Kategorie

Kiedy możemy zacząć płacić pierwsze raty?

Aleksandra Łukasiewicz, Home Broker
Karencję w spłacie kapitału znajdziemy prawie w każdym banku. Zwykle dotyczy to kredytów wypłacanych w transzach, a więc np. wtedy, gdy wypłata kolejnych części kredytu uzależniona jest od postępów w pracach remontowych.
Karencję w spłacie kapitału znajdziemy prawie w każdym banku. Zwykle dotyczy to kredytów wypłacanych w transzach, a więc np. wtedy, gdy wypłata kolejnych części kredytu uzależniona jest od postępów w pracach remontowych.

Często przed kupnem mieszkania będącego w trakcie budowy, powstrzymuje nas nasza sytuacja finansowa. Niewiele osób stać na to by płacić ratę kredytu za mieszkanie, w którym jeszcze nie możemy mieszkać i za to, które wynajmujemy. Czy jest jakieś wyjście z takiej sytuacji? Czy możemy mieć jedno i drugie?

Zakup mieszkania jeszcze przed oddaniem go do użytku może być łakomym kąskiem. Powód? Cena może być wtedy nawet do 10% niższa niż wtedy, gdy kupujemy mieszkanie w stanie „pod klucz”. Ale kupno nieruchomości w trakcie budowy oznacza, że musimy spłacać kredyt, a mieszkać gdzie indziej. Jeżeli wynajmujemy, płacimy nie tylko raty kredytu, ale i czynsz. Są to za wysokie koszty dla większości rodzin. Na rynku można znaleźć firmy deweloperskie, które oferują specjalne systemy płatności, np. 10/90, 20/80. Dzięki temu za część wartości mieszkania, np. 10%, płacimy po podpisaniu umowy przedwstępnej, resztę już wtedy, gdy do mieszkania praktycznie się wprowadzimy. Problem w tym, że tylko garstka deweloperów idzie w ten sposób klientom na rękę.

Dodatkowe koszty

Ale nawet gdy opłaty się nie dublują, w początkowym etapie spłaty kredytu aż roi się od różnego rodzaju wydatków. Płacimy więcej za samą obsługę kredytu (np. za ubezpieczenie pomostowe czy niski wkład własny). Zdarza się, że w domowym budżecie muszą się także znaleźć pieniądze na wykończenie. Słowem, już na początku spłaty kredytu przydałoby się na chwilę od niego uciec.

Zobacz także: Jakie zmiany wprowadziły banki w kredytach hipotecznych?

Może się to okazać realne. Praktycznie każdy bank w mniejszym lub większym zakresie pozwala klientom wstrzymać na chwilę spłatę kredytu. Mogą to być wakacje kredytowe, karencja w spłacie lub odroczenie. Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych wydaje się być atrakcyjniejsza, bo może oznaczać zawieszenie całej raty. Nie wszystkie jednak banki na to pozwalają. Wtedy trzeba spłacać odsetki, a zawieszeniu ulega tylko część kapitałowa. Z wakacji można skorzystać jednak tylko w trakcie spłaty kredytu i to zazwyczaj dopiero po roku spłacania. Karencja w spłacie, z definicji oznacza zawsze zawieszenie tylko raty kapitałowej, a odsetki trzeba płacić na bieżąco. Karencję stosuje się na początku okresu spłaty.

Niewiele banków wychodzi naprzeciw potrzebom klienta

Kredytów, które mogą ulżyć kredytobiorcom na początku spłaty, jest jednak jak na lekarstwo. Zawieszenie całej raty jest możliwe tylko w Getin Banku i Idea Banku. W innych, musi minąć zwykle 12 miesięcy od momentu podpisania umowy. Bez wątpienia może to być także korzystne rozwiązanie. Zawieszenie spłaty można połączyć np. z planowanymi wakacjami czy świętami, kiedy tradycyjnie wydajemy więcej.

W Getin Banku odroczenie w spłacie jest dostępne w ofercie „Rata ZERO”. Klient nie płaci raty w trakcie wypłaty transz kredytu. Zaczyna spłacać raty kapitałowo-odsetkowe po wypłacie ostatniej transzy. Okres ten nie może trwać jednak dłużej niż dwa lata lub do chwili, kiedy kwota kredytu o 10% przekroczy wartość nieruchomości. Z kolei w Idea Banku można nie płacić całej raty kredytowej przez pierwsze 12 miesięcy od momentu podpisania umowy, a przez kolejny rok możliwe jest zawieszenie części kapitałowej.

