REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Ile kosztuje dobra emerytura?

Niestety, bardzo duży wpływ na wysokość emerytury ma nie tylko sposób inwestowania środków, ale też czas
Niestety, bardzo duży wpływ na wysokość emerytury ma nie tylko sposób inwestowania środków, ale też czas

REKLAMA

REKLAMA

Prowadzisz działalność gospodarczą, opłacasz minimalne składki na ubezpieczenia społeczne, a zastanawiałeś się nad dodatkową, prywatną emeryturą? Ile kosztuje dobra emerytura i od czego ona zależy - czytaj w dalszej części porady.

REKLAMA

Wszystko zależy od wieku rozpoczęcia odkładania na emeryturę i sposobów inwestowania środków. Oczywiście im wcześniej proces się rozpocznie, tym niższy będzie koszt planu emerytalnego. Dla przykładu osoba, która zamierza ostrożnie podchodzić do inwestycji, ale zamierza systematycznie odkładać pieniądze na emeryturę przez 40 lat, powinna odkładać na ten cel ok. 10 proc. środków. Po czterech dekadach same odsetki od wypłacanego kapitału zapewnią ponad 60-proc. stopę zstąpienia, a wypłacanie i odsetek i zgromadzonego kapitału przez 25 lat (a więc do 85-90 roku życia) zapewni blisko 90-proc. stopę zstąpienia. Przy wyborze agresywniejszej formy inwestowania (np. fundusze akcji), gdzie osiągana stopa zwrotu teoretycznie powinna być wyższa, ten sam cel uda się osiągnąć odkładając na emeryturę ok. 6 proc. osiąganych dochodów.

REKLAMA

Niestety, bardzo duży wpływ na wysokość emerytury ma nie tylko sposób inwestowania środków, ale też czas, przez jaki składki były odkładane. Ktoś kto zaczyna myśleć o emeryturze na 20 lat przed zakończeniem aktywności zawodowej musiałby – dla osiągnięcia identycznych efektów – odkładać aż 35-29 proc. osiąganych dochodów (w zależności od wybranej strategii inwestycyjnej).

Przeczytaj również: Okresy składkowe i ich dokumentowanie - porada

REKLAMA

Pod pewnymi warunkami możliwe jest jednak skrócenie czasu odkładania składek jak i osiągnięcie lepszych stóp zwrotu (powyżej założono 5 proc. z inwestycji bezpiecznych jak obligacje i 7 proc. z inwestycji w akcje). Taki efekt uda się jednak osiągnąć tylko zręcznym inwestorom potrafiącym dostosować strategię inwestycyjną do bieżących warunków rynkowych.

Weźmy pod uwagę osobę, która przez 20 lat opłaca regularnie składki w planie systematycznego oszczędzania i inwestując je w sposób bezpieczny osiąga zwrot na poziomie 3 proc. rocznie. Po dwóch dekadach takiego postępowania zgromadzonym kapitałem zaczyna inwestycje dostosowane do cykli gospodarczych i rynkowych (czyli w okresie hossy kupuje akcje, w okresie bessy obligacje). Wiadomo przecież, że w sprzyjających warunkach stopy zwrotu z rynku akcji potrafią sięgać kilkunastu-kilkudziesięciu procent, również fundusze obligacji potrafią zarabiać ponad 10 proc. rocznie, jeśli mają do tego warunki (np. w cyklu obniżek stóp procentowych). Przyjmijmy, że przez kolejne 20 lat stopa zwrotu wyniesienie przeciętnie 8 proc. (bo przecież nie wszystkie okazje uda się wykorzystać, a czasem trzeba będzie rozliczyć się ze strat). Uzyskany w ten sposób wynik także wystarczy na wypłatę emerytury w wysokości 62-87 proc. osiąganych dochodów, różnica w porównaniu do pierwotnej strategii polega na skróceniu czasu odkładania środków o połowę i nie podejmowaniu ryzyka w pierwszej części planu inwestycyjnego.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

A jeśli odwrócimy kolejność? Agresywne inwestycje w pierwszych 20-latach i bezpieczne w kolejnych 20 przyniosą gorsze rezultaty. Dzieje się tak dlatego, że początkowe nawet dobre wyniki inwestycji dotyczą portfela o stosunkowo niskiej wartości, stąd imponujące stopy zwrotu procentowe, nie przekładają się na równie imponujący bezwzględny przyrost kapitału. Dopiero wydłużenie okresu agresywnych inwestycji i odprowadzania składek o 10 lat i przejście na bezpieczną strategię na ostatnich 10 lat przez osiągnięciem wieku emerytalnego da pożądane efekty (a nawet lepsze niż w pierwotnie przedstawianej strategii). Dlatego jest to model oszczędzania najczęściej zalecany przyszłym emerytom.

Polecamy serwis ZUS

Co jednak może zrobić osoba, która ma 20 lat do przejścia na emeryturę? Musi pogodzić się z faktem, że bez podejmowania nadmiernego ryzyka (niewskazanego już w pewnym wieku) nie uda się jej osiągnąć tak wysokiej emerytury jak dzisiejszemu 25-latkowi. Nawet odkładanie 20 proc. dochodów co miesiąc i inwestowanie ich w agresywny sposób na 8 proc. rocznie, pozwoli na emeryturze osiągnąć ok. 50-proc. stopę zstąpienia przy wykorzystaniu samych odsetek od zgromadzonego kapitału lub ok. 70-proc. stopę zstąpienia przy wypłacie i odsetek i części kapitałowej przez 25 lat.

Z powyższych wyliczeń płynie wniosek, że im wcześniej zaczniemy oszczędzać z myślą o emeryturze tym lepsze efekty osiągniemy. Należy przy tym pamiętać, że wrogiem przyszłych emerytów jest także inflacja, dlatego kwotę oszczędności należy powiększać w miarę jak rosną dochody przedsiębiorcy, dostosowując ich wysokość proporcjonalnie do osiąganych zarobków.

Małgorzata Jawińska, księgowa Tax Care

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    REKLAMA

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    REKLAMA

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    Kończy się najostrzejsza zima od 50 lat. Prawie 5 mln zwierząt hodowlanych zginęło z głodu w Mongolii

    Dobiegająca końca zima w Mongolii, najostrzejsza od pół wieku, doprowadziła do śmierci niemal 5 mln kóz, owiec i koni, które nie są w stanie dotrzeć do pożywienia. To duży cios w gospodarkę kraju zamieszkanego przez ok. 3,3 mln ludzi, z których ok. 300 tys. utrzymuje się z hodowli zwierząt - podkreśliło Radio Swoboda.

    REKLAMA