REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Kredyty mieszkaniowe: marża a zdolność kredytowa

Halina Kochalska
Analityk Gold Finance
W ciągu trzech miesięcy połowa banków obniżyła marżę kredytów w złotówkach, a co trzeci bank – marżę kredytów w euro.
W ciągu trzech miesięcy połowa banków obniżyła marżę kredytów w złotówkach, a co trzeci bank – marżę kredytów w euro.

REKLAMA

REKLAMA

Oferty kredytów mieszkaniowych, dzięki rywalizacji banków, stają się coraz korzystniejsze. W ciągu trzech miesięcy połowa banków obniżyła marżę kredytów w złotówkach, a co trzeci bank – marżę kredytów w euro. Sprawdź, które banki oferują najlepsze warunki kredytów mieszkaniowych.

Średnia marża dla złotowych kredytów obudowanych dodatkowymi produktami bankowymi spadła już do 1,3 p.p. Trzy miesiące wcześniej była jeszcze bliska 1,5 p.p., a rok temu przekraczała 2 p.p. Maleją także marże kredytów w euro. Dla ofert z cross-sellem średnia obniżyła się z 2,33 p.p. do 2,18 p.p.

REKLAMA

To z pewnością dobra wiadomość. Jest też niestety zła. Rosną stopy procentowe zarówno w Polsce, jak i strefie euro. Wraz z nimi w górę idzie średnia wysokość raty i w konsekwencji kurczy się zdolność kredytowa.

Po trzech podwyżkach stóp procentowych w drugim kwartale o łącznie 0,75 p.p. WIBOR wzrósł z 4,19 do 4,7%. W konsekwencji średnia rata naszego kredytu na 270 tys. zł na 30 lat przez kwartał wzrosła z 1570 zł do 1625 zł. Nie próżnuje też EBC, gdzie po dwóch podwyżkach w tym roku podstawowa stopa wynosi 1,5&, a EURIBOR 3M już 1,606%. Pod koniec pierwszego kwartału oscylował wokół 1,2%. Średnia rata opisywanego przez nas kredytu w euro, bez kosztów dodatkowych, wynosi ok. 1354 wobec 1300 zł na początku kwietnia. Ostatecznie rata kredytu w euro jest nadal o ok. 17% (270 zł) niższa niż rata kredytu złotowego.

Średnie marże dla kredytu mieszkaniowego z cross-sellem*

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zdolność kredytowa w złotych

Na konsekwencje wzrostu stóp procentowych nie trzeba było długo czekać. Zdolność  kredytowa w złotych spada i w praktyce dostępność do kredytów również. Obecnie trzyosobowa rodzina, która zarabia 6 tys. zł, może liczyć średnio na maksymalnie 535 tys. zł kredytu w złotych na 90% LtV. Trzy miesiące wcześniej było to 549 tys. zł. Wówczas też aż pięć instytucji było gotowych pożyczyć nawet ponad stukrotność zarobków. Dziś pozostała tylko jedna. W ciągu drugiego kwartału zdolność kredytową naszej przykładowej rodzinie obniżyło 20 z 25 banków.

Banki najwyżej oceniające zdolność kredytową w złotych (tys. zł)*

Zdolność kredytowa w euro

W przypadku kredytów w euro o dziwo mamy do czynienia z odwrotną sytuacją, bo zdolność kredytowa nieznacznie wzrosła, z 456,4 do  462,1 tys. zł. Stało się tak głównie za sprawą DnB Nord, który dotąd był najbardziej restrykcyjny, ale postanowił dorównać do konkurencji i podniósł maksymalną zdolność kredytową przykładowej rodziny o ponad 100 tys. zł. Gdyby nie ten ruch, doszłoby na rynku do spadku. Widać też, że jeszcze nie wszystkie banki zaktualizowały wysokość stawki EURIBOR.

Marże w poszczególnych bankach

Siedem z 26 banków pożyczy zainteresowanym klientom z 1 p.p. marży. Na taką ofertę można liczyć idąc do: BZ WBK, Euro Banku, Deutsche Banku PBC, DnB Nord, HSBC, a od niedawna także do ING BSK i Raiffeisena. Blisko tak niskiej marży są także Nordea i Lukas oferujące 1,1 p.p. A niewiele ponad 1,1 p.p. dwa największe banki na rynku: PKO BP i Pekao. Z dalszych pozycji rankingu do czołówki najatrakcyjniejszych ofert po ostrym cięciu marży z 1,6 do 1 p.p. wszedł Raiffieisen, a także Nordea, której marża stopniała z 1,9 do 1,1 p.p. Sporego cięcia dokonali także m.in. Alior z 1,5 na 1,15 p.p., Polbank z 1,9 do 1,5 p.p. oraz Pekao z 1,59 do 1,19 p.p.

Kredyt w złotych najlepszy w ING BSK i Pekao

REKLAMA

Pierwsze miejsce w naszym rankingu zajął ING Bank Śląski. Bank zdobył 7,4 pkt. na 10 możliwych do uzyskania. Wszystko za sprawą obniżek zarówno marży, jak i prowizji. Po opłaceniu prowizji 1,4% (było 2,4%). ING udzieli trzyosobowej rodzinie z dochodami 6 tys. zł netto kredytu z 1 p.p. marży. Bank nie ma zaporowych wymagań co do zakupu dodatkowych produktów. Zadowoli się posiadaniem przez zainteresowanego kredytem bezpłatnego konta internetowego. Jest też gotów sporo pożyczyć, bo niemal stukrotność zarobków prezentowanej rodziny. Oferta ma też jednak ograniczenia – bank sfinansuje maksymalnie 90% wartości nieruchomości i nie wydłuży takiego kredytu ponad 30 lat. W rankingu oceniono również wielkość sprzedaży (dane za I kw.), która pokazuje faktyczną dostępność kredytów dla klientów i ten argument również przemawia na korzyść lidera rankingu.

Druga pozycja przypadła Pekao, który od poprzedniego zestawienia również ostro ściął marże. Bank zdobył 7,1 pkt. Obecnie zamiast 1,59 p.p. marży gotów jest zaoferować 1,19 p.p. z ubezpieczeniem (składka 2% wartości kredytu) lub bez jakiegokolwiek ubezpieczenia i prowizji dać marżę 1,29 p.p. Zaletą kredytu z pewnością jest możliwość sfinansowania całości nieruchomości. Ale podobnie jak w ING BSK nie ma mowy o przewalutowaniu kredytu i spłacaniu go dłużej niż 30 lat. Bank ten nie ma też nadmiernych wymagań cross-sellowych – ogranicza się do konta i karty kredytowej lub ubezpieczenia nieruchomości wykupionego za pośrednictwem banku.

Zobacz także: Pierwsze kroki: co trzeba wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego?

REKLAMA

Na trzecim miejscu, z liczbą punktów równą 6,8, znalazły się ex aequo aż cztery banki: BZ WBK, DB PBC, Raiffeisen i Euro Bank. To najlepiej pokazuje, jak bardzo oferty złotowych kredytów mieszkaniowych zbliżają się do siebie pod względem warunków. Każdy z tych banków ma marżę w wysokości 1 p.p., chociaż w innych elementach są już różnice. W BZ WBK klient musi się liczyć z opłaceniem prowizji w wysokości co najmniej 2%. W DB PBC, aby zasłużyć na niską marżę, konieczne jest uczestnictwo w programie regularnego oszczędzania. Składka za pierwszy pobierana jest za rok z góry, a później miesięcznie trzeba opłacać 162 zł. W Raiffeisenie należy przez cały okres spłaty kredytu co roku opłacać składki ubezpieczeniowe, a przynajmniej ubezpieczenie na życie ze składką 0,25% rocznie. Dodatkowo, klient przez dwa lata powinien oszczędzać co najmniej 0,1% wartości kredytu miesięcznie. W Euro Banku także przy 1% marży konieczna jest zgoda na ubezpieczenie w wysokości 0,3% zadłużenia rocznie, inaczej marża idzie w górę o 0,1 p.p.

Na kolejnej pozycji blisko podium znalazł się DnB Nord, gdzie przez pierwszy rok klient nie ma w ogóle marży, a od drugiego roku wynosi ona 1 p.p. Konieczne jest założenie odpłatnego konta i opłacanie ubezpieczeń przez minimum pięć lat. Pierwsze składka za dwa lata wynosi 1,8% wartości kredytu. Następna pozycja należy do PKO BP. Największy na rynku bank pożycza przy marży 1,16 p.p., jeśli klient zdecyduje się jednocześnie na regularne oszczędzanie ze składką od 200 zł miesięcznie. Jeśli tego nie zrobi, musi się liczyć z marżą o 0,2 p.p. wyższą. Nie uniknie również ubezpieczenia ze składką 3,25% wartości nieruchomości.

Kredyt w euro

W euro trzyosobowa rodzina, w której małżonkowie pracują i zarabiają razem 6 tys. zł netto, mogłaby się zadłużyć w 11 bankach, bo chociaż kredytów w euro udziela 14, to jednak trzy jej odmówią. Są to: Lukasi, BPH i Nordea. W dwóch pierwszych bankach maksymalny LtV to 80%, dodatkowo, Lukas pożycza na nie więcej niż 25 lat. Z kolei w Nordei zainteresowanym brakuje 4 tys. zł, bo wymagane w tym przypadku dochody to min. 10 tys. zł netto.

Z grona banków gotowych udzielić kredytu przez ostatnie trzy miesiące cztery obniżyły oprocentowanie, a jeden podwyższył. Marże odsetkowe kredytów z cross-sellem najbardziej spadły w Raiffeisenie (z 2,15 do 1,6 p.p.), a także w Aliorze (z 2,7 do 2,2 p.p.). Na bardzo atrakcyjną zmianę dla klientów zdecydował się też Polbank. Po obniżce o 0,4 p.p. oferuje obecnie marżę 1,5 p.p. Taniej jest także w BOŚ. Ale już Getin Noble Bank zwiększył stawkę z 4,45 do 4,65 p.p. Ostatecznie średnia marża odsetkowa kredytu powiązanego z zakupem innych produktów spadła z 2,33 do 2,18 p.p. Średnia rata bez kosztów dodatkowych dla opisywanego przez nas kredytu w euro wyniosła ok. 1354 wobec 1300 zł w kwietniu. Rata kredytu w euro jest nadal o ok. 17% (270 zł) niższa niż rata kredytu złotowego.

Najkorzystniejszy kredyt w euro – Deutsche Bank PBC i DnB Nord

Najlepszą ofertę kredytu w euro kolejny kwartał ma DB PBC. Bank udzieli kredytu przy marży w wysokości 1,4 p.p. i zerowej prowizji. Klient musi jednak zaangażować się w program inwestycyjny i to z wyższą składką niż ta wymagana przy okazji sprzedaży kredytów złotowych. W tym przypadku miesięcznie trzeba odkładać 270 zł zamiast 162 zł..

Druga pozycja w kredytach w euro przypadła DnB Nord. Bank w pierwszym roku nie pobiera marży, a od drugiego wynosi ona 1,4 p.p. Oczekuje też opłacenia ubezpieczenia na życie przez pięć lat oraz założenia konta i przelewania na nie wynagrodzenia. Na podium weszły jeszcze dwa banki z identyczną (po 6,5 pkt) liczbą punktów: Raiffeisen Bank i Polbank EFG. W Raiffiesenie marża wynosi 1,6 p.p., a w Polbanku 1,5 p.p. Pozostali gracze mają już kredyty z minimalną marżą od 2 p.p. wzwyż.

Zobacz także: Jak dostać kredyt mieszkaniowy z dopłatą

Ranking Open Finance

Open Finance punktował wysokość marży i prowizji, ale również kosztów dodatkowych ubezpieczeń i uciążliwość sprzedaży wiązanej. Bank mógł stracić lub zyskać również na kosztach ubezpieczenia brakującego wkładu. Oceniano także maksymalne LTV, maksymalny okres kredytowania. Znaczenie miał koszt przewalutowania, koszt wcześniejszej spłaty, a w przypadku kredytów walutowych również wysokość spreadu. Sprawdzano, czy kredyt walutowy jest denominowany czy indeksowany. Spory pakiet punktów przyznano również za wielkość sprzedaży w pierwszym kwartale 2011 roku. Jest on miarą praktycznej dostępności kredytów w banku.

Dane do rankingu zostały zebrane w pierwszej dekadzie lipca 2011 roku.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Odmrożenie cen prądu: 60% podwyżki opłat w spółdzielniach mieszkaniowych? Za co?

    Ostrzegają przedstawiciele innych spółdzielni mieszkaniowych, z którymi rozmawiali dziennikarze "Rzeczpospolitej".

    Dyrektywa budynkowa - kto i ile zapłaci za jej wdrożenie. Ekspert: wzrosną czynsze i ceny mieszkań (o kilkaset zł na 1 m2) ale tańsza będzie eksploatacja

    Unia Europejska podejmuje kolejne kroki w kierunku promowania zrównoważonego rozwoju, efektywności energetycznej i ochrony środowiska. Jednym z kluczowych aktów prawnych w tej dziedzinie jest dyrektywa budynkowa, która stawia sobie za cel zmniejszenie zużycia energii w sektorze budownictwa poprzez wprowadzenie szeregu środków i wymogów. Dostosowanie się do wymogów dyrektywy budowlanej będzie kosztowne (zwłaszcza termomodernizacja istniejących budynków). Te koszty będą musiały ponieść spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe, a także indywidualni właściciele budynków. Skutkować to będzie wzrostami cen nieruchomości i stawek czynszów ale można się spodziewać także zmniejszenia kosztów utrzymanie nieruchomości, szczególnie w zakresie energii grzewczej i elektrycznej - prognozuje Maciej Zięba, Dyrektor Operacyjny homfi.

    Przegląd kominiarski i czyszczenie komina – jak często, ile kosztuje w 2024 roku, jakie kary? Czego wymagają przepisy. Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza?

    Wszystko co trzeba wiedzieć o przeglądzie kominiarskim. Jak często trzeba wykonywać? Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza? W jakiej formie powinien być sporządzony protokół? Ile to kosztuje? Jakie kary grożą za brak przeglądu? Dlaczego się opłaca to robić z uwagi na ubezpieczenie? Co jeszcze oprócz przeglądu i czyszczenia komina może wykonać kominiarz? Odpowiadamy na wszystkie te pytania.

    Własne mieszkanie bez kredytu hipotecznego - to możliwe i dziś. Czy mieszkania lokatorskie wrócą do łask? Jakie opłaty miesięczne ponosi lokator?

    Czy w Polsce można stać się posiadaczem własnego mieszkania bez zaciągania drogiego kredytu hipotecznego? Nasze społeczeństwo od dawna zmaga się z kryzysem mieszkaniowym, a coraz większa liczba osób nie ma możliwości kupienia własnego lokum. W związku z tym istnieje ogromna potrzeba inwestowania w alternatywne rozwiązania problemu mieszkaniowego. Najkorzystniejszym z nich są mieszkania lokatorskie - idea znana od pokoleń, przeżywająca obecnie renesans. Mieszkania w nowej formule są już dostępne w lokalizacjach takich jak Gdańsk, Wrocław, Zabłudów pod Białymstokiem, Tychy czy Leszno. Kwestią czasu jest, by w całej Polsce powstały kolejne wybudowane w ten sposób inwestycje.

    REKLAMA

    Reforma planowania. Czy działkowcy mogą czuć się zagrożeni?

    Temat reformy planowania przestrzennego ostatnio stał się mniej nośny, co nie zmienia faktu, że ubiegłoroczna decyzja rządu o zmianach prawnych będzie miała duże konsekwencje. Niedawno pojawiły się informacje, że pierwotny termin opracowania planów ogólnych (koniec 2025 r.) zostanie wydłużony co najwyżej o kilka miesięcy. Ze wspomnianymi planami ogólnymi wiążą się obawy działkowców dotyczące ewentualnej likwidacji ROD. Eksperci RynekPierwotny.pl sprawdzają, czy takie obawy mogą być uzasadnione. Warto w tym kontekście pamiętać, że ustawa o ROD zapewnia szczególne rozwiązania w razie likwidacji ogrodów działkowych. Chodzi m.in. o obowiązek zapewnienia działkowcom nieruchomości zamiennej. 

    Jak rozpoznać pellet dobrej jakości? Jak sprawdzić samemu?

    Jakość pelletu jest kluczowym czynnikiem decydującym o jego efektywności i bezpieczeństwie użytkowania. Niezależnie od tego, czy wykorzystujemy go do ogrzewania domu, czy jako surowiec w przemyśle, istnieją cechy, na które warto zwrócić uwagę, aby mieć pewność, że wybieramy produkt najwyższej jakości.

    Cena, lokalizacja, rozkład pomieszczeń? Co jest dziś najważniejsze przy wyborze mieszkania?

    Co jest obecnie najważniejsze dla osób kupujących mieszkania? Na co najbardziej zwracają uwagę nabywcy? Co oferują deweloperzy?

    Ile kosztują mieszkania w mieście, a ile pod miastem? W niektórych przypadkach różnica jest ogromna!

    Ceny nowych mieszkań w największych metropoliach dla wielu osób są nieosiągalne. Tańsze mieszkania można znaleźć w lokalizacjach podmiejskich. Portal RynekPierwotny.pl prześwietlił pod tym kątem ofertę deweloperów działających w okolicach 10 metropolii. 

    REKLAMA

    Domy za niecałe 5 zł? W tym miasteczku są, ale się nie sprzedają...

    Podczas, gdy w całych Włoszech pustoszejące gminy zyskały nowych mieszkańców dzięki sprzedaży domów za 1 euro, w malowniczym miasteczku Patrica koło Frosinone w regionie Lacjum udało się sprzedać tylko dwa domy. Dlaczego?

    Kwatery pracownicze dla imigrantów zarobkowych – czy państwo powinno się tym zająć?

    Mieszkanie jest kluczowym aspektem dla cudzoziemców przyjeżdżających do Polski. Prawie połowa z nich znalazła lokum przy pomocy pracodawcy lub agencji zatrudnienia. Uregulowanie spraw związanych z zakwaterowaniem osób przybywających do Polski w celach zarobkowych powinno być ważnym zadaniem państwa.

    REKLAMA