Kategorie

OWU, czyli ogólne warunki ubezpieczenia mieszkania

Piotr Gontarek, HUKE Finanse
Firma HUKE Finanse jest multiagencją, która oferuje pełen zakres produktów ubezpieczeniowych i kredytowych.
Nieruchomości, mieszkanie, ludzie. Fot. Fotolia
Fotolia
Podpisując umowę ubezpieczenia wraz z polisą otrzymujemy ogólne warunki ubezpieczenia zwane w skrócie OWU. Agent lub pośrednik ubezpieczeniowy zobowiązany jest do przekazania klientowi OWU wraz z polisą, ponieważ tylko taki komplet dokumentów zawiera pełną informację na temat zakresu i warunków ubezpieczenia.

Warto się zapoznać ogólnymi warunkami ubezpieczenia (OWU), ponieważ dokument ten zawiera informacje na temat zasad, na jakich towarzystwo zobowiązało się, poprzez zawarcie umowy ubezpieczenia, chronić mienie ubezpieczonego. Ze względu na formalny prawno–ubezpieczeniowy język jakim pisane są warunki ubezpieczenia większość osób w ogóle ich nie czyta. Kilkadziesiąt stron pisanych drobnym druczkiem również nikogo nie zachęca do lektury. Nie będę nikogo namawiał do czytania OWU od deski do deski, ale chciałbym zwrócić uwagę na najbardziej istotne kwestie w nich zawarte.

Warianty zakresu ubezpieczenia

Na przykładzie ubezpieczenia domownik oferowanego przez towarzystwo ubezpieczeniowe Generali chciałbym pokazać jak różny może być zakres poszczególnych wariantów ubezpieczenia. Warto o to zapytać agenta, żeby nie być niemile zaskoczonym w przypadku wystąpienia zdarzenia losowego. Bardzo ważne, żeby ubezpieczenie w pełni spełniało nasze oczekiwania. W końcu płacimy składkę i chcemy za nią otrzymać pełnowartościowy produkt. W ofercie Generali zakres ubezpieczenia jest różny dla budynków wybudowanych i w budowie. Tabela poniżej pokazuje 2 warianty ubezpieczenia dla budynków wybudowanych.

Zobacz także: Ubezpieczenie mieszkania lub domu – na co zwrócić uwagę?

Tak jak pokazuje tabela warianty ubezpieczenia różnią się znacząco między sobą. Oczywiście różna jest także składka za każdy z tych wariantów. Tak jak pisałem powyżej ważne jest, żeby mieć świadomość za jakie zdarzenia otrzymamy wypłatę świadczenia. Jeżeli płacimy mniejszą składkę to oczywiste jest, że otrzymamy za nią mniejszy zakres ubezpieczenia.

Zobacz także: Jak nie nabrać się na promocje i zabiegi marketingowe?


Wyłączenia odpowiedzialności

Kolejną bardzo ważną informacją zawartą w OWU są wyłączenia odpowiedzialności, czyli lista szkód za jakie towarzystwo nie wypłaci świadczenia. W OWU domownik obok tak oczywistych wyłączeń jak szkody powstałe w wyniku wojny, działania promieniowania radioaktywnego, spożycia przez ubezpieczonego alkoholu istnieją wyłączenia szkód wyrządzonych w mieniu znajdującym się na balkonie lub tarasie, w elementach stałych przed ich zainstalowaniem lub w trakcie instalowania. Bardzo częstym wyłączeniem stosowanym przez większość towarzystw ubezpieczeniowych są również szkody będące następstwem przenikania wód gruntowych. Ubezpieczenie to nie obejmuje również szkód na zwierzętach i roślinach.

Zobacz także: Jak oszczędzać na zakupach?

Franszyza

Warto zwrócić również uwagę na rodzaj i wysokość franszyzy stosowanej przez towarzystwo. A co to w ogóle jest franszyza i jakie są jej rodzaje. Franszyza jest to określona kwotowo lub procentowo wartość do wysokości której towarzystwo nie wypłaca świadczenia. Np. jeżeli w OWU wysokość franszyzy wynosi 200 zł a szkoda została wyceniona przez towarzystwo na 170 zł poszkodowany nie otrzyma żadnej wypłaty świadczenia. Towarzystwa stosują 2 rodzaje franszyzy: franszyzę integralną i franszyzę redukcyjną. W przypadku franszyzy integralnej jeżeli świadczenie przekroczy wartość franszyzy to towarzystwo wypłaci 100% wartości świadczenia. Przy zastosowaniu franszyzy redukcyjnej wypłata świadczenia zostanie pomniejszona o wartość franszyzy. Różnicę pokazuje poniższa tabela.

Zobacz także: Czym jest III filar?


Zasada proporcji

Wiele osób, żeby zaoszczędzić na składce ubezpieczeniowej decyduje się na ubezpieczenie swojej nieruchomości poniżej jej wartości np. dom o wartości 1 mln zł zostaje ubezpieczony na 500000 zł czyli na 50% wartości. W takim przypadku występuje niedoubezpieczenie nieruchomości i w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego towarzystwo może zastosować zasadę proporcji, czyli pomniejszyć wypłatę świadczenia o wysokość procentu niedoubezpieczenia. Zasada ta nie ma zastosowania jeżeli niedoubezpieczenie nie przekracza 20%. Tabela obrazuje stosowanie tego mechanizmu przez towarzystwa.

Zobacz także: Elixir – sesje bankowe i godziny przelewów

Limity odpowiedzialności

Reklama

Oprócz wyszczególnionych w polisie sum ubezpieczenia należy pamiętać także o stosowanych limitach odpowiedzialności ograniczających wypłatę świadczenia. I tak w przypadku zniszczenia czy utracenia biżuterii i gotówki łącznie limit odpowiedzialności dla ubezpieczenia Domownik wynosi maksymalnie 5000 zł a dla samej gotówki maksymalnie 1000 zł.

Jak widać z powyższego, proste z pozoru ubezpieczenie nieruchomości, posiada obszerne ogólne warunki ubezpieczenie pełne różnych czasem skomplikowanych definicji ubezpieczeniowych. Dlatego tak ważne jest, aby poświęcić odrobinę więcej czasu na omówienie OWU z agentem lub pośrednikiem. Poświęcenie tych paru dodatkowych minut może nas ustrzec w przyszłości przed stresem związanym z brakiem wypłaty świadczenia z powodu błędów przy zawieraniu umowy ubezpieczenia.

Zobacz także: Czym różni się IKE od IKZE?

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Dom
    1 sty 2000
    12 cze 2021
    Zakres dat:

    Program „Ciepła woda bez piecyka” - do 200 tys. zł dofinansowania

    Program „Ciepła woda bez piecyka”. Do 200 tys. zł dofinansowania mogą otrzymać zarządcy budynków wielorodzinnych, w tym wspólnot mieszkaniowych w Krakowie, którzy przystąpią do programu „Ciepła woda bez piecyka”. Zakłada on zastępowanie piecyków łazienkowych centralną instalacją ciepłej wody.

    Czy deweloperzy będą budować na gruntach gminnych?

    Inwestycje mieszkaniowe. Czy będą powstawać osiedla na gruntach gminnych w ramach współpracy opartej o nowe przepisy dotyczące rozliczania lokali lub budynków w cenie nieruchomości zbywanych z gminnego zasobu nieruchomości, tzw. ustawy lokal za grunt? Jak deweloperzy oceniają możliwość realizacji projektów w nowym programie? Czy gminne grunty są dla nich interesujące?

    Kredyt denominowany w walucie obcej - wyrok TSUE dot. przedawnienia zwrotu pieniędzy

    Kredyt denominowany w walucie obcej. Wobec konsumenta, który zawarł umowę kredytu denominowanego w walucie obcej i nie ma wiedzy w zakresie nieuczciwego charakteru warunku zawartego w umowie kredytu, nie może obowiązywać jakikolwiek termin przedawnienia w odniesieniu do zwrotu kwot zapłaconych na podstawie tego warunku - orzekł 10 czerwca 2021 r. Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawach dotyczących kredytów denominowanych we franku szwajcarskim (CHF), gdzie walutą spłaty było euro (EUR). Zdaniem TSUE, informacje przekazane konsumentowi przez kredytodawcę dotyczące istnienia ryzyka kursowego nie spełniają wymogu przejrzystości, jeżeli opierają się na założeniu, że parytet między walutą rozliczeniową a walutą spłaty pozostanie stabilny przez cały okres obowiązywania tej umowy.

    Jak zainwestować z sukcesem w lokal pod wynajem?

    Wynajem nieruchomości. Najważniejsze czynniki decydujące o biznesowym sukcesie inwestowania w nieruchomości na wynajem to lokalizacja, która jest dobrze skomunikowana, bliskość terenów zielonych i elastyczność funkcji.

    Sprzedaż nieruchomości w drodze e-licytacji

    Sprzedaż nieruchomości w drodze e-licytacji. Nowelizacja Kodeksu postępowania cywilnego, podpisana już przez prezydenta, umożliwi prowadzenie sprzedaży nieruchomości w drodze e-licytacji.

    Inteligentny dom - czego oczekują Polacy?

    Inteligentny dom. Ponad 50% Polaków deklaruje, że bardziej niż jeszcze rok temu zwraca uwagę na oszczędności na rachunkach – wynika z badania przeprowadzonego przez SW Research dla Netatmo. Potrzeba oszczędności jest najczęstszą zachętą do zakupu urządzeń smart home. Polacy kupują też inteligentne rozwiązania aby ułatwić sobie życie, co ma szczególne znaczenie teraz, gdy więcej czasu spędzamy w domu. W ciągu ostatniego roku urządzenie smart home kupił już co dziesiąty z nas.

    Fotowoltaika - zmiany w rozliczeniach prosumentów od 2022 roku

    Fotowoltaika - zmiany w rozliczeniach prosumentów od 2022 roku. Mimo zmian w systemie rozliczeń prosumentów nadal opłacalna będzie instalacja paneli fotowoltaicznych (PV) i produkcja z nich prądu - podkreślił 9 czerwca 2021 r. wiceszef Ministerstwa Klimatu i Środowiska Ireneusz Zyska. Dodał, że ci którzy zainstalują panele do końca 2021 r. będą rozliczać się na dotychczasowych zasadach przez 15 lat.

    Powstanie Deweloperski Fundusz Gwarancyjny

    Deweloperski Fundusz Gwarancyjny. Prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę tworzącą Deweloperski Fundusz Gwarancyjny, który ma zwiększyć ochronę osób kupujących nowe mieszkanie w przypadku upadku firmy deweloperskiej - podała Kancelaria Prezydenta RP.

    Jak długo trzeba zbierać na wkład własny dla dziecka?

    Wkład własny dla dziecka - wielu rodziców zamierza odkładać pieniądze na taki cel. Jak długo trzeba oszczędzać na wkład własny?

    Polski Ład. Dofinansowanie na mieszkanie spółdzielcze

    Polski Ład ma zapewnić dofinansowanie wkładu mieszkaniowego dla członków spółdzielni. Wspomnianym rozwiązaniem będą zainteresowane głównie małe rodziny. Spółdzielnie na razie obserwują sytuację i na pewno będą oceniać dodatkowy popyt. Jakie znaczenie będzie miał Polski Ład dla spółdzielni mieszkaniowych?

    Koszty zakupu mieszkania na rynku pierwotnym i wtórnym – ile wynoszą, czy można je ograniczyć?

    Koszty zakupu mieszkania. Planując zakup nieruchomości niebagatelne znaczenie ma budżet jaki możemy przeznaczyć na inwestycje. Przygotowując się do tego przedsięwzięcia warto przewidzieć wszystkie koszty związane z zakupem mieszkania, aby finalnie nie zabrakło nam gotówki. Nabycie nieruchomości jest jedną z większych, jeśli nie największą inwestycją w życiu wielu osób. Jest też jednym z bardziej stresujących wydarzeń, co jest wynikiem zarówno skali ponoszonego wydatku jak i istotności zakupu.

    Jak inwestować w nieruchomości?

    Inwestowanie w rynek nieruchomości. Statystyki wskazują, że coraz więcej osób decyduje się ulokować swoje oszczędności w nieruchomościach. Ten trend ma tendencję zwyżkową, co owocuje coraz szerszym gronem osób, które zaczynają traktować inwestowanie w nieruchomości jako główne źródło utrzymania. Jak i w co najlepiej inwestować?

    Nowa ustawa deweloperska - co się zmieni?

    Nowa ustawa deweloperska lepiej ochroni nabywców mieszkań, ale może też uderzyć ich po kieszeni. Jakie regulacje wejdą w życie za sprawą nowej ustawy?

    Polski Ład. Budowa domów do 70 mkw. bez pozwolenia

    Polski Ład. Eksperci są zgodni, że proponowana w programie możliwość budowania domów o powierzchni do 70 mkw. bez kierownika budowy i bez dziennika budowy to niebezpieczny pomysł. Dlaczego?

    Wzrosła wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe

    O 91,5% wzrosła wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe – tak wynika z najnowszego, majowego odczytu BIK Indeksu Popytu na Kredyty Mieszkaniowe. Co powoduje tak wysoki wzrost zainteresowania kredytami?

    Powstaje nowy rynek nieruchomości na wynajem

    Mieszkania na wynajem. Inwestorzy instytucjonalni będą najbardziej zainteresowani rynkiem nieruchomości w miastach, które są w Polsce największymi ośrodkami akademickimi.

    Znaczny wzrost cen nieruchomości w Zachodniopomorskiem

    Ceny nieruchomości. W ostatnich miesiącach zanotowaliśmy znaczny wzrost cen nieruchomości w Zachodniopomorskiem - powiedziała doradczyni gospodarcza Katarzyna Michalska. Ceny mieszkań, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym wzrosły co najmniej o kilkaset złotych za metr kwadratowy.

    Czy REIT-y okażą się wsparciem dla rynku mieszkaniowego?

    Fundusze REIT. Prace nad ustawą o polskich REIT-ach zostały wznowione. Czy zdaniem deweloperów ten sposób finansowania inwestycji przyczyni się do rozwoju rynku mieszkaniowego? Jakie są plusy i minusy takiego rozwiązania? Czy inne formy finansowania są dla firm bardziej interesujące?

    Frankowicz pozwał bank - domaga się wynagrodzenia za korzystanie z kapitału

    Kredyty we frankach. Złożyłem pozew przeciwko bankowi o zapłatę wynagrodzenia za korzystanie z kapitału z rat zapłaconych przez okres spłaty kredytu - poinformował PAP prezes Stowarzyszenia Stop Bankowemu Bezprawiu Arkadiusz Szcześniak.

    Kuba Karliński: Szał na nieruchomości weekendowe trwa [PODCAST]

    Jak szukać odpowiedniej działki pod wymarzony dom. A może lepiej domu nie budować, tylko od razu taką działkę sprzedać? Zawiłości inwestycji na nieruchomościach wyjaśnia Kuba Karliński, który jest gościem podcastu.

    Ustawa "odorowa" od 2022 roku

    Ustawa "odorowa". Do uzgodnień międzyresortowych został skierowany projekt tzw. ustawy odorowej. Nowe przepisy określają na 500 m minimalną odległość, w jakiej może być zbudowana duża ferma zwierząt, aby zapachy nie były uciążliwe dla okolicznych mieszkańców.

    Ustawa odległościowa - uelastycznienie zasady 10H

    Projekt tzw. ustawy odległościowej mającej na celu uelastycznienie zasady 10H (zasady lokowania nowej elektrowni wiatrowej) powinien trafić do parlamentu we wrześniu lub październiku 2021 r. - oceniła wiceszefowa MRPiT Anna Kornecka. W projekcie przyjęta zostanie bezwzględna minimalna odległość (500 m) nowej elektrowni wiatrowej od zabudowań mieszkalnych.

    Kontrola nad gospodarowaniem nieruchomościami Skarbu Państwa

    Gospodarowanie nieruchomościami Skarbu Państwa. Rząd chce wzmocnić kontrolę nad prawidłowym gospodarowaniem nieruchomościami Skarbu Państwa, a także uprościć procedury z tym związane - podała Kancelaria Prezesa Rady Ministrów.

    Dom do 35 m2 na działce rekreacyjnej - pragnienie większości Polaków

    Dom do 35 m2 na działce rekreacyjnej. Jesienią ubiegłego roku o własnej działce rekreacyjnej marzyło aż 63% dorosłych mieszkańców miast, do marca tego roku liczba ta urosła do 75%[1]. Jak pokazują najnowsze badania Castoramy, trend ten ciągle zyskuje na sile i determinuje kolejne zmiany. Aż 84%[2] Polaków chciałoby mieć na własność niewielki dom poza miastem.

    Jak współpracować z podwykonawcami na budowie?

    Współpraca z podwykonawcami na budowie. Inwestycje budowlane to nierzadko wieloetapowe i długotrwałe projekty, które wymagają koordynacji różnych obszarów. Takie budowy opierają się więc na współpracy generalnego wykonawcy z podwykonawcami i uzupełnianiu się różnych, wyspecjalizowanych w swoich dziedzinach dostawców. Koordynacja licznych podwykonawców stanowi wyzwanie i może zabierać dużo czasu. Warto zatem kierować się kilkoma zasadami, które ułatwiają ten proces i pomagają uniknąć kosztownych błędów.