REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Nowe oblicze wojny depozytowej: Lokata bez podatku lub z nagrodą

Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Banki nadal walczą o oszczędności Polaków, ale orężem nie jest już tylko oprocentowanie. Euro Bank, Alior Bank i Getin Bank stosują rozwiązania pozwalające uniknąć podatku od odsetek. BOŚ, Raiffeisen i Euro Bank kuszą odsetkami wypłacanymi już w momencie zakładania lokaty. BGŻ, ING BŚ i Kredyt Bank zachęcają klientów promocjami z cennymi nagrodami. Allianz Bank do konta dodaje ubezpieczenie od bezrobocia – wynika z raportu Expandera.

W bankowej wojnie o oszczędności Polaków wysokość oprocentowania powoli schodzi na drugi plan. Z analizy Expandera wynika, że od początku roku średnie oprocentowania lokat 3-miesięcznych spadło z 6,5% do 4,4% w maju i ustabilizowało się w okolicach tego poziomu. W ostatnim czasie coraz wyższe znacznie ma bowiem nie oprocentowanie, a dodatkowe korzyści płynące z poszczególnych ofert. Banki „podrasowują” swoje oferty w różny sposób.

REKLAMA

Odsetki bez podatku

Euro Bank, choć zdecydował się na obniżenie oprocentowania konta oszczędnościowego z 7,07% do 6,06%, zmienił częstotliwość naliczania odsetek na koncie. Wcześniej odsetki były wypłacane co miesiąc, a obecnie są wypłacane codziennie. Dzięki temu klient, który posiada na koncie nie więcej niż nieco ponad15 tys. zł w ogóle nie płaci podatku od odsetek. W rezultacie klienci otrzymują więcej odsetek, niż przy poprzednim, wyższym poziomie oprocentowania. Ponieważ bank pozwala otworzyć do pięciu kont oszczędnościowych, to bez podatku można ulokować nawet 75 tys. zł.

Jak to działa?

Jest to możliwe dzięki temu, że podatek (19%) jest naliczany od kwoty wypłaconych odsetek. Jeśli są one wypłacane codziennie, to ich wartość jest niewielka. Ponieważ oprocentowanie konta wynosi 6,06% w skali roku, to przy kwocie wynoszącej 15 tys. zł, bank codzienne wypłaca odsetki w wysokości 2,49 zł (15 000 zł * 6,06% / 365 dni). Podatek jest naliczany jednak od kwoty odsetek zaokrąglonych do pełnych złotych. W rezultacie 19% podatku od kwoty 2 zł daje nam 38 groszy. Podatek również musi zostać jednak zaokrąglony do pełnych złotych. W rezultacie, po zaokrągleniu 38 groszy, pozostaje nam 0 zł podatku.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Lepsze 6,06% bez podatku niż 7,07% z podatkiem

Dzięki temu, że odsetki nie są pomniejszane o podatek Euro Bank może skutecznie konkurować z produktami o wyższym oprocentowaniu. Dla przykładu, klient wpłaci 15 tys. zł na miesięczną lokatę z oprocentowaniem 7,07% w skali roku, to zyska mniej niż w Euro Banku. Odsetki wypłacone po miesiącu wyniosą bowiem 88,38 zł. Zostaną one jednak pomniejszone o 17 zł podatku. W rezultacie, w kieszeni klienta pozostanie więc 71,38 zł. Taką samą kwotę odsetek otrzymywali posiadacze konta w Euro Banku, przed obniżką oprocentowania i zmianą zasad naliczania odsetek. Natomiast obecnie, mimo oprocentowania niższego o 1 pkt. proc., klient uzyska odsetki w kwocie 74,70 zł. Mankamentem, w porównaniu z lokatą o stałym oprocentowaniu, jest jednak to, że a na koncie oprocentowanie w każdej chwili może się zmienić.

Porównanie zysków z depozytu w kwocie 15 tys. zł

Konto oszczędnościowe Euro Banku (oproc. 6,06%)

Miesięczna lokata o oprocentowaniu 7,07%

Odsetki przed opodatkowaniem

74,70 zł (2,49 zł dziennie)

88,38 zł

Podatek

0,00 zł

17,00 zł

Odsetki po odjęciu podatku

74,70 zł

71,38 zł

Podobny system naliczania odsetek (naliczanie codzienne) stosuje Alior Banku na konie z lokatą nocną oraz Getin Bank na „Lokacie codziennej”. W Aliorze oprocentowanie wynosi 8% w skali roku, ale jest naliczane jedynie od połowy środków na koncie. Mimo braku podatku klient zarobi więc znacznie mniej niż w Euro Banku. Z wyliczeń Expandera wynika, że wpłacając 15 tys. zł odsetki wyniosą 40 zł miesięcznie, czyli prawie o połowę mniej niż w Euro Banku (74,70 zł). W Getinie oprocentowanie wynosi 6% od całości środków, a więc przynosi ona minimalnie niższe odsetki niż konto w Euro Banku.

Odsetki z góry

Na rynku depozytów pojawiła się również inna ciekawostka. BOŚ, Raiffeisen Bank i Euro Bank wypłacają odsetki od lokat już w momencie wpłaty pieniędzy. W rezultacie klient może zyskać nieco więcej niż na tradycyjnej lokacie o takim samym oprocentowaniu. Odsetko można bowiem ulokować na czas trwania lokaty i zyskać odsetki od odsetek. W tym przypadku dodatkowy korzyść nie jest jednak tak duża jak przy braku podatku. Dla przykładu, jeśli oprocentowanie 3-miesiecznej lokaty wynosi 5,1% (oferta BOŚ), to przy kwocie inwestycji wynoszącej 15 tys. zł odsetki (po odjęciu podatku) wynoszą 155,25 zł. Lokując taką kwotę na analogiczny procent można dodatkowo zyskać tylko 1,98 zł. Zaletą jest jednak natomiast możliwość wykorzystania odsetek z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem.

Oprocentowanie lokat z odsetkami wypłacanymi z góry

Bank

Okres lokaty

3 miesiące

6 miesięcy

BOŚ

5,10%

5,00%

Euro Bank

6,00%

brak oferty

Raiffeisen Bank*

3,50%

3,30%

* dla kwoty poniżej 50 tys. zł

Nagroda za lokatę

Expander zwraca również uwagę na to, że inne banki, choć nie oferują najwyższego oprocentowania na rynku, to liczą, że uda im się przyciągnąć pieniądze klientów dzięki promocjom. Specjalną ofertę depozytów, pozwalającą na wygranie nagród rzeczowych lub pieniężnych, posiadają obecnie m. in. ING Bank Śląski, BGŻ i Kredyt Bank. W BGŻ promocja dotyczy lokat 3-miesięcznych. Osoby, które z tej oferty skorzystają mają szanse wygrać 3 sztabki złota (BGŻ).

Wybrane promocje depozytów

Bank

Oprocentowanie w skali roku

 Rodzaj produktu

Dodatkowe korzyści

BGŻ

5,25%

Lokata 3-miesięczna

3 sztabki złota

ING BŚ

5,50%

Konto oszczędnościowe

4 Fordy Fiesta, 34 rowery,  nawigacje GPS

Kredyt Bank

6,5%*

Konto oszczędnościowe

gwarantowane 50 dla polecającego konto i 50 zł dla polecanego

* tylko dla nowowpłaconych środków

Nagroda za konto oszczędnościowe

REKLAMA

ING Bank Śląski i Kredyt Bank objęły promocją konta oszczędnościowe. W tym pierwszym można wygrać cztery samochody, rowery i nawigacje GPS. Ciekawszą promocję wprowadził jednak Kredyt Banku. W jego przypadku nagroda jest bowiem gwarantowana, po spełnieniu określonych wymogów. Osoba, która zachęci kogoś do otwarcie konta oszczędnościowego, otrzyma 50 zł. Taka sama kwota jest wypłacana również tej osobie, która to konto otworzyła. Warunkiem wypłaty nagrody dla obu klientów jest jednak przelewanie na nowe konto wynagrodzenia (ewentualnie renty, emerytury, stypendium) w kwocie przynajmniej 500 zł. Jednak osoba może jednak wygrać nie więcej niż 750 zł.

W Kredyt Banku chodzi więc nie tylko o przyciągnięcie oszczędności, ale także stałych wpływów na konto. Daje to bowiem dość duże prawdopodobieństwo, że klient, który z promocji skorzysta, nie odejdzie po jej zakończeniu. Zmiana konta, na które przelewane jest wynagrodzenie jest bowiem dokonywane stosunkowo niechętnie. Jeśli ktoś się na to zdecyduje, to jest szansa na to, że po dwóch miesiącach nie zmieni banku.

Ubezpieczenie od bezrobocia w koncie

Na przyciągniecie stałych wpływów nastawia się również Allianz Bank. Wykorzystuje on przynależności do grupy ubezpieczeniowej i oferuje ubezpieczenie na wypadek utraty pracy dla osób, których wynagrodzenie wpływa na konto banku. Wysokość świadczenia, to połowa średnich wpływów. W przypadku droższego Pakietu Premium, wypłata następuje przez 6 miesięcy od utraty pracy, ale wypłacana co miesiąc kwota nie może nie może przekroczyć 4 tys. zł. W przypadku tańszego Pakietu Optimum wypłata następuje przez 3 miesiące, a kwota nie może przekroczyć 2 tys. zł. Za prowadzanie kont trzeba zapłacić odpowiednio 50 zł lub 10 zł miesięcznie.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Informacja o zaległości w ZUS na 0,01 zł wysyłana jest listem poleconym, a najwięksi gracze nie płacą milionowych zadłużeń

    Zadłużenie aktywnych płatników w ZUS rośnie. Rekordzista wśród aktywnych płatników jest zadłużony na ponad 822 mln zł. Czy ZUS może sam zmieniać przepisy? 

    Według danych udostępnionych przez ZUS, na koniec 2023 roku maksymalna kwota zadłużenia aktywnego płatnika wyniosła przeszło 822 mln zł. Rok wcześniej była o 3,5 mln zł mniejsza. Wśród komentujących te dane ekspertów nie brakuje opinii, że dopuszczenie do takiej sytuacji jest skandalem. Z kolei Zakład przekonuje, że sam nie może zmieniać przepisów. Jednak według znawców tematu, ZUS ma odpowiednie narzędzia do ściągania należności i nawet niewielkie kwoty są skutecznie egzekwowane od przedsiębiorców. Do tego po danych widać, że średnie zadłużenie aktywnych płatników wzrosło rok do roku o ponad 3 tys. zł, tj. do wartości blisko 31 tys. zł.

    Czy trzeba płacić ZUS gdy działalność gospodarczą się zawiesi, czy przerwę w biznesie można zrobić tylko raz w roku czy wiele razy

    Działalność gospodarczą wpisaną do CEIDG można zawiesić pod warunkiem, że nie zatrudnia się pracowników. Dlatego co do zasady nie trzeba dodatkowo załatwiać formalności w ZUS.

    Przestępstwa finansowe. Zorganizowane grupy zajmują się praniem brudnych pieniędzy i korumpowaniem urzędników: co trzeba wiedzieć

    Korupcja, pranie pieniędzy, wyłudzenia, ataki hakerskie – to realne zagrożenia XXI wieku. Obecnie przestępczość finansowa, cyberprzestępczość oraz nowoczesne technologie są mocno ze sobą związane.

    Jak jeździć ekologicznie i oszczędnie. Pięć zasad sprawdzonych w praktyce i zalecanych każdej firmie transportowej

    W dobie rosnących kosztów firm transportowych i spowolnienia gospodarczego ekonomiczna jazda przestała być zjawiskiem sporadycznym, a stała się koniecznością i jednym ze sposobów na redukcję wydatków. Jakie są więc najważniejsze zasady ekonomicznej jazdy? 

    REKLAMA

    Zboża ozime wiosną - jak nawozić dolistnie. 5 kluczowych wskazówek

    Jedną z najefektywniejszych form pielęgnacji (dokarmiania) zbóż ozimych wiosną jest nawożenie dolistne. Dobrze przemyślane działania agrotechniczne wraz z odpowiednim wyborem samego nawozu to korzyść dla roślin, a przede wszystkim dla rolnika. 

    Wakacje składkowe – zmiany w projekcie nowelizacji

    Na stronie Rządowego Centrum Legislacji (RCL) została opublikowana nowa wersja projektu nowelizacji ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych, która wprowadza tzw. wakacje składkowe. Przewiduje ona m.in. zmiany w zakresie podmiotów uprawnionych do takiej ulgi.

    Firma, która dopuściła do wycieku danych jej klientów traci renomę a także chętnych na zakup jej produktów

    Firmy pracują nad rozwojem marki i jej rozpoznawalnością wiele lat, po czym jedno fatalne zdarzenia burzy cały ten wysiłek. Takim incydentem w naszych czasach jest przede wszystkim wyciek danych klientów. Straconej w ten sposób reputacji marka nie jest w stanie odbudować.

    Zdaniem ZUS należy opłacać składki od wynagrodzenia wspólnika sp. z o.o. za czynności wykonywane na rzecz spółki

    ZUS w swoich najnowszych interpretacjach stwierdził, że wspólnik sp. z o.o., który za czynności wykonywane na rzecz spółki (tj. czynności określone w umowie spółki), bez zawierania ze spółką odrębnej umowy cywilnoprawnej otrzymuje wynagrodzenie, będzie objęty ubezpieczeniami społecznymi z tego tytułu jako zleceniobiorca.

    REKLAMA

    ARiMR - ostatnie 2 dni na wnioski o dofinansowanie ubezpieczenia zwierząt!

    Zostały ostatnie 2 dni dla rolników na złożenie wniosków o zwrot części kosztów ubezpieczenia zwierząt. Kto może złożyć wniosek o dofinansowanie?

    AI Act zatwierdzony. Kiedy wejdzie w życie? 5 wniosków, które są szczególnie ważne dla firm z sektora biomedycznego

    Znamy już finalny, zaakceptowany przez państwa członkowskie draft AI Act – unijnej ustawy o Sztucznej Inteligencji. Jaki wpływ wywrze ona na działalność firm z sektora biomedycznego? Prezentujemy 5 najważniejszych wniosków. 

    REKLAMA