REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Którym kredytobiorcom pomogła RPP?

Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus S.A.
kredyty
kredyty
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

W ciągu ostatniego roku Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe łącznie o 225 punktów bazowych. Chociaż oprocentowanie kredytów powinno zmienić się w ten sam sposób, to jednak rata w największym stopniu spadła osobom zadłużonym na długi czas, natomiast w ilości odsetek do zapłaty najwięcej zyskały osoby, które wybrały relatywnie krótki okres spłaty. Wszystko, dlatego że wielkość zmian raty kredytowej i części odsetkowej zależy od okresu kredytowania.

Oprocentowanie większości kredytów składa się z marży i stopy referencyjnej, którą najczęściej jest Wibor 3 miesięczny. Od swojego ostatniego maksimum w lipcu 2012 roku stawka Wibor spadła z poziomu 5,14% do 2,70%. Również w takim samym stopniu powinno spaść oprocentowanie kredytu i to niezależnie od okresu spłaty, czy pożyczonej kwoty. Jednak, jeśli porównamy skalę zmian rat kredytowych, to różnice nie są już takie same i zależą właśnie od wybranego okresu spłaty kredytu hipotecznego.

REKLAMA

Dłuższy okres spłaty, jeszcze niższa rata

Analizie poddane zostały kredyty zaciągnięte w lipcu 2010 roku w tej samej wysokości, ale z różnymi okresami spłaty, tj. 15, 25 i 35 lat. Należy podkreślić, że niezależnie od poziomu oprocentowania i jego zmian w późniejszych okresach, najkorzystniejszą opcją z punktu widzenia kosztów jest jak najkrótszy okres spłaty. Wtedy liczba odsetek jest niższa, niż w przypadku dłuższych okresów kredytowania. Przeanalizujmy jednak, jak zmieniały się raty kredytowe w sytuacji, gdy zmieniało się oprocentowanie kredytu. Swoje maksima raty kredytowe osiągnęły w lipcu 2012 roku i od tego momentu zaczęły spadać. Jednak skala tych spadków jest różna i największa w przypadku najdłuższego okresu spłaty. Osoby, które zaciągnęły w lipcu 2010 roku kredyt na 35 lat w sierpniu 2013 roku płacą ratę kapitałowo-odsetkową niższą o prawie 25 procent od tej płaconej w lipcu 2012 roku. W przypadku osób zadłużonych na 15 lat skala zmian jest mniejsza. Rata kredytu w ciągu roku spadła „tylko” nieco ponad 12 procent.

Kredyty we frankach do poprawki?

Tabela 1. Wysokość raty kapitałowo-odsetkowych dla kredytu w wysokości 250 tys. złotych, marża 1,5 p.p. w przypadku różnych okresów kredytowania

35 lat

25 lat

15 lat

Czerwiec 2010

1 320

1 514

2 024

Lipiec 2012

1 528

1 702

2 184

Sierpień 2013

1 151

1 369

1 912

Źródło: obliczenia własne Domu Kredytowego Notus

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Rekomendacja S - więcej czasu na odkładanie na wkład własny


Porównując zmiany tylko rat kapitałowo-odsetkowych można powiedzieć, że największymi wygranymi decyzji RPP są osoby, które zadłużyły się na 35 lat. Może to być jednak tylko „zwycięstwo Pyrrusowe”. Warto bowiem zwrócić uwagę jak bardzo zmienił się w tym czasie koszt odsetkowy kredytu, o ile mniej odsetek płacimy w każdej racie. W tym przypadku zwycięzcami są kredytobiorcy „krótkoterminowi”. To właśnie osoby, które zadłużyły się na krótki okres zyskały najwięcej, gdyż spadek płaconych odsetek był największy. Jeśli kredyt jest spłacany w ciągu 15 lat, wówczas na skutek decyzji RPP rata odsetkowa spadła o ponad 40 procent. Natomiast spłata kredytu w ciągu 35 lat powoduje, że kwota płaconych odsetek spadła tylko o nieco ponad 37 procent.

Tabela 2. Raty odsetkowe dla kredytu w wysokości 250 tys. złotych, marża 1,5 p.p.

35 lat

25 lat

15 lat

Czerwiec 2010

1 117

1 117

1 117

Lipiec 2012

1 355

1 328

1 254

Sierpień 2013

848

821

748

Źródło: obliczenia własne Domu Kredytowego Notus

Z czego zatem wynikają tak duże różnice i tak odmienne skutki decyzji RPP dla rat kapitałowo-odsetkowych i rat odsetkowych. Kluczem do odpowiedzi pozostaje okres spłaty kredytu i wynikający z tego udział raty odsetkowej w całej spłacanej kwocie. Im krótszy okres spłaty, tym więcej spłacamy kapitału, a mniej odsetek. Jeśli okres kredytowania jest krótki i co miesiąc płacimy relatywnie mało odsetek, to każdorazowa zmiana oprocentowania i nawet duży spadek raty odsetkowej nie oddziałowuje na wysokość całej raty w tak dużym stopniu, jak przy długim okresie kredytowania. Warto zatem jeszcze raz podkreślić, że niezależnie od poziomu oprocentowania im dłuższy okres spłaty tym kredyt staje się droższy.

Najlepszy kredyt na budowę domu

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    REKLAMA

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    REKLAMA

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    Kończy się najostrzejsza zima od 50 lat. Prawie 5 mln zwierząt hodowlanych zginęło z głodu w Mongolii

    Dobiegająca końca zima w Mongolii, najostrzejsza od pół wieku, doprowadziła do śmierci niemal 5 mln kóz, owiec i koni, które nie są w stanie dotrzeć do pożywienia. To duży cios w gospodarkę kraju zamieszkanego przez ok. 3,3 mln ludzi, z których ok. 300 tys. utrzymuje się z hodowli zwierząt - podkreśliło Radio Swoboda.

    REKLAMA