| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Biznes > Finanse > Kredyty > Kredyty i pożyczki hipoteczne > Co to jest Rekomendacja S

Co to jest Rekomendacja S

Rekomendacja S weszła w życie 1 lipca 2006 roku. Wprowadza ona ostrożnościowe regulacje, które utrudniły klientom zaciąganie kredytów w obcych walutach.

Jak pokazują pierwsze doświadczenia, ograniczenia Rekomendacji S dotknęły głównie najmniej zarabiających, którzy obecnie nie mają wystarczającej zdolności kredytowej by zaciągnąć kredyt, mogli zaś to zrobić przed jej wejściem w życie.

Jak bank liczy zdolność według Rekomendacji S

Najważniejszą częścią rekomendacji są zasady dotyczące obliczania zdolności kredytowej klientów. Przewiduje ona, że osoba, która będzie chciała zaciągnąć kredyt hipoteczny w walucie obcej musi zarabiać na tyle dużo, by móc pożyczyć o 20 proc. więcej niż w złotówkach. Zakładając, że klient chce pożyczyć 100 tys. zł we frankach szwajcarskich to rata takiego kredytu przy 20-letnim okresie spłaty wyniesie ok. 550 zł. Bank oceni jednak czy tego klienta stać na spłatę 120 tys. zł w złotówkach, a więc na opłacenie miesięcznej raty ok. 830 zł. W kieszeni kredytobiorcy zostaje więc "ubezpieczenie" na wypadek wzrostu kursu franka nawet o 70 proc.

Rekomendacja nakłada także na banki obowiązek modyfikacji procedur związanych z udzielaniem kredytów we frankach. Bank musi w pierwszej kolejności zaoferować kredyt w złotówkach. Propozycję zaciągnięcia kredytu walutowego klient uzyska dopiero po podpisaniu oświadczenia, że ma świadomość związanego z tym ryzyka. Jeśli oprocentowanie kredytu jest zmienne (zdecydowana większość kredytów) wówczas konieczne będzie również podpisanie oświadczenia, że zapoznaliśmy się z ryzykiem stopy procentowej.

Pracownik banku przedstawia też symulacje pokazujące jak na ratę kredytu wpływa zmiana kursu walutowego oraz stóp procentowych. Klient dowie się o ile wzrośnie rata kredytu przy wzroście kapitału kredytu o 20 proc. (oprocentowanie bez zmian) oraz przy oprocentowaniu wyższym o 4 pkt proc.

Maksymalna zdolność kredytowa dla kredytu walutowego jest pomniejszona w stosunku do zdolności w złotych. Zatem do wyliczenia zdolności np. dla kredytu we franku, bank najpierw wyliczy zdolność w złotych, chociaż rata kredytu w tej walucie jest wyższa, a następnie ją pomniejszy. Wprowadzanie rekomendacji 1 lipca 2006 dotknęło głównie osoby o najniższych dochodach. Cześć z nich straciła możliwość zaciągnięcia kredytu.

Przykładowe wyliczenie:

(przykład dla rodziny, która chce zaciągnąć kredyt na 300 tys. zł we frankach szwajcarskich)

  • bank sprawdza, czy rodzina posiada zdolność kredytową dla kredytu w złotych na kwotę o 20 proc. wyższą, czyli 360 tys. zł,
  • jeśli rodzina posiada tak obliczoną zdolność, może otrzymać we frankach 300 tys. zł.
reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Tagetik

Tagetik, lider oprogramowania wspierającego procesy zarządzania efektywnością organizacji (ang. Corporate Performance Management), powstał we Włoszech (Toskania) w 1986 roku.

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »