentowana, nierzadko krytykowana regulacja, stopniowo zacznie oddziaływać na prawa i obowiązki sprzedawców i nabywców lokali i domów.
    Remont dachu a bezpieczeństwo
    Remont dachu często jest przeprowadzany w okresie letnim. Tego typu praca, nawet w przypadku niewielkiego domu, wiąże się z wykonywaniem czynności na wysokości, a zatem niesie za sobą więcej zagrożeń niż zwykłe działania budowlane. W związku z tym dekarze powinni uważnie pilnować swojego bezpieczeństwa. Mowa tu przede wszystkim o przestrzeganiu zasad BHP, właściwym wyposażeniu w środki ochrony indywidualnej oraz – co już nie jest takie oczywiste – postawieniu na odpowiednie materiały budowlane.
    Liczba mieszkań dostępnych w programie Mieszkanie bez wkładu własnego
    Jak w największych miastach zmienia się oferta lokali spełniających kryteria cenowe programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”?
    Fundusz Wsparcia Kredytobiorców - poradnik Rzecznika Finansowego
    Fundusz Wsparcia Kredytobiorców może okazać się pomocą dla osób, które mają problem ze spłatą raty kredytu hipotecznego. Jest on dobrą alternatywą, dla osób, które nie chcą albo mogą skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych. Skorzystać mogą z niego nie tylko kredytobiorcy „złotowi”, ale również tacy, którzy zaciągnęli kredyt w walucie obcej. Pomoc może zostać udzielona maksymalnie aż na okres 36 miesięcy.
    Dodatek węglowy. 3 tys. zł będzie można wydać nie tylko na zakup węgla
    Sejm przyjął ustawę o dodatkach węglowych w piątek 22 lipca. Brak kryterium dochodowego jest jednym z bardziej krytykowanych zapisów projektu.
    Wzrost cen materiałów budowlanych i mieszkań, a wartość ubezpieczenia domu - w przypadku szkód ubezpieczenie może nie wystarczyć
    Ceny materiałów budowlanych i mieszkań poszybowały. Eksperci Wiener wyliczyli, że produkty potrzebne przy generalnym remoncie łazienki wzrosły w ciągu 3,5 roku o prawie 10 tys. zł. To oznacza, że w razie ewentualnych szkód w mieszkaniu, ubezpieczenie wykupione kilka lat temu nie pokryje w pełni kosztów remontu. Tzw. luka ubezpieczeniowa stanowi realny problem - tylko 1/3 Polaków wie, ile może kosztować przywrócenie mieszkania do poprzedniego stanu na przykład po pożarze lub kradzieży – wynika z badania firmy Wiener.
    Wynajem mieszkania obcokrajowcom. Rynek nieruchomości w czasach wojny
    Do Polski od początku trwającej w Ukrainie wojny przyjechało blisko 5 milionów uchodźców , wielu z nich zdecydowało się tu pozostać na dłużej i poszukać własnego, tymczasowego lokum. Jednocześnie, wielu właścicieli mieszkań ma obawy, przed zawarciem umowy z obcokrajowcem.
    Rośnie zapotrzebowanie na powierzchnie biurowe - podsumowanie II kwartłau 2022
    Powierzchnie biurowe w II kwartale 2022 r. cieszyły się dużym zainteresowaniem najemców. W tym okresie wynajętych zostało aż 190 000 mkw., czyli o 24% więcej, niż w I kwartale br. Łączny popyt w I połowie roku wyniósł 343 000 mkw., co stanowi wzrost o 28% w stosunku to analogicznego okresu w 2021 r. Ożywienie po stronie najemców przełożyło się na wzrost czynszów, średnio o 0,25-0,50 € za mkw. miesięcznie. Najdrożej jest w Krakowie, Wrocławiu i Trójmieście.
    Uprawnienia budowlane od 1 sierpnia w elektronicznej bazie. Dokumenty papierowe nie będą wymagane
    Uprawnienia budowlane zostały zgromadzane w Centralnym Rejestrze osób posiadających Uprawnienia Budowlane i zastąpią papierowe dokumenty i skany.
    Wyniki budownictwa w czerwcu 2022 roku
    GUS podał wyniki budownictwa w czerwcu 2022 r. Produkcja budowlano-montażowa okazała się o 5,3% wyższa niż w maju i jednocześnie wyższa niż w analogicznym okresie 2021 roku o 5,9%. W maju roczna dynamika produkcji wyniosła 13,0%.