REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak wykorzystać wkład własny i dostać tańszy kredyt?

Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
Nie warto śpieszyć się z kredytem, jeżeli nie dysponujemy wkładem własnym.
Nie warto śpieszyć się z kredytem, jeżeli nie dysponujemy wkładem własnym.

REKLAMA

REKLAMA

Przed wystąpieniem o kredyt na nieruchomość, warto odłożyć na ten cel trochę pieniędzy. Wkład własny pozwala znacznie obniżyć koszty kredytu. Mimo to co drugi kredyt hipoteczny jest zaciągany z niskim wkładem własnym. Kredytobiorcy wolą przeznaczyć część posiadanych środków np. na remont czy urządzenie mieszkania.

Wkład własny czy wyposażenie mieszkania?

REKLAMA

REKLAMA

Jedną z wątpliwości, która pojawia się w momencie zaciągania kredytu na mieszkanie, jest to, czy posiadane oszczędności przeznaczyć na wkład własny czy też zostawić je na wyposażenie mieszkania. Dzięki kredytowi hipotecznemu można bowiem sfinansować nie tylko zakup, ale także remont czy wykończenie mieszkania. Środki, uzyskane na ten ostatni cel, trzeba jednak przeznaczyć wyłącznie na materiały budowlane i elementy, które na trwałe są związane z mieszkaniem, np. wannę, umywalkę lub muszlę klozetową. Nie wolno kupić za nie np. mebli, żyrandoli czy wolnostojącego sprzętu AGD. Między innymi dlatego kredytobiorcy, nawet jeśli mają pieniądze, często decydują się na zaciągnięcie kredytu na 100% wartości nieruchomości lub z niskim wkładem własnym. W rezultacie prawie połowa nowych kredytów ma niski, bo nieprzekraczający 20%, wkład własny.

Problem polega jednak na tym, że odkładając pieniądze na dodatkowe wydatki, narażamy się na wyższe koszty kredytu. Po pierwsze, od wyższej kwoty kredytu naliczane będą wyższe odsetki. Po drugie, odsetki będą wyższe dlatego, że większość banków uzależnia wysokość oprocentowania od poziomu wkładu własnego. Im niższy jest wkład własny, tym bardziej wzrasta oprocentowanie kredytu. Nawet, jeśli bank nie uzależnia oprocentowania od udziału środków własnych, to kredyt z niskim wkładem i tak będzie droższy ze względu na konieczność opłacenia specjalnego ubezpieczenia.


Dalszy ciąg materiału pod wideo

Z drugiej strony warto pozostawić sobie pewien zapas gotówki. Nie posiadając żadnych oszczędności, ryzykujemy zaciągnięcie drugiego kredytu w razie konieczności poniesienia nagłych, nieprzewidzianych wydatków. Dodatkowo osoby, które zadłużają się w walucie obcej, powinny utrzymywać pewien zasób pieniędzy na wypadek osłabienia się złotego i wzrostu wysokości raty.

Dowiedz się także: Czy banki oferują swoim klientom tańsze kredyty gotówkowe?

Oprocentowanie a wkład własny

REKLAMA

Największy wpływ na oprocentowanie ma wkład własny na poziomie od 5% do 20%. Oprocentowanie kredytu dla osoby, posiadającej 20% środków własnych, jest niższe średnio o 0,34 pp. w przypadku kredytów w euro i 0,19 pp., jeśli chodzi o kredyty w złotych, w porównaniu z ofertą dla osoby z wkładem na poziomie 5%. Zwiększenie udziału środków własnych o ponad 20% daje już znacznie mniejsze zmiany w oprocentowaniu.

Osoby, które posiadają tylko 5% wkładu, zwykle nie mają możliwości zdobycia aż 20% wartości nieruchomości. W przypadku lokalu o wartości 300 tys. zł te 20% to aż 60 tys. zł. Jednak już powiększając wkład z 5% do 10%, można uzyskać oprocentowanie niższe o 0,17 pp., dla kredytu w euro. W przypadku kredytu w złotych różnica wynosi 0,11 pp.

Polecamy serwis: Lokaty

Niewielki wzrost wysokości raty

Załóżmy, że przykładowa osoba chce kupić mieszkanie o wartości 300 tys. zł. Dysponuje ona oszczędnościami, zamykającymi się w kwocie 30 tys. zł, co stanowi 10% wartości mieszkania. Osoba ta planuje przeznaczyć tylko 15 tys. zł na wkład własny, a pozostałą część chce zostawić na wyposażenie mieszkania. Alternatywą jest wykorzystanie całych oszczędności na wkład własny. W tej sytuacji konieczne byłoby odłożenie zakupu mebli i sprzętu AGD do momentu zgromadzenia nowych oszczędności. Przyjmijmy, że jest to możliwe, gdyż nasza przykładowa osoba posiada kilka starych rzeczy, niezbędnych do mieszkania.

Zatrzymanie części wkładu własnego spowoduje, że rata kredytu będzie o 109 zł wyższa, w przypadku kredytu w złotych i o 105 zł wyższa, jeśli wybierze kredyt w euro. Dlatego kredytobiorcy wybierają kredyty z niski wkładem własnym. Kosztem niewielkiego wzrostu wysokości raty mają możliwość wprowadzenia się do w pełni wykończonego i umeblowanego mieszkania.

Idąc tym tokiem rozumowaniem, można dojść do wniosku, że nawet posiadaczom oszczędności najbardziej opłaca się zaciągnięcie kredytu na 100% wartości nieruchomości. Pamiętajmy, że choć rata wzrasta nieznacznie, to łączny koszt kredytu zmieni się o wiele bardziej. Wariant, w którym kredytobiorca zatrzymuje 15 tys. zł, wiąże się z podniesieniem kosztu kredytu w złotych o 24 400 zł, a kredytu w euro – o 21 800 zł.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Troska i zrozumienie w kontakcie z pacjentami – klucz do profesjonalnej opieki zdrowotnej
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    REKLAMA

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    REKLAMA

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    REKLAMA