REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak sprawdzać wysokość oprocentowania lokat antybelkowych

Mateusz Ostrowski
Analityk rynku produktów bankowych
Michał Sadrak

REKLAMA

REKLAMA

Większość banków oferuje już depozyty z dzienną kapitalizacją, czyli takie, które pozwalają uniknąć podatku Belki. Czy są one jednak lepsze od lokat tradycyjnych? Jak obliczyć wysokość faktycznego oprocentowania, aby sprawdzić czy rzeczywiście się opłacają?

Antypodatkowe depozyty stały się standardem w polskiej bankowości. Takie lokaty ma w swojej ofercie szesnaście banków, w pięciu znajdziemy konta oszczędnościowe pozwalające uniknąć podatku Belki, a w dwóch ROR-y z dzienną kapitalizacją. W sumie więc 20 banków ma w ofercie takie produkty.

REKLAMA

REKLAMA

Depozyty z dzienną kapitalizacją pozwalają uniknąć 19-proc. podatku od zysków kapitałowych dzięki zasadzie zaokrągleń. Po pierwsze, do pełnego złotego zaokrąglana jest podstawa opodatkowania, czyli naliczone przezbank odsetki i dopiero od tej kwoty liczy się podatek. Jeśli po jednymdniu oszczędzania bank dopisał nam 2,49 zł, to podatek liczy się od 2zł. Po drugie, sam podatek też jest zaokrąglany – od 2 zł to 38 gr, alepo zaokrągleniu w dół wyniesie ostatecznie 0 zł. Dopiero jeśli banknaliczy nam odsetki sięgające co najmniej 2,50 zł, to mamy zaokrągleniedo góry, czyli do 3 zł i podatek wynoszący 1 zł (po zaokrągleniu też dogóry 57 gr).

Widać więc, że odpowiedni dobór kwoty na koncie oszczędnościowym pozwoli uniknąć płacenia podatku. I to jest właśnie bardzo istotny element przy produktach z dzienną kapitalizacją. Trzeba pilnować wysokości wpłaty, tak by odsetki nie przekraczały wspomnianych 2,49 zł.

W przypadku antypodatkowych depozytów klienci banków mogą czuć się nieco zagubieni, jeśli chodzi o wysokość faktycznego oprocentowania. W reklamach banków roi się przecież od dziwnych równań, gdzie na przykład 5,5 może być większe niż 6,8. Na szczęście nie jest to wcale takie trudne. Dla depozytów z dzienną kapitalizacją wysokość oprocentowania będzie stawką netto, bo w tym przypadku podatku nie zapłacimy (oczywiście o ile wpłacimy odpowiednią kwotę). Jeśli zaś chodzi o reklamy tradycyjnych lokat, to banki podają oprocentowanie brutto, czyli takie, przed odliczeniem podatku Belki.

Polecamy: Kalkulator zysków z lokaty

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Jeśli więc zastanawiamy się pomiędzy dwoma lokatami: antypodatkową i tradycyjną, to trzeba porównywać odpowiednią wysokość oprocentowania: netto lub brutto. W przypadku depozytów z dzienną kapitalizacją, banki często same wyliczają oprocentowanie brutto (i chwalą się nim w reklamach), czyli podają oprocentowanie tradycyjnej lokaty z podatkiem, która przyniosłaby identyczny zysk jak depozyt antypodatkowy. Tu jednak kryje się haczyk, bo banki różnie wyliczają tę stawkę brutto. Część z nich po prostu dolicza podatek, inne dodają jeszcze efekt dziennej kapitalizacji. Dopisywane codziennie odsetki dłużej pracują na konto klienta, niż te dodane na koniec okresu oszczędzania. Efektywne oprocentowanie jest więc wyższe.

Ostatnio lokaty z dzienną kapitalizacją wprowadzały Kredyt Bank i Bank Millennium. W pierwszej z tych instytucji można założyć kwartalny internetowy depozyt, który przyniesie tyle, co tradycyjna lokata na 5 proc. Lokata na pół roku oznacza zysk sięgający 5,3 proc. W przypadku Millennium depozyty antypodatkowe mogą przynieść tyle, co lokata na 5 proc. w skali roku. Nieco wcześniej na lokaty z dzienną kapitalizacją zdecydował się Raiffeisen Bank.

Problem z antypodatkowymi depozytami nie polega wyłącznie na zorientowaniu się co do wysokości oprocentowania, czy wpłaceniu odpowiedniej kwoty. Trzeba też zauważyć, że coraz częściej od amatorów takich depozytów banki wymagają założenia rachunku. Tak będzie w przypadku lokat w Alior Banku, Millennium (tylko w przypadku lokaty Millenet), BGŻ, Deutsche Banku, Invest Banku, Kredyt Banku czy w Raiffeisen Banku. W mBanku i MultiBanku, jeśli chcemy mieć lokatę z dzienną kapitalizacją, musimy założyć konto oszczędnościowe. Widać więc, że banki, jeśli już są skłonne zaoferować klientom możliwość wyższych odsetek, to chcą na tym jeszcze coś zyskać. Zwerbowanie klienta, który zostanie posiadaczem ROR-u, to dla banku duża korzyść. Z punktu widzenia klienta trzeba się jednak zastanowić, czy taka operacja się nam opłaca. Czy potrzebne nam dodatkowe konto i czy opłata za jego prowadzenie nie zje wyższych zysków?

Zobacz także: Czy podatek Belki to zawsze 19%

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    REKLAMA

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    REKLAMA

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    Kończy się najostrzejsza zima od 50 lat. Prawie 5 mln zwierząt hodowlanych zginęło z głodu w Mongolii

    Dobiegająca końca zima w Mongolii, najostrzejsza od pół wieku, doprowadziła do śmierci niemal 5 mln kóz, owiec i koni, które nie są w stanie dotrzeć do pożywienia. To duży cios w gospodarkę kraju zamieszkanego przez ok. 3,3 mln ludzi, z których ok. 300 tys. utrzymuje się z hodowli zwierząt - podkreśliło Radio Swoboda.

    REKLAMA