| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Biznes > Finanse > Kredyty > Zamiana kredytów > Dlaczego raty kredytów złotowych idą w górę?

Dlaczego raty kredytów złotowych idą w górę?

W lipcu osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w polskiej walucie, odczują skutki trzech podwyżek stóp procentowych w drugim kwartale 2011 roku. Dlaczego raty złotowych kredytów wzrosną prawie o 10 procent, w porównaniu z jesienią ubiegłego roku? Ekspert tłumaczy, w jaki sposób stawka WIBOR 3M wpływa na wysokość naszego zobowiązania.

Po półrocznym okresie w okolicy historycznych dołków 3-miesięczny WIBOR (stawka, decydująca o oprocentowaniu większości kredytów hipotecznych w złotych) zaczął w listopadzie ubiegłego roku rosnąć. "Najpierw powoli jak żółw ociężale", a dalej było dokładnie tak samo jak w popularnym wierszu Juliana Tuwima: na początku bieżącego roku WIBOR 3M przekroczył wartość 4 proc. i aktualnie wynosi 4,66 procent.

Większość banków stawki bazowe uaktualnia raz na kwartał (zwykle na początku kalendarzowego kwartału), w efekcie trzy ostatnie podwyżki stóp procentowych (z kwietnia, maja i czerwca) kredytobiorcy odczują na początku lipca. Gdyby do końca miesiąca WIBOR 3M pozostał na niezmienionym poziomie, raty wzrosłyby o ok. 5 proc., co przekłada się na ok. 30 zł na każde 100 tys. zł zaciągniętego na 30 lat kredytu. Osoba, zadłużona na pół miliona zł, każdego miesiąca będzie miała portfel szczuplejszy o ok. 150 złotych.


Przeczytaj również: Kiedy warto spłacić przed czasem kredyt hipoteczny?

W zestawieniu do jesieni ubiegłego roku (na przełomie września i października WIBOR 3M wynosił 3,84 proc.) zmiana raty wyniesie 9 proc., w przeliczeniu na wartości bezwzględne daje to ok. 54 zł na każde 100 tys. zaciągniętych kredytów. W przytoczonym powyżej przykładzie, w przypadku kredytu na 500 tys. zł, rata wzrośnie o ok. 270 złotych.

Pocieszeniem dla osób, które teraz chciałyby się zadłużyć, jest fakt, że marże kredytów stają się coraz niższe. Według danych Open Finance średnia marża kredytu z 20-proc. wkładem własnym od jesieni ubiegłego roku spadła z 1,9 do 1,3 p.p. Po zsumowaniu z 3-miesięcznym WIBOR-em wychodzi na to, że oprocentowanie nowych kredytów w złotych wzrosło z 5,74 do 5,96 procent. Taka zmiana dla potencjalnych kredytobiorców oznacza raty wyższe o ok. 2,5 proc., czyli 14 zł na każde 100 tys. zł trzydziestoletniego kredytu.


Polecamy serwis: Lokaty

Podobnie jak WIBOR 3M, rośnie i stawka 6-miesięczna (od końca września ub. r. zyskała 0,7 p.p.), którą stosuje kilka banków. Tu jednak istnieje dodatkowa korzyść: rzadsze uaktualnianie stawki przez bank. Wzrost oprocentowania i raty następuje co pół roku, a nie co kwartał.

Osoby, posiadające w portfelu kredyt hipoteczny w złotych z wysoką marżą, mają jednak jeszcze jedną możliwość obniżenia wysokości oprocentowania i rat. Nie jest to droga łatwa, ale może doprowadzić do sukcesu: chodzi o renegocjowanie z bankiem warunków umowy. W 2009 r. większość udzielanych kredytów miała marżę 2,5 p.p. lub nawet wyższą (w trzecim kwartale średnia marża doszła do 3,0 p.p.). Dziś warunki rynkowe są zupełnie inne i istnieje duża szansa na to, że uda się zmienić niekorzystne parametry. Jeśli bank nie jest skory do rozmów, pozostaje przeniesienie kredytu do innej instytucji (zwane refinansowaniem).

reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Jacek Janusz

Asesor Komorniczy, specjalista z zakresu postępowania egzekucyjnego

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »