Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Czym jest Biuro Informacji Kredytowej?

RynekPierwotny.pl
Portal internetowy poświęcony nowym nieruchomościom
BIK Fot. Fotolia
BIK Fot. Fotolia
Fotolia
Fotolia
Biuro Informacji Kredytowej w odczuciu społecznym jest owiane tajemnicą, ale nie taki diabeł straszny jak go malują. Przeczytaj, czym tak naprawdę zajmuje się Biuro Informacji Kredytowej i jakie nasze dane może przechowywać i jaki ma to wszystko wpływ na zdolność kredytową.

Takie określenia jak „BIK” oraz „historia kredytowa” bardzo często pojawiają się w pytaniach, które stawiają potencjalni kredytobiorcy. Trudno się temu dziwić, ponieważ rodzime banki zwracają dużą uwagę na zawartość rejestru prowadzonego przez Biuro Informacji Kredytowej. Osoba nieposiadająca dobrej historii kredytowej powinna liczyć się z poważnymi utrudnieniami. Mowa o wyższym oprocentowaniu oraz konieczności ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń. W pewnych sytuacjach bank może nawet odmówić udzielenia kredytu dla wnioskodawcy, który miał poważne problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań. Działalność Biura Informacji Kredytowej ma również inny, bardziej pozytywny wymiar. Okazuje się bowiem, że system punktowej oceny, który stosuje ta instytucja sprzyja premiowaniu rzetelnych kredytobiorców – pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Jak to działa?

Biuro Informacji Kredytowej w obecnej formie funkcjonuje od 1997 roku. Mimo tego spora grupa klientów wciąż utożsamia jego działalność tylko ze zbieraniem informacji na temat niesolidnych dłużników. Eksperci reprezentujący firmę Conse Doradcy Finansowi przypominają, że w bazach BIK-u znajdują się przede wszystkim informacje na temat osób posiadających dobrą historię kredytową. – Biuro Informacji Kredytowej to wspólna inicjatywa rodzimych banków, która przyczynia się do wymiany zarówno pozytywnych, jak i negatywnych informacji na temat kredytobiorców. Z utajnionej bazy danych BIK-u korzystają banki oraz SKOK-i. Kredytodawcy w razie potrzeby wnioskują do BIK o udostępnienie raportu na temat potencjalnego klienta – wyjaśnia Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Jak uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny?

W ramach imiennego rejestru BIK gromadzi wszystkie istotne informacje na temat dotychczasowej aktywności kredytowej klienta. Ewidencja obejmuje takie elementy jak:

– dane identyfikacyjne osoby fizycznej lub prawnej

– wykaz bieżącego zadłużenia, który podlega przynajmniej jednorazowej aktualizacji w trakcie miesiąca

– szczegółowe informacje na temat: daty powstania i rodzaju długu, przewidywanego okresu spłaty, waluty zobowiązania, ewentualnych opóźnień w regulowaniu rat

Zobacz także: Zdolność kredytowa a formy zatrudnienia


Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi zwraca uwagę na ocenę punktową (scoring), która stanowi bardzo ważny element raportów generowanych przez BIK. Jest ona określana za każdym razem, gdy bank lub SKOK występuje o przekazanie informacji na temat wnioskodawcy. System naliczania punktów opiera się na algorytmie BIKSco CreditRisk®, który został opracowany specjalnie na potrzeby Biura Informacji Kredytowej. Wspomniany algorytm przetwarza informacje na temat historii kredytowej klienta przy wykorzystaniu następujących kryteriów:

– terminowość spłat (waga 0,76)

– aktywność kredytowa klienta (waga 0,11)

– stopień wykorzystania limitów kredytowych (waga 0,08)

– liczba złożonych wniosków o kredyt (waga 0,05)

Zobacz także: Czy można uzyskać kredyt na dom do generalnego remontu?

Co istotne BIKSco CreditRisk® uwzględnia również upływ czasu. Dlatego największe znaczenie dla oceny punktowej mają informacje dotyczące ostatniego roku. Wraz z upływem kolejnych lat adnotacje na temat uregulowanych zaległości stają się nieistotne. – Biuro Informacji Kredytowej podaje, że opóźnienia w spłacie rat przestają wpływać na ocenę punktową po upływie 36 miesięcy. Taka sytuacja występuje tylko wtedy, gdy zaległości zostały uregulowane i nie pojawiły się kolejne problemy z terminową spłatą kredytu – tłumaczy Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Ostatecznym wynikiem działania BIKSco CreditRisk® jest wynik punktowy, który przyjmuje wartość od 192 do 631. Warto wiedzieć, że prócz oceny punktowej funkcjonuje również system tak zwanych gwiazdek. Są one nadawane wedle następującego przelicznika:

– od 192 do 279 punktów – 1 gwiazdka

– od 280 do 367 punktów – 2 gwiazdka

– od 368 do 455 punktów – 3 gwiazdki

– od 456 do 543 punktów – 4 gwiazdki

– od 544 do 631 punktów – 5 gwiazdek

Osoby dysponujące najwyższą oceną (5 gwiazdek) mogą liczyć na preferencyjne warunki kredytowania oraz uproszczenie procedur bankowych. Warto dodać, że większość klientów, którzy figurują w bazie danych BIK-u posiada cztery gwiazdki.

Zobacz także: Ceny mieszkań a dostępność kredytów


Historia kredytowa

Ostatnio bardzo popularne stały się ogłoszenia firm specjalizujących się w czyszczeniu historii kredytowej zleceniodawców. Działalność takich przedsiębiorstw opiera się przede wszystkim na niewiedzy klientów. Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi zaznacza, że usunięcie informacji na temat zaległości kredytowych nie jest możliwe przed upływem pięciu lat od daty całkowitego uregulowania zadłużenia. Istnieją jednak legalne i wypróbowane metody, które pozwalają na poprawienie historii kredytowej. Znają je tylko doświadczeni i kompetentni doradcy kredytowi. Specjaliści potrafią pomóc nawet klientom, którzy w przeszłości mieli częste problemy z terminową spłatą zobowiązań. Na korzyść takiego rozwiązania przemawiają też kwestie finansowe. – Krajowi doradcy nie pobierają żadnych opłat za swoje usługi. Podstawą ich wynagrodzenia jest prowizja, którą bank wypłaca po zawarciu umowy z klientem. Dlatego potencjalny kredytobiorca może liczyć na to, że firma doradcza zrobi wszystko, żeby poprawić jego historię kredytową – przypomina Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Jakie szanse na kredyt ma emeryt?

Osoby posiadające nienajlepszą historię kredytową mogą też samodzielnie o nią zadbać. Pierwszym krokiem powinna być analiza bieżącej zawartości BIK-u. Można jej dokonać posługując się bezpłatnym raportem, który nie uwzględnia oceny punktowej. Co istotne każdy klient jest uprawniony do pobrania jednego takiego dokumentu w ciągu półrocza. Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi uważa, że weryfikacja danych, które figurują w BIK-u to dobry pomysł, ponieważ banki niekiedy mylą się w trakcie przekazywania danych do rejestru. W dalszej kolejności kredytobiorca powinien zatroszczyć się o terminowe spłacanie istniejących zobowiązań. Spore znaczenie ma też rozsądne gospodarowanie przyznanymi limitami kredytowymi (brak niedopuszczalnych sald oraz przeterminowanego zadłużenia). Warto również wspomnieć o pewnym aspekcie, który dość często umyka uwadze kredytobiorców. – Wiele osób wciąż nie zdaje sobie sprawy z faktu, że każdy złożony wniosek kredytowy oznacza kolejną adnotację w rejestrze Biura Informacji Kredytowej. Klienci, którzy w krótkim czasie ubiegali się o kredyt w wielu bankach muszą się liczyć z pogorszeniem swojego scoringu. Niestety z punktu widzenia BIK-u osoby usilnie poszukujące wsparcia finansowego kwalifikują się do grupy podwyższonego ryzyka – tłumaczy Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

– Dobra historia kredytowa to spory atut potencjalnego kredytobiorcy. Trzeba jednak pamiętać, że bardzo dobre oceny w ramach scoringu BIK mogą otrzymać tylko osoby, które przez dłuższy czas wykazywały się rzetelnością. Właśnie dlatego Biuro Informacji Kredytowej cieszy się zaufaniem kredytodawców – podsumowuje Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Nadmierne zadłużenie – co to takiego?

Chcesz dowiedzieć się więcej, sprawdź »
Komplet e-booków: Budowa domu bez pozwolenia + Gwarantowany kredyt mieszkaniowy
Komplet e-booków: Budowa domu bez pozwolenia + Gwarantowany kredyt mieszkaniowy
Tylko teraz
Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Czy mieszkaniówka hamuje z produkcją – opinie ekspertów
    Czy nowe uwarunkowania rynkowe zmuszają deweloperów do zmiany planów? Czy kolejne projekty będą realizować zgodnie z wcześniejszymi założeniami? Czy firmy poszukują atrakcyjniejszych sposobów na finansowanie inwestycji niż kredyty? O ile wzrósł koszt budowy mieszkań w ciągu ostatniego roku?
    Nieruchomości luksusowe wciąż w cenie
    Nieruchomości luksusowe to segment nieruchomości, który ma się dobrze w trudnych czasach. Piętna nie odznaczyła na nim ani pandemia, ani bieżące zawirowania gospodarcze, które tak bardzo dotknęły nieruchomości z tzw. segmentu popularnego. W momentach kryzysowych rynek luksusowy zyskuje, ponieważ, zamożni nabywcy szukają nieprzeciętnych aktywów, które dają perspektywę na wzrost wartości w czasie.
    Jak urządzić 50-metrowe mieszkanie? Pomysły na aranżacje
    Popularne mieszkania o średniej wielkości można łatwo zaaranżować na wiele ciekawych sposobów. Jak dobrze urządzić swoje 50-metrowe mieszkanie?
    Ceny mieszkań w Polsce osiągnęły maksimum w połowie 2022 roku? Niewykluczone
    Czekaliście ze sprzedażą mieszkania, aż ceny osiągną apogeum? No więc, chyba pora udać się do pośrednika obrotu nieruchomościami. Ceny sprzedaży mieszkań, w niektórych miastach zaczęły spadać, a ponadto serwisy nieruchomościowe puchną od ofert z rynku wtórnego.
    Rynek nieruchomości komercyjnych w Polsce
    Mimo zawirowań geopolitycznych i gospodarczych ostatnich miesięcy, polski rynek nieruchomości komercyjnych zakończył pierwsze półrocze niezłym wynikiem. Należy jednak pamiętać, że echa tych zawirowań nie widać jeszcze w wynikach drugiego kwartału 2022 roku.
    Dopłaty do innych niż węgiel źródeł ciepła - projekt
    W wykazie prac legislacyjnych rządu opublikowano projekt ustawy regulujący m.in. jednorazowe dodatki dla ogrzewających swoje domy paliwem innym niż węgiel.
    Polacy przenoszą się z mieszkań do domów
    Domy szybko zyskują na wartości oraz popularności wśród Polaków. Podobnie jak mieszkania są one dobrą inwestycją w dobie galopującej inflacji i potrafią ochronić oszczędności, a nawet je pomnożyć. Nic więc dziwnego, że przeznaczone pod nie grunty, sprzedają się dziś jak ciepłe bułeczki.
    50 mln zł rocznie na wykup byłych mieszkań pracowniczych
    50 mln rocznie przekaże polski rząd samorządom, które zdecydują się wykupić od podmiotów prywatnych dawne mieszkania pracownicze, aby ich lokatorom nie groziły podwyżki czynszu - powiedział PAP minister rozwoju i technologii Waldemar Buda w Zgierzu (woj. łódzkie), gdzie jest ok. 40 takich mieszkań.
    Ceny luksusowych nieruchomości na świecie rosną wolniej, ale spadków nie widać.
    Na koniec drugiego kwartału 2022 roku firma Knight Frank opublikowała Prime Global Cities Index, czyli indeks śledzący ceny luksusowych nieruchomości na świecie w 45 miastach. Po dwóch latach, w trakcie których obserwowaliśmy historycznie najwyższą dynamikę wzrostu cen nieruchomości luksusowych widoczny jest spadek.
    Zakup mieszkania na osiedlu. Gdzie można kupić?
    W jakich inwestycjach deweloperzy mają ukończone mieszkania lub z bliskim terminem oddania? Jakie lokale są jeszcze w sprzedaży? W jakich cenach?
    Ile zostało już złożonych wniosków o wakacje kredytowe?
    Około 850 tys. wniosków o wakacje kredytowe złożono we wszystkich bankach - poinformował w środę prezes Związku Banków Polskich Krzysztof Pietraszkiewicz.
    Ceny mieszkań używanych wzrosły w ciągu roku ponad 15%
    Mieszkania z drugiej ręki w największych miastach są aż o 15,1% droższe niż przed rokiem – wynika z najnowszych danych NBP. Wzrost cen w przypadku lokali deweloperskich jest jeszcze większy, na co wpłynąć mogły rosnące koszty budowy.
    Biurowce na rynkach regionalnych – analiza rynku
    W pierwszym półroczu br. popyt na biura w największych miastach regionalnych w kraju był większy niż w całym 2021 roku. Także aktywa biurowe w regionach są teraz jednym z głównych celów inwestorów
    Inwestycje na europejskim rynku nieruchomości komercyjnych [Raport]
    Panująca obecnie niepewność gospodarcza zaczyna oddziaływać na aktywność inwestycyjną na europejskim rynku nieruchomości komercyjnych (CRE). Prognozowany wpływ sytuacji gospodarczej będzie jednak zróżnicowany dla różnych jego obszarów, a wybrane sektory oraz rynki krajowe wciąż pozostaną atrakcyjne dla inwestorów
    Zakup apartamentu nad morzem - jakich błędów nie popełnić?
    Zakup nieruchomości nad morzem kusi inwestorów wieloma aspektami. Wydawałoby się, że wystarczy dobra lokalizacja, by lokata kapitału zwróciła się w kilka lat. Nic bardziej mylnego.
    Ceny nowych mieszkań w lipcu 2022 lekko do góry [Raport]
    Ceny mieszkań od deweloperów lipcu minimalnie drgnęły do góry w większości obserwowanych miast. Spadek odnotowany tylko w jednym. Mimo to kupujący wrócili na rynek, choć wciąż nie jest ich tylu, co na początku roku, a tym bardziej w minionym roku.
    Trzy sposoby na sprawne urządzenie mieszkania w stanie deweloperskim
    Urządzenie mieszkania w stanie deweloperskim wydaje się być czasochłonnym zadaniem. Jaki kolor farby wybrać? Kupić sofę czy narożnik? Aby uniknąć przytłaczających pytań, mamy trzy sprawdzone porady, dzięki którym dekoracja przyszłego "M" stanie się prostym zadaniem.
    Mieszkanie dla studenta na wynajem. Wysokie czynsze = większe zainteresowanie akademikami
    Znalezienie tanich mieszkań na wynajem jest coraz większym problemem dla studentów. W roku akademickim 2022/2023 nie obędzie się bez castingów organizowanych przez właścicieli mieszkań - ustaliła PAP.
    Co zmieniła nowa ustawa deweloperska?
    Od dnia 1 lipca 2022 r. obowiązuje ustawa z dnia 20 maja 2021 r. o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz Deweloperskim Funduszu Gwarancyjnym - czyli tzw. nowa ustawa deweloperska. Szeroko komentowana, nierzadko krytykowana regulacja, stopniowo zacznie oddziaływać na prawa i obowiązki sprzedawców i nabywców lokali i domów.
    Remont dachu a bezpieczeństwo
    Remont dachu często jest przeprowadzany w okresie letnim. Tego typu praca, nawet w przypadku niewielkiego domu, wiąże się z wykonywaniem czynności na wysokości, a zatem niesie za sobą więcej zagrożeń niż zwykłe działania budowlane. W związku z tym dekarze powinni uważnie pilnować swojego bezpieczeństwa. Mowa tu przede wszystkim o przestrzeganiu zasad BHP, właściwym wyposażeniu w środki ochrony indywidualnej oraz – co już nie jest takie oczywiste – postawieniu na odpowiednie materiały budowlane.
    Liczba mieszkań dostępnych w programie Mieszkanie bez wkładu własnego
    Jak w największych miastach zmienia się oferta lokali spełniających kryteria cenowe programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”?
    Fundusz Wsparcia Kredytobiorców - poradnik Rzecznika Finansowego
    Fundusz Wsparcia Kredytobiorców może okazać się pomocą dla osób, które mają problem ze spłatą raty kredytu hipotecznego. Jest on dobrą alternatywą, dla osób, które nie chcą albo mogą skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych. Skorzystać mogą z niego nie tylko kredytobiorcy „złotowi”, ale również tacy, którzy zaciągnęli kredyt w walucie obcej. Pomoc może zostać udzielona maksymalnie aż na okres 36 miesięcy.
    Dodatek węglowy. 3 tys. zł będzie można wydać nie tylko na zakup węgla
    Sejm przyjął ustawę o dodatkach węglowych w piątek 22 lipca. Brak kryterium dochodowego jest jednym z bardziej krytykowanych zapisów projektu.
    Wzrost cen materiałów budowlanych i mieszkań, a wartość ubezpieczenia domu - w przypadku szkód ubezpieczenie może nie wystarczyć
    Ceny materiałów budowlanych i mieszkań poszybowały. Eksperci Wiener wyliczyli, że produkty potrzebne przy generalnym remoncie łazienki wzrosły w ciągu 3,5 roku o prawie 10 tys. zł. To oznacza, że w razie ewentualnych szkód w mieszkaniu, ubezpieczenie wykupione kilka lat temu nie pokryje w pełni kosztów remontu. Tzw. luka ubezpieczeniowa stanowi realny problem - tylko 1/3 Polaków wie, ile może kosztować przywrócenie mieszkania do poprzedniego stanu na przykład po pożarze lub kradzieży – wynika z badania firmy Wiener.
    Wynajem mieszkania obcokrajowcom. Rynek nieruchomości w czasach wojny
    Do Polski od początku trwającej w Ukrainie wojny przyjechało blisko 5 milionów uchodźców , wielu z nich zdecydowało się tu pozostać na dłużej i poszukać własnego, tymczasowego lokum. Jednocześnie, wielu właścicieli mieszkań ma obawy, przed zawarciem umowy z obcokrajowcem.