| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Poradniki > Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Nie ma jednolitych definicji triggerów, czyli klauzul określających zakres czasowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, dlatego należy dokładnie analizować umowy przy zmianie ubezpieczyciela. Może się bowiem zdarzyć, że pewien okres nie będzie objęty ochroną lub przeciwnie - opłaca się składki za podwójną ochronę w tym samym czasie.

Wieloznaczność definicji
 
Opisany powyżej scenariusz jest jednak stosunkowo prosty, bo oparty na założeniu, że porównujemy dwa, jasno zdefiniowane triggery. W praktyce umowy są dużo bardziej skomplikowane. Spotykamy przykłady łączenia triggerów. Jasności wciąż nie sprzyjają przepisy kodeksu cywilnego, bo kluczowe dla zadziałania umowy pojęcia wypadek i zdarzenie są definiowane w różny sposób (szerzej na ten temat w analizie Pawła Sukiennika), przy czym w ubezpieczeniach obowiązkowych problem wieloznaczności pojęcia zdarzenia nie został rozstrzygnięty, co będzie z pewnością skutkowało przenoszeniem sporów na sale sądowe. W dobrowolnych umowach OC ten problem można rozwiązać przez odpowiednie doprecyzowanie zapisów.
Niejednoznaczność pojęć ma dość poważne konsekwencje, bo eksperci podważają sens rekomendowania polisy OC z triggerem na bazie zdarzenia (act commited), jeżeli w działalności klienta występuje ryzyko wystąpienia zdarzeń powtarzających się lub ciągłych, a pojęcie zdarzenia nie jest doprecyzowane w umowie. Alternatywą jest wybór innego triggera. Trzeba jednak pamiętać, żeby wybierając inny trigger (zwłaszcza claims made), należy wzbogacić umowę o niezbędne klauzule powodujące objęcie ochroną okresu sprzed zawarcia umowy albo przedłużenie okresu zgłaszania roszczeń po upływie okresu ubezpieczenia.
 
Co jest momentem zdarzenia
 
Warto też zwrócić uwagę, jak ubezpieczyciel określił moment, który będzie rozstrzygał o zastosowaniu umowy zawartej na bazie triggera zdarzenia. Towarzystwa stosują np. w ogólnych warunkach ubezpieczenia tzw. klauzulę konsultacji lekarskiej, oznaczającą, że w razie wątpliwości co do szkody osobowej (bo tych najczęściej dotyczy ten problem) za datę wystąpienia zdarzenia przyjmować się będzie datę pierwszej wizyty poszkodowanego u lekarza w związku ze stwierdzonymi objawami, ewentualnie datę postawienia diagnozy. Ta klauzula stosowana jest także przy innych triggerach, np. wystąpienia szkody czy ujawnienia się szkody, powodując de facto wprowadzenie do umowy drugiego triggera (bywa że takich kombinacji jest nawet więcej - np. przy polisach claims made z przedłużonym okresem zgłaszania roszczeń pojawia się także trigger zdarzenia (uchybienia - act committed), gdyż przedłużony okres dotyczy tylko roszczeń wynikłych z uchybień mających miejsce w okresie ubezpieczenia, a nie w okresie dodatkowym).
Te wszystkie zjawiska powodują, że trigger zdarzenia jest, po pierwsze, najbardziej ogólny ze wszystkich znanych triggerów, po drugie, rozumiany w różnoraki sposób (nawet jako skutek, a nie przyczyna), a po trzecie - że jego zastosowanie jest szersze niż wynikałoby to tylko z nazwy polisy (chociażby z wyżej wymienionej polisy claims made).
 
reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Karol Walczak

Prawnik

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »