| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Poradniki > Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Nie ma jednolitych definicji triggerów, czyli klauzul określających zakres czasowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, dlatego należy dokładnie analizować umowy przy zmianie ubezpieczyciela. Może się bowiem zdarzyć, że pewien okres nie będzie objęty ochroną lub przeciwnie - opłaca się składki za podwójną ochronę w tym samym czasie.

Doprecyzowanie kluczowych dla zakresu odpowiedzialności pojęć to trudne zadanie, bo chaos w rozumieniu kluczowych dla ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej pojęć jak: wypadek i zdarzenie dotyczy nie tylko samych umów przygotowanych przez towarzystwa. Niejednoznaczność tych pojęć w kontekście czasu jest wpisana od ponad 40 lat w przepisy kodeksu cywilnego i nie zniknęła po nowelizacji. Na przykład w art. 805, 815, 822 i 829 - mamy wypadek raczej w znaczeniu przyczyny szkody (zdarzenia), a w art. 806, 808, 816, 817, 818 i 834 - wypadek raczej w znaczeniu szkody (skutku zdarzenia).
To istotny problem w kontekście różnorodności zdarzeń, z jakimi spotykamy się w praktyce ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej. Mamy przecież zdarzenia jednorazowe nagłe, które nie są rozciągnięte w czasie i nie występują w ciągu powtarzających się zdarzeń. Będą to najpopularniejsze wypadki, np. komunikacyjny, katastrofa budowlana czy upadek na śliskiej nawierzchni w wyniku czyjegoś zaniedbania.
Mamy też zdarzenia powtarzające się, które stanowią ciąg czynności/zdarzeń, pomiędzy którymi zachodzą przerwy i które są co do zasady identyczne. Mamy z nimi do czynienia głównie w zdarzeniach związanych z zabiegami medycznymi (np. seria zastrzyków czy innych zabiegów, kuracje wszelkiego typu) czy wprowadzeniem do obrotu produktu czy leku (powodującego szkodę w wyniku regularnego spożywania). Mamy też zdarzenia ciągłe, polegające na długotrwałym, w zasadzie nieprzerwanym, oddziaływaniu szkodliwego czynnika, np. praca w szkodliwych warunkach, czy też zamieszkiwanie w sąsiedztwie hałdy fosfogipsów.
Dodatkowo zdarzenia o charakterze jednorazowym, powtarzającym się lub ciągłym są często skutkiem innych zdarzeń o innym charakterze, co jest podstawą do rozważań o przyczynie pierwotnej (pośredniej) i sprawczej (bezpośredniej). Przyczyna pierwotna (pośrednia) szkody to najdalej w przeszłość odsunięte zdarzenie, z którym można łączyć późniejszy skutek szkodowy. Do tej kategorii będziemy zaliczali na przykład wstępną koncepcję produktu, technologii czy organizacji pracy (bo mogą wpłynąć np. na bezpieczeństwo produktu) czy zaniechanie przeglądu urządzenia lub instalacji. Przyczyna sprawcza to inaczej zdarzenie bezpośrednio wyrządzające szkodę, bez którego nie doszłoby do niej mimo istniejącego stanu zagrożenia wynikającego z istnienia przyczyny pierwotnej (np. rozpoczęcie produkcji czy procesu budowlanego lub pożar urządzenia lub instalacji).
Z analizy orzeczeń sądów wynika, że dla sędziów kluczowa jest przyczyna sprawcza, a nie pierwotna. Na tej podstawie można przypuszczać, że w sporze o zastosowanie polisy o triggerze zdarzenia (act committed) rozstrzygająca będzie dla sądu chwila wystąpienia przyczyny sprawczej. W praktyce oznacza to, że w przypadku roszczenia dotyczącego błędu w opinii prawnej czy podatkowej istotne dla określenia odpowiedzialności towarzystwa będzie nie samo wykonanie czy przekazanie opinii prawnej czy podatkowej, ale zastosowanie jej w praktyce, bezpośrednio powodujące szkodę. Można jednak zakładać, że jeżeli zastosowanie kryterium przyczyny pierwotnej będzie korzystniejsze dla uprawnionego, sąd przyjmie taką odmienną interpretację - wówczas triggerem będzie np. chwila popełnienia błędu albo przekazanie błędnej opinii po jej wykonaniu.

PAWEŁ SUKIENNIK
ekspert w zakresie ubezpieczeń OC, PS Consult
reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Kinga Węgiel

Prawnik

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »