| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Poradniki > Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Nie ma jednolitych definicji triggerów, czyli klauzul określających zakres czasowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, dlatego należy dokładnie analizować umowy przy zmianie ubezpieczyciela. Może się bowiem zdarzyć, że pewien okres nie będzie objęty ochroną lub przeciwnie - opłaca się składki za podwójną ochronę w tym samym czasie.

Analizując umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej bądź też porównując oferty złożone przez zakłady ubezpieczeń, należy mieć na względzie, iż różnice tkwią nie tylko w rzeczowym zakresie pokrycia, sumie ubezpieczenia, składce ubezpieczeniowej lub franszyzie. W praktyce brokerskiej widzimy, iż parametry te są w pierwszej kolejności analizowane przez ubezpieczających. Natomiast mając na celu uzyskanie właściwej ochrony ubezpieczeniowej równie, a może szczególnie ważną rzeczą jest przeanalizowanie zaproponowanego triggera (czasowego zakresu pokrycia).
Niedocenienie konieczności przeprowadzenia dokładnej analizy triggera doprowadzić może bowiem do wielu negatywnych konsekwencji dla ubezpieczającego, w szczególności do braku pokrycia ubezpieczeniowego. Dla przykładu - w roku 2007 firma X zawarła umowę OC na bazie triggera wystąpienia zdarzenia (szkody), a w roku 2008 na bazie przyczyny szkody szkoda nastąpiła w roku 2008. Pomimo więc posiadania polis ubezpieczeniowych nastąpiła luka w pokryciu. Jeśli z kolei odwrócilibyśmy sytuację, tzn. w roku 2007 polisa bazowała na triggerze przyczyny szkody, a w 2008 na triggerze zdarzenia (szkody) w okresie ubezpieczenia, możemy mieć do czynienia z podwójnym pokryciem ubezpieczeniowym, jeżeli przyczyna szkody zaistniała w roku 2007, a samo zdarzenie szkodowe nastąpiło w roku 2008. Rodzi się pytanie, jak zareagują na ten fakt zaangażowani w ochronę ubezpieczyciele.
W tym miejscu należy zwrócić uwagę na niebezpieczne praktyki stosowane przez niektóre zakłady ubezpieczeń, a mianowicie na zamieszczanie w treści ogólnych warunków ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zapisów, w myśl których wyłączone zostają z zakresu pokrycia szkody, które mogą zostać pokryte na podstawie innych umów ubezpieczenia zawartych z innym ubezpieczycielem. Tak więc w drugim z omawianych przykładów (podwójne pokrycie), gdyby okazało się, że oba teoretycznie zaangażowane w ochronę zakłady posiadają tego rodzaju zapis, skutkować by to mogło próbą odmowy wypłaty odszkodowania przez obu ubezpieczycieli. Dodać tu od razu należy, że dopuszczalność stosowania tego rodzaju zapisów jest podawana w wątpliwość.
Niewątpliwym utrudnieniem dla osób analizujących czasowy zakres ochrony jest praktyka wielu ubezpieczycieli zamieszczania informacji o zastosowanych triggerach w wielu punktach ogólnych warunkach ubezpieczeń. Tak więc nie wystarczy poprzestać na zapisach działów definicji bądź postanowień ogólnych, gdzie ubezpieczyciele określają sposób rozumienia takich pojęć szczególnie istotnych z punktu widzenia analizy triggera, jak: zdarzenie, szkoda, wypadek ubezpieczeniowy, szkoda seryjna, data początkowa.
Nie można również poprzestać na zakresie ubezpieczenia, gdzie określa się podstawowy rodzaj zastosowanej zapadki czasowej, gdyż dalsze informacje i zmiany triggerów znajdziemy w szczególności w działach wyłączenia i klauzule dodatkowe. Tak na przykład często obok bazowego triggera szkody w okresie ubezpieczenia pojawia się w klauzulach OC za produkt/usługę dodatkowy warunek, aby produkt/usługa zostały wprowadzone do obrotu/oddane w okresie ubezpieczenia bądź, co gorsza, aby kontrakty, z których wyniknęła szkoda, zostały zawarte w okresie ubezpieczenia. Częstokroć pułapki tkwią również w klauzulach szkód powstałych poza terytorium RP oraz w klauzulach szkód w środowisku, gdzie stosowane są dodatkowe ograniczenia czasowe, w szczególności ograniczenie terminu zgłaszania roszczeń.

REGINA RAŹNIKIEWICZ

dyrektor biura firmy brokerskiej PWS Konstanta w Katowicach

 

reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

FPA Group

Outsourcing księgowości, kadr i płac oraz usługi prawne i konsultingowe

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »