| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Poradniki > Kredyty dla przedsiębiorcy

Kredyty dla przedsiębiorcy

Jedną z kluczowych spraw, które wiążą się z prowadzeniem firmy, jest zapewnienie jej odpowiednich źródeł finansowania. Ma to istotne znaczenie w obecnej sytuacji gospodarczej, kiedy zachowanie płynności finansowej, z uwagi m.in. na nierzetelnych kontrahentów czy duże obciążenia fiskalne, staje się nierzadko szczególnie trudne. Do najczęściej wykorzystywanych form finansowania działalności gospodarczej należą kredyty bankowe.

PROGRAM NAPRAWY GOSPODARKI

Jeżeli chodzi o program naprawy gospodarki kredytobiorcy, to przybiera on różną formę w zależności od tego, czy mamy do czynienia z przedsiębiorcą już prosperującym na rynku, czy z takim, który dopiero chce rozpocząć działalność. Działający już na rynku przedsiębiorcy powinni przedstawić bankowi program, który np. będzie zawierał porozumienia zawarte z wierzycielami firmy o rozłożenie zobowiązań na raty. W przypadku nowo powstającej firmy za program naprawczy należy przyjąć biznesplan, który uprawdopodobni, że przedsiębiorca osiągnie taką rentowność działalności, która umożliwi mu uzyskanie zdolności kredytowej oraz terminowe spłacanie zadłużenia.

CZY KAŻDY PRZEDSIĘBIORCA OTRZYMA KREDYT

Formalnie kredytobiorcą może być:
• osoba fizyczna (w tym osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą),
• osoba prawna (np. spółka z o.o. lub akcyjna),
• jednostka organizacyjna niemająca osobowości prawnej, jeśli posiada zdolność prawną (spółki osobowe prawa handlowego).
W tym zestawieniu nie ma spółki cywilnej, ponieważ spółka ta nie posiada zdolności prawnej i w myśl przepisów nie jest przedsiębiorcą. Przedsiębiorcami są jej wspólnicy i to oni jako osoby fizyczne mogą starać się o udzielenie kredytu – nawet jeśli mieliby finansować zakup środków przeznaczonych do prowadzenia spółki.
PRZYKŁAD
Wspólnicy spółki cywilnej chcą dokonać zakupu nowego lokalu, w którym będzie prowadzona działalność spółki. Niestety, nie posiadają wystarczających środków na taką inwestycję i myślą o kredycie hipotecznym. Wszyscy wspólnicy spółki mają wspólny rachunek, za pomocą którego są dokonywane rozliczenia spółki. Aby uzyskać kredyt, bank zażąda od nich nie tylko dokumentacji spółki, ale również dokumentów potwierdzających kondycję finansową każdego ze wspólników (np. wyciągów z prywatnych kont, oświadczeń o posiadanych zobowiązaniach itp.). Wspólnicy spółki cywilnej ubiegający się o kredyt, przy badaniu zdolności finansowej będą traktowani tak samo jak osoby fizyczne starające się o wspólny kredyt.
Środki pochodzące z kredytu mogą być oddane do dyspozycji kredytobiorcy jednorazowo lub w kilku następujących po sobie wypłatach (tzw. transzach). Często zależy to od tego, co jest przedmiotem kredytowania.
PRZYKŁAD
Spółka chce skredytować zakup nowej siedziby wraz z magazynami. Zabezpieczeniem kredytu ma być hipoteka na nieruchomości, na której powstanie siedziba i budynki magazynów. Bank zgodził się na sfinansowanie budowy pod warunkiem, że kredyt będzie wypłacany w transzach, których uruchomienie będzie następowało po kontroli postępów inwestycji przeprowadzonej przez pracownika banku.
Umowa kredytu musi zawierać określenie celu, na który zostaną przeznaczone środki pozostawione do dyspozycji kredytobiorcy. Brak w umowie celu kredytowania sprawi, że zawarta umowa nie będzie miała charakteru umowy kredytowej. Przy zachowaniu wszelkich pozostałych przesłanek jej ważności może być uznana za umowę pożyczki. Prawo bankowe nie precyzuje, w jaki sposób ten cel ma zostać określony. Dzięki temu możliwe jest bardzo ogólnikowe sformułowanie celu kredytowania – szczególnie gdy kredytobiorcą jest podmiot wykonujący działalność gospodarczą (np. w przypadku kredytu obrotowego dla przedsiębiorcy wystarczy, że cel kredytu zostanie określony jako „finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa”).

WALUTA KREDYTU

Umowa kredytu powinna wyraźnie określać walutę kredytu. Jeżeli waluta nie zostanie określona w umowie, należy przyjąć, że kredyt jest udzielony w złotych. Warto wiedzieć, że kwota kredytu przy kredycie złotowym może być wyrażona zarówno w walucie polskiej, jak i w walucie obcej. W przypadku kredytu złotowego w walucie obcej wszelkie zobowiązania wobec banku są ustalane w walucie innej niż polska, a następnie są one przewalutowywane na polską walutę. Jest to tzw. kredyt denominowany, waloryzowany. Kredytu denominowanego nie należy mylić z kredytem dewizowym. Podstawową różnicą jest to, że kredyt dewizowy jest wypłacany oraz spłacany w walucie obcej. Korzyścią odróżniającą kredyty walutowe od złotowych jest to, że ich oprocentowanie opiera się na niższych stopach zagranicznych – a to oznacza niższe raty odsetkowe płacone przez klienta. Z kolei wadą jest niewątpliwie ryzyko wahań kursów walut, co – jak pokazały ostatnie dwa lata – jest realnym zagrożeniem.

reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Halina Kochalska

Analityk Gold Finance

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »