| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Biznes > Finanse > Kredyty > Rynek kredytów > Co wybrać: niską prowizję, obniżoną marżę czy redukcję innych kosztów?

Co wybrać: niską prowizję, obniżoną marżę czy redukcję innych kosztów?

Jeżeli nie interesuje nas cross-selling, musimy liczyć się z tym, że będziemy płacić wyższą o 0,2 pp. marżę. Jakie jeszcze czynniki wpływają na koszt obsługi długu? Eksperci podkreślają, że duże znaczenie ma opłata, pobierana za wcześniejszą spłatę zadłużenia.

Potencjalni kredytobiorcy, idąc dziś do banku, stają często przed wyborem między zaciągnięciem kredytu z relatywnie wysoką marżą i niewielkim bagażem produktów dodatkowych lub odwrotnie. Często chęć przelewania wynagrodzenia na konto w danym banku wraz z wykupieniem karty kredytowej, ubezpieczeń czy produktem z możliwością regularnego oszczędzania przeważa i pomaga znacznie obniżyć marżę kredytu. Wybór utrudnić potrafią liczne, okresowe promocje, które dodatkowo mnożą oferty, z których może wybierać potencjalny kredytobiorca.

A gdyby banki same miały wybrać najkorzystniejszą propozycję kredytu dla modelowego kredytobiorcy? Walutą kredytu będzie najpopularniejszy obecnie polski złoty, natomiast kwotą - 200 tys. zł. Zgodnie z danymi ZBP taka jest bowiem przeciętna wielkość długu, zaciąganego w rodzimej walucie. Ponadto, najczęściej Polacy zadłużają się na 30 lat oraz posiadają wkład własny na poziomie 25%. Niezbędne jest jeszcze określenie modelu rodziny. Przyjmijmy, że małżeństwo z Warszawy zarabia aż 7 tys. zł netto miesięcznie i chce kupić w stolicy mieszkanie o powierzchni 40 m kw.

Modelowa rodzina musiałaby uwzględnić marżę kredytu na przeciętnym poziomie 1,34%. W efekcie przez 30 lat spłaciłaby około 229 tys. zł odsetek. Zgodnie z informacjami, udostępnionymi przez banki, na najniższą marżę rodzina mogłaby liczyć w BZ WBK lub HSBC. W obu tych przypadkach trzeba jednak wziąć pod uwagę prowizję na poziomie odpowiednio 2 lub 3%, zamienną na ubezpieczenie. Kredytobiorcy mogliby uniknąć jej w 9 bankach. Ma to jednak swój koszt. Przeciętna marża w instytucjach niepobierających prowizji wynosi bowiem 1,45%. Dla porównania, w pozostałych ofertach jest to 1,25%.

Przytoczone powyżej warunki kredytowe nie przedstawiają jednak kompleksowo wszystkich kosztów, związanych z obsługą i zaciągnięciem długu. Na początku, oprócz prowizji za udzielenie kredytu, trzeba bowiem często opłacić podatek od ustanowienia hipoteki, ubezpieczenie pomostowe, opłaty za stosowny wpis do księgi wieczystej, ubezpieczenie nieruchomości czy na przykład zapłacić za jej wycenę. Niektóre banki zaproponowałyby w rozważanym przypadku, aby powiększyć wartość kredytu o część tych opłat. W efekcie, aby uruchomić kredyt na kwotę 200 tys. zł, modelowa rodzina musi liczyć się ze średnim kosztem na poziomie 2,5 tys. zł. Nie oznacza to jednak, że na rynku nie można znaleźć ofert bez kosztów uruchomienia. Na przykład BZ WBK, Eurobank i Deutsche Bank deklarują, że przy uruchomieniu kredytu nie pobiorą żadnej opłaty od kredytobiorcy. Po drugiej stronie barykady znajduje się Bank BPH. W jego przypadku koszt uruchomienia przyjętego kredytu wynosi aż 7502 zł. Trzeba tu podkreślić, że podniesienie salda kredytu o koszty jego uruchomienia podnosi comiesięczną ratę. W efekcie przez 30 lat obsługi długu kredytobiorca poniesie koszt prowizji w przynajmniej podwójnej wysokości.

Przeczytaj również: Dla kogo frankowy kredyt jest najbardziej uciążliwy?

reklama

Ekspert:

Bartosz Turek

analityk

Autor:

Źródło:

INFOR

Zdjęcia

W ciągu 5 lat różnica między kosztami obsługi długu w poszczególnych bankach może sięgnąć 24 tys. zł.
W ciągu 5 lat różnica między kosztami obsługi długu w poszczególnych bankach może sięgnąć 24 tys. zł.

E-urząd Cyfrowe usługi publiczne. Poradnik dla administracji i przedsiębiorców (książka)79.00 zł

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Krajowy Rejestr Wierzytelności

Windykuj dłużnika online. Sprzedawaj i kupuj wierzytelności!

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »