Kategorie

Czym jest Biuro Informacji Kredytowej?

RynekPierwotny.pl
Portal internetowy poświęcony nowym nieruchomościom
BIK Fot. Fotolia
BIK Fot. Fotolia
Fotolia
Fotolia
Biuro Informacji Kredytowej w odczuciu społecznym jest owiane tajemnicą, ale nie taki diabeł straszny jak go malują. Przeczytaj, czym tak naprawdę zajmuje się Biuro Informacji Kredytowej i jakie nasze dane może przechowywać i jaki ma to wszystko wpływ na zdolność kredytową.

Takie określenia jak „BIK” oraz „historia kredytowa” bardzo często pojawiają się w pytaniach, które stawiają potencjalni kredytobiorcy. Trudno się temu dziwić, ponieważ rodzime banki zwracają dużą uwagę na zawartość rejestru prowadzonego przez Biuro Informacji Kredytowej. Osoba nieposiadająca dobrej historii kredytowej powinna liczyć się z poważnymi utrudnieniami. Mowa o wyższym oprocentowaniu oraz konieczności ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń. W pewnych sytuacjach bank może nawet odmówić udzielenia kredytu dla wnioskodawcy, który miał poważne problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań. Działalność Biura Informacji Kredytowej ma również inny, bardziej pozytywny wymiar. Okazuje się bowiem, że system punktowej oceny, który stosuje ta instytucja sprzyja premiowaniu rzetelnych kredytobiorców – pisze Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com.

Jak to działa?

Biuro Informacji Kredytowej w obecnej formie funkcjonuje od 1997 roku. Mimo tego spora grupa klientów wciąż utożsamia jego działalność tylko ze zbieraniem informacji na temat niesolidnych dłużników. Eksperci reprezentujący firmę Conse Doradcy Finansowi przypominają, że w bazach BIK-u znajdują się przede wszystkim informacje na temat osób posiadających dobrą historię kredytową. – Biuro Informacji Kredytowej to wspólna inicjatywa rodzimych banków, która przyczynia się do wymiany zarówno pozytywnych, jak i negatywnych informacji na temat kredytobiorców. Z utajnionej bazy danych BIK-u korzystają banki oraz SKOK-i. Kredytodawcy w razie potrzeby wnioskują do BIK o udostępnienie raportu na temat potencjalnego klienta – wyjaśnia Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Jak uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny?

W ramach imiennego rejestru BIK gromadzi wszystkie istotne informacje na temat dotychczasowej aktywności kredytowej klienta. Ewidencja obejmuje takie elementy jak:

– dane identyfikacyjne osoby fizycznej lub prawnej

– wykaz bieżącego zadłużenia, który podlega przynajmniej jednorazowej aktualizacji w trakcie miesiąca

– szczegółowe informacje na temat: daty powstania i rodzaju długu, przewidywanego okresu spłaty, waluty zobowiązania, ewentualnych opóźnień w regulowaniu rat

Zobacz także: Zdolność kredytowa a formy zatrudnienia


Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi zwraca uwagę na ocenę punktową (scoring), która stanowi bardzo ważny element raportów generowanych przez BIK. Jest ona określana za każdym razem, gdy bank lub SKOK występuje o przekazanie informacji na temat wnioskodawcy. System naliczania punktów opiera się na algorytmie BIKSco CreditRisk®, który został opracowany specjalnie na potrzeby Biura Informacji Kredytowej. Wspomniany algorytm przetwarza informacje na temat historii kredytowej klienta przy wykorzystaniu następujących kryteriów:

– terminowość spłat (waga 0,76)

– aktywność kredytowa klienta (waga 0,11)

– stopień wykorzystania limitów kredytowych (waga 0,08)

– liczba złożonych wniosków o kredyt (waga 0,05)

Zobacz także: Czy można uzyskać kredyt na dom do generalnego remontu?

Reklama

Co istotne BIKSco CreditRisk® uwzględnia również upływ czasu. Dlatego największe znaczenie dla oceny punktowej mają informacje dotyczące ostatniego roku. Wraz z upływem kolejnych lat adnotacje na temat uregulowanych zaległości stają się nieistotne. – Biuro Informacji Kredytowej podaje, że opóźnienia w spłacie rat przestają wpływać na ocenę punktową po upływie 36 miesięcy. Taka sytuacja występuje tylko wtedy, gdy zaległości zostały uregulowane i nie pojawiły się kolejne problemy z terminową spłatą kredytu – tłumaczy Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Ostatecznym wynikiem działania BIKSco CreditRisk® jest wynik punktowy, który przyjmuje wartość od 192 do 631. Warto wiedzieć, że prócz oceny punktowej funkcjonuje również system tak zwanych gwiazdek. Są one nadawane wedle następującego przelicznika:

– od 192 do 279 punktów – 1 gwiazdka

– od 280 do 367 punktów – 2 gwiazdka

– od 368 do 455 punktów – 3 gwiazdki

– od 456 do 543 punktów – 4 gwiazdki

– od 544 do 631 punktów – 5 gwiazdek

Osoby dysponujące najwyższą oceną (5 gwiazdek) mogą liczyć na preferencyjne warunki kredytowania oraz uproszczenie procedur bankowych. Warto dodać, że większość klientów, którzy figurują w bazie danych BIK-u posiada cztery gwiazdki.

Zobacz także: Ceny mieszkań a dostępność kredytów


Historia kredytowa

Ostatnio bardzo popularne stały się ogłoszenia firm specjalizujących się w czyszczeniu historii kredytowej zleceniodawców. Działalność takich przedsiębiorstw opiera się przede wszystkim na niewiedzy klientów. Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi zaznacza, że usunięcie informacji na temat zaległości kredytowych nie jest możliwe przed upływem pięciu lat od daty całkowitego uregulowania zadłużenia. Istnieją jednak legalne i wypróbowane metody, które pozwalają na poprawienie historii kredytowej. Znają je tylko doświadczeni i kompetentni doradcy kredytowi. Specjaliści potrafią pomóc nawet klientom, którzy w przeszłości mieli częste problemy z terminową spłatą zobowiązań. Na korzyść takiego rozwiązania przemawiają też kwestie finansowe. – Krajowi doradcy nie pobierają żadnych opłat za swoje usługi. Podstawą ich wynagrodzenia jest prowizja, którą bank wypłaca po zawarciu umowy z klientem. Dlatego potencjalny kredytobiorca może liczyć na to, że firma doradcza zrobi wszystko, żeby poprawić jego historię kredytową – przypomina Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Jakie szanse na kredyt ma emeryt?

Reklama

Osoby posiadające nienajlepszą historię kredytową mogą też samodzielnie o nią zadbać. Pierwszym krokiem powinna być analiza bieżącej zawartości BIK-u. Można jej dokonać posługując się bezpłatnym raportem, który nie uwzględnia oceny punktowej. Co istotne każdy klient jest uprawniony do pobrania jednego takiego dokumentu w ciągu półrocza. Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi uważa, że weryfikacja danych, które figurują w BIK-u to dobry pomysł, ponieważ banki niekiedy mylą się w trakcie przekazywania danych do rejestru. W dalszej kolejności kredytobiorca powinien zatroszczyć się o terminowe spłacanie istniejących zobowiązań. Spore znaczenie ma też rozsądne gospodarowanie przyznanymi limitami kredytowymi (brak niedopuszczalnych sald oraz przeterminowanego zadłużenia). Warto również wspomnieć o pewnym aspekcie, który dość często umyka uwadze kredytobiorców. – Wiele osób wciąż nie zdaje sobie sprawy z faktu, że każdy złożony wniosek kredytowy oznacza kolejną adnotację w rejestrze Biura Informacji Kredytowej. Klienci, którzy w krótkim czasie ubiegali się o kredyt w wielu bankach muszą się liczyć z pogorszeniem swojego scoringu. Niestety z punktu widzenia BIK-u osoby usilnie poszukujące wsparcia finansowego kwalifikują się do grupy podwyższonego ryzyka – tłumaczy Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

– Dobra historia kredytowa to spory atut potencjalnego kredytobiorcy. Trzeba jednak pamiętać, że bardzo dobre oceny w ramach scoringu BIK mogą otrzymać tylko osoby, które przez dłuższy czas wykazywały się rzetelnością. Właśnie dlatego Biuro Informacji Kredytowej cieszy się zaufaniem kredytodawców – podsumowuje Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Zobacz także: Nadmierne zadłużenie – co to takiego?

Dowiedz się więcej z naszej publikacji
Przeciwdziałanie praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Obowiązki biur rachunkowych
Przeciwdziałanie praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Obowiązki biur rachunkowych
Tylko teraz
89,00 zł
99,00
Przejdź do sklepu
Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Dom
    1 sty 2000
    28 lip 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Ceny mieszkań w Europie rosną szybciej niż w Polsce

    Ceny mieszkań w Europie. Ceny mieszkań oderwały się od fundamentów? Szybciej w Europie niż w Polsce – sugerują dane Eurostatu. W Polsce przez ostatnie lata ceny rosły tylko trochę szybciej niż dochody ludności. W państwach Europy Zachodniej dynamika była nawet kilkukrotnie wyższa.

    Wynajem domów w Polsce

    Wynajem domów. Wynajem domów w Polsce stanowi około 3% - 5% rynku najmu, ale jest ciekawym rozwiązaniem. Osoby zastanawiające się nad wynajmem większego mieszkania, powinny wziąć pod uwagę również dom, bo stawki czynszów za 1 mkw. są konkurencyjne. Na popularność wynajmu domów w innych krajach wpływa m.in. udział budynków jednorodzinnych w zasobie mieszkaniowym i wskaźnik urbanizacji.

    Studencie - nie daj się oszukać. Jak bezpiecznie wynająć mieszkanie, gdy sezon w pełni

    Wynajem mieszkania - studenci. Okres wakacji aż do września to typowy sezon najmu. Wiele osób stara się zaplanować na ten czas zmianę miejsca zamieszkania. Jest zazwyczaj trochę więcej wolnego, łatwiej o urlop w pracy, jest też korzystniej ze względu na zmianę szkoły dla dzieci. Równocześnie w tym samym czasie na rynku pojawiają się osoby studiujące. Młodzież rozpoczynająca studia w nowym mieście, studenci wyższych lat zmieniają lokum. Kwestie towarzyskie, uczuciowe czy chęć uzyskania większego komfortu - to najczęstsze przyczyny zmiany kwatery przez studentów.

    Dostępność infrastruktury miejskiej dla niepełnosprawnych - raport NIK

    Dostępność infrastruktury miejskiej dla niepełnosprawnych. Z przeprowadzonej przez Delegaturę Najwyższej Izby Kontroli w Gdańsku kontroli wynika, że miasta Gdynia, Kartuzy i Tczew inwestowały w infrastrukturę miejską, jednak nie w pełni zapewniły dostęp do niej osobom z utrudnionym poruszaniem się. Analizowały potrzeby i konsultowały je z mieszkańcami, jednak nie potrafiły egzekwować właściwych rekomendacji. Każda ze zbadanych przez NIK inwestycji miała jakąś przeszkodę, utrudniającą samodzielne przemieszczanie się po mieście.

    Ilu Polaków mieszka w domach jednorodzinnych a ilu w blokach?

    Dom jednorodzinny a mieszkanie w bloku. Marzenia o wyprowadzce z bloku do domu nie są w Polsce nowością. Już dziś w domach jednorodzinnych mieszka 55% rodaków – wynika z danych Eurostatu. Problem w tym, aby decyzję o wyprowadzce podjąć świadomie.

    Kooperatywy mieszkaniowe - projekt ustawy w konsultacjach

    Kooperatywy mieszkaniowe. Projekt ustawy regulujący tworzenie kooperatyw mieszkaniowych zamieszczono 22 lipca 2021 r. na stronach Rządowego Centrum Legislacji i skierowano do konsultacji publicznych. Jego celem jest upowszechnienie kooperatyw mieszkaniowych, a przez to zwiększenie dostępności mieszkań. W projekcie zrezygnowano niestety z propozycji ulgi podatkowej dla członków kooperatywy mieszkaniowej.

    Mieszkanie Plus znów w ogniu politycznego sporu. Co to oznacza dla najemców?

    Mieszkanie Plus - Koalicja Obywatelska domaga się zwiększenia ochrony najemców programu. Jednak objęci nią byliby także najemcy mieszkań oferowanych przez prywatne firmy i fundusze. Istnieje ryzyko, że więcej by na tym stracili niż zyskali.

    Społeczne agencje najmu od 23 lipca. Kto i jak może skorzystać z SAN?

    Społeczne agencje najmu. 23 lipca 2021 roku weszła w życie nowelizacja ustawy o niektórych formach popierania budownictwa mieszkaniowego. Dzięki nowym przepisom mogą już powstawać społeczne agencje najmu (SAN) – podmioty pośredniczące między właścicielami mieszkań na wynajem i osobami, którym dochody lub sytuacja życiowa utrudniają najem mieszkania w warunkach rynkowych. Kto i jak może skorzystać na działalności SAN?

    Budownictwo mieszkaniowe w 2021 roku – rekordowe 6 miesięcy

    Budownictwo mieszkaniowe w 2021 roku. Pierwsze półrocze 2021 roku było dla deweloperów najlepszym półroczem w historii. Notują oni rekordową sprzedaż i budują najwięcej mieszkań. Potężny popyt na mieszkania powoduje, że chociaż deweloperzy budują najwięcej w historii, to i tak ceny mieszkań idą w górę. Bardzo prawdopodobne, że deweloperów czeka najlepszy rok w historii.

    Lokalizacja mieszkania - co warto sprawdzić przed zakupem?

    Lokalizacja mieszkania. Tak naprawdę nie ma jednej definicji dobrej lokalizacji. W zależności od naszych potrzeb, miejsca pracy, etapu życia, na którym się znajdujemy czy jego stylu, sami możemy zdefiniować, czym jest tak naprawdę dobra lokalizacja. Nie ma jednego rozwiązania. Zupełnie inne potrzeby będą miały rodziny z małymi dziećmi, inne – ludzie już dojrzali, a jeszcze inne młodzi single. Jest jednak kilka czynników, które warto wziąć pod uwagę. Czym się kierować, szukając idealnego miejsca do zamieszkania?

    Domy do 70 m2 bez pozwolenia na budowę - założenia projektu

    Domy do 70 m2 bez pozwolenia na budowę. W Wykazie prac legislacyjnych i programowych Rady Ministrów opublikowano projekt ustawy o zmianie ustawy – Prawo budowlane oraz ustawy o planowaniu i zagospodarowaniu przestrzennym, którego celem ma być umożliwienie budowy budynków mieszkalnych jednorodzinnych o powierzchni zabudowy do 70 m2 (do 90 m2 powierzchni użytkowej) bez konieczności uzyskania decyzji o pozwoleniu na budowę (ale w procedurze zgłoszenia), bez konieczności ustanawiania kierownika budowy oraz prowadzenia dziennika budowy. Nowe przepisy mają wejść w życie w IV kwartale 2021 roku.

    Zmiana pozwolenia na budowę po 19 września 2020 r. - skutki

    Zmiana pozwolenia na budowę. Główny Urząd Nadzoru Budowlanego udzielił wyjaśnień odnośnie stosowania dotychczasowych przepisów Prawa budowlanego (obowiązujących przed nowelizacją, która weszła w życie 19 września 2020 r.) w zakresie zmiany pozwolenia na budowę.

    Kompleksowa informacja o wyrobach budowlanych

    Główny Urząd Nadzoru Budowlanego zaprasza do odwiedzenia nowej strony internetowej Punktu kontaktowego do spraw wyrobów budowlanych pod adresem punkt-kontaktowy.gunb.gov.pl. Jak zadać pytanie?

    Membrana dachowa na krokwiach czy papa na pełnym deskowaniu?

    Membrana dachowa na krokwiach czy papa na pełnym deskowaniu? Ten budowlany dylemat dyskutowany był już wielokrotnie. Przede wszystkim od strony technicznej. Zagadnieniu warto jednak przyjrzeć się bliżej, także pod kątem finansowym i skalkulować rzeczywiste koszty jednego i drugiego rozwiązania. Zwłaszcza, że obecna sytuacja rynkowa zmusza do tego, by na nowo przeliczyć wydatki związane z konstrukcją dachu. Kluczowe są tu zwłaszcza dwie kwestie: rosnące ceny drewna oraz usług dekarskich.

    Jak sprawdzić poziom natężenia pola elektromagnetycznego w okolicy? Ruszył system SI2PEM

    Poziom natężenia pola elektromagnetycznego - system SI2PEM. Każdy zainteresowany może już sprawdzić poziom natężenia pola elektromagnetycznego w swojej okolicy – szybko, wygodnie i za darmo, przez internet, z dokładnością do 1 metra kwadratowego. Ruszył SI2PEM, czyli System Informacyjny o Instalacjach wytwarzających Promieniowanie Elektromagnetyczne (www.si2pem.gov.pl) - poinformowała 20 lipca 2021 r. Kancelaria Prezesa Rady Ministrów. System będzie aktualizowany wraz z kolejnymi danymi przekazywanymi przez podmioty obowiązane.

    Dlaczego mieszkania drożeją? Kiedy zaczną tanieć?

    Dlaczego mieszkania drożeją? Główną przyczyną wzrostu cen mieszkań jest malejąca ich podaż i wyższe koszty budowy - powiedział PAP wiceprezes JLL Kazimierz Kirejczyk. Dodał, że jest mało prawdopodobne, aby ceny mogły w niedalekiej przyszłości zacząć spadać. Nie widać ryzyka bańki spekulacyjnej na rynku mieszkaniowym, nawet w obliczu niskich stóp procentowych - ocenia ekspert Polskiego Instytutu Ekonomicznego. Wyjaśnia, że koszt zakupu nieruchomości rośnie nieco szybciej niż inne ceny konsumenckie, ale jest on niższy niż wzrost wynagrodzeń.

    Społeczne inicjatywy mieszkaniowe (SIM) podobne do TBS-ów

    Społeczne inicjatywy mieszkaniowe (SIM). Społeczne inicjatywy mieszkaniowe w wielu kwestiach są podobne do TBS-ów, które działają w Polsce już od 25 lat. Sporą nowością ma być możliwość rozliczenia partycypacji albo dojścia do własności mieszkania. Będzie to możliwe jednak dopiero po spłacie kredytu na budowę. Rząd chce mocno wspierać społeczne inicjatywy mieszkaniowe. Świadczy o tym m.in. kwota dofinansowania dla gmin uruchamiających takie instytucje (aż 1,5 mld zł).

    Ceny gazu dla gospodarstw domowych - podwyżka o 12,4% od 1 sierpnia 2021 r.

    Ceny gazu dla gospodarstw domowych. Od 1 sierpnia ceny gazu dla gospodarstw domowych w taryfie największego sprzedawcy - PGNIG Obrót Detaliczny - rosną o ponad 12,4 proc. Prezes URE zatwierdził w piątek zmianę taryfy. PGNiG uzasadniło wniosek o podwyżkę rosnącymi cenami zakupu gazu na rynku.

    Inflacja w Polsce w 2021 roku – co najbardziej drożeje

    Inflacja w Polsce w 2021 roku. Rosnące ceny prądu i wywozu śmieci ciążą budżetom domowym rodaków. W sumie trudno się dziwić - oprócz rosnących cen paliw, to właśnie koszty związane z domami i mieszkaniami są głównymi powodami rosnących kosztów życia i inflacji.

    Burza, porywisty wiatr - jak zachować bezpieczeństwo, jak zabezpieczyć dom

    Burza i wichura a bezpieczeństwo. Jak zachować bezpieczeństwo podczas burzy i wichury? Jak zabezpieczyć dom? Gdzie najlepiej schronić się przed burzą? Jak zachować się podczas burzy w górach, na otwartej przestrzeni, nad wodą? Radzą eksperci z Rządowego Centrum Bezpieczeństwa.

    Ceny mieszkań wciąż rosną. Czy będzie jeszcze drożej?

    Ceny mieszkań. Niewystarczająca podaż lokali przy zawrotnym popycie, wciąż rosnąca inflacja i koszty budowy - jednym słowem było drogo, a będzie jeszcze drożej. Powodem kolejnych wzrostów może okazać się m.in. powołanie Deweloperskiego Funduszu Gwarancyjnego.

    Czy warto mieć pompę ciepła w swoim domu?

    Pompa ciepła. Jeszcze dziesięć lat temu pompa ciepła była niszową technologią. W 2010 roku sprzedano zaledwie siedem tysięcy sztuk w skali kraju. Obecnie jest to blisko siedem razy więcej w ujęciu rocznym. W 2030 roku łączna liczba instalacji tego źródła ciepła w Polsce może przekroczyć milion. Ze względu na fakt, że jest to stosunkowo nowe rozwiązanie – budzi dużą ciekawość i wiele pytań. Dlaczego warto mieć pompę ciepła w domu i na co zwrócić uwagę rozważając taką inwestycję?

    Prąd 3.0 i zmiana rozliczeń prosumentów a perspektywy dla fotowoltaiki w Polsce

    Fotowoltaika w Polsce. Ostatnie tygodnie na rynku fotowoltaiki były intensywne. Najpierw do opinii publicznej trafiła informacja o planowanych zmianach systemu rozliczeń dla prosumentów. Następnie przedstawione zostały szczegóły programu Mój Prąd 3.0. Nie zabrakło obaw o to, w jakich barwach maluje się przyszłość fotowoltaiki w Polsce. W jakim kierunku dalej będzie rozwijał się rynek oraz jakich zmian wymaga? Wyjaśniają eksperci Agnieszka Kozłowska-Korbicz oraz Krzysztof Bukała.

    Kiedy przedawniają się roszczenia o zapłatę rat kredytu wymagalnych przed wypowiedzeniem umowy?

    Raty kredytu - przedawnienie. Rzecznik Finansowy złożył wniosek o uchwałę Sądu Najwyższego ws. terminu przedawniania się roszczeń o zapłatę rat kredytu wymagalnych przed wypowiedzeniem umowy – poinformowało 14 lipca 2021 r. biuro rzecznika. Rzecznik Finansowy zaobserwował istotną rozbieżność w orzecznictwie w tym zakresie.

    Ulgi w podatku dla "zielonych" budynków

    Zwolnienia z podatku od nieruchomości "zielonych" budynków. Co najmniej przez rok katowickie budynki z zielonymi dachami, fasadami lub tzw. ogrodami wertykalnymi będą całkowicie lub częściowo zwolnione z podatku od nieruchomości - zakłada przygotowany przez Urząd Miasta projekt. Samorząd chce premiować tych, którzy przyczyniają się do zazieleniania miasta.