| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Poradniki > Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Nie ma jednolitych definicji triggerów, czyli klauzul określających zakres czasowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, dlatego należy dokładnie analizować umowy przy zmianie ubezpieczyciela. Może się bowiem zdarzyć, że pewien okres nie będzie objęty ochroną lub przeciwnie - opłaca się składki za podwójną ochronę w tym samym czasie.

Wiele możliwości
 
Nowe regulacje stanowią szczególne wyzwanie dla ubezpieczających się firm, które zawierają różnorodne umowy OC, a w zależności od ich rodzaju będą one zawierały różne triggery. To też problem dla ich klientów czy kontrahentów, którzy - szczególnie przy obrocie masowym - nie są w stanie sprawdzić, czy firma ma dobrą ochronę ubezpieczeniową. Jeśli polisa nie zadziała, będą mieli problem z dochodzeniem roszczeń bezpośrednio od sprawcy szkody na drodze sądowej. Nie zawsze będzie to możliwe, bo od zdarzenia powodującego szkodę do jej ujawnienia może minąć nawet kilka lat.
Efekt nowych uregulowań jest taki, że pakiet ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej dla firmy może zawierać nawet cztery triggery plus dodatkowe klauzule. Dodatkowo trudniej będzie porównać umowy, bo każde towarzystwo ma swój sposób definiowania triggerów i tendencję do ich łączenia (co zresztą budzi wątpliwości, czy jest to zgodne z prawem). Na przykład ubezpieczenia obowiązkowe (np. wszelkie OC zawodowe, OC komunikacyjne) będą oparte na triggerze act commited, w którym odpowiedzialność towarzystwa zależy od tego, czy przyczyna szkody powstała w okresie ubezpieczenia. A np. OC dobrowolne będą oparte na pozostałych dopuszczalnych triggerach, w których o odpowiedzialności będzie decydowała data powstania (loss occurence), ujawnienia (loss manifestation) lub zgłoszenia (claims made) szkody w okresie ubezpieczenia. Jakie może mieć to znaczenie w praktyce?
KLAUZULE W UMOWACH OC
Podstawowe warianty klauzul określających zakres czasowy w umowach OC (tzw. triggerów):
zdarzenia wyrządzającego szkodę (z ang. act commited) - uruchomienie polisy powoduje wystąpienie zdarzenia powodującego szkodę (szczególnie spowodowanie wypadku komunikacyjnego, wyprodukowanie bądź wprowadzenie do obrotu niebezpiecznego produktu, np. szkodliwego leku, wadliwe wykonanie przez wykonawcę budowli, wadliwe wykonanie obliczeń przez architekta itp.
powstania szkody (z ang. loss occurence) - uruchomienie polisy powoduje powstanie szkody, np. uszkodzenie ciała wskutek użycia produktu, np. leku, czy pęknięcia konstrukcji nośnej budynku.
ujawnienia szkody (z ang. loss manifestation) - uruchomienie polisy powoduje ujawnienie się szkody, np. ujawnienie się powstałych uszkodzeń ciała w wyniku zażycia leku w postaci pojawienia się dolegliwości z pewnym opóźnieniem w stosunku do powstania szkody czy zawalenia budynku.
zgłoszenia szkody (z ang. claims made) - uruchomienie polisy powoduje zgłoszenie szkody, np. informacja od poszkodowanego, że doznał szkody, np. pojawiło się uszkodzenie będące wynikiem użycia wadliwego produktu czy zawalił się budynek.
Podstawa prawna
- Art. 822 kodeksu cywilnego
 
reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Madejski Sasiński Starowicz radcowie prawni

spółka partnerska

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »