| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Biznes > Finanse > Kredyty > Rynek kredytów > Czy wcześniejsza spłata kredytu zawsze się opłaca?

Czy wcześniejsza spłata kredytu zawsze się opłaca?

Wiadomo, że im wcześniej spłaci się kredyt hipoteczny, tym mniejsze odsetki zostaną naliczone. Zdarzają się jednak sytuacje, w których warto dwa razy pomyśleć, zanim podejmie się krok, zmierzający do uregulowania zadłużenia przed czasem.

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu niejednokrotnie klient banku narażony jest na liczne koszty, związane z tą operacją. Pierwszy z nich stanowi prowizja od wcześniejszej spłaty. Banki, pobierając tę opłatę, rekompensują sobie utratę źródła dochodu, które stanowią odsetki kredytowe. W zależności od banku, wysokość prowizji waha się od 0 do 5% kwoty całkowitej spłaty. Niektóre banki, np. BPH, opłatę tę naliczają od kwoty udzielonego kredytu, jednak w większości przypadków koszt ten jest naliczany od pozostałego do spłaty kapitału. Na korzyść kredytobiorców działa fakt, że w większości instytucji prowizja od wcześniejszej spłaty jest znoszona po 3 lub 5 latach od podpisania umowy. Może się jednak zdarzyć, że jest ona pobierana przez cały okres kredytowania.

Następnym kosztem, jaki pojawia się przy wcześniejszym zamknięciu zobowiązania, jest koszt spreadu walutowego, czyli różnica pomiędzy kursem kupna i kursem sprzedaży. Dotyczy on kredytów zaciągniętych w walucie obcej. Niewiele osób zwraca uwagę na ten czynnik. Większość kredytobiorców po prostu marginalizuje jego znaczenie. Tymczasem koszt spreadu może sięgnąć kilkunastu tysięcy złotych, jeżeli kredyt zostaje spłacony w czasie 3–6 lat. Dlatego też, gdy wnioskodawca zakłada spłatę całego kredytu w krótkim okresie czasu, powinien zastanowić się nad kredytem złotówkowym.

Biorąc kredyt na 300 tys. zł, indeksowany do waluty EUR, przy spreadzie 6,72% i marży 2,4% koszt wcześniejszej spłaty po trzech latach od podpisania umowy wyniesie prawie 20 tys. zł. Zakładając taki sam kurs kupna i sprzedaży waluty w dniu uruchomienia i zamknięcia kredytu, na wcześniejszą całkowitą spłatę będzie trzeba przeznaczyć 301 tys. zł, czyli więcej niż zostało pożyczone.

Dowiedz się także: Jak wykorzystać wkład własny i dostać tańszy kredyt?

Przy wcześniejszej spłacie cena waluty obcej również ma duże znaczenie. Jeżeli kurs sprzedaży jest znacznie wyższy niż kurs uruchomienia kredytu, często okazuje się, że zadłużenie wyrażone w rodzimej walucie znacząco przewyższa zarówno uzyskany kredyt, jak i wartość zabezpieczenia. Zastosowanie ma tutaj identyczny mechanizm jak w przykładzie wcześniejszym o spreadzie walutowym. Przy wysokim kursie waluty nie powinno się ani nadpłacać, ani refinansować czy przewalutowywać kredytu, ponieważ de facto wpłacone środki zostaną przeznaczone na pokrycie różnicy kursowej. W tym przypadku działa tzw. ryzyko kursowe, o którym banki informują już na etapie wnioskowania o kredyt, gdyż takie wymagania nałożyła Komisja Nadzoru Finansowego.

Polecamy serwis: Budżet domowy

reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Marta Kwiatkowska-Cylke

Adwokat

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »