REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Kredyt na budowę domu. Poradnik

Budynek. Fot. Fotolia
Budynek. Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Budowa to proces powstawania i wykańczania budynku, a także kredyt, który umożliwia realizację inwestycji. Zobacz, jakich formalności należy dopełnić, aby szybko rozpocząć budowę.

REKLAMA

Kiedy za oknami szaleje zima, wizja spędzania wieczorów we własnym domu przy kominku wydaje się być dobrym motywatorem, by pomyśleć o jego budowie. Tym bardziej, że wiosna przyjdzie szybko, a to właśnie wtedy ruszają prace budowlane. Zanim jednak rozpocznie się wznoszenie nieruchomości należy uporać się z szeregiem formalności. Pierwszym krokiem jest oczywiście wybór odpowiedniej działki. Odpowiednie miejsce, wymiary, dojazd, widok, sąsiedzi – te i wiele innych czynników należy wziąć pod uwagę, aby być zadowolonym ze swego wyboru. Lepiej się nie spieszyć i wszystko dokładnie przemyśleć.

Zobacz także: Formalności związane z budową domu, które musimy dopełnić

Budowa domu a kredytowanie domu

REKLAMA

Kolejny etap to wybór odpowiedniego projektu budowlanego. Jest ich mnóstwo, więc na pewno uda się znaleźć coś interesującego. Ponadto projekt zawsze można zmodyfikować (oczywiście trzeba zdobyć na to zgodę) lub zlecić stworzenie projektu od podstaw według własnych wytycznych. Kiedy mamy już projekt, czas zdobyć pozwolenie na budowę w urzędzie. W tym celu trzeba złożyć odpowiedni wniosek wraz z wymaganymi dokumentami – wszystkie informacje uzyskuje się w urzędzie. Ważne jest, że pozwolenie na budowę otrzymuje się na konkretny projekt, więc jego wybór i złożenie w urzędzie jest niezbędne. Wydanie tego dokumentu trwa maksymalnie do 65 dni. Pozwolenie stanie się ostateczne, gdy minie kolejnych 14 dni. Wtedy możemy udać się do urzędu, gdzie otrzymamy pieczątkę ostateczności.

Po załatwieniu formalności można rozpocząć proces kredytowy. Wnioski najlepiej złożyć do kilku banków. Wcześniej jednak najlepiej porównać oferty i wybrać najlepszą. Wymaga to niestety dużo pracy, gdyż kredyty hipoteczne różnią się wieloma parametrami (np. oprocentowanie, prowizja, liczenie zdolności kredytowej, wymagane dodatkowe produkty i ubezpieczenia). W wyborze najlepszej oferty  może jednak doradca finansowy, który również poprowadzi przez cały proces kredytowania nieruchomości. Dokumenty, które będą niezbędne w trakcie ubiegania się o kredyt na dom przedstawia poniższa tabela.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Tab 1. Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu na dom

Podczas starania się o kredyt na budowę domu należy zgromadzić następujące dokumenty: 

  • Dwa dokumenty tożsamości ze zdjęciem (może być także jeden)
  • Dokumenty dochodowe – różne w zależności o źródła dochodu. Dla przykładu w przypadku umowy o pracę będzie  to zwykle zaświadczenie o dochodach.
  • Akt notarialny potwierdzający własność działki
  • Księga Wieczysta- proszę pamiętać, że nie każdy bank akceptuje wydruk elektroniczny. Wtedy należy uzyskać odpis zwykły z sądu.
  • Wypis i wyrys z ewidencji gruntów
  • Warunki Zabudowy i Zagospodarowania Terenu
  • Pozwolenie na budowę wraz z pieczątką ostateczności
  • Projekt budowlany
  • Dziennik budowy- dopiero założony, wpis na pierwszej stronie kierownika budowy o podjęciu obowiązków
  • Kosztorys na druku bankowym – każdy bank ma swój kosztorys, który należy wypełnić. Jest to bardzo ważny dokument, gdyż wpisujemy w nim jakie koszty poniesiemy lub już ponieśliśmy w  związku z budową. Dzielimy kwoty na te, które będą naszym wkładem własnym, a które zamierzamy kredytować. Będzie to podstawą rozliczenia w banku, więc jego wypełnienie należy potraktować poważnie. Najlepiej gdyby pomogła nam w jego sporządzeniu osoba, która będzie nadzorowała budowę.
  • Wycena – tutaj pojawią się różnice w poszczególnych bankach. Niektóre będą wymagały od nas operatu szacunkowego wykonanego przez rzeczoznawcę z uprawnieniami, co oczywiście wiąże się z kosztami. Należy pamiętać, że kosztorys na druku bankowym będzie integralną częścią takiej wyceny, m.in. na jego podstawie rzeczoznawca będzie szacował przyszłą wartość nieruchomości. Kolejną opcją jest płatna wycena wykonana przez pracownika banku. Niektóre banki wykonają bezpłatne oszacowanie przyszłej wartości budowanej nieruchomości.

