REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Co wybrać: wakacje kredytowe czy karencję?

Michał Sadrak
Nie tylko posiadacze kredytów mieszkaniowych mają możliwość przesunięcia terminu spłaty zobowiązania.
Nie tylko posiadacze kredytów mieszkaniowych mają możliwość przesunięcia terminu spłaty zobowiązania.

REKLAMA

REKLAMA

Banki często nadużywają określenia „wakacje kredytowe”. Czym różni się karencja od wakacji kredytowych? Ekspert sprawdził, w jakich sytuacjach instytucje finansowe pozwalają klientowi odroczyć spłatę comiesięcznej raty, a kiedy możemy jedynie zawiesić spłatę części kapitałowej.

REKLAMA

Niemal każdego roku w okresie urlopowym jak bumerang wśród części kredytobiorców powraca chęć przesunięcia terminu spłaty comiesięcznych rat. Zabieg ten, jako ulga dla domowego budżetu, najczęściej stosowany jest przez posiadaczy kredytów mieszkaniowych. Tymczasem w wybranych bankach również właściciele pożyczek gotówkowych mogą liczyć na chwilową przerwę w spłacie.

REKLAMA

REKLAMA

Nim jednak zdecydujemy się wysłać nasze konsumpcyjne zadłużenie na wakacje, warto sprawdzić, czy przesunięcie terminu spłaty rozumiemy podobnie jak bank. Bowiem już na wstępie należy zaznaczyć, że nazwa „wakacje kredytowe”, stosowana do określenia odroczenia spłaty comiesięcznej raty, często jest nadużywana. Prawdziwymi wakacjami kredytowymi powinno być zawieszenie spłaty całej raty, czyli zarówno kapitału, jak i odsetek. Natomiast na ogół klienci lub nawet banki pod tą definicję podciągają również karencję, czyli zawieszenie wyłącznie spłaty części kapitałowej raty, co może prowadzić do nieporozumień z opóźnieniami w spłacie i wpisaniem na listę dłużników włącznie.

Wśród banków, udzielających kredytów gotówkowych klientom detalicznym, znajdziemy kilka instytucji, które pozwalają skorzystać z wakacji kredytowych (zawieszenie całej raty). Główna różnica pomiędzy bankami polega na częstotliwości i długości korzystania z przerwy w spłacie. Alior Bank pozwala zawiesić maksymalnie trzy raty. Można tego dokonać jednorazowo lub zdecydować się na trzy (osobne) jednomiesięczne przerwy. Z przerwy w Banku Pocztowym mamy prawo skorzystać cztery razy w całym okresie kredytowania. Jednak pomiędzy każdym, maksymalnie dwumiesięcznym zawieszeniem, musi być co najmniej rok przerwy. Zawieszenie raty kapitałowo-odsetkowej w Euro Banku możliwe jest najwcześniej po sześciu miesiącach spłaty kredytu. Po tym czasie raz do roku można liczyć na jednomiesięczne wakacje kredytowe, których koszt wynosi 9,5 zł. Pół roku terminowej spłaty kredytu do skorzystania z pierwszej przerwy wymaga również Getin Bank, gdzie z wakacji skorzystamy nawet dwa razy w roku, ale między pierwszą a drugą przerwą musi minąć co najmniej kwartał. Z kolei Meritum Bank pozwala zawiesić spłatę jednej raty co pół roku. Natomiast PKO Bank Polski deklaruje możliwość zawieszenia raty kapitałowo odsetkowej (po spłaceniu 12 rat) nawet na pół roku. Jednak może się to wiązać z dotkliwymi dla klienta kosztami, ponieważ przyjdzie mu zapłacić za aneks do umowy (50 zł), zmianę harmonogramu spłaty (100 zł) oraz prowizję za zawieszenie (3 proc., min. 50 zł od kwoty rat podlegających zawieszeniu).

Dowiedz się także: Kiedy warto spłacić przed czasem kredyt hipoteczny?

Różnice w ofercie wakacji kredytowych nie kończą się wyłącznie na ich długości. Dodatkowo każdy bank samodzielnie ustala, kiedy klient powinien zgłosić chęć zawieszenia spłaty. Na przykład w Banku Pocztowym kredytobiorca musi złożyć odpowiednią dyspozycję na 10 dni roboczych przed przypadającym terminem spłaty najbliżej raty. W Euro Banku wystarczy zgłosić chęć skorzystania z wakacji kredytowych trzy dni wcześniej, z kolei Getin Bank potrzebuje 14 dni. Co ważne, gdy informujemy instytucje finansowe o zamiarze zawieszenia spłaty raty kapitałowo-odsetkowej, nie ma potrzeby podawania powodu takiej decyzji.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Polecamy serwis: Budżet domowy

Każdorazowe skorzystanie z wakacji kredytowych oznacza wydłużenie okresu kredytowania. Przy czym bank może nie wyrazić zgody na zawieszenie spłaty, jeśli w wyniku wydłużenia okres spłaty kredytu przekroczyłby maksymalny czas kredytowania, określony dla pożyczki gotówkowej w danej instytucji (np. 60 mies.).

O ile zawieszenie całej raty w ramach wakacji kredytowych jest z reguły w ofertach banków unormowane, to zawieszenie wyłącznie części kapitałowej jest przez instytucje finansowe określone o wiele mniej precyzyjnie. Warunki karencji jasno definiują m.in.: Bank Ochrony Środowiska, mBank i Raiffeisen Bank. Pozostałe instytucje (m.in.: Bank BPH, Bank Millennium, BNP Paribas, Bank Pekao i VW Bank) deklarują indywidualne podejście do sytuacji klienta. Choć do takiego spersonalizowanego nastawienia instytucji finansowych warto zachować dystans, bo ważne są nie deklaracje, a to, czy rzeczywiście bank w kluczowej chwili wykaże się chęcią pomocy. Niezwykle istotnym elementem ubiegania się o karencję w spłacie części kapitałowej comiesięcznej raty jest argumentacja klienta. Tym razem nie wystarczy chęć ulżenia domowym finansom, często powód musi być precyzyjnie określony (np. utrata pracy, ciężka choroba).

Należy pamiętać, że zawieszenie wyłącznie części kapitałowej nie zwalnia klienta z obowiązku płacenia odsetek. Przykładowo, po roku terminowego spłacania przeciętnego pięcioletniego kredytu na 20 tys. zł, część odsetkowa raty wynosi 223,7 zł, a kapitałowa 266,9 zł. Zatem skorzystanie z karencji zmniejsza chwilowo obciążenia o ponad połowę. Lecz spłata tylko części odsetkowej oznacza, że zadłużenie wcale nie maleje, tym samym całkowity koszt kredytu rośnie. Co więcej, normą przy korzystaniu z karencji w spłacie jest pobieranie przez banki opłat za nowy harmonogram lub aneks do umowy kredytowej.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    REKLAMA

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    REKLAMA

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    Kończy się najostrzejsza zima od 50 lat. Prawie 5 mln zwierząt hodowlanych zginęło z głodu w Mongolii

    Dobiegająca końca zima w Mongolii, najostrzejsza od pół wieku, doprowadziła do śmierci niemal 5 mln kóz, owiec i koni, które nie są w stanie dotrzeć do pożywienia. To duży cios w gospodarkę kraju zamieszkanego przez ok. 3,3 mln ludzi, z których ok. 300 tys. utrzymuje się z hodowli zwierząt - podkreśliło Radio Swoboda.

    REKLAMA