| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Poradniki > Kredyty dla przedsiębiorcy

Kredyty dla przedsiębiorcy

Jedną z kluczowych spraw, które wiążą się z prowadzeniem firmy, jest zapewnienie jej odpowiednich źródeł finansowania. Ma to istotne znaczenie w obecnej sytuacji gospodarczej, kiedy zachowanie płynności finansowej, z uwagi m.in. na nierzetelnych kontrahentów czy duże obciążenia fiskalne, staje się nierzadko szczególnie trudne. Do najczęściej wykorzystywanych form finansowania działalności gospodarczej należą kredyty bankowe.

KREDYT

Powody zaciągania kredytów przez przedsiębiorców można podzielić na dwie grupy. Pierwsza to potrzeba bieżącego dofinansowania działalności, czyli utrzymania płynności finansowej, a druga to potrzeba inwestycji. Niemal każda rozwijająca się firma staje przed dylematem zwiększenia długu, bo to może oznaczać dla niej większą skalę działalności i możliwość osiągnięcia większych zysków. Trzeba jednak pamiętać, że wraz z zadłużeniem zwiększa się też ryzyko niewypłacalności.
Jedną z możliwości zdobycia środków na działalność firmy jest uzyskanie kredytu bankowego. Przed udaniem się do banku warto jednak wiedzieć, jakie pułapki kryją się w tym sposobie pozyskania pieniędzy. Mają one nie tylko prawny, ale i praktyczny charakter.
 
Umowa kredytu
 
Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu (art. 69 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe; t.j. Dz.U. z 2002 r. nr 72, poz. 665 z późn. zm.; ost. zm. Dz.U. z 2010 r. nr 40, poz. 226; dalej „Prawo bankowe”).
Obecnie na rynku usług finansowych istnieje co najmniej kilka rodzajów produktów finansowych dostępnych dla firm, które spełniają kryteria umowy kredytu. Bez względu na to, z jakiego rodzaju kredytem mamy do czynienia, w umowie kredytowej powinny znaleźć się następujące elementy:
• strony umowy,
• kwota i waluta kredytu,
• cel, na który kredyt zostaje udzielony,
• zasady i termin spłaty kredytu,
• wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany,
• sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,
• zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu,
• terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych,
• wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje,
• warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.
Umowa kredytu powinna być zawarta w formie pisemnej. Ustawodawca nie zastrzegł formy pisemnej pod rygorem nieważności, lecz jedynie do celów dowodowych. Z tego powodu w praktyce zdarzają się sytuacje, w których bank uruchamia kredyt nie po zawarciu umowy, ale już na podstawie samego wniosku kredytowego spełniającego wszystkie formalne warunki.

Zdolność kredytowa

Najważniejszym czynnikiem przy staraniu się przez przedsiębiorców o kredyt na bieżącą działalność bądź inwestycje jest posiadanie zdolności kredytowej. Ocena zdolności kredytowej sprowadza się do odpowiedzi przez bank na pytanie – czy podmiot starający się o kredyt będzie w stanie zwrócić otrzymany kredyt wraz z odsetkami, w określonym w umowie terminie. Nie ma jednej, ogólnej metodologii badania zdolności kredytowej. Jest ona określana indywidualnie przez bank. To bank ponosi ryzyko zaniechania w tym zakresie, ryzyko badań niepełnych lub niewłaściwych. Kredytobiorca nie może wywodzić z faktu zaniechania badania jego zdolności kredytowej korzystnych dla siebie skutków w zakresie spłaty kredytu (np. w postaci nieważności umowy kredytu). Prawo bankowe przewiduje możliwość udzielenia kredytu przedsiębiorcy, który w ocenie banku nie posiada odpowiedniej zdolności kredytowej. W tym celu muszą zostać spełnione następujące warunki:
• musi zostać ustanowiony szczególny sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,
• musi zostać przedstawiony (niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu) program naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni – według oceny banku – uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie.

reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Robert Augustyn

Adwokat

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »