| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Poradniki > Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Nie ma jednolitych definicji triggerów, czyli klauzul określających zakres czasowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, dlatego należy dokładnie analizować umowy przy zmianie ubezpieczyciela. Może się bowiem zdarzyć, że pewien okres nie będzie objęty ochroną lub przeciwnie - opłaca się składki za podwójną ochronę w tym samym czasie.

Programy z kilku polis
 
Dlatego w interesie klientów i kontrahentów leży korzystanie z usług podmiotów, które mają dwie, a nawet trzy polisy OC. Jak wygląda taka konstrukcja? Na przykład dwie polisy są oparte na warunkach określonych w stosownych rozporządzeniach dotyczących danych grup zawodowych, ale z dwoma limitami. Pierwszy to ten minimalny, np. 50 tys. euro, a drugi np. 200 tys. euro. Trzecia polisa może być oparta na zupełnie dowolnych zasadach i obejmować ryzyka niepokryte umową obowiązkową. Tu mamy zresztą kolejne możliwości zawiłości triggerów, bo te pierwsze będą oparte na triggerze uchybienia, czyli act commited, a ta trzecia najczęściej na triggerze zgłoszenia szkody, czyli claims made.
Na szczęście coraz częściej organizacje zawodowe negocjują wyższe minimalne sumy gwarancyjne. Na przykład radcowie prawni mają określony w rozporządzeniu limit 50 tys. euro na zdarzenie. Mimo że tym roku Krajowa Rada Radców Prawnych wynegocjowała podwyższenie tego limitu do 350 tys. euro, czyli obecnie około 1 mln zł dodatkowo chętnie radcowie prawni mogą zawrzeć dodatkowe ubezpieczenie z sumą 5 mln zł.
 
Kto pierwszy, ten lepszy
 
Dlaczego wyższe sumy są korzystne dla poszkodowanych? Bo ubezpieczeniach OC rządzi zasada, kto pierwszy, ten lepszy - oznacza to, że o zaspokajaniu roszczeń z polisy decyduje kolejność zgłoszeń. Jeśli poszkodowanych jest kilka osób, a suma gwarancyjna na polisie jest niska, może się zdarzyć, że nie wystarczy dla wszystkich. Dlatego po szkodzie czym prędzej trzeba zgłosić roszczenie do ubezpieczyciela sprawcy wypadku i czekać, czy roszczenia tych, którzy zgłosili swoje szkody wcześniej, nie wyczerpały sumy gwarancyjnej na polisie. Jeśli pieniędzy z polisy zabraknie, pozostaje bezpośrednie dochodzenie swoich roszczeń od sprawcy szkody, już na drodze sądowej. Na przykładzie wspomnianych radców prawnych widać jednak, że zabezpieczenie się przed takim ryzykiem nie jest kosztowne. Poprzednio płacili oni za polisę z limitem 100 tys. euro 18 zł, a po podwyżce sumy gwarancyjnej o 350 proc. składka wzrosła o nieco ponad 22 proc., do 22 zł. Wynika to z faktu, że na składki najbardziej wpływają dwa elementy: częstość szkód i ich średnia wartość, a nie maksymalny limit odpowiedzialności towarzystwa.
 
Rola brokerów
 
W tej sytuacji znacznego skomplikowania i wielowariantowości umów odpowiedzialności cywilnej można spodziewać się zwiększenia roli brokerów jako doradców klienta. Korzystanie z ich usług to sposób na transfer ryzyka za źle zawartą umowę. Brokerzy muszą mieć bowiem polisę odpowiedzialności cywilnej na kwotę nie mniejszą niż 1 mln euro na zdarzenie i 1,5 mln euro na wszystkie zdarzenia. Z niej będą pokrywane ewentualne roszczenia, jeśli źle skonstruowali program, i z tego powodu mamy brak ochrony ubezpieczeniowej pomimo sukcesywnego zawierania umów. Trzeba pamiętać, że choć przyjęte jest, że wynagrodzenie brokera stanowi tzw. kurtaż, płacony przez towarzystwo ubezpieczeniowe jako procent od składki za zawartą umowę, to można stosować inne rozwiązania. Po pierwsze, warto domagać się informacji o wysokości kurtażu, w porównaniu ofert (da nam to informację, czy polecany przez brokera ubezpieczyciel, nie płaci po prostu najwięcej i stąd rekomendacja). Po drugie, można się umówić z brokerem na wynagrodzenie niezależne od umowy, płacone z kieszeni firmy. Oczywiście w przypadku umów OC brokerów mamy również pewne dylematy związane z triggerami. Podstawowa umowa będzie musiała być oparta o trigger act commited. Ale jeśli broker ma tzw. polisę nadwyżkową na wyższe sumy gwarancyjne, to nie musi być już na oparta o ten trigger, a dobrowolnie wybrany inny.
reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Vindicat sp. z o.o.

Vindicat to ogólnopolska firma windykacyjna realizująca usługi odzyskiwania należności. Jesteśmy również pionierem w tworzeniu rozwiązań informatycznych, umożliwiających samodzielne odzyskiwanie długów przez wierzycieli. VCAT.pl to internetowa platforma skutecznej windykacji należności

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »