REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Bilans kredytów we frankach

Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors

REKLAMA

W ostatnim czasie, często pada pytanie, czy przy tak wysokim kursie franka opłaca się teraz wziąć kredyt. Listopadowi kredytobiorcy mogą już cieszyć się spadkiem raty, najwięcej tracą osoby, które zadłużyły się w sierpniu 2008 r.

REKLAMA

Rata kredytu we frankach na kwotę 300 tys. zł zaciągniętego w sierpniu 2008 r. wzrosła do tej pory o co najmniej 225 zł – wynika z analizy Expandera. Różnica może być kilka razy większa, jeżeli bank nie aktualizuje na bieżąco poziomu oprocentowania rynkowego. W najlepszej sytuacji są osoby, które zaciągnęły kredyty w listopadzie 2008 r. oraz w lipcu 2007 r. W ich przypadku mamy spadek raty.

REKLAMA

Sprawdziliśmy jak zmieniły się raty kredytów na kwotę 300 tys. zł zaciągniętych na 30 lat, we frankach szwajcarskich. Porównywaliśmy, jakie są różnice w wysokości teoretycznych rat, obecnie i w momencie uruchomienia kredytu. Wzięliśmy pod uwagę różne okresy, od stycznia 2007 roku, do lutego 2009 r. Na wysokość rat kredytów uruchomionych w poszczególnych miesiącach ma wpływ kurs, po jakim zostały one wypłacone (wpływa to na wartość początkowego zadłużenia w CHF) oraz marże (przyjęliśmy średnie stawki w poszczególnych badanych okresach, według „Barometru kredytowego Expandera”), a także rynkowe oprocentowanie.

W najgorszej sytuacji są osoby, które zaciągnęły kredyty latem 2008 r., kiedy kurs franka spadł poniżej 2 zł. Ich zadłużenie początkowe wynosiło (z uwzględnieniem tzw. spreadu) ok. 158 tys.CHF. W tej grupie wzrost raty jest największy. Rekordowa różnica to 225 zł – dotyczy osób, które zaciągnęły kredyty po najniższym kursie franka (pod koniec lipca szwajcarska waluta kosztowała 1,96 zł). Rata kredytu zaciągniętego na początku sierpnia ubiegłego roku wzrosła z 1550 zł do 1776 zł obecnie. W obliczeniach przyjęliśmy, że bank stosuje aktualne oprocentowanie rynkowe, czyli stopę LIBOR na poziomie 0,51%. W rzeczywistości różnica może być jeszcze większa, jeżeli bank nie aktualizuje na bieżąco stawki oprocentowania rynkowego. Przyjmijmy np., że w ogóle nie zaktualizował stawki od sierpnia (2,75%). W takim wypadku dzisiejsza rata wynosiłaby aż 2364 zł, co oznaczałoby wzrost w stosunku do pierwszej raty aż o 814 zł.

Wpływ zmian kursu CHF i stóp procentowych na wysokość rat kredytowych

ata uruchomienia kredytu

Marża (%)

Kurs CHF w dniu wypłaty

Rata początkowa

Rata obecna

O ile rata jest dziś wyższa

07-sty

1,6

2,38

1 452 zł

1 494 zł

42 zł

07-lip

1,3

2,28

1 508 zł

1 499 zł

-9 zł

08-sty

1,5

2,18

1 561 zł

1 613 zł

52 zł

08-lip

1,3

2,08

1 534 zł

1 648 zł

114 zł

08-sie

1,4

1,96

1 550 zł

1 776 zł

225 zł

08-wrz

1,4

2,08

1 543 zł

1 670 zł

127 zł

08-paź

1,3

2,15

1 566 zł

1 592 zł

26 zł

08-lis

2,5

2,39

1 728 zł

1 674 zł

-54 zł

08-gru

4

2,51

1 736 zł

1 913 zł

177 zł

09-sty

4,2

2,78

1 655 zł

1 764 zł

109 zł

09-lut

4,3

3,02

1 640 zł

1 640 zł

 

Kredyty wypłacane w pierwszym dniu roboczym poszczególnych miesięcy. Kwota kredytu 300 tys. zł, okres kredytowania 30 lat. Do obliczeń przyjęliśmy, że oprocentowanie jest aktualizowane na bieżąco. Obecny LIBOR CHF 3M = 0,51%; CHF = 3,02 zł, spread na poziomie 12 gr.

REKLAMA

W najlepszej sytuacji są z kolei kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt w listopadzie ub.r. oraz w lipcu 2007 r. W obu przypadku mamy spadek raty, a w przypadku kredytu z lipca 2007 r., dodatkowo jeden z najniższych poziomów raty w naszym zestawieniu. Spadek raty kredytu zaciągniętego w listopadzie 2008 r. jest spowodowany znaczącym obniżeniem stopy LIBOR między listopadem a lutym oraz tym, że kredyt zaciągnięty został po stosunkowo wysokim kursie (2,39 zł za CHF, w efekcie czego początkowe zadłużenie wynosiło ok. 129 tys.CHF). Teoretyczna rata między listopadem a grudniem spadła z 1728 zł do 1674 zł, zatem o 54 zł.
W przypadku kredytu zaciągniętego w lipcu 2007 r. nie dość, że mamy spadek raty o 9zł, to jeszcze jej wysokość obecnie to „tylko” 1499 zł. W tym wypadku, poza efektem zmian kursowych, warto zwrócić uwagę również na niską marżę, wynoszącą 1,3%, dzięki której obecne oprocentowanie kredytu wynosi zaledwie 1,81%. Pamiętajmy oczywiście, że rata ma charakter teoretyczny, jej wyliczenie opiera się bowiem na założeniu aktualizacji oprocentowania rynkowego na bieżąco. W rzeczywistości rata może być wyższa.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Warto też zwrócić uwagę na to, co stało się z kredytem zaciągniętym w styczniu br. Na przestrzeni miesiąca mamy wzrost raty o 109 zł. W tym wypadku na wysokość raty silnie oddziałuje zmiana kursu walutowego, bowiem oprocentowanie rynkowe nie uległo istotnej zmianie. Początkowa wartość zadłużenia wyniosła jednak 110 tys. franków, była zatem o 30% niższa niż początkowa wartość zadłużenia w przypadku kredytu uruchomionego w sierpniu ub.r. Najwyższa obecna rata – 1913 zł – przypada na kredyt uruchomiony w grudniu 2008 r.

W opinii Expandera wpływ spadającego kursu złotego na wysokość rat kredytowych powinien się stopniowo zmniejszać. W tym roku złoty jest jedną z najsłabszych walut na świecie, tracąc 14% wobec dolara i ponad 7% względem euro. Gorzej od nas wypadają wśród walut z emerging marktes w zasadzie tylko rubel i forint. Oceniając dalszy potencjał spadkowy złotego warto posłużyć się koszykiem złożonym w połowie z kursu EURPLN oraz USDPLN, dzięki czemu niweluje się wpływ na naszą walutę wahań kurs EURUSD. Notowania koszyka spadły w tym tygodniu poniżej 4 zł, z rekordowego poziomu 4,15 zł w ubiegłym tygodniu. Sygnałem zwiastującym możliwość wygaszania trendu spadkowego naszej waluty mogłoby być zejście notowań koszyka poniżej 3,8 zł.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Troska i zrozumienie w kontakcie z pacjentami – klucz do profesjonalnej opieki zdrowotnej
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    REKLAMA

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    REKLAMA

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    REKLAMA