REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Czy opłaca się refinansować kredyt?

Nie każdy zdaje sobie sprawę z tego, jak dużo można zaoszczędzić dzięki refinansowaniu kredytu.
Nie każdy zdaje sobie sprawę z tego, jak dużo można zaoszczędzić dzięki refinansowaniu kredytu.

REKLAMA

REKLAMA

2 lata temu, kiedy marże znajdowały się na rekordowo wysokich poziomach, 80 tys. osób zaciągnęło kredyt. Czy warto renegocjować warunki umowy lub przenieść kredyt do innego banku? Eksperci finansowi przekonują, że tak. Przy takiej operacji i zadłużeniu na 206 tys. zł można zaoszczędzić 1-2 tys. zł rocznie.

Osoba, która zaciągnęła kredyt w marcu 2009 roku w złotych, dostała wówczas marżę w wysokości 3 pkt. proc. Dziś marża przeważnie wynosi o połowę mniej, a w niektórych ofertach – 1,2 pp. Kredytujący się we franku mieli marże, sięgające 5 pp. Obecnie są w stanie uzyskać ok. 3 pp. i mniej. Podobnie sytuacja przedstawia się w przypadku euro – marże z około 4 pp. spadły do 2,0-2,5 pp. Różnice są więc ogromne.

REKLAMA

Kredyt złotowy o 200 zł tańszy

REKLAMA

W przypadku średniego kredytu w wysokości 206 tys. zł, osoba spłacająca zadłużenie w złotych na starych zasadach, wydaje co miesiąc 1395 zł. Po spadku marży dzięki refinansowaniu kredytu, czyli spłacie dotychczasowego zadłużenia i uruchomieniu nowego w innym banku, płaciłaby 1225 zł, o niemal 200 zł mniej. Nawet jeśli do całej operacji dołożymy koszt 1,5 proc. prowizji za przedwczesną spłatę, powiększając w ten sposób kwotę nowego kredytu, nadal pozostanie nam oszczędność blisko 180 zł.

Refinansowanie może także pomóc obniżyć ratę kredytu frankowego, nawet po uwzględnieniu kosztu 6 proc. spreadu, który trzeba ponieść w takiej sytuacji. Miesięczne obciążenie spadnie z 1115 zł do 953 zł, czyli o 162 zł.

Refinansowanie kredytów w euro to zysk rzędu 100 zł

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W przypadku kredytu w euro refinansowanie też wypada zupełnie nieźle, choć trzeba przyznać, że kredyty w euro dwa lata temu dopiero raczkowały. Ich udział w nowej sprzedaży wynosił w tym czasie ok. 4 proc. W ciągu dwóch lat kurs euro spadł o 15 proc. Chociażby z tego powodu obsługującym kredyty w unijnej walucie jest obecnie dużo lżej niż kiedyś. Po zrefinansowaniu zyskaliby dodatkowo około 100 zł na racie. Szczegółowe wyliczenia znajdują się w tabeli poniżej.

Przeczytaj również: Ile kosztuje przewalutowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim

Spłacający kredyty, zaciągnięte w ramach programu „Rodzina na Swoim”, mogą odwiesić na kołek marzenie o refinansowaniu kredytu. Przez pierwszych osiem lat, kiedy państwo spłaca połowę odsetek za klienta, nie można opuścić banku. Przeniesienie kredytu do konkurencji jest możliwe dopiero po zakończeniu korzystania z dopłat.

Polecamy serwis: Budżet domowy

Negocjacje to dobry początek

Co zrobić, jeśli wysokość marży w umowie znacząco odstaje od średniej, jaką można otrzymać obecnie na rynku? W pierwszej kolejności należy rozpocząć negocjacje w swoim banku lub napisać pismo z sugestią obniżenia ceny kredytu. Bank oczywiście nie musi przystać na naszą propozycję. Jednak spróbować warto. Jeśli ten sposób zawiedzie, należy rozejrzeć się za konkurencyjną ofertą i kredytem z innego banku, aby spłacić dotychczasowy. Gdy już zdobędziemy możliwość otrzymania kredytu refinansowego, warto jeszcze raz poinformować swój dotychczasowy bank, że planujemy odejście „na poważnie”. Może w obliczu konkretnych argumentów instytucja da namówić się na obniżkę. Powodzenie negocjacji w dużym stopniu zależy od kosztów wcześniejszej spłaty kredytu, jakie obowiązują w banku. Jeśli jest to spora suma, można przypuszczać, że bank zadowoli się tą prowizją i nie będzie elastyczny podczas rozmów. Jeśli jednak wcześniejsza spłata jest bezpłatna, można spodziewać się, że bank prędzej wykaże gotowość renegocjowania warunków umowy. Dlatego tak ważne jest, aby podczas zaciągania kredytu zwracać uwagę na różne elementy oferty. Nigdy nie wiadomo, kiedy staną się one istotne.

Od 1,5 do 2 proc. prowizji za wcześniejszą spłatę

A jak wygląda kwestia prowizji za wcześniejszą spłatę? W większości banków przez pierwsze trzy lata trzeba zapłacić od 1,5 do 2 proc. prowizji. Tak jest np. w Raiffeisenie i BNP Paribas Fortis, gdzie w grę wchodzi 1,5-proc. prowizja. W Pekao, Citi Handlowym, DNB Nord, Allianzie, HSBC Polska, Lukasie, Nordei czy Millennium przez pierwsze trzy lata bank pobierze 2 proc. spłacanej przed czasem kwoty. W Kredyt Banku, Aliorze, BOŚ, BPS, BGŻ czy Getinie szlaban na przedterminową spłatę trwa 5 lat. W Polbanku EFG i PKO BP klient musi się liczyć z tym, że bez względu na długość spłaty kredytu, zawsze będzie musiał zapłacić 1,5 proc. prowizji. Z kolei w mBanku, MultiBanku, ING Banku Śląskim i BZ WBK oddanie kredytu przed terminem nie kosztuje nic. Banki od czasu do czasu zmieniają te warunki, więc zapisy w umowach sprzed lat mogą wyglądać inaczej.

Mała popularność refinansowania

REKLAMA

Jeśli bank nie zamierza iść na ustępstwa, a chcemy zaoszczędzić na racie, należy zakasać rękawy i wziąć się do roboty. Poszukać nowego kredytu i przejść od początku cały proces. Na dodatek wydać trochę grosza na koszty początkowe – zaświadczenie z banku o zadłużeniu, wpis do księgi wieczystej, wycenę nieruchomości czy ubezpieczenie pomostowe na okres do wpisu banku do księgi wieczystej. - I to jest powód, dla którego wiele osób daje sobie spokój z refinansowaniem kredytu – mówi bez ogródek dyrektor, odpowiedzialny za kredyty hipoteczne w jedynym z największych polskich banków. – Sama myśl o ponownym przejściu przez wszystkie, związane z zaciągnięciem kredytu formalności, odbiera ochotę na jakiekolwiek działania – dodaje. Niewielką popularność refinansowania potwierdzają również inne banki. Trzeba jednak przyznać, że nikt nie promuje zamiany kredytów, a klienci często zapominają o takiej możliwości. Tymczasem osób, które w umowach kredytowych mają wpisane marże, na które dzisiaj nikt nawet by nie spojrzał, jest całkiem sporo. W pierwszej połowie 2009 roku, na którą przypadł szczyt marż, banki sprzedały ponad 83 tys. kredytów. Dla porównania w całym roku 2010 banki udzieliły 230,4 tys. kredytów.

Dodatkową motywacją do refinansowania drogich kredytów powinny być perspektywy podwyżek stóp procentowych. Wzrosty szykują się zarówno w Polsce, jak i w Szwajcarii czy strefie euro. Refinansując kredyt, można uchronić się przed powiększeniem raty.

Halina Kochalska, Open Finance

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    REKLAMA

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    REKLAMA

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    Kończy się najostrzejsza zima od 50 lat. Prawie 5 mln zwierząt hodowlanych zginęło z głodu w Mongolii

    Dobiegająca końca zima w Mongolii, najostrzejsza od pół wieku, doprowadziła do śmierci niemal 5 mln kóz, owiec i koni, które nie są w stanie dotrzeć do pożywienia. To duży cios w gospodarkę kraju zamieszkanego przez ok. 3,3 mln ludzi, z których ok. 300 tys. utrzymuje się z hodowli zwierząt - podkreśliło Radio Swoboda.

    REKLAMA