Kategorie

ABC kredytu hipotecznego

Agnieszka Pilarek, Departament Bankowości Hipotecznej Deutsche Bank PBC
Kredyt hipoteczny to kredyt, w przypadku którego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości.
inforCMS
Kredyt hipoteczny to kredyt, w przypadku którego zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości. Może on mieć kilka form. Najpopularniejszą z nich jest kredyt mieszkaniowy na zakup, budowę czy modernizację nieruchomości.

Za pomocą kredytu hipotecznego można również skonsolidować zadłużenie wynikające z kilku spłacanych kredytów, a tym samym płacić jedną, niższą ratę, lub też zrefinansować kredyt w innym banku. Bywają także kredyty przyznawane na dowolny cel, takie jak np. pożyczka hipoteczna.

Kto może wziąć kredyt hipoteczny?

Reklama

Kredyt hipoteczny dostępny jest dla osób o odpowiedniej zdolności kredytowej, która uzależniona jest od kilku czynników. Są to przede wszystkim: wysokość regularnych, miesięcznych dochodów, ilość osób pozostających na utrzymaniu, poziom stałych wydatków takich jak opłaty za czynsz, samochód, raty innych pożyczek, a także inne koszty utrzymania związane z bieżącymi wydatkami.

Innymi słowy, wysokość kredytu jest uzależniona od zdolności do jego spłaty, która najczęściej wyliczana jest poprzez odjęcie wszystkich wydatków od dochodów netto gospodarstwa domowego. Po takiej kalkulacji środki pozostałe do dyspozycji muszą pokryć miesięczną ratę kredytu w całości, a często nawet ze sporym naddatkiem – tak dzieje się w przypadku kredytów walutowych, dla których dodatkowo zabezpieczane jest ryzyko zmiany kursu waluty. Przy czym, na spłatę raty kredytobiorca nie może przeznaczać więcej niż 50–65% swoich dochodów netto.

Zobacz także: Kredyt hipoteczny – vademecum

Warto pamiętać o tym, że do zaciągnięcia kredytu potrzebne jest posiadanie własnych środków, czyli tzw. wkładu własnego. Najczęściej stanowi on 10–20% sumy wszystkich nakładów inwestycyjnych i jest uzależniony od danej waluty oraz rodzaju nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie (mieszkanie, dom lub działka budowlana). Wprawdzie możemy zaciągnąć kredyt na sfinansowanie całości nakładów inwestycyjnych (o ile nie będą one przekraczały 100% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu), jednak wtedy musimy liczyć się z dodatkowym kosztem ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych? 

Reklama

Najpopularniejszym kredytem hipotecznym jest kredyt mieszkaniowy. Można go przeznaczyć na zakup nieruchomości (mieszkania lub domu) na rynku pierwotnym (od dewelopera) lub wtórnym (od osób fizycznych), budowę domu lub też modernizację czy remont nieruchomości. Tego typu kredyt można zaciągnąć również na zakup działki budowlanej. Kredyt mieszkaniowy dostępny jest także w ramach programu „Rodzina na Swoim”, który pozwala młodym małżeństwom, osobom samotnie wychowującym dzieci, a także singlom skorzystać z preferencyjnych warunków polegających na uzyskiwaniu przez kredytobiorcę rządowych dopłat do odsetek przez okres pierwszych 8 lat spłaty kredytu.

W sytuacji, gdy chcemy przenieść nasz kredyt mieszkaniowy do innego banku, mamy do czynienia z tzw. refinansowaniem, czy inaczej – kredytem refinansowym. Jest to opłacalne wówczas, gdy w nowym banku otrzymamy znacznie lepsze warunki finansowania niż w obecnym, a koszty całej operacji nie będą zbytnim obciążeniem. Standardowym zabezpieczeniem jest w tym wypadku również hipoteka.


Dla osób posiadających kilka zobowiązań (np. kartę kredytową, kredyt mieszkaniowy, gotówkowy czy samochodowy), a chcących zmniejszyć miesięczne raty, dobrym rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką. Polega on na zamianie kilku różnych kredytów spłacanych jednocześnie w jeden, którego zabezpieczeniem jest właśnie hipoteka na nieruchomości. Takie rozwiązanie pozwala nam spłacać jedną, niższą ratę zamiast kilku.

Jeszcze inną formą kredytu hipotecznego jest pożyczka hipoteczna. Z reguły może być ona przeznaczona na dowolny cel, działa więc na zasadach kredytu gotówkowego, ale stosowanym w jej przypadku zabezpieczeniem jest hipoteka na zaakceptowanej przez bank nieruchomości.

Jakie są zabezpieczenia kredytu hipotecznego?

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest prawomocny wpis hipoteki (na rzecz banku) do księgi wieczystej finansowanej lub – w określonych przypadkach – innej, akceptowanej przez bank nieruchomości. Wpis ten jest formą zabezpieczenia wierzytelności dla banku udzielającego kredytu hipotecznego i standardowym warunkiem jego wypłaty. Obowiązuje on aż do momentu spłaty ostatniej raty kredytowej. To właśnie wtedy otrzymujemy od banku dokument pozwalający na wykreślenie (przez sąd) hipoteki z księgi wieczystej, co jednocześnie kończy cały proces kredytowania nieruchomości.

Dodatkowym zabezpieczeniem obowiązującym przez cały okres kredytowania jest też cesja z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Ponadto, do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej, stosowane są różne zabezpieczenia przejściowe, np. podwyższone oprocentowanie kredytu czy weksel własny in blanco. Natomiast w przypadku braku wystarczającego wkładu własnego wymagane jest opłacenie składki ubezpieczeniowej.

Zobacz także: Problemy ze spłatą kredytu – jak je rozwiązać? Poradnik

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny może mieć wiele form: kredyt mieszkaniowy, kredyt konsolidacyjny – na konsolidację zobowiązań, refinansowy – refinansowanie kredytu w innym banku, pożyczka hipoteczna – na dowolny cel itp. Elementem łączącym wszystkie te kredyty jest ich zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości finansowanej lub innej, akceptowanej przez bank. Sam kredyt mieszkaniowy ma zatem duże węższe znaczenie niż kredyt hipoteczny. Jest on związany stricte z finansowaniem zakupu, budowy czy modernizacji nieruchomości, a także kupna działki budowlanej.

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Dom
    1 sty 2000
    20 cze 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Ceny mieszkań rosną wolniej niż zarobki

    Ceny mieszkań. W trakcie trwającej hossy mieszkaniowej pensje Polaków wzrosły o prawie 53% - sugerują dane GUS. To prawie tyle, o ile zdrożały w międzyczasie nieruchomości. W ostatnim kwartale znowu pensje wyprzedziły ceny. Oby nie na chwilę.

    Opłacalność fotowoltaiki - co się zmieni od 2022 roku?

    Opłacalność fotowoltaiki. Szykują się duże zmiany na rynku fotowoltaiki. Ministerstwo Klimatu i Środowiska przekazało do konsultacji publicznych projekt ustawy, który m.in. reguluje nowe zasady dla prosumentów. Co to oznacza? Jak mówi Jakub Jadziewicz, Członek Zarządu Alians OZE - „Magazyny energii staną się niezbędnym elementem instalacji fotowoltaicznej”. Dla rynku PV niebawem rozpocznie się nowy rozdział.

    Polski Ład napędzi ceny mieszkań. Będzie drożej

    Polski Ład. Mieszkania to wciąż atrakcyjna lokata kapitału, dlatego ich ceny pomimo pandemii idą cały czas w górę. Eksperci prognozują, że wprowadzenie Polskiego Ładu przyczyni się do zwiększenia inflacji, a tym samym do jeszcze wyższych wzrostów cen mieszkań. W praktyce może być trudniej uzyskać kredyt hipoteczny, a tym samym kupić nowe lokum.

    Czy zabraknie ziemi pod inwestycje deweloperskie?

    Inwestycje mieszkaniowe. Dwa lata temu aż 11% inwestorów wskazywało trudniej dostępne grunty jako czynnik, który może mieć negatywny wpływ na liczbę planowanych inwestycji. Ostatni rok zweryfikował te obawy i jedno trzeba przyznać - niska podaż gruntów, w połączeniu z ich rosnącymi cenami sprawiają, że inwestycje deweloperskie coraz częściej powstają w nowych lokalizacjach. Czy w związku z tym, że pozyskiwanie atrakcyjnych działek pod nowe inwestycje mieszkaniowe staje się coraz bardziej skomplikowane a deweloperzy budują mniej? Wręcz przeciwnie.

    Przewody wentylacyjne w budynkach mieszkalnych - nowe przepisy

    Przewody wentylacyjne w budynkach mieszkalnych. Obowiązujący obecnie wymóg wykonania przewodów wentylacyjnych z materiałów niepalnych nie będzie miał już zastosowania do domów jednorodzinnych. Natomiast w przypadku budynków mieszkalnych jednorodzinnych, w których wydzielono dwa lokale mieszkalne albo jeden lokal mieszkalny i lokal użytkowy, oraz w budynkach mieszkalnych wielorodzinnych, w obrębie jednego lokalu mieszkalnego zostanie dopuszczone stosowanie przewodów wentylacyjnych o klasie reakcji na ogień co najmniej E. Takie zmiany wynikają z projektu nowelizacji rozporządzenia w sprawie warunków technicznych, jakim powinny odpowiadać budynki i ich usytuowanie, który aktualnie jest poddawany konsultacjom publicznym.

    Rośnie atrakcyjność inwestowania w nieruchomości

    Inwestycje w nieruchomości cieszą się coraz większym zainteresowaniem. Dzięki dużemu popytowi na rynku zyskują firmy wyspecjalizowane w obsłudze takich inwestorów i lokali.

    Kto nie dostanie kredytu mieszkaniowego?

    Kredyt mieszkaniowy. Na brak pieniędzy banki nie mogą dziś narzekać. To pomaga im wypłacać Polakom rekordowe kwoty w formie kredytów mieszkaniowych. Nie jest jednak tak, że każdy chętny dostaje kredyt. Mniej więcej 3 osoby na 10 odchodzą z kwitkiem – sugerują szacunki BIK.

    Domek letniskowy - monitoring i inne smart zabezpieczenia

    Domek letniskowy - zabezpieczenia. W okresie wakacyjnym właściciele domków letniskowych znacznie częściej odwiedzają swoje oazy spokoju w górach, na wsi lub nad jeziorami. Weekendowe wypady, choć dające mieszkańcom miast upragnione wytchnienie od miejskiego zgiełku, wiążą się również z szeregiem czynności, o których trzeba pamiętać, aby właściwie zabezpieczyć domek przed wyjazdem. Podpowiadamy, jak w prosty sposób poprawić komfort i bezpieczeństwo w takich miejscach.

    Projektowanie osiedli - aktualne trendy

    Projektowanie osiedli. Czy pandemia zmieniła sposób projektowania osiedli mieszkaniowych? Jakie nowe rozwiązania wprowadzają deweloperzy, jeśli chodzi o aranżację budynków, części wspólnych i miejsc przeznaczonych do rekreacji w realizowanych projektach? Jakie trendy dają się zauważyć?

    Mieszkaniówka ma się dobrze. Deweloperzy biją kolejne rekordy

    Rynek nieruchomości. Ostatni rok wywołał sporo zamieszania w gospodarce światowej. Pomimo początkowych obaw, mieszkaniówka okazała się wirusoodporna, a rynek zalicza dalsze wzrosty. Nieruchomości wciąż drożeją, zainteresowanych zakupem nowego lokum nie brakuje, a deweloperzy osiągają rekordowe wyniki.

    Maksymalna opłata za śmieci uzależniona od ilości zużytej wody - zmiany w ustawie śmieciowej

    Maksymalna wysokość opłaty za odpady, obliczana na podstawie metody od ilości zużytej wody ma wynosić 7,8 proc. dochodu rozporządzalnego na 1 osobę ogółem za gospodarstwo domowe, tj. ok. 150 zł - poinformowało we wtorek 15 czerwca 2021 r. Centrum Informacyjne Rządu.

    Zarządzanie firmą budowlaną - dostęp do danych w czasie rzeczywistym

    Zarządzanie firmą budowlaną. Sektor budowlany wyszedł obronną ręką z zawirowań związanych z pandemią koronawirusa. Duży wpływ miały m.in. inwestycje zakontraktowane jeszcze przed wybuchem pandemii. Jednak wydajność prac prowadzonych w zaostrzonym reżimie sanitarnym spadła o ok. 5-20 proc. (zob. Raport PZPB “Sektor budownictwa w obliczu COVID-19”). Poszukiwanie możliwości optymalizacji powinno być więc jednym z priorytetów tej branży. Szansą na znaczne poprawienie wyników oraz lepszą organizację pracy jest bieżący dostęp do danych oraz ich analiza, która pozwala podejmować słuszne decyzje biznesowe.

    Wynajem - jedno mieszkanie, podwójny zysk

    Wynajem nieruchomości. W obliczu rosnącej inflacji, która w maju br. sięgnęła już blisko 5%, warto zastanowić się, co zrobić, aby zaoszczędzone pieniądze nie straciły na wartości. Jedną z inwestycji, po którą wciąż chętnie sięgają Polacy są nieruchomości. Mimo rosnących cen mieszkań, nadal jest to najbezpieczniejsza i najpewniejsza forma lokaty kapitału. Ponadto na rynku pojawił się nowy produkt mający przyspieszyć zwrot z takiej inwestycji – tzw. Wehikuł Inwestycyjny.

    Mixed-use, czyli budownictwo wielofunkcyjne

    Budownictwo wielofunkcyjne - mixed-use. Nowoczesne kompleksy wielofunkcyjne, otwarte na interakcje społeczne i zapewniające lokalne potrzeby, które wygrywają dziś z tradycyjnymi biurowcami, wyznaczają kierunek rozwoju inwestycji w sektorze komercyjnym.

    Lokalny program "Mój Deszcz"

    Lokalny program "Mój Deszcz". Miejski program dotacji do łapania deszczówki, uzupełniający program centralny, rozpoczyna samorząd Gliwic. Na wykonanie zbiorników do łapania i wykorzystania wód deszczowych ma być przeznaczone do 4 tys. zł – w ramach półmilionowego budżetu.

    Rynek nieruchomości biurowych w Europie

    Rynek nieruchomości biurowych. Z powodu pandemii Covid-19 spadło zapotrzebowanie na biura w Europie i inwestycje w nowe nieruchomości. W Londynie ten trend zaczyna się odwracać. We Francji wzrasta zapotrzebowanie na zielone dachy i tarasy. W Szwecji myśli się o "biurach przyszłości". Nadal puste pozostają biura we Włoszech, Hiszpanii i Portugalii.

    Wynajem mieszkania - wysokość czynszu w 2021 roku

    Wynajem mieszkania - wysokość czynszu w 2021 roku. Wynajem 50-metrowego mieszkania bez liczników i opłat dodatkowych to wydatek od 800 zł miesięcznie. W drogich zazwyczaj Wrocławiu czy Krakowie można znaleźć oferty oscylujące wokół 1000 zł. Aż 5890 zł to najwyższa stawka w Warszawie. Za tak duże różnice odpowiada m.in. lokalizacja i standard wykończenia.

    Dynamiczny wzrost aktywności deweloperów

    Rynek nowych nieruchomości mieszkaniowych. Obserwujemy dynamiczny wzrost aktywności deweloperów. Znacznie więcej wydanych pozwoleń na budowę i rozpoczętych inwestycji.

    Program „Ciepła woda bez piecyka” - do 200 tys. zł dofinansowania

    Program „Ciepła woda bez piecyka”. Do 200 tys. zł dofinansowania mogą otrzymać zarządcy budynków wielorodzinnych, w tym wspólnot mieszkaniowych w Krakowie, którzy przystąpią do programu „Ciepła woda bez piecyka”. Zakłada on zastępowanie piecyków łazienkowych centralną instalacją ciepłej wody.

    Czy deweloperzy będą budować na gruntach gminnych?

    Inwestycje mieszkaniowe. Czy będą powstawać osiedla na gruntach gminnych w ramach współpracy opartej o nowe przepisy dotyczące rozliczania lokali lub budynków w cenie nieruchomości zbywanych z gminnego zasobu nieruchomości, tzw. ustawy lokal za grunt? Jak deweloperzy oceniają możliwość realizacji projektów w nowym programie? Czy gminne grunty są dla nich interesujące?

    Kredyt denominowany w walucie obcej - wyrok TSUE dot. przedawnienia zwrotu pieniędzy

    Kredyt denominowany w walucie obcej. Wobec konsumenta, który zawarł umowę kredytu denominowanego w walucie obcej i nie ma wiedzy w zakresie nieuczciwego charakteru warunku zawartego w umowie kredytu, nie może obowiązywać jakikolwiek termin przedawnienia w odniesieniu do zwrotu kwot zapłaconych na podstawie tego warunku - orzekł 10 czerwca 2021 r. Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawach dotyczących kredytów denominowanych we franku szwajcarskim (CHF), gdzie walutą spłaty było euro (EUR). Zdaniem TSUE, informacje przekazane konsumentowi przez kredytodawcę dotyczące istnienia ryzyka kursowego nie spełniają wymogu przejrzystości, jeżeli opierają się na założeniu, że parytet między walutą rozliczeniową a walutą spłaty pozostanie stabilny przez cały okres obowiązywania tej umowy.

    Jak zainwestować z sukcesem w lokal pod wynajem?

    Wynajem nieruchomości. Najważniejsze czynniki decydujące o biznesowym sukcesie inwestowania w nieruchomości na wynajem to lokalizacja, która jest dobrze skomunikowana, bliskość terenów zielonych i elastyczność funkcji.

    Sprzedaż nieruchomości w drodze e-licytacji

    Sprzedaż nieruchomości w drodze e-licytacji. Nowelizacja Kodeksu postępowania cywilnego, podpisana już przez prezydenta, umożliwi prowadzenie sprzedaży nieruchomości w drodze e-licytacji.

    Inteligentny dom - czego oczekują Polacy?

    Inteligentny dom. Ponad 50% Polaków deklaruje, że bardziej niż jeszcze rok temu zwraca uwagę na oszczędności na rachunkach – wynika z badania przeprowadzonego przez SW Research dla Netatmo. Potrzeba oszczędności jest najczęstszą zachętą do zakupu urządzeń smart home. Polacy kupują też inteligentne rozwiązania aby ułatwić sobie życie, co ma szczególne znaczenie teraz, gdy więcej czasu spędzamy w domu. W ciągu ostatniego roku urządzenie smart home kupił już co dziesiąty z nas.

    Fotowoltaika - zmiany w rozliczeniach prosumentów od 2022 roku

    Fotowoltaika - zmiany w rozliczeniach prosumentów od 2022 roku. Mimo zmian w systemie rozliczeń prosumentów nadal opłacalna będzie instalacja paneli fotowoltaicznych (PV) i produkcja z nich prądu - podkreślił 9 czerwca 2021 r. wiceszef Ministerstwa Klimatu i Środowiska Ireneusz Zyska. Dodał, że ci którzy zainstalują panele do końca 2021 r. będą rozliczać się na dotychczasowych zasadach przez 15 lat.