REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt na budowę domu wiosennym hitem

Jerzy Węglarz
Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Zazwyczaj na wiosnę gwałtownie rośnie liczba wniosków o kredyt na budowę domu. W przypadku takiego kredytu ważna jest nie tylko oferta cenowa, ale też drobiazgowość banku zakresie dokumentacji i rozliczeń. W niektórych wystarczy tylko oświadczenie kredytobiorcy o wydatkowaniu środków zgodnie z przeznaczeniem, inne wymagają gromadzenia faktur i dokonują inspekcji budowy.

- Od początku marca można zaobserwować zdecydowanie większe zainteresowanie kredytami na budowę domu. W poprzednich miesiącach klienci analizowali różne możliwości, a teraz przystępują do składania wniosków – przyznaje Ewa Burchat, doradca finansowy Home Broker z Gdańska. – Obecnie jeden na pięciu klientów zainteresowanych kredytem hipotecznym chce budować dom – dodaje. – Marzec jest najgorętszy w przypadku kredytów na budowę – przyznaje też Tomasz Szlachta, doradca finansowy z Lublina. Według Mariusza Zielińskiego, doradcy z Warszawy, w marcu klienci najczęściej kompletują dokumenty, a najwięcej wniosków wpływa do banków w kwietniu i w maju.

REKLAMA

Rozbudowana dokumentacja

Procedura ubiegania się o kredyt na budowę jest bardziej skomplikowana niż w przypadku kredytów na zakup mieszkania czy gotowego domu, chociaż warunki cenowe są takie same, jak w przypadku kredytów mieszkaniowych. Klient, który chce budować dom, musi zgromadzić – obok zaświadczeń o zatrudnieniu i zarobkach – szereg innych dokumentów.

Wymagania poszczególnych banków mogą się różnić, ale kredytobiorca budujący dom musi liczyć się z koniecznością przedstawienia poniższych dokumentów:

  • Akt notarialny zakupu działki (lub inny dokument stwierdzający nabycie nieruchomości)
  • Odpis księgi wieczystej 
  • Prawomocne pozwolenie na budowę 
  • Umowa o budowę domu z generalnym wykonawcą 
  • Wycena 
  • Kosztorys budowy 
  • Dziennik budowy 
  • Zatwierdzony projekt architektoniczno – budowlany 
  • Wypis z rejestru gruntów 
  • wypisu z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego lub warunków zabudowy

W przypadku, gdy z kredytu zamierza sfinansować także zakup działki pojawi się konieczność przedstawienia jeszcze:

Dalszy ciąg materiału pod wideo
  • umowy przedwstępnej
  • dokumentu potwierdzającego nabycie działki przez zbywcę 
  • informacji o wysokości zadłużenia obciążającego kredytowaną nieruchomość

W takim przypadku kredytobiorca zwykle w pierwszej kolejności ubiega się o kredyt na zakup działki, a po uzyskaniu dokumentów dotyczących budowy (zwykle zajmuje to kilka miesięcy), wnioskuje o podwyższenie kwoty kredytu w celu sfinansowania budowy. Możliwe jest też wystąpienie z wnioskiem do innego banku o kredyt na budowę oraz refinansowanie poniesionych kosztów zakupu działki.

Kredyt na działkę i budowę – 2w1

REKLAMA

Niektóre banki mogą od razu przyznać kredyt na zakup działki i budowę, aczkolwiek deklarują, że wypłata pierwszej transzy części kredytu związanej z budową następuje dopiero wtedy, gdy klient dostarczy prawomocne pozwolenie na budowę. Z danych Home Broker Doradcy Finansowi wynika, że za jednym zamachem o kredyt na zakup działki i budowę można ubiegać się w: Euro Banku, BPH, Millennium, PKO BP, Banku Pocztowym, Alior Banku, Gospodarczym Banku Wielkopolskim oraz Getin Noble Banku. Jednorazowo kredytu na zakup działki i budowę nie przyznają: BGŻ, BPS, BZ WBK, ING, Kredyt Bank, Multibank, mBank, Lukas Bank, Pekao Bank Hipoteczny, Allianz, Raiffeisen czy Polbank.

Jednorazowe ubieganie się o połączony kredyt uławia życie w tym sensie, że kredytobiorca raz przedstawia zaświadczenia dotyczące zatrudnienia i wynagrodzenia. Z drugiej strony, jeszcze przed zakupem działki musi zgromadzić takie dokumenty, jak projekt czy kosztorys. Z tym ostatnim wiąże się pewne ryzyko – w ciągu kilku miesięcy, które zajmie uzyskiwanie pozwolenia na budowę ceny materiałów budowlanych czy robocizny mogą ulec zmianie.

Kosztorys podpisany przez osobę z uprawnieniami

REKLAMA

Większość banków akceptuje kosztorys wykonany własnoręcznie przez kredytobiorcę. Niektóre stawiają jednak wymóg, aby był on podpisany przez osobę z uprawnieniami w budownictwie czy rzeczoznawcę majątkowego. Takie wymagania mają BGŻ, BNP Paribas Fortis, BPS, BZ WBK, GBW, Lukas Bank, Nordea, PKO BP czy Bank Pocztowy.

Osoby, które po raz pierwszy budują dom mają zwykle tendencję do nieoszacowywania kosztów budowy. Dotyczy to w szczególności drobnych elementów, które w skali całej budowy urastają do poważnych kwot. Aby zapobiec sytuacjom , w którym kredytobiorca nie będzie w stanie dokończyć budowy bo zabraknie mu środków, banki określają często minimalny koszt budowy metra kwadratowego, a tym samym minimalną kwotę kredytu przy określonej powierzchni budynku i określonym wskaźniku LTV, aczkolwiek do każdej budowy podchodzą indywidualnie. W Allianz Banku, BNP Paribas i Pekao Banku Hipotecznym minimalna kwota to 2000 zł, w BZ WBK 2200 zł, w Gospodarczym Banku Wielkopolskim 2100-2500 zł, a w mBanku i MultiBanku 2500 zł. W BPH minimalny koszt budowy metra kwadratowego domu zależy od docelowego standardu (standard średni – 2400 zł; deweloperski – 1900 zł).

Za drogi dom – może być kłopot z kredytem

Jednocześnie problemem dla banku może być zbyt wysoki koszt budowy. Dotyczy to w szczególności budynków o wysokim standardzie, wykonanych z drogich materiałów, w lokalizacji, w której wartość już stojących domów (będących punktem odniesienia do określenia wartości docelowej budowanej nieruchomości) jest relatywnie niska.

Oświadczenie, faktury czy inspekcje na budowie?

Kolejną bardzo ważną kwestią, na którą musi zwrócić uwagę potencjalny kredytobiorca, jest sposób rozliczenia z bankiem z kolejnych transz kredytu na budowę. Banki mają różne wymogi w tym względzie. Zdecydowanie najkorzystniejszą dla klienta (najprostszą i najtańszą) formą jest rozliczenie na podstawie oświadczenia lub samodzielnie wykonanych zdjęć budowy. Alternatywą jest gromadzenie faktur i rachunków, potwierdzających wydatkowanie środków, inspekcje pracowników banku na budowie, bądź aktualizacja wyceny nieruchomości. Inspekcje mogą być przeprowadzane przed wypłatą każdej transzy, bądź po przekroczeniu określonego poziomu zaawansowania w pracach budowlanych. Jedna kosztuje zwykle ok. 150-200 zł.

Jedne z bardziej liberalnych wymagań mają Allianz Bank i Getin Noble Bank. W pierwszym przypadku standardowo wystarczą zdjęcia z budowy wykonane przez kredytobiorcę. Euro Bank twierdzi, że honoruje każdy rodzaj rozliczenia, który potwierdzi, że środki zostały wydatkowane zgodnie z przeznaczeniem. Inspekcje na budowie przeprowadzają BNP Paribas, BZ WBK, DnB Nord, Gospodarczy Bank Wielkopolski, MultiBank, Nordea, PKO BP czy Polbank. W Millennium wystarczą zdjęcia wykonane przez kredytobiorcę, ale przed wypłatą transzy, która spowoduje uruchomienie minimum 50% kwoty kredytu, bank przeprowadza inspekcję na budowie. Raiffeisen wymaga aktualizacji wyceny przed uruchomieniem kolejnej transzy (koszt ok. 150-200 zł).

Część banków stosuje systemy mieszane. ING i BGŻ dają możliwość wyboru spośród różnych opcji. Kredyt Bank, Bank Pocztowy, Alior Bank, Bank Polskiej Spółdzielczości dopuszczają rozliczenie części wydatków w oparciu o faktury, a części na podstawie oświadczenia kredytobiorcy, w różnych proporcjach.

Oprocentowanie i marża kredytu na budowę domu w poszczególnych bankach

Bank

Oprocentowanie

Marża

PLN

EUR

PLN

EUR

Allianz Bank Polska

5,95%

n/d

1,80%

n/d

Bank Polskiej Spółdzielczości

5,97%

n/d

1,80%

n/d

Bank Millennium

6,27%

n/d

2,00%

n/d

Bank Pocztowy

6,25%

n/d

2,10%

n/d

Bank BGŻ*

6,80%

n/d

2,55%

n/d

Bank Ochrony Środowiska

6,99%

4,48%

2,60%

3,50%

Bank BPH

8,95%

3,40%

4,80%

2,80%

Deutsche Bank PBC*

6,25%

3,26%

2,10%

2,60%

DnB NORD

6,28%

2,87%

2,00%

1,90%

Getin Noble Bank

7,11%

4,70%

2,40%

5,42%

Euro Bank

5,95%

n/d

1,69%

n/d

BNP Paribas Fortis

6,14%

n/d

1,99%

n/d

HSBC Bank Polska

6,27%

n/d

2,00%

n/d

ING Bank Śląski

6,35%

n/d

2,10%

n/d

Kredyt Bank*

6,75%

3,46%

2,60%

2,80%

mBank

6,14%

3,25%

2,00%

2,50%

MultiBank

6,14%

3,10%

2,00%

2,50%

Nordea Bank Polska

6,75%

3,65%

2,60%

3,00%

Pekao Bank Hipoteczny

6,83%

n/d

2,60%

n/d

Pekao**

6,53%

4,20%

2,25%

3,50%

Raiffeisen Bank

6,47%

3,30%

2,20%

2,60%

kredyt na 300 tys., 25% wkładu własnego, stan na 5.03.2010r.

* - od, ** - indywidualnie, przykładowo

Bank

W jakiej formie kredytobiorca musi się rozliczyć z wydatkowania każdej transzy?

Allianz Bank Polska

Zdjęcia klienta lub fotoinspekcja na koszt klienta

Bank BGŻ

Bank dopuszcza: 1) Inspekcję wraz z analizą faktur, 2) Inspekcję wraz z analizą kosztorysu powykonawczego

BNP Paribas Fortis

Inspekcja. Jedną transzę można rozliczyć na podstawie zapłaconych faktur o wartości minimum 80% rozliczanej transzy (bez ostatniej)

BPS

Rozliczenie 40% kwoty kredytu na podstawie oświadczenia kredytobiorcy, pozostała kwota na podstawie zapłaconych faktur lub rachunków

BZ WBK

Inspekcja i wpisy w dzienniku budowy

DnB NORD

Fotoinspekcja

Euro Bank

Bank dopuszcza każdą wiarygodną formę: faktury, inspekcja, itd.

Gospodarczy Bank Wielkopolski

Rachunki, faktury lub oświadczenie kredytobiorcy o wykorzystaniu transzy. W przypadku ich braku inspekcja

BPH

Fotoinspekcja i porównawcza analiza postępu prac

Getin Bank

Zdjęcia i wpisy w dzienniku budowy

ING BŚ

Bank dopuszcza: 1) Inspekcję wykonaną przez pracownika banku wraz z analizą faktur, 2) Inspekcję wykonaną przez rzeczoznawcę zajątkowego, 3) zdjęcia klienta wraz z wpisami w dzienniku budowy, 4) oświadczenie dewelopera

Kredyt Bank

Inspekcja przy wykorzystaniu 25,50,75 i 100% kwoty kredytu. Rozliczenie kwot na podstawie faktur (minimum 50%) i oświadczeń klienta

Lukas Bank

Rozliczenie na podstawie faktur, rachunków i inspekcji lub jedynie inspekcja firmy zewnętrznej

Millennium

Standardowo: na podstawie zdjęć wykonanych przez klienta i dziennika budowy. Kontrola inwestycji przed wypłatą ostatniej transzy (deweloper) oraz przed uruchomieniem 50% kwoty kredytu (w przypadku budowy metodą gospodarczą)

MultiBank

Inspekcja oraz zdjęcia zweryfikowane przez pracownika banku

Nordea Bank Polska

Inspekcja

Pekao Bank Hipoteczny

Inspekcja wykonana przez pracownika banku lub rzeczoznawcę majątkowego

PKO Bank Polski

Inspekcja

Pocztowy

Rozliczenie na podstawie faktur (60% kwoty) i oświadczeń (40% kwoty)

Polbank EFG

Inspekcja

mBank

Inspekcja, zdjęcia i zapisy w dzienniku budowy. W szczególnych wypadkach analiza faktur

Alior Bank

Rozliczenie min. 50 % transz na podstawie faktur, rachunków, kosztorysu powykonawczego, umów i dowodów wpłat. Pozostała kwota rozliczana na podstawie oświadczeń

Raiffeisen Bank

Aktualizacja operatu szacunkowego przed wypłatą każdej transzy (przy metodzie gospodarczej)

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Wskaźnik koniunktury GUS. Gastronomia i zakwaterowanie z największym wzrostem

    Zakwaterowanie i gastronomia znalazły się wśród branż, w których notowany był do tej pory dodatni wskaźnik koniunktury (informacja i komunikacja oraz finanse i ubezpieczenia).

    Troska i zrozumienie w kontakcie z pacjentami – klucz do profesjonalnej opieki zdrowotnej

    Empatia jest kluczowa w relacjach między personelem medycznym a pacjentami, będąc nieodzownym fundamentem wysokiej jakości opieki zdrowotnej. W obecnych czasach, gdy pacjenci mają coraz większe oczekiwania, a zmiany w medycynie są nieustanne, zdolność do empatii wyróżnia się jako jeden z głównych czynników wpływających na poziom świadczonych usług. Nawet w czasach, gdy technologie medyczne rozwijają się dynamicznie, to właśnie empatyczny kontakt między pacjentem a personelem zdrowotnym ma zasadnicze znaczenie. Umiejętność wczucia się w położenie innej osoby jest kluczowa, tworząc solidną podstawę dla profesjonalnej i skutecznej opieki nad pacjentami.

    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    REKLAMA

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    REKLAMA

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    REKLAMA