| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Poradniki > Jak zdobyć środki na założenie i działalność firmy

Jak zdobyć środki na założenie i działalność firmy

Prowadzenie działalności gospodarczej jest nierozerwalnie związane z posiadaniem odpowiednich zasobów finansowych. Zachowanie płynności finansowej jest szczególnie trudne w dobie spowolnienia gospodarczego, kiedy kontrahenci lawinowo spóźniają się z regulowaniem zobowiązań. Dlatego dla przedsiębiorców tak ważne jest pozyskiwanie środków pieniężnych na prowadzenie działalności gospodarczej z innych źródeł niż tylko przychody ze sprzedaży towarów bądź usług.

Sposoby zabezpieczenia spłaty kredytu

Kredyt może być zabezpieczony środkiem przewidzianym w kodeksie cywilnym i prawie wekslowym. Chodzi tu o standardowe zabezpieczenia stosowane przez banki w przypadku przedsiębiorcy, który posiada zdolność kredytową i w stosunku do którego nie są wymagane szczególne sposoby zabezpieczeń. Poza omówionymi już wyżej zabezpieczeniami kredytów (stosowanymi w przypadku braku zdolności kredytowej), są nimi najczęściej (patrz tabela 1):

Tabela 1. Sposoby zabezpieczenia spłaty kredytu

Postawienie do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych

Środki pochodzące z kredytu mogą być postawione do dyspozycji jednorazowo lub w kilku następujących po sobie wypłatach (tzw. transzach). Często zależy to od tego, co jest przedmiotem kredytowania.

PRZYKŁAD

Spółka chce skredytować zakup nowej siedziby wraz z magazynami. Zabezpieczeniem kredytu ma być hipoteka na nieruchomości, na której powstanie siedziba i budynki magazynów. Bank zgodził się na sfinansowanie budowy pod warunkiem, że kredyt będzie wypłacany w transzach, których uruchomienie będzie następowało po kontroli postępów inwestycji przeprowadzonej przez pracownika banku.

Zmiany i rozwiązanie umowy

Prawo bankowe przyznaje bankowi prawo wypowiedzenia umowy kredytu albo obniżenia jego kwoty w przypadku: niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu, utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej. Do warunków udzielenia kredytu można zaliczyć wszelkie wymagania, które kredytobiorca musiał spełnić, aby otrzymać kredyt oraz te, które musi wypełniać po jego otrzymaniu. Przykładem niedotrzymania warunków może być brak ustanowienia odpowiedniego zabezpieczenia spłaty, które zostało określone w umowie. Najbardziej oczywistym naruszeniem warunków jest zaprzestanie lub nieterminowe spłacanie kredytu. Ale i w tym przypadku umowa kredytu powinna wyraźnie określać, jak długa zwłoka dłużnika w spłacie upoważnia bank do wypowiedzenia umowy. Najczęściej banki zastrzegają sobie takie uprawnienie w przypadku niewpłacenia przez kredytobiorcę kolejnych dwóch rat kredytu. Co do przesłanki utraty zdolności kredytowej przedsiębiorcy powinni uważać na zbyt ogólnikowe zapisy dotyczące tej kwestii. Bardzo często jako powód wypowiedzenia umowy kredytowej banki podają sformułowania typu „znaczne pogorszenie się sytuacji finansowej kredytobiorcy”, „przewidywana w bliskim czasie utrata zdolności kredytowej kredytobiorcy” itp. W ten sposób bank pozostawia sobie dużo swobody w zakresie decydowania, czy kredytobiorca jest w stanie spłacać zobowiązanie. Warto więc zwrócić uwagę, aby zapisy te były bardziej precyzyjne. Bank może również wypowiedzieć umowę kredytobiorcy w razie zagrożenia jego upadłością. Jest to sformułowanie mało precyzyjne. Co więcej, aby wypowiedzieć umowę, nie musi dojść do ogłoszenia upadłości. Niestety, Prawo bankowe nie precyzuje, kiedy istnieje sytuacja tego „zagrożenia”. Czy należy kierować się definicją zaczerpniętą z ustawy – Prawo upadłościowe i naprawcze, czy może to podlegać wyłącznie subiektywnej ocenie banku? Termin wypowiedzenia – jeśli strony nie określą w umowie dłuższego terminu – wynosi 30 dni, a w przypadku zagrożenia upadłością kredytobiorcy 7 dni – z zastrzeżeniem, że wypowiedzenie umowy z powodu utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej lub zagrożenia jego upadłością nie może nastąpić, jeżeli bank zgodził się na realizację przez kredytobiorcę programu naprawczego. Termin wypowiedzenia umowy kredytu zaczyna biec od dnia otrzymania przez kredytobiorcę pisma z wypowiedzeniem. W okresie biegu wypowiedzenia kredytobiorca powinien zwrócić całą pozostałą do spłaty kwotę kredytu. Jeżeli tego nie zrobi, naraża się na zapłatę karnych odsetek od kwoty pozostałej do spłaty.

reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Przemysław Jaworski

Specjalista do spraw IT

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »