Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

ABC kredytu hipotecznego

Agnieszka Pilarek, Departament Bankowości Hipotecznej Deutsche Bank PBC
Kredyt hipoteczny to kredyt, w przypadku którego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości.
Kredyt hipoteczny to kredyt, w przypadku którego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości.
inforCMS
Kredyt hipoteczny to kredyt, w przypadku którego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości. Może on mieć kilka form. Najpopularniejszą z nich jest kredyt mieszkaniowy na zakup, budowę czy modernizację nieruchomości.

Za pomocą kredytu hipotecznego można również skonsolidować zadłużenie wynikające z kilku spłacanych kredytów, a tym samym płacić jedną, niższą ratę, lub też zrefinansować kredyt w innym banku. Bywają także kredyty przyznawane na dowolny cel, takie jak np. pożyczka hipoteczna.

Kto może wziąć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny dostępny jest dla osób o odpowiedniej zdolności kredytowej, która uzależniona jest od kilku czynników. Są to przede wszystkim: wysokość regularnych, miesięcznych dochodów, ilość osób pozostających na utrzymaniu, poziom stałych wydatków takich jak opłaty za czynsz, samochód, raty innych pożyczek, a także inne koszty utrzymania związane z bieżącymi wydatkami.

Innymi słowy, wysokość kredytu jest uzależniona od zdolności do jego spłaty, która najczęściej wyliczana jest poprzez odjęcie wszystkich wydatków od dochodów netto gospodarstwa domowego. Po takiej kalkulacji środki pozostałe do dyspozycji muszą pokryć miesięczną ratę kredytu w całości, a często nawet ze sporym naddatkiem – tak dzieje się w przypadku kredytów walutowych, dla których dodatkowo zabezpieczane jest ryzyko zmiany kursu waluty. Przy czym, na spłatę raty kredytobiorca nie może przeznaczać więcej niż 50–65% swoich dochodów netto.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny – vademecum

Warto pamiętać o tym, że do zaciągnięcia kredytu potrzebne jest posiadanie własnych środków, czyli tzw. wkładu własnego. Najczęściej stanowi on 10–20% sumy wszystkich nakładów inwestycyjnych i jest uzależniony od danej waluty oraz rodzaju nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie (mieszkanie, dom lub działka budowlana). Wprawdzie możemy zaciągnąć kredyt na sfinansowanie całości nakładów inwestycyjnych (o ile nie będą one przekraczały 100% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu), jednak wtedy musimy liczyć się z dodatkowym kosztem ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych? 

Najpopularniejszym kredytem hipotecznym jest kredyt mieszkaniowy. Można go przeznaczyć na zakup nieruchomości (mieszkania lub domu) na rynku pierwotnym (od dewelopera) lub wtórnym (od osób fizycznych), budowę domu lub też modernizację czy remont nieruchomości. Tego typu kredyt można zaciągnąć również na zakup działki budowlanej. Kredyt mieszkaniowy dostępny jest także w ramach programu „Rodzina na Swoim”, który pozwala młodym małżeństwom, osobom samotnie wychowującym dzieci, a także singlom skorzystać z preferencyjnych warunków polegających na uzyskiwaniu przez kredytobiorcę rządowych dopłat do odsetek przez okres pierwszych 8 lat spłaty kredytu.

W sytuacji, gdy chcemy przenieść nasz kredyt mieszkaniowy do innego banku, mamy do czynienia z tzw. refinansowaniem, czy inaczej – kredytem refinansowym. Jest to opłacalne wówczas, gdy w nowym banku otrzymamy znacznie lepsze warunki finansowania niż w obecnym, a koszty całej operacji nie będą zbytnim obciążeniem. Standardowym zabezpieczeniem jest w tym wypadku również hipoteka.


Dla osób posiadających kilka zobowiązań (np. kartę kredytową, kredyt mieszkaniowy, gotówkowy czy samochodowy), a chcących zmniejszyć miesięczne raty, dobrym rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką. Polega on na zamianie kilku różnych kredytów spłacanych jednocześnie w jeden, którego zabezpieczeniem jest właśnie hipoteka na nieruchomości. Takie rozwiązanie pozwala nam spłacać jedną, niższą ratę zamiast kilku.

Jeszcze inną formą kredytu hipotecznego jest pożyczka hipoteczna. Z reguły może być ona przeznaczona na dowolny cel, działa więc na zasadach kredytu gotówkowego, ale stosowanym w jej przypadku zabezpieczeniem jest hipoteka na zaakceptowanej przez bank nieruchomości.

Jakie są zabezpieczenia kredytu hipotecznego?

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest prawomocny wpis hipoteki (na rzecz banku) do księgi wieczystej finansowanej lub – w określonych przypadkach – innej, akceptowanej przez bank nieruchomości. Wpis ten jest formą zabezpieczenia wierzytelności dla banku udzielającego kredytu hipotecznego i standardowym warunkiem jego wypłaty. Obowiązuje on aż do momentu spłaty ostatniej raty kredytowej. To właśnie wtedy otrzymujemy od banku dokument pozwalający na wykreślenie (przez sąd) hipoteki z księgi wieczystej, co jednocześnie kończy cały proces kredytowania nieruchomości.

Dodatkowym zabezpieczeniem obowiązującym przez cały okres kredytowania jest też cesja z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Ponadto, do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej, stosowane są różne zabezpieczenia przejściowe, np. podwyższone oprocentowanie kredytu czy weksel własny in blanco. Natomiast w przypadku braku wystarczającego wkładu własnego wymagane jest opłacenie składki ubezpieczeniowej.

Zobacz także: Problemy ze spłatą kredytu – jak je rozwiązać? Poradnik

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny może mieć wiele form: kredyt mieszkaniowy, kredyt konsolidacyjny – na konsolidację zobowiązań, refinansowy – refinansowanie kredytu w innym banku, pożyczka hipoteczna – na dowolny cel itp. Elementem łączącym wszystkie te kredyty jest ich zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości finansowanej lub innej, akceptowanej przez bank. Sam kredyt mieszkaniowy ma zatem duże węższe znaczenie niż kredyt hipoteczny. Jest on związany stricte z finansowaniem zakupu, budowy czy modernizacji nieruchomości, a także kupna działki budowlanej.

Chcesz dowiedzieć się więcej, sprawdź »
Komplet e-booków: Budowa domu bez pozwolenia + Gwarantowany kredyt mieszkaniowy
Komplet e-booków: Budowa domu bez pozwolenia + Gwarantowany kredyt mieszkaniowy
Tylko teraz
Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Rynek nieruchomości komercyjnych w Polsce
    Mimo zawirowań geopolitycznych i gospodarczych ostatnich miesięcy, polski rynek nieruchomości komercyjnych zakończył pierwsze półrocze niezłym wynikiem. Należy jednak pamiętać, że echa tych zawirowań nie widać jeszcze w wynikach drugiego kwartału 2022 roku.
    Dopłaty do innych niż węgiel źródeł ciepła - projekt
    W wykazie prac legislacyjnych rządu opublikowano projekt ustawy regulujący m.in. jednorazowe dodatki dla ogrzewających swoje domy paliwem innym niż węgiel.
    Polacy przenoszą się z mieszkań do domów
    Domy szybko zyskują na wartości oraz popularności wśród Polaków. Podobnie jak mieszkania są one dobrą inwestycją w dobie galopującej inflacji i potrafią ochronić oszczędności, a nawet je pomnożyć. Nic więc dziwnego, że przeznaczone pod nie grunty, sprzedają się dziś jak ciepłe bułeczki.
    50 mln zł rocznie na wykup byłych mieszkań pracowniczych
    50 mln rocznie przekaże polski rząd samorządom, które zdecydują się wykupić od podmiotów prywatnych dawne mieszkania pracownicze, aby ich lokatorom nie groziły podwyżki czynszu - powiedział PAP minister rozwoju i technologii Waldemar Buda w Zgierzu (woj. łódzkie), gdzie jest ok. 40 takich mieszkań.
    Ceny luksusowych nieruchomości na świecie rosną wolniej, ale spadków nie widać.
    Na koniec drugiego kwartału 2022 roku firma Knight Frank opublikowała Prime Global Cities Index, czyli indeks śledzący ceny luksusowych nieruchomości na świecie w 45 miastach. Po dwóch latach, w trakcie których obserwowaliśmy historycznie najwyższą dynamikę wzrostu cen nieruchomości luksusowych widoczny jest spadek.
    Zakup mieszkania na osiedlu. Gdzie można kupić?
    W jakich inwestycjach deweloperzy mają ukończone mieszkania lub z bliskim terminem oddania? Jakie lokale są jeszcze w sprzedaży? W jakich cenach?
    Ile zostało już złożonych wniosków o wakacje kredytowe?
    Około 850 tys. wniosków o wakacje kredytowe złożono we wszystkich bankach - poinformował w środę prezes Związku Banków Polskich Krzysztof Pietraszkiewicz.
    Ceny mieszkań używanych wzrosły w ciągu roku ponad 15%
    Mieszkania z drugiej ręki w największych miastach są aż o 15,1% droższe niż przed rokiem – wynika z najnowszych danych NBP. Wzrost cen w przypadku lokali deweloperskich jest jeszcze większy, na co wpłynąć mogły rosnące koszty budowy.
    Biurowce na rynkach regionalnych – analiza rynku
    W pierwszym półroczu br. popyt na biura w największych miastach regionalnych w kraju był większy niż w całym 2021 roku. Także aktywa biurowe w regionach są teraz jednym z głównych celów inwestorów
    Inwestycje na europejskim rynku nieruchomości komercyjnych [Raport]
    Panująca obecnie niepewność gospodarcza zaczyna oddziaływać na aktywność inwestycyjną na europejskim rynku nieruchomości komercyjnych (CRE). Prognozowany wpływ sytuacji gospodarczej będzie jednak zróżnicowany dla różnych jego obszarów, a wybrane sektory oraz rynki krajowe wciąż pozostaną atrakcyjne dla inwestorów
    Zakup apartamentu nad morzem - jakich błędów nie popełnić?
    Zakup nieruchomości nad morzem kusi inwestorów wieloma aspektami. Wydawałoby się, że wystarczy dobra lokalizacja, by lokata kapitału zwróciła się w kilka lat. Nic bardziej mylnego.
    Ceny nowych mieszkań w lipcu 2022 lekko do góry [Raport]
    Ceny mieszkań od deweloperów lipcu minimalnie drgnęły do góry w większości obserwowanych miast. Spadek odnotowany tylko w jednym. Mimo to kupujący wrócili na rynek, choć wciąż nie jest ich tylu, co na początku roku, a tym bardziej w minionym roku.
    Trzy sposoby na sprawne urządzenie mieszkania w stanie deweloperskim
    Urządzenie mieszkania w stanie deweloperskim wydaje się być czasochłonnym zadaniem. Jaki kolor farby wybrać? Kupić sofę czy narożnik? Aby uniknąć przytłaczających pytań, mamy trzy sprawdzone porady, dzięki którym dekoracja przyszłego "M" stanie się prostym zadaniem.
    Mieszkanie dla studenta na wynajem. Wysokie czynsze = większe zainteresowanie akademikami
    Znalezienie tanich mieszkań na wynajem jest coraz większym problemem dla studentów. W roku akademickim 2022/2023 nie obędzie się bez castingów organizowanych przez właścicieli mieszkań - ustaliła PAP.
