Kategorie

Kredyt hipoteczny – czy ubezpieczenie jest konieczne?

RynekPierwotny.pl
Portal internetowy poświęcony nowym nieruchomościom
Ubezpieczenia Fot. Fotolia
Fotolia
Kredyt hipoteczny najczęściej jest ściśle związany z ubezpieczeniem. Istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń, które mogą być wymagane przez bank w czasie udzielania kredytu hipotecznego. Jakie ubezpieczenia może zaproponować bank? Czy zawsze musimy z nich korzystać?

Polisy ubezpieczeniowe obecnie są postrzegane jako integralny element kredytu mieszkaniowego. Jest to rezultat bliskiej współpracy banków oraz Towarzystw ubezpieczeniowych (tzw. bancassurance). Rodzimi kredytodawcy najczęściej oferują trzy rodzaje polis – pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Pierwsza z nich zapewnia ochronę w przypadku śmierci lub trwałej niezdolności do pracy, często połączona jest z dodatkowym ubezpieczeniem od ryzyka utraty pracy. Drugim popularnym rozwiązaniem jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Ostatni wariant to ubezpieczenie pomostowe, które stosuje się do momentu ustanowienia hipoteki. Warto zdawać sobie sprawę, że tylko pierwszy spośród wymienionych pakietów nie jest obligatoryjny.

Zobacz także: Zmiana rekomendacji S – plusy i minusy

Czy każdy musi wykupić polisę?

Reklama

Obowiązkowe ubezpieczenia kredytu z całą pewnością nie budzą entuzjazmu klientów. Na szczęście nie wszyscy kredytobiorcy muszą je wykupić. Eksperci firmy Conse Doradcy Finansowi przypominają, że taki wymóg jest stosowany tylko wobec klientów, którzy nie mogą spełnić standardowych warunków kredytodawcy.

– Zasada funkcjonowania obowiązkowych polis jest dość prosta: klient nieposiadający odpowiedniego zabezpieczenia lub wkładu własnego generuje dodatkowe ryzyko kredytowe. Właśnie dlatego musi on opłacić składkę. W przypadku, gdy wspomniany klient stanie się niewypłacalny firma ubezpieczeniowa przekaże bankowi odszkodowanie w określonej kwocie. Można zatem powiedzieć, że to klient ubezpiecza dodatkowe ryzyko kredytodawcy – tłumaczy Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Czy można uzyskać kredyt na dom do generalnego remontu?

Wypłata odszkodowania nie oznacza, że dłużnik staje się wolny od ciążących na nim zobowiązań kredytowych. Co więcej ubezpieczyciel zyskuje prawo do tak zwanego regresu. W związku z tym może on dochodzić od klienta zwrotu kosztów, które wiązały się z przekazaniem odszkodowania dla banku.

Zobacz także: Zdolność kredytowa maleje z wiekiem

Reklama

Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi wyjaśnia, że konieczność ubezpieczenia brakującego wkładu własnego pojawia się, gdy oszczędności klienta nie wystarczają do pokrycia brakującej kwoty kredytu. Decydujące znaczenie ma wartość współczynnika LTV, który informuje jaką część nieruchomości może sfinansować bank. Przykładowo LTV na poziomie 80% wskazuje, że wymagany wkład własny klienta stanowi 20% wartości kapitału. Jeżeli potencjalny kredytodawca dysponuje własnymi środkami, które pozwalają na sfinansowanie kolejnych 5% to brakująca cześć wkładu (15% kwoty kredytu) zostaje objęta ubezpieczeniem.

W przypadku ubezpieczenia pomostowego klient musi ponosić dodatkowe koszty, aż do chwili ustanowienia hipoteki. W związku z tym szczególnie duże obciążenia dotyczą osób nabywających nieukończone mieszkanie na rynku pierwotnym. Koszty ubezpieczenia pomostowego mogą być naliczane w dwojaki sposób.

– Pierwszy, bardziej popularny wariant polega na okresowym zwiększeniu oprocentowania. W zależności od banku ta podwyżka waha się od 0,5 punktu procentowego do 2 punktów procentowych. Pozostali kredytodawcy wymagają wpłacenia comiesięcznej składki od wartości kredytu. Jej miesięczny koszt zwykle jest mniejszy niż 0,07% wartości kredytu – mówi Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Jaka jest zdolność kredytowa przeciętnej polskiej rodziny?

Jeżeli chodzi o ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to rodzimi kredytodawcy przewidują wzrost wartości marży lub kilkuletnią składkę (płatną z góry). Początkowy koszt drugiego wariantu mieści się w przedziale od 1,29% do 4,5% kwoty podlegającej ubezpieczeniu – tzw. kwoty brakującego wkładu własnego. Wspomniana podwyżka marży waha się natomiast od 0,15 punktu procentowego do 0,6 punktu procentowego.  

Zobacz także: Jaki leasing wybrać?

Zalety ubezpieczenia

Ubezpieczenie na wypadek śmierci lub trwałej niezdolności do pracy wyróżnia się na tle wymienionych wcześniej wariantów, ponieważ jest najczęściej dobrowolne lub stosowane zamiennie z prowizją. Często dodatkowo stosowane jest ubezpieczenie od utraty pracy, któremu ze względu na jego z reguły nieobligatoryjny charakter warto poświęcić więcej uwagi i zastanowić się nad sensownością jego wykupu. Ubezpieczenie to zapewnia ochronę interesów banku, gdy dłużnik straci źródło utrzymania – wtedy ubezpieczyciel pokrywa miesięczną ratę. W zależności od polisy okres ochrony może trwać 6 miesięcy lub 12 miesięcy. Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi zwraca uwagę, że w umowach ubezpieczeń od utraty pracy często znajdują się różne niekorzystne klauzule. Doskonałym przykładem są zapisy dotyczące okoliczności utraty pracy. Warto wiedzieć, że ubezpieczyciele nie przewidują wypłaty świadczenia, jeżeli:

– dłużnik został zwolniony dyscyplinarnie

– umowę o pracę rozwiązano za porozumieniem stron

Zobacz także: Jak uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny?

Innym problemem jest wyłączenie ochrony, które występuje w pierwszych miesiącach po dacie podpisania umowy.

Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi uważa, że walory omawianych polis są dość dyskusyjne ze względu na mnogość rozmaitych restrykcji. Trzeba jednak zaznaczyć, że z wykupieniem takich ubezpieczeń mogą się wiązać dodatkowe korzyści. Okazuje się bowiem, że niektórzy kredytodawcy oferują preferencyjne warunki dla osób decydujących się na opłacenie dobrowolnej składki. Jest to albo niższa prowizja albo nieznaczne obniżenie marży kredytu – od 0,05% do 0,3%. Zakup ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy jest też dodatkowym argumentem do negocjacji warunków kredytu.

Zobacz także: Jakie są prognozy dla rynku kredytów hipotecznych?

W przypadku promocyjnych pakietów decyzja o wykupieniu polisy jest dość trudna. Korzyści klienta wiążą się z:

– tymczasową ochroną przed windykacją, która uaktywnia się po utracie pracy

– oszczędnościami wynikającymi z obniżki marży lub prowizji

Po stronie kosztów trzeba zapisać kwotę składki. Zazwyczaj wynosi ona od 0,5% do 4% wartości kredytu za początkowy okres ubezpieczenia (od roku do 4 lat) i jest płacona przed/w momencie uruchomienia kredytu. Potencjalny klient po ww. okresie uiszcza składki miesięczne (niekiedy składki miesięczne płacone są od początku okresu kredytowania), których średnia wartość wynosi około 0,04% od aktualnej wartości kredytu.

Decyzja o wykupieniu polisy od utraty pracy powinna być poprzedzona dokładnymi obliczeniami. Dzięki nim można się przekonać, jaki jest rzeczywisty koszt ochrony ubezpieczeniowej. Warto również pamiętać, że w niektórych sytuacjach zakup takiej nieobowiązkowej polisy zwalnia kredytobiorcę z konieczności ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń – podsumowuje Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Zobacz także: Hipoteka dla banku to może być za mało

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Dom
    1 sty 2000
    15 cze 2021
    Zakres dat:

    Zarządzanie firmą budowlaną - dostęp do danych w czasie rzeczywistym

    Zarządzanie firmą budowlaną. Sektor budowlany wyszedł obronną ręką z zawirowań związanych z pandemią koronawirusa. Duży wpływ miały m.in. inwestycje zakontraktowane jeszcze przed wybuchem pandemii. Jednak wydajność prac prowadzonych w zaostrzonym reżimie sanitarnym spadła o ok. 5-20 proc. (zob. Raport PZPB “Sektor budownictwa w obliczu COVID-19”). Poszukiwanie możliwości optymalizacji powinno być więc jednym z priorytetów tej branży. Szansą na znaczne poprawienie wyników oraz lepszą organizację pracy jest bieżący dostęp do danych oraz ich analiza, która pozwala podejmować słuszne decyzje biznesowe.

    Wynajem - jedno mieszkanie, podwójny zysk

    Wynajem nieruchomości. W obliczu rosnącej inflacji, która w maju br. sięgnęła już blisko 5%, warto zastanowić się, co zrobić, aby zaoszczędzone pieniądze nie straciły na wartości. Jedną z inwestycji, po którą wciąż chętnie sięgają Polacy są nieruchomości. Mimo rosnących cen mieszkań, nadal jest to najbezpieczniejsza i najpewniejsza forma lokaty kapitału. Ponadto na rynku pojawił się nowy produkt mający przyspieszyć zwrot z takiej inwestycji – tzw. Wehikuł Inwestycyjny.

    Mixed-use, czyli budownictwo wielofunkcyjne

    Budownictwo wielofunkcyjne - mixed-use. Nowoczesne kompleksy wielofunkcyjne, otwarte na interakcje społeczne i zapewniające lokalne potrzeby, które wygrywają dziś z tradycyjnymi biurowcami, wyznaczają kierunek rozwoju inwestycji w sektorze komercyjnym.

    Lokalny program "Mój Deszcz"

    Lokalny program "Mój Deszcz". Miejski program dotacji do łapania deszczówki, uzupełniający program centralny, rozpoczyna samorząd Gliwic. Na wykonanie zbiorników do łapania i wykorzystania wód deszczowych ma być przeznaczone do 4 tys. zł – w ramach półmilionowego budżetu.

    Rynek nieruchomości biurowych w Europie

    Rynek nieruchomości biurowych. Z powodu pandemii Covid-19 spadło zapotrzebowanie na biura w Europie i inwestycje w nowe nieruchomości. W Londynie ten trend zaczyna się odwracać. We Francji wzrasta zapotrzebowanie na zielone dachy i tarasy. W Szwecji myśli się o "biurach przyszłości". Nadal puste pozostają biura we Włoszech, Hiszpanii i Portugalii.

    Wynajem mieszkania - wysokość czynszu w 2021 roku

    Wynajem mieszkania - wysokość czynszu w 2021 roku. Wynajem 50-metrowego mieszkania bez liczników i opłat dodatkowych to wydatek od 800 zł miesięcznie. W drogich zazwyczaj Wrocławiu czy Krakowie można znaleźć oferty oscylujące wokół 1000 zł. Aż 5890 zł to najwyższa stawka w Warszawie. Za tak duże różnice odpowiada m.in. lokalizacja i standard wykończenia.

    Dynamiczny wzrost aktywności deweloperów

    Rynek nowych nieruchomości mieszkaniowych. Obserwujemy dynamiczny wzrost aktywności deweloperów. Znacznie więcej wydanych pozwoleń na budowę i rozpoczętych inwestycji.

    Program „Ciepła woda bez piecyka” - do 200 tys. zł dofinansowania

    Program „Ciepła woda bez piecyka”. Do 200 tys. zł dofinansowania mogą otrzymać zarządcy budynków wielorodzinnych, w tym wspólnot mieszkaniowych w Krakowie, którzy przystąpią do programu „Ciepła woda bez piecyka”. Zakłada on zastępowanie piecyków łazienkowych centralną instalacją ciepłej wody.

    Czy deweloperzy będą budować na gruntach gminnych?

    Inwestycje mieszkaniowe. Czy będą powstawać osiedla na gruntach gminnych w ramach współpracy opartej o nowe przepisy dotyczące rozliczania lokali lub budynków w cenie nieruchomości zbywanych z gminnego zasobu nieruchomości, tzw. ustawy lokal za grunt? Jak deweloperzy oceniają możliwość realizacji projektów w nowym programie? Czy gminne grunty są dla nich interesujące?

    Kredyt denominowany w walucie obcej - wyrok TSUE dot. przedawnienia zwrotu pieniędzy

    Kredyt denominowany w walucie obcej. Wobec konsumenta, który zawarł umowę kredytu denominowanego w walucie obcej i nie ma wiedzy w zakresie nieuczciwego charakteru warunku zawartego w umowie kredytu, nie może obowiązywać jakikolwiek termin przedawnienia w odniesieniu do zwrotu kwot zapłaconych na podstawie tego warunku - orzekł 10 czerwca 2021 r. Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawach dotyczących kredytów denominowanych we franku szwajcarskim (CHF), gdzie walutą spłaty było euro (EUR). Zdaniem TSUE, informacje przekazane konsumentowi przez kredytodawcę dotyczące istnienia ryzyka kursowego nie spełniają wymogu przejrzystości, jeżeli opierają się na założeniu, że parytet między walutą rozliczeniową a walutą spłaty pozostanie stabilny przez cały okres obowiązywania tej umowy.

    Jak zainwestować z sukcesem w lokal pod wynajem?

    Wynajem nieruchomości. Najważniejsze czynniki decydujące o biznesowym sukcesie inwestowania w nieruchomości na wynajem to lokalizacja, która jest dobrze skomunikowana, bliskość terenów zielonych i elastyczność funkcji.

    Sprzedaż nieruchomości w drodze e-licytacji

    Sprzedaż nieruchomości w drodze e-licytacji. Nowelizacja Kodeksu postępowania cywilnego, podpisana już przez prezydenta, umożliwi prowadzenie sprzedaży nieruchomości w drodze e-licytacji.

    Inteligentny dom - czego oczekują Polacy?

    Inteligentny dom. Ponad 50% Polaków deklaruje, że bardziej niż jeszcze rok temu zwraca uwagę na oszczędności na rachunkach – wynika z badania przeprowadzonego przez SW Research dla Netatmo. Potrzeba oszczędności jest najczęstszą zachętą do zakupu urządzeń smart home. Polacy kupują też inteligentne rozwiązania aby ułatwić sobie życie, co ma szczególne znaczenie teraz, gdy więcej czasu spędzamy w domu. W ciągu ostatniego roku urządzenie smart home kupił już co dziesiąty z nas.

    Fotowoltaika - zmiany w rozliczeniach prosumentów od 2022 roku

    Fotowoltaika - zmiany w rozliczeniach prosumentów od 2022 roku. Mimo zmian w systemie rozliczeń prosumentów nadal opłacalna będzie instalacja paneli fotowoltaicznych (PV) i produkcja z nich prądu - podkreślił 9 czerwca 2021 r. wiceszef Ministerstwa Klimatu i Środowiska Ireneusz Zyska. Dodał, że ci którzy zainstalują panele do końca 2021 r. będą rozliczać się na dotychczasowych zasadach przez 15 lat.

    Powstanie Deweloperski Fundusz Gwarancyjny

    Deweloperski Fundusz Gwarancyjny. Prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę tworzącą Deweloperski Fundusz Gwarancyjny, który ma zwiększyć ochronę osób kupujących nowe mieszkanie w przypadku upadku firmy deweloperskiej - podała Kancelaria Prezydenta RP.

    Jak długo trzeba zbierać na wkład własny dla dziecka?

    Wkład własny dla dziecka - wielu rodziców zamierza odkładać pieniądze na taki cel. Jak długo trzeba oszczędzać na wkład własny?

    Polski Ład. Dofinansowanie na mieszkanie spółdzielcze

    Polski Ład ma zapewnić dofinansowanie wkładu mieszkaniowego dla członków spółdzielni. Wspomnianym rozwiązaniem będą zainteresowane głównie małe rodziny. Spółdzielnie na razie obserwują sytuację i na pewno będą oceniać dodatkowy popyt. Jakie znaczenie będzie miał Polski Ład dla spółdzielni mieszkaniowych?

    Koszty zakupu mieszkania na rynku pierwotnym i wtórnym – ile wynoszą, czy można je ograniczyć?

    Koszty zakupu mieszkania. Planując zakup nieruchomości niebagatelne znaczenie ma budżet jaki możemy przeznaczyć na inwestycje. Przygotowując się do tego przedsięwzięcia warto przewidzieć wszystkie koszty związane z zakupem mieszkania, aby finalnie nie zabrakło nam gotówki. Nabycie nieruchomości jest jedną z większych, jeśli nie największą inwestycją w życiu wielu osób. Jest też jednym z bardziej stresujących wydarzeń, co jest wynikiem zarówno skali ponoszonego wydatku jak i istotności zakupu.

    Jak inwestować w nieruchomości?

    Inwestowanie w rynek nieruchomości. Statystyki wskazują, że coraz więcej osób decyduje się ulokować swoje oszczędności w nieruchomościach. Ten trend ma tendencję zwyżkową, co owocuje coraz szerszym gronem osób, które zaczynają traktować inwestowanie w nieruchomości jako główne źródło utrzymania. Jak i w co najlepiej inwestować?

    Nowa ustawa deweloperska - co się zmieni?

    Nowa ustawa deweloperska lepiej ochroni nabywców mieszkań, ale może też uderzyć ich po kieszeni. Jakie regulacje wejdą w życie za sprawą nowej ustawy?

    Polski Ład. Budowa domów do 70 mkw. bez pozwolenia

    Polski Ład. Eksperci są zgodni, że proponowana w programie możliwość budowania domów o powierzchni do 70 mkw. bez kierownika budowy i bez dziennika budowy to niebezpieczny pomysł. Dlaczego?

    Wzrosła wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe

    O 91,5% wzrosła wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe – tak wynika z najnowszego, majowego odczytu BIK Indeksu Popytu na Kredyty Mieszkaniowe. Co powoduje tak wysoki wzrost zainteresowania kredytami?

    Powstaje nowy rynek nieruchomości na wynajem

    Mieszkania na wynajem. Inwestorzy instytucjonalni będą najbardziej zainteresowani rynkiem nieruchomości w miastach, które są w Polsce największymi ośrodkami akademickimi.

    Znaczny wzrost cen nieruchomości w Zachodniopomorskiem

    Ceny nieruchomości. W ostatnich miesiącach zanotowaliśmy znaczny wzrost cen nieruchomości w Zachodniopomorskiem - powiedziała doradczyni gospodarcza Katarzyna Michalska. Ceny mieszkań, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym wzrosły co najmniej o kilkaset złotych za metr kwadratowy.

    Czy REIT-y okażą się wsparciem dla rynku mieszkaniowego?

    Fundusze REIT. Prace nad ustawą o polskich REIT-ach zostały wznowione. Czy zdaniem deweloperów ten sposób finansowania inwestycji przyczyni się do rozwoju rynku mieszkaniowego? Jakie są plusy i minusy takiego rozwiązania? Czy inne formy finansowania są dla firm bardziej interesujące?