REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Zmiany na rynku kredytów hipotecznych: wrzesień 2011 r.

Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus S.A.
Zmiany na rynku kredytów hipotecznych to przede wszystkim spadająca zdolność kredytowa Polaków. Fot. Fotolia
Zmiany na rynku kredytów hipotecznych to przede wszystkim spadająca zdolność kredytowa Polaków. Fot. Fotolia
Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Zmiany na rynku kredytów hipotecznych to przede wszystkim spadająca zdolność kredytowa Polaków, nowe zasady „Rodziny na Swoim” i nieosiągalny kredyt we franku. Jak wyglądała sytuacja na rynku kredytów hipotecznych we wrześniu?

W przypadku ubiegania się od kredyt w euro kwota ta jest o prawie 100 tysięcy złotych niższa i wynosi średnio 329 tys. złotych. W stosunku do poprzedniego miesiąca oznacza to spadek zdolności kredytowej o 9 tysięcy dla kredytu w złotych i 12 tysięcy dla kredytu w walucie obcej. Oczywiście w wielu bankach zdolność kredytowa może być znacznie wyższa, głównie z uwagi na możliwość wydłużenia okresu kredytowania ponad założone 30 lat. Pomimo niewielkiego spadku zdolność kredytowa pozostaje na stabilnym poziomie. Wprowadzenie Rekomendacji T w 2010 roku częściowo ograniczyło możliwości zadłużania się przez klientów, szczególnie tych najmniej zarabiających, jednak od wielu miesięcy nie obserwujemy gwałtownych zmian dostępnych dla klientów kwot kredytu.

REKLAMA

Niższa marża kredytowa

Wrzesień przyniósł nieznaczne obniżenie marż kredytowych. Dla kredytu złotowego w wysokości 250 tysięcy złotych, przy założeniu posiadania przez klienta 20-procentowego wkładu własnego średnia marża na koniec miesiąca wynosiła 1,51p.p. Dla analogicznego zobowiązania, ale denominowanego w euro, średnia marża wyniosła 2,53 p.p. Powyższe marże zostały wyliczone przy skorzystaniu przez klienta z dodatkowych produktów banków w postacie założenia konta, skorzystania z karty debetowej lub kredytowej. Oznacza to, że cena kredytu może zostać jeszcze obniżona w przypadku przystąpienia do innych, nieco droższych produktów oferowanych wraz z kredytem, takich jak ubezpieczenia (na życie lub od utraty pracy) bądź też przystąpienia do planów systematycznego oszczędzania lub inwestowania. W porównaniu z sierpniem średnia marża dla kredytu w złotym spadła o 0,11 p.p., a dla kredytu w euro o 0,09 p.p.

Zobacz także: Europejski Bank Centralny nie zmienił wysokości stóp procentowych

Analizując marże i oferty banków, warto zwrócić uwagę na pojawiające się coraz częściej oferty typu „promocja w 1. roku”. Oznacza to, że przez 12 miesięcy bank oferuje niską marżę, podnosząc ją jednak często do znacznie wyższego poziomu po upływie promocyjnego okresu. Do dotychczasowych banków mających tak skonstruowane oferty (BNP Paribas, Deutsche Bank, BOŚ) we wrześniu dołączył Eurobank oraz PKO BP. Przed podjęciem decyzji warto jednak przyjrzeć się szczegółowo takim ofertom i policzyć średnią ważoną marżę dla całego okresu kredytowania. Może bowiem okazać się, że bez trudu znajdziemy znacznie tańszy kredyt, nawet bez promocji w początkowym okresie spłaty.


Kredyt we franku?

REKLAMA

Istotną wrześniową zmianą na rynku kredytów mieszkaniowych jest niewątpliwie zakończenie ery franka szwajcarskiego w kredytach hipotecznych. Tego typu pożyczki zostały wycofane przez zdecydowaną większość banków po kryzysie z końca 2008 roku, jednak jeszcze na początku bieżącego roku w kilku instytucjach można było znaleźć takie oferty. Tymczasem ostatnie miesiące przyniosły wycofanie takich ofert z Alior Banku, mBanku, Multibanku i Polbanku. Kres kredytom w szwajcarskiej walucie przyniosły wrześniowe decyzje trzech innych instytucji. Bank BPH, oferujący dotychczas kredyty także we franku, postanowił wycofać się z udzielania kredytów w walutach obcych. Także decyzje Deutsche Banku i Banku Nordea w praktyce oznaczają zaprzestanie udzielania takich pożyczek. Kryteria stawiane potencjalnym kredytobiorcom w rzeczywistości powodują, że taki kredyt dostępny jest już tylko dla nielicznych. W przypadku ubiegania się o pożyczkę w CHF w Banku Nordea należy udokumentować dochody na poziomie 15 tysięcy złotych miesięcznie, a w Deutsche Banku poziom ten jest jeszcze wyższy – wymagany dochód to 50 tysięcy złotych.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Bez większych zmian pozostaje natomiast rynek kredytów w euro. Kredyty takie dostępne są w wielu bankach, w tym również na 100 procent wartości nieruchomości. Także kryteria dotyczące zdolności kredytowej nie są tak wyśrubowane jak w przypadku kredytów w szwajcarskiej walucie.

Zmiany w  „Rodzinie na Swoim”

W ostatnich dniach sierpnia w życie weszły dwie ustawy mające duże znaczenie dla osób planujących zaciągnąć kredyt lub tych zadłużonych w walutach obcych. Po wielu miesiącach oczekiwania zmienione zostały zasady rządowego programu „Rodzina na Swoim”. Niewątpliwie najistotniejszą zmianą jest nowy sposób ustalania maksymalnej ceny metra kwadratowego nabywanej nieruchomości. W stosunku do dotychczas obowiązujących poziomów limit na rynku pierwotnym został obniżony o 28 procent, natomiast dla rynku wtórnego o niespełna 43 procent. Tak znacząca zmiana spowoduje ograniczenie podaży dostępnych nieruchomości i samoczynne wygaszenie programu na długo przed jego formalnym zakończeniem z początkiem 2013 roku. Jedyną korzystną zmianą w programie „Rodzina na Swoim” jest rozszerzenie grupy beneficjentów o osoby prowadzące jednoosobowe gospodarstwo domowe, tzw. singli. Aktualnie tacy klienci mogą również starać się o kredyt z dopłatami, jednak mogą nim sfinansować nabycie tylko mieszkania o powierzchni nieprzekraczającej 50 metrów kwadratowych.

Zobacz także: Kredyt w euro: kiedy można liczyć na nadwyżkę?

Korzystne rozwiązania legislacyjne otrzymali za to wszyscy klienci spłacający kredyty w walutach obcych. Obecnie mogą oni dokonywać spłat kredytu bezpośrednio w walucie indeksacji z pominięciem, często bardzo wysokich, kursów sprzedaży banku, w którym zaciągnięty został kredyt. Warto nadmienić, że taką możliwość dopuszczała już Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego, jednak do tej pory banki sporządzając aneks do umowy kredytowej częstokroć kazały sobie płacić bardzo wysokie opłaty za zmianę sposobu spłaty. Obecnie obowiązujące przepisy ustawowe zabraniają pobierania jakichkolwiek opłat związanych ze zmianą sposobu spłaty kredytu. Ten sposób regulowania swoich rat jest szczególnie korzystny dla osób zarabiających w walucie lub mających ułatwiony dostęp do zakupu waluty. Od pozostałych klientów może jednak wymagać nieco wysiłku, ponieważ decydując się na taką formę spłaty, konieczne jest samodzielne, comiesięczne nabywanie jej w kantorze lub innym banku oferującym niższy kurs sprzedaży. Jednak korzyści płynące z takiego sposoby spłaty w niektórych przypadkach mogą być bardzo wymierne. Dla kredytu w wysokości 300 tysięcy złotych różnica w racie może sięgać nawet 50 złotych miesięcznie.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Mieszkanie czy dom 2024 - co wybrać?

    Mieszkanie czy dom za miastem - co wybrać w 2024 roku? Co wybierają Polacy? Jakie są plusy mieszkania i jakie domu?

    Odmrożenie cen prądu: 60% podwyżki opłat w spółdzielniach mieszkaniowych? Za co?

    Ostrzegają przedstawiciele innych spółdzielni mieszkaniowych, z którymi rozmawiali dziennikarze "Rzeczpospolitej".

    Dyrektywa budynkowa - kto i ile zapłaci za jej wdrożenie. Ekspert: wzrosną czynsze i ceny mieszkań (o kilkaset zł na 1 m2) ale tańsza będzie eksploatacja

    Unia Europejska podejmuje kolejne kroki w kierunku promowania zrównoważonego rozwoju, efektywności energetycznej i ochrony środowiska. Jednym z kluczowych aktów prawnych w tej dziedzinie jest dyrektywa budynkowa, która stawia sobie za cel zmniejszenie zużycia energii w sektorze budownictwa poprzez wprowadzenie szeregu środków i wymogów. Dostosowanie się do wymogów dyrektywy budowlanej będzie kosztowne (zwłaszcza termomodernizacja istniejących budynków). Te koszty będą musiały ponieść spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe, a także indywidualni właściciele budynków. Skutkować to będzie wzrostami cen nieruchomości i stawek czynszów ale można się spodziewać także zmniejszenia kosztów utrzymanie nieruchomości, szczególnie w zakresie energii grzewczej i elektrycznej - prognozuje Maciej Zięba, Dyrektor Operacyjny homfi.

    Przegląd kominiarski i czyszczenie komina – jak często, ile kosztuje w 2024 roku, jakie kary? Czego wymagają przepisy. Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza?

    Wszystko co trzeba wiedzieć o przeglądzie kominiarskim. Jak często trzeba wykonywać? Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza? W jakiej formie powinien być sporządzony protokół? Ile to kosztuje? Jakie kary grożą za brak przeglądu? Dlaczego się opłaca to robić z uwagi na ubezpieczenie? Co jeszcze oprócz przeglądu i czyszczenia komina może wykonać kominiarz? Odpowiadamy na wszystkie te pytania.

    REKLAMA

    Własne mieszkanie bez kredytu hipotecznego - to możliwe i dziś. Czy mieszkania lokatorskie wrócą do łask? Jakie opłaty miesięczne ponosi lokator?

    Czy w Polsce można stać się posiadaczem własnego mieszkania bez zaciągania drogiego kredytu hipotecznego? Nasze społeczeństwo od dawna zmaga się z kryzysem mieszkaniowym, a coraz większa liczba osób nie ma możliwości kupienia własnego lokum. W związku z tym istnieje ogromna potrzeba inwestowania w alternatywne rozwiązania problemu mieszkaniowego. Najkorzystniejszym z nich są mieszkania lokatorskie - idea znana od pokoleń, przeżywająca obecnie renesans. Mieszkania w nowej formule są już dostępne w lokalizacjach takich jak Gdańsk, Wrocław, Zabłudów pod Białymstokiem, Tychy czy Leszno. Kwestią czasu jest, by w całej Polsce powstały kolejne wybudowane w ten sposób inwestycje.

    Reforma planowania. Czy działkowcy mogą czuć się zagrożeni?

    Temat reformy planowania przestrzennego ostatnio stał się mniej nośny, co nie zmienia faktu, że ubiegłoroczna decyzja rządu o zmianach prawnych będzie miała duże konsekwencje. Niedawno pojawiły się informacje, że pierwotny termin opracowania planów ogólnych (koniec 2025 r.) zostanie wydłużony co najwyżej o kilka miesięcy. Ze wspomnianymi planami ogólnymi wiążą się obawy działkowców dotyczące ewentualnej likwidacji ROD. Eksperci RynekPierwotny.pl sprawdzają, czy takie obawy mogą być uzasadnione. Warto w tym kontekście pamiętać, że ustawa o ROD zapewnia szczególne rozwiązania w razie likwidacji ogrodów działkowych. Chodzi m.in. o obowiązek zapewnienia działkowcom nieruchomości zamiennej. 

    Jak rozpoznać pellet dobrej jakości? Jak sprawdzić samemu?

    Jakość pelletu jest kluczowym czynnikiem decydującym o jego efektywności i bezpieczeństwie użytkowania. Niezależnie od tego, czy wykorzystujemy go do ogrzewania domu, czy jako surowiec w przemyśle, istnieją cechy, na które warto zwrócić uwagę, aby mieć pewność, że wybieramy produkt najwyższej jakości.

    Cena, lokalizacja, rozkład pomieszczeń? Co jest dziś najważniejsze przy wyborze mieszkania?

    Co jest obecnie najważniejsze dla osób kupujących mieszkania? Na co najbardziej zwracają uwagę nabywcy? Co oferują deweloperzy?

    REKLAMA

    Ile kosztują mieszkania w mieście, a ile pod miastem? W niektórych przypadkach różnica jest ogromna!

    Ceny nowych mieszkań w największych metropoliach dla wielu osób są nieosiągalne. Tańsze mieszkania można znaleźć w lokalizacjach podmiejskich. Portal RynekPierwotny.pl prześwietlił pod tym kątem ofertę deweloperów działających w okolicach 10 metropolii. 

    Domy za niecałe 5 zł? W tym miasteczku są, ale się nie sprzedają...

    Podczas, gdy w całych Włoszech pustoszejące gminy zyskały nowych mieszkańców dzięki sprzedaży domów za 1 euro, w malowniczym miasteczku Patrica koło Frosinone w regionie Lacjum udało się sprzedać tylko dwa domy. Dlaczego?

    REKLAMA