    Co zmieniła nowa ustawa deweloperska?
    Od dnia 1 lipca 2022 r. obowiązuje ustawa z dnia 20 maja 2021 r. o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz Deweloperskim Funduszu Gwarancyjnym - czyli tzw. nowa ustawa deweloperska. Szeroko komentowana, nierzadko krytykowana regulacja, stopniowo zacznie oddziaływać na prawa i obowiązki sprzedawców i nabywców lokali i domów.
    Remont dachu a bezpieczeństwo
    Remont dachu często jest przeprowadzany w okresie letnim. Tego typu praca, nawet w przypadku niewielkiego domu, wiąże się z wykonywaniem czynności na wysokości, a zatem niesie za sobą więcej zagrożeń niż zwykłe działania budowlane. W związku z tym dekarze powinni uważnie pilnować swojego bezpieczeństwa. Mowa tu przede wszystkim o przestrzeganiu zasad BHP, właściwym wyposażeniu w środki ochrony indywidualnej oraz – co już nie jest takie oczywiste – postawieniu na odpowiednie materiały budowlane.
    Liczba mieszkań dostępnych w programie Mieszkanie bez wkładu własnego
    Jak w największych miastach zmienia się oferta lokali spełniających kryteria cenowe programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”?
    Fundusz Wsparcia Kredytobiorców - poradnik Rzecznika Finansowego
    Fundusz Wsparcia Kredytobiorców może okazać się pomocą dla osób, które mają problem ze spłatą raty kredytu hipotecznego. Jest on dobrą alternatywą, dla osób, które nie chcą albo mogą skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych. Skorzystać mogą z niego nie tylko kredytobiorcy „złotowi”, ale również tacy, którzy zaciągnęli kredyt w walucie obcej. Pomoc może zostać udzielona maksymalnie aż na okres 36 miesięcy.
    Dodatek węglowy. 3 tys. zł będzie można wydać nie tylko na zakup węgla
    Sejm przyjął ustawę o dodatkach węglowych w piątek 22 lipca. Brak kryterium dochodowego jest jednym z bardziej krytykowanych zapisów projektu.
    Wzrost cen materiałów budowlanych i mieszkań, a wartość ubezpieczenia domu - w przypadku szkód ubezpieczenie może nie wystarczyć
    Ceny materiałów budowlanych i mieszkań poszybowały. Eksperci Wiener wyliczyli, że produkty potrzebne przy generalnym remoncie łazienki wzrosły w ciągu 3,5 roku o prawie 10 tys. zł. To oznacza, że w razie ewentualnych szkód w mieszkaniu, ubezpieczenie wykupione kilka lat temu nie pokryje w pełni kosztów remontu. Tzw. luka ubezpieczeniowa stanowi realny problem - tylko 1/3 Polaków wie, ile może kosztować przywrócenie mieszkania do poprzedniego stanu na przykład po pożarze lub kradzieży – wynika z badania firmy Wiener.
    Wynajem mieszkania obcokrajowcom. Rynek nieruchomości w czasach wojny
    Do Polski od początku trwającej w Ukrainie wojny przyjechało blisko 5 milionów uchodźców , wielu z nich zdecydowało się tu pozostać na dłużej i poszukać własnego, tymczasowego lokum. Jednocześnie, wielu właścicieli mieszkań ma obawy, przed zawarciem umowy z obcokrajowcem.
    Rośnie zapotrzebowanie na powierzchnie biurowe - podsumowanie II kwartłau 2022
    Powierzchnie biurowe w II kwartale 2022 r. cieszyły się dużym zainteresowaniem najemców. W tym okresie wynajętych zostało aż 190 000 mkw., czyli o 24% więcej, niż w I kwartale br. Łączny popyt w I połowie roku wyniósł 343 000 mkw., co stanowi wzrost o 28% w stosunku to analogicznego okresu w 2021 r. Ożywienie po stronie najemców przełożyło się na wzrost czynszów, średnio o 0,25-0,50 € za mkw. miesięcznie. Najdrożej jest w Krakowie, Wrocławiu i Trójmieście.
    Uprawnienia budowlane od 1 sierpnia w elektronicznej bazie. Dokumenty papierowe nie będą wymagane
    Uprawnienia budowlane zostały zgromadzane w Centralnym Rejestrze osób posiadających Uprawnienia Budowlane i zastąpią papierowe dokumenty i skany.
    Wyniki budownictwa w czerwcu 2022 roku
    GUS podał wyniki budownictwa w czerwcu 2022 r. Produkcja budowlano-montażowa okazała się o 5,3% wyższa niż w maju i jednocześnie wyższa niż w analogicznym okresie 2021 roku o 5,9%. W maju roczna dynamika produkcji wyniosła 13,0%.
    Ankieta NBP: banki zapowiadają dalsze zaostrzanie polityki kredytowej
    Kredyty będą jeszcze mniej dostępnej niż obecnie - na III kwartał br. banki zapowiadają dalsze zaostrzanie polityki kredytowej wobec przedsiębiorstw i gospodarstw domowych; oczekują spadku popytu, który w przypadku długoterminowych kredytów dla przedsiębiorstw i kredytów mieszkaniowych ma być znaczny - wynika z wyników ankiety NBP.