REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Po konsolidacji rata nawet czterokrotnie niższa

Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors

REKLAMA

REKLAMA

Zamiast płacić cztery różne raty w sumie na kwotę 1732 zł można płacić tylko jedną i to wynoszącą zaledwie 435 zł – wynika z analizy Expandera – Niezależnego Doradcy Finansowego. Takie możliwości daje konsolidacja zadłużenia. Efekt obniżenia raty najczęściej wynika z wydłużenia okresu spłaty. W wyniku konsolidacji koszt kredytu może się jednak istotnie zwiększyć.

Kredyt konsolidacyjny zwykle jest zaciągany po to, aby zamiast kilku rat kredytowych płacić tylko jedną, niższą niż suma poprzednich. Oferta kredytów konsolidacyjnych nie jest zbyt duża. Obecnie posiada ją mniej niż połowa banków, które udzielają pożyczek gotówkowych.

REKLAMA

Expander przeanalizował ofertę kredytów konsolidacyjnych dla osoby, która chce spłacić trzy pożyczki gotówkowe i zadłużenie na karcie kredytowej. Założyliśmy, że:

  • klient chce skonsolidować zadłużenie w kwocie 20 tys. zł i rozłożyć je na 60 rat równych
  • składa się na nie: zadłużenie na karcie kredytowej (5 tys. zł) oraz trzy kredyty gotówkowe na sumę odpowiednio: 3 000 zł, 4 000 i 8 000 zł (kwota do spłaty)
  • oprocentowanie karty wynosi 19%, a kredytów odpowiednio 18%, 15% i 14%
  • okres pozostały do spłaty kredytu na kwotę 3 000 zł wynosi 6 miesięcy, kredytu na 4 000 zł wynosi rok, kredytu na 8 000 zł wynosi dwa lata, a zadłużenia na karcie kredytowej - rok

Duże rozbieżności w ofertach

Najatrakcyjniejszy kredyt na spłatę starego zadłużenia klientowi z naszego przykładu oferuje Citibank. Jego całkowity koszt wynosi 7 063 zł. Na tę kwotę składa się: koszt odsetek, prowizja i opłata przygotowawcza. W Getin Banku klient z naszego przykładu będzie musiał ponieść z tytułu zaciągnięcia kredytu koszt na poziomie 14 329 zł. W tym przypadku, oprócz wymienionych elementów, na koszty kredytu składa się także suma składek ubezpieczeniowych.

Zestawienie oferty kredytów konsolidacyjnych

Dalszy ciąg materiału pod wideo

 

Raty

Oprocentowanie

Prowizja + oplata przygotowawcza

Odsetki

Suma składek ubezpieczeniowych

Suma kosztów

Citi Handlowy

435 zł

9,99%

1 000 zł

5 628 zł

0 zł

7 063 zł

Bank Millennium

500 zł

15,05%

412 zł

9 014 zł

0 zł

9 926 zł

Miltibank

483 zł

16,25%

800 zł

9 340 zł

0 zł

10 140 zł

Polbank EFG

507 zł

17,90%

 

10 422 zł

0 zł

10 929 zł

Allianz Bank Polska

514 zł

17,40%

512,82 zł

10 340 zł

0 zł

11 368 zł

Volkswagen Bank direct

519 zł

16,95%

250 zł

10 228 zł

644 zł

11 641 zł

PKO BP

519 zł

16,65%

1 052,63 zł

10 105 zł

0 zł

11 677 zł

mBank

511 zł

18,29%

769,23 zł

10 661 zł

0 zł

13 158 zł

Bank BGŻ*

550 zł

19,30%

1 052,60 zł

11 923 zł

0 zł

13 525 zł

Raiffeisen Bank Polska

551 zł

20,00%

800,00 zł

12 257 zł

0 zł

13 608 zł

GE Money Bank

557 zł

19,65%

1 052,63 zł

12 359 zł

0 zł

13 969 zł

Getin Bank

563 zł

17,40%

673,48 zł

11 316 zł

1 776 zł

14 329 zł

* wyliczenie teoretyczne, bank konsoliduje nie więcej niż dwa kredyty

Znaczący spadek raty

Mimo tak znacznych różnic w wysokości kosztów kredytu, raty w każdym banku są stosunkowo niewielkie, co wynika z dość długiego okresu spłaty – 5 lat. W najtańszym Citibanku rata wynosi 435 zł, a w najdroższym - Getin Banku – 563 zł. Gdyby klient nie skorzystał z konsolidacji, miesięcznie musiałby płacić raty wynoszące w sumie 1732 zł. Zatem, nawet w przypadku wyboru najdroższego kredytu konsolidacyjnego obniżyłby ratę trzykrotnie. Takie rozwianie może być bardzo pomocne, gdy osoba spłacająca rożne pożyczki znajdzie się w trudnej sytuacji (np. straci część dochodów) i nie będzie w stanie regulować rat na dotychczasowym poziomie.

Konsolidacja = dodatkowe koszty

Wydłużenie okresu kredytowanie, które spowodowało znaczny spadek wysokości miesięcznych obciążeń w naszym przykładzie ma jednak negatywne konsekwencje. Kredyt konsolidacyjny będzie spłacany znacznie dłużej, a więc koszt odsetek znacznie wzrośnie. W sytuacji, gdyby klient nie skorzystał z konsolidacji, to od momentu, gdy rozważa konsolidację, do czasu uregulowania wszystkich długów zapłaciłoby 2 239 zł odsetek. Tymczasem zaciągając kredyt konsolidacyjny będzie musiał ponieść kilkakrotnie wyższe koszty. Nawet jeśli wybierze kredyt w Citibanku, gdzie oprocentowanie wynosi zaledwie 9,99%, to i tak odsetki wyniosą aż 5 627 zł. To jednak nie wszystko. Przy udzielaniu kredytów konsolidacyjnych banki naliczają prowizje, które mogą przekroczyć 1000 zł. Ponadto dwa banki - Volkswagen Bank direct i Getin Bank – wymagają opłacania ubezpieczenia, którego koszt w tym drugim wynosi aż 1775 zł.

Z bankiem trzeba negocjować

W rezultacie w najtańszym banku koszt kredytu konsolidacyjnego będzie blisko trzykrotnie wyższy, a w najdroższym aż sześciokrotnie wyższy niż koszt związany ze spłatą zobowiązań na dotychczasowych warunkach. Z tego względu często w sytuacji problemów ze spłatą warto najpierw podjąć próbę wydłużeniu okresu spłaty dotychczasowych kredytów. W ten sposób można bowiem uniknąć dodatkowych kosztów tj. prowizji za udzielenie nowego kredytu.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Troska i zrozumienie w kontakcie z pacjentami – klucz do profesjonalnej opieki zdrowotnej
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    REKLAMA

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    REKLAMA

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    REKLAMA