Jak to wygląda w innych bankach?

Dla przykładu Allianz Bank pozwala nie zapłacić jednej raty (kapitał plus odsetki) raz na trzy lata, ale z pierwszego takiego odroczenia można skorzystać dopiero po 12 miesiącach od podpisania umowy. Nie będzie więc to dobre rozwiązanie z punktu widzenia klientów poszukujących tańszych mieszkań jeszcze w fazie budowy.

Łatwiej rodzinom z dziećmi

Podobnie jest w Banku BPH. Tam też można odroczyć pełną ratę po roku spłacania kredytu. Bank ma jednak specjalną ofertę dla par, które spodziewają się dziecka. W momencie urodzenia dziecka (lub adopcji) można dostać już nie miesięczne, a trzymiesięczne wakacje kredytowe. Wtedy wystarczy też spłacać kredyt przez co najmniej pół roku.

Wakacje raz w roku

Również w Millennium od kredytu na jeden miesiąc można odpocząć dopiero po roku. Na miesięczne kredytowe wakacje klienci Millennium mogą chodzić co 12 miesięcy. Nie można z nich jednak skorzystać w przypadku kredytów udzielonych w ramach programu „Rodzina na Swoim”. Wakacje kredytowe oferują jeszcze m.in. HSBC, Lukas Bank i Polbanku - tam też dopiero dostępne są po 12 miesiącach spłaty kredytu.

Na czym polega karencja?

Karencję w spłacie kapitału znajdziemy prawie w każdym banku. Zwykle dotyczy to kredytów wypłacanych w transzach, a więc np. wtedy, gdy wypłata kolejnych części kredytu uzależniona jest od postępów w pracach remontowych. Przypomnijmy: w przypadku karencji nie płacimy kapitału, a tylko odsetki. Zważywszy na to, że w pierwszym okresie spłaty kredytu udział części odsetkowej w racie jest większy niż części kapitałowej, korzyści dla kredytobiorców mogą być wątpliwe. Ale w przeciwieństwie do wakacji kredytowych, banki zwykle pozwalają zawiesić spłatę kapitału na dłuższy okres. Zwykle zawieszenie trwa od momentu uruchomienia kredytu do wypłaty ostatniej jego transzy.

Zobacz także: Jaką zdolność kredytową mają osoby samozatrudnione?

Dłuższa karencja?

Zdarza się jednak, że karencja nie może być dłuższa niż 24 miesiące. Jest tak na przykład w Millennium i Nordea Banku. BNP Paribas Fortis daje roczną karencję, w przypadku gdy cel nie wymaga pozwolenia na budowę, w przeciwnym przypadku ten okres może trwać maksymalnie 36 miesięcy. Nawet trzy lata może też trwać karencja w Eurobanku, mBanku i MultiBanku. Natomiast Bank BGŻ uzależnia okres karencji od rodzaju kredytu: 11 miesięcy w przypadku kredytu hipotecznego i 29 miesięcy w przypadku kredytu budowlanego.

Na wakacje lub karencję trzeba sobie zasłużyć. To przywilej dla rzetelnych klientów. Jeżeli raty płaciliśmy nieterminowo, bank może się na wakacje nie zgodzić. Warto też pamiętać, że wakacje czy karencja to tylko chwilowe zawieszenie spłaty. Raty, których nie zapłacimy dzisiaj, nie znikną. Ustawią się na końcu długiego ogonka złożonego z kilkuset czekających na spłatę.

Dowiedz się więcej z naszej publikacji
Przeciwdziałanie praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Obowiązki biur rachunkowych z aktywnymi drukami online
Przeciwdziałanie praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Obowiązki biur rachunkowych z aktywnymi drukami online
Tylko teraz
Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Dom
    1 sty 2000
    27 wrz 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Rynek najmu (wrzesień/październik 2021 r.) - ceny, oferty, trendy

    Na rynku najmu ożywienie. Ofert mieszkań i pokoi na wynajem ubyło, a stawki pną się w górę i to już od kilku miesięcy. Jest to efekt odbudowy gospodarki, powrotu studentów na uczelnie oraz rosnących kosztów utrzymania mieszkań.

    Sprzedaż odziedziczonej nieruchomości w Polsce przez osobę mieszkającą za granicą

    Sprzedaż odziedziczonej nieruchomości. Jakich formalności trzeba dopełnić, gdy osoba mieszkająca za granicą odziedziczyła nieruchomość położoną w Polsce i chce ją sprzedać? Jakie dokumenty będą potrzebne do sprzedaży tej nieruchomości? Wyjaśnia Agata Stradomska, menedżer agencji nieruchomości.

    Kredyty hipoteczne z opcją "klucz za dług"

    Kredyty hipoteczne - "klucz za dług". Żaden bank nie wprowadził do swojej oferty kredytu hipotecznego z opcją "klucz za dług" – wynika z informacji Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego.

    Nie budujemy rynku mieszkaniowego, dlatego mieszkania szybko drożeją

    Rynek mieszkaniowy. W sierpniu budowano prawie 252 tys. mieszkań, to najwyższy wynik w historii. Jednak nadal bardzo nam daleko do rozwiązania problemów mieszkaniowych bo nie korzystamy z rozwiązań, które sprawdziły się w wielu krajach.

    Bańka cenowa na rynku nieruchomości. Ceny mieszkań nie spadną dopóki stopy procentowe nie wzrosną

    Ceny mieszkań. Według szacunków, w ciągu ostatnich 2 lat ceny mieszkań wzrosły w wybranych miastach o ok. 1/3 lub więcej. W stolicy od stycznia do lipca tego roku metr kwadratowy podrożał nawet o 1 tys. złotych. Eksperci prognozują, że część metropolii osiągnie do końca br. wynik ponad 20% większy w relacji rocznej. Mimo znacznych wzrostów, nabywców zachęcają tanie kredyty. Ale jeśli te ostatnie podrożeją, to może nastąpić ograniczenie wzrostu cen na rynku nieruchomości, a nawet chwilowy ich spadek.

    Renta dożywotnia - od czego zależy jej wysokość

    Renta dożywotnia. O hipotece odwróconej możemy mówić w dwóch ujęciach: sprzedażowym i kredytowym. Model sprzedażowy to inaczej renta dożywotnia oferowana w Polsce przede wszystkim przez fundusze hipoteczne. W tym wypadku, w zamian za przekazanie prawa własności do nieruchomości, senior otrzymuje świadczenia pieniężne aż do swojej śmierci i może dożywotnio zamieszkiwać swoje lokum. Model kredytowy hipoteki odwróconej niestety nie istnieje w Polsce w praktyce. To usługa, którą mogłyby oferować banki na mocy ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym, ale dotychczas żaden nie zdecydował się na takie rozwiązanie. Od czego zależy wysokość świadczeń w przypadku renty dożywotniej?

    Mój Prąd 3.0 - kończy się budżet, trzeba się spieszyć ze składaniem wniosku

    Mój Prąd 3.0. Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej informuje, że kończy się budżet tegorocznej, trzeciej już edycji programu „Mój Prąd”, który wynosi 534 mln zł. Ta kwota alokacji wystarczy na dofinansowanie maksymalnie 178 tys. mikroinstalacji fotowoltaicznych, a zostało już złożonych ponad 162 tys. wniosków. Osoby chcące skorzystać z dotacji powinny spieszyć się ze złożeniem dokumentów. Już pod koniec września br. nabór może zostać zamknięty z powodu braku środków.

    Kredyty mieszkaniowe - ponad 8 mld udzielonych kredytów w sierpniu

    Wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych w sierpniu była rekordowa, przekroczyła 8,1 mld zł, a miesiąc przyniósł kontynuację hossy w kredytach wysokokwotowych. Jakość portfela kredytów mieszkaniowych w pandemii poprawiła się - wynika z danych Biura Informacji Kredytowej przekazanej PAP Biznes.

    Finansowanie programów mieszkaniowych - projekt zmian

    Finansowanie programów mieszkaniowych. Ułatwienie procesu wydatkowania środków publicznych i planowania inwestycji – to tylko niektóre zmiany, które zakłada projekt skierowany 16 września 2021 r. do uzgodnień międzyresortowych i konsultacji społecznych. Wśród proponowanych zmian jest także likwidacja barier dotyczących angażowania wkładu własnego przez inwestora oraz wymogu całościowego udziału gminy w TBS lub SIM w przypadku remontu pustostanów w rządowym programie wsparcia budownictwa socjalnego i komunalnego, finansowanego z Funduszu Dopłat.

    Z jakim zyskiem można zainwestować 1 mln zł na rynku nieruchomości

    Rynek nieruchomości. Inwestowanie w działki pod budowę mieszkań daje wyższą stopę zwrotu z inwestycji niż kupowanie mieszkania na wynajem.

    Projekty domów do 70 m2 - konkurs architektoniczny (wnioski do 29 września)

    Projekty domów do 70 m2. Ministerstwo Rozwoju i Technologii wraz z Głównym Urzędem Nadzoru Budowlanego zapraszają do wzięcia udziału w konkursie architektonicznym na projekty domów do 70 m2 (powierzchni zabudowy), które będą udostępnione wszystkim zainteresowanym do wykorzystania przy zaspokajaniu własnych potrzeb mieszkaniowych. Wnioski o dopuszczenie do udziału w konkursie można składać 29 września 2021 r. 17 września 2021 r. Sejm uchwalił ustawę nowelizującą Prawo budowlane i ustawę o planowaniu i zagospodarowaniu przestrzennym wprowadzającą ułatwienia administracyjne w budowaniu małych domów jednorodzinnych o powierzchni zabudowy do 70 m2.

    Gdzie nie wolno budować domów?

    Gdzie nie wolno budować domów? Polacy chcą budować domy. Jednym przepisy to umożliwiają, a innym utrudniają.

    O ile wzrosną ceny energii?

    Ceny energii. Nie możemy nie widzieć rzeczywistości; trzeba liczyć się ze wzrostami cen energii – przyznała 21 września 2021 r. szefowa departamentu rozwoju rynków i spraw konsumenckich URE Małgorzata Kozak. Oceniła przy tym, iż „podgrzewanie atmosfery” perspektywą wzrostu cen np. o 40 proc. jest obecnie niezasadne.

    Kredyt hipoteczny a spadek wartości mieszkania

    Kredyt hipoteczny a spadek wartości mieszkania. Czym grozi sytuacja, kiedy po wzięciu kredytu mieszkaniowego (hipotecznego) wartość rynkowa mieszkania spadnie? Czy można się zabezpieczyć przed nieprzewidzianymi sytuacjami, które mogą utrudnić spłatę rat kredytu? Wyjaśnia Prezes UOKiK w ramach kampanii „Policz i nie przelicz się”.

    Kredyty mieszkaniowe - oprocentowanie stałe, czy zmienne?

    Kredyty mieszkaniowe - oprocentowanie stałe, czy zmienne? Osoby planujące zaciągnięcie kredyt na zakup mieszkania obawiają się wzrostu wysokości rat tego kredytu. W kampanii „Policz i nie przelicz się!” Prezes UOKiK przypomina, że banki powinny oferować również kredyty o stałym oprocentowaniu. Taki kredyt jest nieco droższy, ale kredytobiorca ma gwarancję stałej wysokości raty.

    Zakup nieruchomości na wynajem - czy zawsze się opłaca?

    Zakup nieruchomości na wynajem. UOKiK w ramach kampanii edukacyjnej „Policz i nie przelicz się” zwraca uwagę m.in. na inwestycje w nieruchomości na wynajem. Polacy postrzegają inwestycję w nieruchomości jako taką, na której nie można stracić – tymczasem przy nieruchomościach komercyjnych ryzyko straty jest jednak istotne. Rzeczywiste zyski z najmu, po uwzględnieniu wszystkich kosztów, mogą być niezbyt imponujące. Dodatkowo, w razie pojawienia się zawirowań na rynku, może pojawić się także problem z bezstratną odsprzedażą lokalu.

    Wyniki budownictwa w sierpniu 2021 roku

    Wyniki budownictwa. Główny Urząd Statystyczny zaprezentował informacje o wynikach budownictwa w sierpniu 2021 r. Produkcja budowlano-montażowa okazała się o 3,2% wyższa niż w lipcu i jednocześnie wyższa niż przed rokiem o 10,2%. Miesiąc wcześniej roczna dynamika produkcji wyniosła 3,3%.

    Proekologiczne rozwiązania w nowych osiedlach

    Ekologiczne rozwiązania w budownictwie mieszkaniowym. Jakie rozwiązania służące ekologii wdrażają deweloperzy w realizowanych osiedlach mieszkaniowych?

    Wartość nieruchomości mieszkaniowych w 2020 r. wyniosła 4,9 bln zł

    Szacowana wartość majątku nieruchomości mieszkaniowych w Polsce na koniec 2020 r. wyniosła ok. 4,9 bln zł w stosunku do 4,3 bln zł w 2019 r. – poinformował NBP w raporcie. Nieruchomości mieszkaniowe odpowiadały ok. 211 proc., a komercyjne ok. 13 proc. PKB.

    Kredyty mieszkaniowe (wrzesień 2021 r.) - mniej wniosków kredytowych

    Kredyty mieszkaniowe (hipoteczne). Po kilku miesiącach ponadprzeciętnie wysokiego popytu na kredyty mieszkaniowe (hipoteczne) sytuacja wraca do normy – sugerują napływające we wrześniu 2021 r. dane. Fala nowych wniosków normalizuje się, a banki utrzymują relatywnie stałą ofertę hipoteczną. Do banków trafia wciąż spora liczba wniosków kredytowych. W przeliczeniu na dzień roboczy są to w ostatnim czasie około 2 tysiące nowych aplikacji. Dla porównaniu w maju, kiedy mieliśmy apogeum popytu na hipoteki, do banków trafiało co dzień po 2,5 tys. wniosków kredytowych.

    Mieszkania kupowane za gotówkę (bez kredytu)

    Mieszkania kupowane za gotówkę (bez kredytu). W I kwartale 2021 r. Narodowy Bank Polski spytał około 300 pośredników nieruchomości o sytuację panującą na rynku wtórnym. Wyniki tego badania sugerują m.in., że dwie trzecie mieszkań kupowanych w celu odsprzedaży jest finansowanych bez kredytu. W przypadku lokali kupowanych na własne potrzeby, analogiczny wynik spada do zaledwie 25%.

    Dotacje na wymianę pieców w budynkach wielorodzinnych i Mój Prąd 4.0. - w 2022 roku

    Dotacje na wymianę pieców i Mój Prąd 4.0. Trzecia edycja programu Mój Prąd, z budżetem przekraczającym 530 mln zł, wciąż cieszy się rekordową popularnością. Do tej pory do NFOŚiGW wpłynęło już ok. 150 tys. wniosków o dofinansowanie przydomowej fotowoltaiki. Fundusz szacuje, że budżet programu wystarczy w sumie na sfinansowanie ok. 178 tys. wniosków i przy obecnym tempie za chwilę się wyczerpie. NFOŚiGW pracuje już jednak nad uruchomieniem kolejnej, czwartej edycji, która ma zachęcić prosumentów do autokonsumpcji energii wytwarzanej w gospodarstwach domowych. Trwają też prace nad poszerzeniem kolejnego, popularnego programu Czyste Powietrze o dotacje na wymianę kopciuchów w budynkach wielolokalowych.

    Duży popyt na mieszkania. Problemem deficyt gruntów

    Popyt na rynku mieszkaniowym nie słabnie, gdyż Polacy chcą kupować nowe mieszkania, a rynek jest chłonny. Powodem jest wysoki deficyt mieszkań, jeden z najniższych, na tle krajów UE, wskaźników liczby mieszkań na tysiąc mieszkańców, a także sprzyjająca sytuacja makro – ocenia członek zarządu Grupy Murapol Iwona Sroka.

    Gaz dla gospodarstw domowych droższy o 7,4% od 1 października

    Cena gazu dla gospodarstw domowych. Od 1 października 2021 r. gospodarstwa domowe korzystające z taryfy PGNiG Obrót Detaliczny zapłacą za gaz więcej o 7,4 proc. PGNiG poinformowało w czwartek 16 września 2021 r., że Prezes URE zaakceptował wniosek o podwyżkę cen w taryfie. Zmiana będzie obowiązywać od października do końca 2021 roku. Stawki opłat abonamentowych oraz stawki za dystrybucję paliw gazowych pozostały bez zmian.

    Nieważność decyzji administracyjnych - co się zmienia od 16 września 2021 r.

    Nieważność decyzji administracyjnych. Jeśli od decyzji administracyjnej minęło 30 lat nie wszczyna się postępowania w sprawie jej zakwestionowania - stanowią przepisy, które weszły w życie w czwartek 16 września 2021 r. Niezakończone postępowania ws. nieważności decyzji, wszczęte po 30 latach od ich ogłoszenia, zostają umorzone.