Źródło: Expander

Zobacz także:  Miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego – Vademecum

Co wchodzi w skład kosztów kredytu?

REKLAMA

Kiedy zgromadziliśmy już wszelkie dokumenty, składamy je wraz z wnioskami w banku, gdzie są one przekazywane do analizy prawnej, technicznej i finansowej. Jeśli złożyliśmy kilka wniosków i mamy kilka decyzji pozytywnych, to jesteśmy w komfortowej sytuacji, gdyż możemy dokonać wyboru najkorzystniejszej oferty. Należy w tym miejscu pamiętać, aby spojrzeć na koszty kredytu nie tylko przez pryzmat raty, lecz także ubezpieczeń i wszelkich produktów dodatkowych.

Bardzo ważną kwestią jest również sposób uruchamiania kredytu. W przypadku budowy domu są to zawsze transze, które będą nam pozwalały ukończyć konkretne etapy prac. Po zakończeniu danego etapy rozliczamy się z wydanych pieniędzy i otrzymujemy środki na dalszą budowę. Odbywa się to w różny sposób w poszczególnych bankach. Rzadko są to faktury, najczęściej mamy do czynienia z inspekcją bankową, która często jest płatna. Jeśli takich transz będzie 5-6, to łączną kwotę opłat za inspekcje należy uwzględnić w całkowitych kosztach naszej budowy. Warto też zapytać doradcę kredytowego, na jakiej podstawie bank będzie uruchamiał środki, aby później nie było przykrych niespodzianek. Chcemy bowiem, aby budowa postępowała i aby nie  nastąpiło wstrzymanie wypłaty przez bank, ze względu na niewykonanie przez nas jakiegoś zakresu prac.

Razem z wypłatami kolejnych części kredytu powstaje nasz dom. Efektem końcowym będzie zgłoszenie budynku do użytkowania. Zazwyczaj mamy na to 2 lata od momentu uruchomienia pierwszej transzy, choć w niektórych bankach ten czas może być dłuższy. Oczywiście możemy także zaciągnąć kredyt na wykończenie domu. Trzeba jedynie pamiętać, że przeważnie możemy uzyskać środki tylko na elementy w stałej zabudowie. Wszystko to musi zostać uwzględnione w kosztorysie bankowym na etapie składania wniosku.

Zobacz także: Jak uzyskać pozwolenie na budowę?

Kiedy zaczyna się spłata kredytu na wybudowany dom?

Spłata rat kredytu zaczyna się już po wypłacie pierwszej transzy kredytu. Jednak w czasie budowy są one niższe od docelowego poziomu, gdyż  w tym czasie płacimy jedynie odsetki od zadłużenia. Spłata pełnych rat kapitałowo-odsetkowych zaczyna się dopiero po wypłacie całej kwoty kredytu. 

Często pojawia się pytanie, czy można kredytować zakup działki i budowę domu jednym kredytem. Oczywiście, że tak, choć nie każdy bank daje taką możliwość. Jednocześnie przed zakupem działki należy już mieć wybrany projekt budowlany. Bank chce wiedzieć co zamierzamy wybudować i jakie będą tego koszty. Wtedy wraz z wnioskiem składamy dokumenty takie jak przy standardowej budowie, jednak nie mamy dziennika budowy i pozwolenia. Zostaną one dostarczone na późniejszym etapie, po zakupie działki. Staną się także podstawą do uruchomienia transz na budowę domu.

Warto zaznaczyć, że po uruchomieniu pierwszej transzy kredytu nastąpi wpis banku do działu IV Księgi Wieczystej. Po jego dokonaniu należy dostarczyć do banku odpis Księgi Wieczystej z prawomocnym wpisem, co spowoduje obniżenie marży w związku z zakończeniem ubezpieczenia pomostowego.

Proces kredytowy nie jest zawiły, jednak musimy zwrócić uwagę na kilka istotnych elementów, które pozwolą nam na zaoszczędzenie czasu, pieniędzy i nerwów:

  • Komplet niezbędnych dokumentów zapewni szybką analizę wniosku i sprawne wydanie decyzji kredytowej
  • Dobrze wypełniony kosztorys bankowy jest niezbędny w prawidłowym oszacowaniu kosztów kolejnych etapów i płynnym uruchamianiem transz kredytu
  • Sposób wypłaty kolejnych transz -  faktury, inspekcja bankowa (płatna lub darmowa)
  • Czas na zgłoszenie budynku do użytkowania, czyli jak długo może trwać nasza budowa

Oczywiście warto w tym zakresie współpracować ze specjalistą w zakresie kredytów hipotecznych, który na każdym etapie będzie nam służył pomocą i pozwoli uniknąć niepotrzebnych błędów. A później pozostaje nam już tylko relaksować się w zaciszu własnego domu.

Zobacz także:  Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania pozwolenia na budowę?

Paweł Bendor/ Starszy Doradca Finansowy firmy Expander

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Nieruchomości
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Dyrektywa budynkowa - kto i ile zapłaci za jej wdrożenie. Ekspert: wzrosną czynsze i ceny mieszkań (o kilkaset zł na 1 m2) ale tańsza będzie eksploatacja

    Unia Europejska podejmuje kolejne kroki w kierunku promowania zrównoważonego rozwoju, efektywności energetycznej i ochrony środowiska. Jednym z kluczowych aktów prawnych w tej dziedzinie jest dyrektywa budynkowa, która stawia sobie za cel zmniejszenie zużycia energii w sektorze budownictwa poprzez wprowadzenie szeregu środków i wymogów. Dostosowanie się do wymogów dyrektywy budowlanej będzie kosztowne (zwłaszcza termomodernizacja istniejących budynków). Te koszty będą musiały ponieść spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe, a także indywidualni właściciele budynków. Skutkować to będzie wzrostami cen nieruchomości i stawek czynszów ale można się spodziewać także zmniejszenia kosztów utrzymanie nieruchomości, szczególnie w zakresie energii grzewczej i elektrycznej - prognozuje Maciej Zięba, Dyrektor Operacyjny homfi.

    Przegląd kominiarski i czyszczenie komina – jak często, ile kosztuje w 2024 roku, jakie kary? Czego wymagają przepisy. Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza?

    Wszystko co trzeba wiedzieć o przeglądzie kominiarskim. Jak często trzeba wykonywać? Jak sprawdzić uprawnienia kominiarza? W jakiej formie powinien być sporządzony protokół? Ile to kosztuje? Jakie kary grożą za brak przeglądu? Dlaczego się opłaca to robić z uwagi na ubezpieczenie? Co jeszcze oprócz przeglądu i czyszczenia komina może wykonać kominiarz? Odpowiadamy na wszystkie te pytania.

    Własne mieszkanie bez kredytu hipotecznego - to możliwe i dziś. Czy mieszkania lokatorskie wrócą do łask? Jakie opłaty miesięczne ponosi lokator?

    Czy w Polsce można stać się posiadaczem własnego mieszkania bez zaciągania drogiego kredytu hipotecznego? Nasze społeczeństwo od dawna zmaga się z kryzysem mieszkaniowym, a coraz większa liczba osób nie ma możliwości kupienia własnego lokum. W związku z tym istnieje ogromna potrzeba inwestowania w alternatywne rozwiązania problemu mieszkaniowego. Najkorzystniejszym z nich są mieszkania lokatorskie - idea znana od pokoleń, przeżywająca obecnie renesans. Mieszkania w nowej formule są już dostępne w lokalizacjach takich jak Gdańsk, Wrocław, Zabłudów pod Białymstokiem, Tychy czy Leszno. Kwestią czasu jest, by w całej Polsce powstały kolejne wybudowane w ten sposób inwestycje.

    Reforma planowania. Czy działkowcy mogą czuć się zagrożeni?

    Temat reformy planowania przestrzennego ostatnio stał się mniej nośny, co nie zmienia faktu, że ubiegłoroczna decyzja rządu o zmianach prawnych będzie miała duże konsekwencje. Niedawno pojawiły się informacje, że pierwotny termin opracowania planów ogólnych (koniec 2025 r.) zostanie wydłużony co najwyżej o kilka miesięcy. Ze wspomnianymi planami ogólnymi wiążą się obawy działkowców dotyczące ewentualnej likwidacji ROD. Eksperci RynekPierwotny.pl sprawdzają, czy takie obawy mogą być uzasadnione. Warto w tym kontekście pamiętać, że ustawa o ROD zapewnia szczególne rozwiązania w razie likwidacji ogrodów działkowych. Chodzi m.in. o obowiązek zapewnienia działkowcom nieruchomości zamiennej. 

    REKLAMA

    Jak rozpoznać pellet dobrej jakości? Jak sprawdzić samemu?

    Jakość pelletu jest kluczowym czynnikiem decydującym o jego efektywności i bezpieczeństwie użytkowania. Niezależnie od tego, czy wykorzystujemy go do ogrzewania domu, czy jako surowiec w przemyśle, istnieją cechy, na które warto zwrócić uwagę, aby mieć pewność, że wybieramy produkt najwyższej jakości.

    Cena, lokalizacja, rozkład pomieszczeń? Co jest dziś najważniejsze przy wyborze mieszkania?

    Co jest obecnie najważniejsze dla osób kupujących mieszkania? Na co najbardziej zwracają uwagę nabywcy? Co oferują deweloperzy?

    Ile kosztują mieszkania w mieście, a ile pod miastem? W niektórych przypadkach różnica jest ogromna!

    Ceny nowych mieszkań w największych metropoliach dla wielu osób są nieosiągalne. Tańsze mieszkania można znaleźć w lokalizacjach podmiejskich. Portal RynekPierwotny.pl prześwietlił pod tym kątem ofertę deweloperów działających w okolicach 10 metropolii. 

    Domy za niecałe 5 zł? W tym miasteczku są, ale się nie sprzedają...

    Podczas, gdy w całych Włoszech pustoszejące gminy zyskały nowych mieszkańców dzięki sprzedaży domów za 1 euro, w malowniczym miasteczku Patrica koło Frosinone w regionie Lacjum udało się sprzedać tylko dwa domy. Dlaczego?

    REKLAMA

    Kwatery pracownicze dla imigrantów zarobkowych – czy państwo powinno się tym zająć?

    Mieszkanie jest kluczowym aspektem dla cudzoziemców przyjeżdżających do Polski. Prawie połowa z nich znalazła lokum przy pomocy pracodawcy lub agencji zatrudnienia. Uregulowanie spraw związanych z zakwaterowaniem osób przybywających do Polski w celach zarobkowych powinno być ważnym zadaniem państwa.

    Co to jest luka czynszowa? Dotyczy co trzeciego Polaka

    Czym jest luka czynszowa? Kogo dotyczy? Jak przeciwdziałać temu zjawisku? 

    REKLAMA