REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Kredyt z ratami malejącymi – 20% oszczędności

Halina Kochalska
Analityk Gold Finance
Finanse Fot. Fotolia
Finanse Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Kredyt z ratami malejącymi wybiera co dziesiąty kredytobiorca. Żeby wybrać kredyt z ratami malejącymi trzeba mieć większą zdolność kredytową niż w przypadku częściej wybieranych rat równych. Raty malejące pozwalają oszczędzić nawet 20%, dlatego warto rozważyć zmianę systemu rat.

O kredytach z ratami malejącymi mówi się rzadko. Na takie rozwiązanie decyduje się najwyżej co dziesiąty klient. Banki bowiem zazwyczaj proponują kredyty z ratami równymi, bo miesięczna spłata jest niższa i łatwiej zainteresowanemu wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Koniec końców za ten komfort klient musi jednak więcej zapłacić. Odsetki od 300 tys. zł, 30-letniego kredytu z oprocentowaniem 5,3 proc. (1,5 p.p. marży) spłacanego w ratach równych wynoszą niemal tyle co pożyczona suma, czyli 300 tys. zł. Gdyby klient zdecydował się spłacać kredyt w ratach malejących oddałby bankowi o ponad 60 tys. zł mniej. Jest też oczywiście minus, gdy w ratach równych klient zwraca  bankowi co miesiąc 1666 zł, to w systemie rat malejących na początek trzeba wyłożyć 2158 zł, choć kończy się na 837 zł. Ale dzięki niższym stopom procentowym próg wejścia w system rat malejących mocno się obniżył i obecnie jest on w zasięgu zdecydowanie większej grupy osób niż jeszcze rok temu, gdy trzymiesięczny WIBOR doliczany do marży przekraczał 5 proc.

REKLAMA

Zobacz także: Pozabankowe pożyczki będą rejestrowane w BIK-u

Zmiana systemu rat

Obniżki stóp procentowych sprawiły, że tylko w pół roku miesięczne obciążenie z tytułu spłaty 300 tys. zł 30-letniego kredytu w systemie rat równych z 1,5 p.p. marżą spadło z 1918 zł do 1666 zł. Najrozsądniej byłoby oczywiście pieniądze odkładać. Nie zawsze jednak łatwo się do tego zmobilizować, a wcale niełatwo znaleźć też pewne sposoby zyskania odsetek wyższych niż oprocentowanie kredytu. Dlatego, żeby oszczędności na razie nie rozeszły się, można zmienić system spłat z rat równych na raty malejące. Generalnie warto rozważyć taką opcję również wtedy, gdy z upływem lat poprawia się pozycja zawodowa, a w kieszeni nie ciążą już wydatki na urządzenie mieszkania. Efekt? Przy prezentowanych parametrach kredytu po dziesięciu latach spłaty w systemie rat malejących z 300 tys. zł do oddania pozostanie 200 tys. zł, a z ratami równymi ponad 246 tys. zł.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny na mieszkanie w budowie

REKLAMA

Różnica pomiędzy sposobem kalkulowania raty malejącej i równej, polega na tym, że w racie malejącej co miesiąc klient oddaje taką samą kwotę pożyczonego kapitału plus odsetki. Zwracany kapitał to w przypadku opisywanego kredytu 833,33 zł miesięcznie (300 tys. zł podzielone przez 360 miesięcy). Do tego dochodzi część odsetkowa. Przy oprocentowaniu 5,3 proc. część kapitałowa i odsetkowa łącznie wynosi 2158 zł. Fakt, że zadłużenie z każdym miesiącem widocznie spada sprawia, że odsetkowa część raty systematycznie się obniża i rata z każdym miesiącem maleje. Stąd nazwa systemu spłaty.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Z ratami równymi raty malejące zazwyczaj zrównują się po około jednej trzeciej okresu spłaty. W przypadku wyjątkowo niskiego jak na polskie warunki oprocentowania (5,3 proc.) dla kredytu 30-letniego nastąpi to w dwunastym roku. Później będzie już tylko z górki. W ostatnich czterech latach klient będzie płacił ratę poniżej tysiąca złotych.

System rat równych liczy się w bardziej skomplikowany sposób niż system rat malejących. Faktem jednak jest, że w pierwszej racie udział kapitału wynosi ok. 20 proc. (341 zł) z 1661 zł, podczas gdy w systemie rat malejących było to od razu 833 zł, czyli 40 proc. raty.

Zobacz także: Co z kredytem po rozwodzie?

Wystarczy podpisać aneks

Banki nie przeciwstawiają się zmianom systemu spłaty. W grę wchodzi wręcz nieograniczona ich liczba. Gdy raty malejące staną się zbyt trudne do udźwignięcia znów można przejść na system rat równych, a potem znów na raty malejące. Głównym warunkiem zmiany jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej. W zależności od banku będzie to koszt około 200 zł, ewentualnie więcej. Trzeba też brać pod uwagę, że przy przejściu na raty malejące, gdy wysokość obciążenia miesięcznego istotnie wzrasta, konieczne może być ponowne badanie zdolności kredytowej.

Zobacz także: Kredyt dla Polaków pracujących za granicą

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Dyrektywa budynkowa - kto i ile zapłaci za jej wdrożenie. Ekspert: wzrosną czynsze i ceny mieszkań (o kilkaset zł na 1 m2) ale tańsza będzie eksploatacja

    Unia Europejska podejmuje kolejne kroki w kierunku promowania zrównoważonego rozwoju, efektywności energetycznej i ochrony środowiska. Jednym z kluczowych aktów prawnych w tej dziedzinie jest dyrektywa budynkowa, która stawia sobie za cel zmniejszenie zużycia energii w sektorze budownictwa poprzez wprowadzenie szeregu środków i wymogów. Dostosowanie się do wymogów dyrektywy budowlanej będzie kosztowne (zwłaszcza termomodernizacja istniejących budynków). Te koszty będą musiały ponieść spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe, a także indywidualni właściciele budynków. Skutkować to będzie wzrostami cen nieruchomości i stawek czynszów ale można się spodziewać także zmniejszenia kosztów utrzymanie nieruchomości, szczególnie w zakresie energii grzewczej i elektrycznej - prognozuje Maciej Zięba, Dyrektor Operacyjny homfi.

    Przegląd kominiarski i czyszczenie komina – jak często, ile kosztuje w 2024 roku, jakie kary? Czego wymagają przepisy. Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza?

    Wszystko co trzeba wiedzieć o przeglądzie kominiarskim. Jak często trzeba wykonywać? Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza? W jakiej formie powinien być sporządzony protokół? Ile to kosztuje? Jakie kary grożą za brak przeglądu? Dlaczego się opłaca to robić z uwagi na ubezpieczenie? Co jeszcze oprócz przeglądu i czyszczenia komina może wykonać kominiarz? Odpowiadamy na wszystkie te pytania.

    Własne mieszkanie bez kredytu hipotecznego - to możliwe i dziś. Czy mieszkania lokatorskie wrócą do łask? Jakie opłaty miesięczne ponosi lokator?

    Czy w Polsce można stać się posiadaczem własnego mieszkania bez zaciągania drogiego kredytu hipotecznego? Nasze społeczeństwo od dawna zmaga się z kryzysem mieszkaniowym, a coraz większa liczba osób nie ma możliwości kupienia własnego lokum. W związku z tym istnieje ogromna potrzeba inwestowania w alternatywne rozwiązania problemu mieszkaniowego. Najkorzystniejszym z nich są mieszkania lokatorskie - idea znana od pokoleń, przeżywająca obecnie renesans. Mieszkania w nowej formule są już dostępne w lokalizacjach takich jak Gdańsk, Wrocław, Zabłudów pod Białymstokiem, Tychy czy Leszno. Kwestią czasu jest, by w całej Polsce powstały kolejne wybudowane w ten sposób inwestycje.

    Reforma planowania. Czy działkowcy mogą czuć się zagrożeni?

    Temat reformy planowania przestrzennego ostatnio stał się mniej nośny, co nie zmienia faktu, że ubiegłoroczna decyzja rządu o zmianach prawnych będzie miała duże konsekwencje. Niedawno pojawiły się informacje, że pierwotny termin opracowania planów ogólnych (koniec 2025 r.) zostanie wydłużony co najwyżej o kilka miesięcy. Ze wspomnianymi planami ogólnymi wiążą się obawy działkowców dotyczące ewentualnej likwidacji ROD. Eksperci RynekPierwotny.pl sprawdzają, czy takie obawy mogą być uzasadnione. Warto w tym kontekście pamiętać, że ustawa o ROD zapewnia szczególne rozwiązania w razie likwidacji ogrodów działkowych. Chodzi m.in. o obowiązek zapewnienia działkowcom nieruchomości zamiennej. 

    REKLAMA

    Jak rozpoznać pellet dobrej jakości? Jak sprawdzić samemu?

    Jakość pelletu jest kluczowym czynnikiem decydującym o jego efektywności i bezpieczeństwie użytkowania. Niezależnie od tego, czy wykorzystujemy go do ogrzewania domu, czy jako surowiec w przemyśle, istnieją cechy, na które warto zwrócić uwagę, aby mieć pewność, że wybieramy produkt najwyższej jakości.

    Cena, lokalizacja, rozkład pomieszczeń? Co jest dziś najważniejsze przy wyborze mieszkania?

    Co jest obecnie najważniejsze dla osób kupujących mieszkania? Na co najbardziej zwracają uwagę nabywcy? Co oferują deweloperzy?

    Ile kosztują mieszkania w mieście, a ile pod miastem? W niektórych przypadkach różnica jest ogromna!

    Ceny nowych mieszkań w największych metropoliach dla wielu osób są nieosiągalne. Tańsze mieszkania można znaleźć w lokalizacjach podmiejskich. Portal RynekPierwotny.pl prześwietlił pod tym kątem ofertę deweloperów działających w okolicach 10 metropolii. 

    Domy za niecałe 5 zł? W tym miasteczku są, ale się nie sprzedają...

    Podczas, gdy w całych Włoszech pustoszejące gminy zyskały nowych mieszkańców dzięki sprzedaży domów za 1 euro, w malowniczym miasteczku Patrica koło Frosinone w regionie Lacjum udało się sprzedać tylko dwa domy. Dlaczego?

    REKLAMA

    Kwatery pracownicze dla imigrantów zarobkowych – czy państwo powinno się tym zająć?

    Mieszkanie jest kluczowym aspektem dla cudzoziemców przyjeżdżających do Polski. Prawie połowa z nich znalazła lokum przy pomocy pracodawcy lub agencji zatrudnienia. Uregulowanie spraw związanych z zakwaterowaniem osób przybywających do Polski w celach zarobkowych powinno być ważnym zadaniem państwa.

    Co to jest luka czynszowa? Dotyczy co trzeciego Polaka

    Czym jest luka czynszowa? Kogo dotyczy? Jak przeciwdziałać temu zjawisku? 

    REKLAMA