Kategorie

W jakich przypadkach ubezpieczyciel nie zapłaci za wypadek?

Kamil Fraszkiewicz
wypadek kolizja stłuczka Fot. Fotolia

Kiedy ubezpieczyciel nie zapłaci za wypadek?

Ochrona kierowcy przed finansowymi skutkami wypadku to kluczowa funkcja ubezpieczenia OC. W zdecydowanej większości przypadków, kierujący może liczyć na to, że ubezpieczyciel pokryje koszty spowodowanych szkód. Obowiązujące przepisy przewidują jednak pewne wyjątki. Kierowca, który złamał podstawowe zasady ruchu drogowego (np. uciekł z miejsca kolizji), zapłaci z własnej kieszeni za wszystkie spowodowane szkody. Kwota egzekwowana od kierującego może być bardzo wysoka, jeżeli wypadek skutkował śmiercią lub kalectwem jakiejś osoby albo doszło do zniszczenia majątku o znacznej wartości (np. kilku samochodów).

Regres zapewnia ubezpieczycielowi zwrot poniesionych kosztów

Osoby zainteresowane ograniczeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela w OC, powinny zajrzeć do ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych,  Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (dalej: ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych). Ten akt prawny określa wszystkie najważniejsze zasady funkcjonowania polis OC dla kierowców. W artykule 43 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych znajdziemy informacje na temat wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela z winy kierowcy. Wspomniany akt prawny mówi, że w określonych sytuacjach ubezpieczycielowi przysługuje prawo do regresu.

Zobacz też: Kiedy wygaśnie ochrona ubezpieczeniowa dla kierowcy?

Reklama

Regres ubezpieczeniowy jest roszczeniem kierowanym przez ubezpieczyciela do sprawcy wypadku. Firma ubezpieczeniowa po pokryciu szkody nabywa prawo do regresu zgodnie z artykułem 518 kodeksu cywilnego (KC). W przypadku, gdy roszczenie regresowe dotyczy ubezpieczonego lub ubezpieczającego, mamy do czynienia z tzw. regresem niewłaściwym (zwanym też regresem nietypowym). Regres nietypowy nie może być kierowany do spadkobierców sprawcy wypadku, jeżeli wypłata odszkodowania nastąpiła już po jego śmierci (patrz Uchwała Sądu Najwyższego z 16 listopada 2012 r. - sygn. III CZP 61/12). Warto nadmienić, że roszczenia z regresu nietypowego przedawniają się po trzech latach od dnia wypłaty odszkodowania (zobacz Uchwała Sądu Najwyższego z 10 listopada 2005 r. - sygn. III CZP 83/05). W praktyce czas przedawnienia jest dłuższy, gdyż różne czynności (np. złożenie wniosku o wszczęcie egzekucji), przerywają bieg trzyletniego terminu.

ZWRÓĆ UWAGĘ: Regres nietypowy (niewłaściwy) ma miejsce wtedy, gdy ubezpieczyciel żąda zwrotu kosztów odszkodowania od własnego klienta. Podstawą do regresu zawsze jest pokrycie cudzego długu.

Nie tylko pijany kierowca musi się liczyć z ustawowymi sankcjami

Zastosowanie regresu niewłaściwego jest korzystne dla osób poszkodowanych w wypadku. Ochrona ich interesów to nadrzędny cel ustawowy. Dlatego ubezpieczyciel najpierw wypłaci odszkodowanie, a później będzie żądał zwrotu wydatkowanej kwoty (wraz z odsetkami) od własnego klienta. 

Ubezpieczyciel w ramach regresu nietypowego może domagać się zwrotu wypłaconego odszkodowania, jeżeli osoba kierująca samochodem:

  1. wyrządziła szkodę umyślnie
  2. zbiegła z miejsca zdarzenia
  3. spowodowała wypadek będąc: w stanie po użyciu alkoholu, w stanie nietrzeźwości albo po użyciu narkotyków, środków psychotropowych lub środków o podobnym działaniu
  4. weszła w posiadanie pojazdu na wskutek przestępstwa (np. wcześniej ukradła zaparkowany samochód)
  5. w chwili wypadku nie posiadała prawa jazdy odpowiedniej kategorii (uwaga: tej zasady nie stosuje się jeśli: kierujący prowadził pościg za przestępcą bezpośrednio po popełnieniu przestępstwa albo kierowca miał na celu ratowanie życia ludzkiego lub mienia)

Zobacz też: Wysokość składki OC w zależności od miasta

Reklama

Niektóre z wymienionych sytuacji zasługują na szersze omówienie. W kontekście punktu 3 warto zwrócić uwagę, że sankcja prócz nietrzeźwości dotyczy również stanu po użyciu alkoholu. Zgodnie z ustawą o wychowaniu w trzeźwości i przeciwdziałaniu alkoholizmowi, taki stan ma miejsce, gdy stężenie alkoholu we krwi wynosi od 0,2 promila od 0,5 promila lub w wydychanym powietrzu znajduje się 0,10 mg - 0,25 mg alkoholu na 1 decymetr sześcienny. Tak więc, regres będzie stosowany również w przypadku kierowców, którzy niezbyt znacząco przekroczyli dopuszczalną normę spożycia alkoholu.

ZWRÓĆ UWAGĘ: Ubezpieczyciel może skorzystać z regresu również wtedy, gdy kierowca miał we krwi od 0,2 do 0,5 promila alkoholu. Taki stan nazywa się stanem po użyciu alkoholu. Stężenie alkoholu wyższe niż 0,5 promila świadczy już o nietrzeźwości.   

Jeżeli chodzi o ubezpieczeniowe sankcje za ucieczkę z miejsca wypadku, to warto zwrócić uwagę, że ta kwestia wywołuje spore kontrowersje. Wskazówką dla sędziów jest Uchwała Sądu Najwyższego z 25 sierpnia 1994 r. (sygn. akt III CZP 107/94). Sąd Najwyższy stwierdził w niej, że „o zbiegnięciu kierowcy można z reguły mówić wówczas, gdy oddala się on z miejsca wypadku wbrew obowiązującym przepisom, czy też by uniemożliwić zidentyfikowanie go i pociągnięcie do odpowiedzialności”.

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny też ma prawo do regresu 

W ramach podsumowania warto dodać, że zgodnie z artykułem 43 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) również posiada prawo do regresu. UFG może domagać się zwrotu wydatkowanych kwot, jeżeli szkoda została spowodowana przez kierowcę nieposiadającego aktualnego ubezpieczenia OC. W takim przypadku, ochrona poszkodowanych również jest priorytetem. Dlatego UFG najpierw wypłaca odszkodowanie, a później domaga się jego zwrotu od sprawcy wypadku. Trzeba zdawać sobie sprawę, że Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny może uzyskać w sądzie odpowiedni tytuł wykonawczy i skorzystać z pomocy komornika. W takiej sytuacji, dłużnik poniesie również koszty egzekucji komorniczej.

Zobacz też: Kiedy ubezpieczyciel zwróci składkę za OC?

ZWRÓĆ UWAGĘ: Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny ma prawo do regresu, jeżeli wypadek został spowodowany przez kierowcę nieposiadającego aktualnej polisy OC. UFG w ramach regresu może korzystać z usług komornika (podobnie jak ubezpieczyciel).

Źródło: porównywarka ubezpieczeń Ubea.pl

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moto
    1 sty 2000
    15 cze 2021
    Zakres dat:

    Zdjęcie samochodu z rejestracją nie narusza RODO

    Zdjęcie samochodu z rejestracją spokojnie można publikować. Powód? Numer rejestracyjny pojazdu nie stanowi danych osobowych.

    Cupra Ateca [TEST]: w 4,9 sek. do setki w... rodzinnym SUV-ie

    Cupra Ateca choć ma typowo rodzinne ubranie, oferuje kierowcy aż 300 koni. Czy takie połączenie sprawdza się na drodze?

    Jak sprawdzić numer PKK? Kierowcę czeka wizyta w urzędzie...

    Jak sprawdzić numer PKK? Niestety, ale ustawodawca nie przewidział możliwości sprawdzenia online. To oznacza, że kierowca musi zawitać w urzędzie.

    Wniosek o dokonanie adnotacji w dowodzie rejestracyjnym

    Wniosek o dokonanie adnotacji w dowodzie rejestracyjnym: jak wygląda, jakie dokumenty do niego dołączyć i ile kosztuje załatwienie sprawy?

    Ile czasu jest ważny numer PKK?

    Ile czasu jest ważny numer PKK? To pytanie, które mogą zadać kandydaci na kierowców. A więc? Postaramy się odpowiedzieć na nie w naszym materiale.

    Fabryczny gaz nie wbity w dowód. Co to oznacza?

    Fabryczny gaz nie wbity w dowód tworzy poważny problem dla kierowcy. Powód? Samochód nie przejdzie przeglądu technicznego!

    Nowy Lexus NX. Wygląda jak stary, ale jest nowy i ma plug-ina

    Nowy Lexus NX został oficjalnie zaprezentowany. Druga odsłona SUV-a segmentu D zdaniem producenta otrzymała aż 95 proc. nowych komponentów.

    Jak założyć PKK przez internet?

    Jak założyć PKK przez internet? Wystarczy że kandydat na kierowcę odwiedzi rządową stronę i po wypełnieniu zatwierdzi wniosek profilem zaufanym.

    Jak usunąć wpis taxi z dowodu? Czy się da?

    Jak usunąć wpis taxi z dowodu rejestracyjnego pojazdu? No i tu pojawia się pewien problem. Bo przepisy mówią nie o usunięciu, a raczej wykreśleniu.

    Gaz nie wbity w dowód: jak zalegalizować LPG w aucie?

    Gaz nie wbity w dowód? Jak zalegalizować obecność instalacji LPG w aucie? Błąd podczas montażu będzie kosztować kierowcę trochę... czasu!

    Mandat za brak wbitego haka. Ile wynosi?

    Mandat za brak wbitego haka: czy policjant może ukarać kierowcę grzywną? Jakie jeszcze konsekwencje oznacza brak haka w dowodzie rejestracyjnym?

    Test: Skoda Octavia Plug-in - nie świetna, ale zaskakująco dobra!

    Skoda Octavia plug-in nie jest idealna. Mimo wszystko test zakończyłem z uśmiechem na twarzy. Powód? Nie tylko hybrydy z Japonii są oszczędne!

    Volkswagen Polo 2021: częściowa autonomia jazdy to nowość!

    Volkswagen Polo 2021 jest oferowany z systemem IQ.Drive Travel Assist. Częściowa autonomia jazdy jest nowością w segmencie B.

    Samochód elektryczny: cena może czynić cuda?

    Samochód elektryczny: cena może sprawić, że elektryka kupiłby każdy Polak. Jaka jednak musiałaby być ta cena? Taka sama jak w spalinowcach.

    Zgłoszenie nabycia pojazdu: gdzie złożyć wniosek? W miejscu...

    Zgłoszenie nabycia pojazdu: gdzie złożyć wniosek? Ministerstwo Infrastruktury nie ma wątpliwości - zgłoszenie składa się w miejscu zamieszkania.

    Dożywotni zakaz prowadzenia pojazdów jest legalny?

    Dożywotni zakaz prowadzenia pojazdów jest legalny? Do Trybunały Konstytucyjnego wpłynęła właśnie skarga. Jaka będzie decyzja?

    Jak wygląda rejestracja nowego samochodu z salonu 2021?

    Jak wygląda rejestracja nowego samochodu z salonu w 2021 roku? Teraz salon dealerski może zarejestrować pojazd online. Jak wygląda procedura?

    Opel Astra 2022. Tak będzie wyglądać Astra L!

    Opel Astra 2022 pokazuje pierwsze szczegóły stylistyczne. Co zwraca uwagę? Astra L otrzyma przedni pas w stylu nowej Mokki i wirtualny kokpit.

    Zasady korzystania z hulajnogi elektrycznej

    Zasady korzystania z hulajnogi elektrycznej. Czyli dziś opowiemy o tym, o czym po 20 maja 2021 roku muszą pamiętać kierowcy tego typu pojazdów.

    Samochody wpływają na środowisko? Zdaniem Polaków... nie!

    Samochody wpływają na środowisko? Aż 46 proc. Polaków uważa, że auta nie powodują żadnej szkody, a 21 proc. nie ma zdania.

    Jak dostać się do grupy Speed?

    Jak dostać się do grupy Speed? To pytanie nurtuje kierowców. Odpowiedź? Stanowiska w tej formacji nie wypełnia się raczej z konkursu...

    Zagrożenie bezpieczeństwa w ruchu drogowym

    Zagrożenie bezpieczeństwa w ruchu drogowym: na czym polega i w jaki sposób jest karane? Dziś wyjaśnimy to pojęcie z prawnego punktu widzenia.

    Wbicie haka w dowód. Na czym polega?

    Wbicie haka w dowód - czyli dziś opowiemy o tym jak zalegalizować montaż haka przed wakacyjnym wyjazdem. Zapomnisz o tym? Możesz mieć problem!

    e-TOLL: rejestracja przy pomocy mObywatel

    e-TOLL: rejestracja do systemu jest skomplikowana? W żadnym razie! Teraz rejestrację można autoryzować nawet mObywatelem.

    Test: Nissan Leaf 62 kWh: 217-konny elektryk z dużym zasięgiem

    Nissan Leaf 62 kWh pojawił się przed naszą redakcją. Pierwsze wrażenie? Wydaje się taki zwykły jak na elektryka. Czy to dobrze? Naszym zdaniem...