| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Dom > Finanse > Finanse domowe > Rynek kredytów > Rynek kredytów hipotecznych w 2011 r. – jaki był dla kredytobiorców?

Rynek kredytów hipotecznych w 2011 r. – jaki był dla kredytobiorców?

Jaki był dla kredytobiorców rynek hipoteczny w 2011 r.? Które wydarzenia wpłynęły na kredyty najbardziej? Przeczytaj poniższy raport.

Zmiany w otoczeniu prawnym i na rynkach finansowych skutecznie oddziaływały na cały rynek kredytów mieszkaniowych i samych kredytobiorców, zarówno tych nowych, jak i tych, którzy swoje kredyty spłacają już od wielu lat.

Rekomendacje Komisji

Istotny wpływ na cały rynek kredytów miały decyzje Komisji Nadzoru Finansowego, której to ostatnie dwie rekomendacje zmieniły znacząco warunki udzielania kredytów mieszkaniowych. Pierwsza z nich, Rekomendacja T, co prawda całkowicie weszła w życie w grudniu 2010 roku, ale jej zapisy widocznie zaczęły zmieniać kredytową rzeczywistość dopiero z początkiem 2011 roku. Według tej rekomendacji rata kredytowa nie mogła przekraczać 50% dochodu netto. Dla osób uzyskujących dochody przekraczające przeciętne wynagrodzenie w gospodarce obciążenie dochodu mogło wzrosnąć do poziomu 65%. Zmiany te ograniczyły zdolność kredytową części klientów. Dodatkowo Rekomendacja T nakładała na banki obowiązek dodatkowego zabezpieczenia się przed ryzykiem walutowym poprzez wymóg wniesienia przez klienta wkładu własnego lub wykupienia przez niego obowiązkowego ubezpieczenia. Większość instytucji w 2011 r. nie ograniczała maksymalnego poziomu kredytu możliwego do uzyskania i finansowała nieruchomości do 100% ich wartości.

Zobacz także: Odwrócona hipoteka zyskuje na popularności

Kolejne formalne zmiany na rynku kredytów hipotecznych KNF przygotowała w styczniu 2011 roku poprzez uchwalenie Rekomendację SIII. Zdecydowana większość jej zapisów została wprowadzona przez banki w lipcu, ale najistotniejszą jej część banki miały obowiązek wprowadzić do swoich procedur do końca 2011 roku. Zgodnie z zaleceniami nadzorcy, przy określaniu zdolności kredytowej banki będą musiały zakładać maksymalnie 25-letni okres kredytowania i dopiero po spełnieniu tego kryterium możliwe będzie przyznanie kredytu z dłuższym okresem spłaty. Dodatkowo w przypadku kredytów walutowych, rata i inne zobowiązania związane z obsługą kredytu nie będą mogły przekraczać 42% dochodów netto, niezależnie od ich poziomu. Jest to dużo bardziej rygorystyczne zalecenie niż to narzucane przez Rekomendację T. Szacując zdolność kredytową, każda instytucja musi zakładać spadek dochodów kredytobiorcy po jego przejściu na emeryturę. Zmiany narzucone poprzez Rekomendację SIII spowodują ograniczenie maksymalnej, możliwej do uzyskania kwoty kredytu o 6–10%.  Prawdopodobnie wiele banków zaprzestanie udzielania kredytów z okresem spłaty przekraczającym 65. czy 70. rok życia. Część instytucji zapewne będzie skłonna przyznać kredyt, który będzie spłacany nawet do 80 lat, ale będzie się to wiązało z koniecznością wykupienia dodatkowych ubezpieczeń lub produktów oszczędnościowych.

„Rodzina na Swoim” wygasa

Kolejną formalną zmianą, która zmieniła rynek kredytów hipotecznych, była niewątpliwie nowelizacja rządowego programu „Rodzina na Swoim”. Do najistotniejszych zmian należy zaliczyć nowy sposób ustalania maksymalnej ceny metra kwadratowego nabywanej nieruchomości. W porównaniu z dotychczas obowiązującymi zasadami dla nieruchomości z rynku wtórnego cena ta uległa obniżeniu o 42%, natomiast dla nabywanych na rynku pierwotnym cena spadła o 28%. Tak radykalny spadek limitów, szczególnie dla rynku wtórnego, spowodował obniżenie podaży mieszkań i domów dostępnych w tym programie. W wielu lokalizacjach ceny spadły do tak niskiego poziomu, że żadne z oferowanych mieszkań na lokalnych rynkach nie spełnia wymogów ustawy. Dodatkowo ustawa wprowadziła ograniczenie wieku kredytobiorcy. Od 31 sierpnia o kredyt z dopłatami do odsetek mogą ubiegać się osoby nie starsze niż 35 lat, z wyłączeniem osób samotnie wychowujących dzieci, które nie zostały objęte tymi obostrzeniami.

Jedyną, pozytywną z punktu widzenia klientów zmianą jest poszerzenie grupy beneficjentów o osoby prowadzące jednoosobowe gospodarstwo domowe, tzw. singli. Jednak ta grupa kredytobiorców może nabywać w ramach programu tylko mieszkania o powierzchni nie przekraczającej 50 metrów kwadratowych. Warto przypomnieć, że małżeństwa i osoby wychowujące dzieci mogą nabywać mieszkania do 75 metrów kwadratowych, a domy do 140 metrów kwadratowych. Wprowadzone zmiany w „Rodzinie na Swoim” oznaczają stopniowe wygaszanie programu na ponad rok przez jego formalnym zakończeniem, które zostało ustalone na 31 grudnia 2012 roku.

Zobacz także: Wzrósł Indeks Dostępności Kredytowej

reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

reklama

POLECANE

Ostatnio na forum

Eksperci portalu infor.pl

TRILUX Polska Sp. z o. o.

ekspert z zakresu BHP

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »