REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Na jakiej zasadzie działa odwrócona hipoteka?

Federacja Konsumentów
Federacja Konsumentów
renta hipoteczna
renta hipoteczna

REKLAMA

REKLAMA

Na rynku od niedawna funkcjonują podmioty oferującą rentę hipoteczną. Na czym polega odwrócona hipoteka i jakie konsekwencje wiążą się z podpisaniem takiej umowy?

Niedawno zmarł mój teść. Mieszkaliśmy z rodziną w jego mieszkaniu i myśleliśmy, że po jego śmierci i załatwieniu spraw spadkowych mieszkanie odziedziczy moja żona. Okazało się jednak, że teść podpisał jakąś umowę renty hipotecznej i mieszkanie nie jest już jego. Czy to możliwe i czy można to jakoś odwrócić?

REKLAMA

Obecnie na rynku istnieje kilka firm proponujących seniorom tzw. umowę o świadczenie dożywotnie, częściej nam znane jako odwrócona hipoteka czy renta dożywotnia. Oferta skierowana jest do seniorów.

Na mocy takiej umowy senior może przenieść na spółkę (najczęściej w nazwie tych spółek pojawia się słowo Fundusz) własność swojego mieszkania, domu, spółdzielczego prawa do lokalu w zamian za comiesięczne świadczenie pieniężne.

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

Czy są to produkty opłacalne?

REKLAMA

To już zawsze będzie zależało od potrzeb seniora i warunków zaoferowanych w umowie. Nim jednak osoba starsza podpisze taką umowę, powinna sobie uświadomić kilka rzeczy.
Po pierwsze, Fundusz wycenia wartość mieszkania według własnych wytycznych. Zazwyczaj na jego zlecenie wyceny dokonuje jakiś rzeczoznawca majątkowy. Nie oznacza to od razu, że jeżeli mieszkanie seniora zostało wycenione dla przykładu na 400 000 zł, to otrzyma on taką kwotę do ręki, czy to w postaci miesięcznych wypłat, czy też od razu. Wiele zależy od tego, co przewiduje umowa. W ofercie rynkowej dostępne są różne opcje. Przykładowo, Fundusz może przejąć na siebie całość lub tylko cześć opłat związanych z mieszkaniem (czynsz, fundusz remontowy, podatek od nieruchomości). W związku z tym senior otrzyma kwotę pomniejszoną o założone wydatki na te opłaty. Ponadto Fundusz założy, w jakim stopniu przez określony czas nieruchomość, będąca przedmiotem umowy, może się zniszczyć, a w związku z tym, jak zmniejszy się jej wartość oraz jakie wydatki będzie musiał ponieść na bieżące naprawy i remont nieruchomości. Te założenia również wpłyną na wysokość kwoty, która docelowo będzie podstawą wypłat dla seniora. Wpływ na oszacowanie kwoty do wypłaty będzie miał także wiek i płeć seniora. Bo choć może zabrzmi to niezbyt przyjemnie, to Fundusz oceni, jak długo będzie wypłacane świadczenie konsumentowi. Niektóre umowy przewidują wypłatę comiesięcznych świadczeń do śmierci seniora - beneficjenta umowy lub wypłatę przez określony czas, np. 10 lat. Zatem istotne jest dla Funduszu, choć może zabrzmi to brutalnie, ile czasu senior będzie żył.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Nie można zatem w prosty sposób wyliczyć sobie, ile możemy z takiej umowy otrzymać. Z badań Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, który dokonał pod koniec 2013 r. oceny istniejących na rynku ofert świadczeń dożywotnych, wynika, że senior otrzyma nie więcej niż 50%, a zazwyczaj około 30% oszacowanej wartości nieruchomości.

Ustalona w umowie kwota należna seniorowi wypłacana jest zazwyczaj w formie comiesięcznego świadczenia, np. renty. W umowie ustalane są też przeważnie warunki ewentualnej waloryzacji tego świadczenia.

Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym już niebawem

A co się dzieje z mieszkaniem?

W większości istniejących na rynku ofert umów typu odwrócona hipoteka własność nieruchomości, np. mieszkania, z chwilą podpisania umowy przenoszona jest na Fundusz. Senior otrzymuje zapisane w umowie prawo do zamieszkiwania dożywotnio w mieszkaniu. Czasem to prawo zabezpieczane jest tzw. służebnością mieszkania wpisywaną do hipoteki. Takie zabezpieczenie na pewno daje silniejszą ochronę konsumentowi. W umowie często regulowane są takie kwestie, jak: zobowiązanie Funduszu do niezbywania mieszkania, niewprowadzania do lokalu żadnych innych osób fizycznych czy prawnych, czy prawo bliskich do zabrania z mieszkania rzeczy należących do seniora itp. Senior często w umowie zobowiązany jest do dbania o lokal i dokonywania bieżących napraw. Czasem z umowy wynika, że konsument będzie ponosił opłaty związane z lokalem. Dlatego bardzo ważne jest, aby z warunkami umowy dokładnie się zapoznać. Ponieważ senior przenosi własność mieszkania na Fundusz z chwilą podpisania umowy, spadkobiercy tracą możliwość odziedziczenia tej nieruchomości, dlatego że nie wejdzie ona do masy spadku.

Odwrócony kredyt hipoteczny - założenia ustawy


A co to za umowa?

REKLAMA

Ponieważ ustawodawca dopiero pracuje nad uchwaleniem ustawy regulującej kwestię odwróconego kredytu hipotecznego, w ofercie przedsiębiorcy stosują różne konstrukcje istniejące w naszym systemie prawnym. Możemy otrzymać zarówno ofertę umowy dożywocia, umowę renty, umowę pożyczki, a nawet umowę ubezpieczenia. Każda z tych typów umów ma różne wady i zalety, ale zazwyczaj więcej korzyści zapisanych jest na rzecz Spółki, Funduszu czy Towarzystwa Ubezpieczeń.

Obiecana regulacja odwróconego kredytu hipotecznego, przynajmniej na etapie obecnych założeń, wprowadzi na rynek produkt, który będzie bardziej korzystny dla konsumenta oraz jego spadkobierców. Przede wszystkim senior otrzyma kredyt wypłacany mu przez bank w ratach lub jednorazowo, zabezpieczony na nieruchomości hipoteką. Własność nieruchomości nie będzie zatem od razu przechodzić na kredytodawcę. Senior będzie mógł też wypłacony kredyt spłacić i mieszkania nie stracić. Podobnie spadkobiercy po śmierci seniora będą mogli zdecydować (będą mieli na to aż rok), czy chcą mieszkanie przejąć i spłacić kredyt, czy przenieść je na rzecz banku. Jaki ostateczny kształt przyjmie ustawa, zobaczymy.

Ustawodawca planuje także prace nad uregulowaniem prawnym dotyczącym już istniejących ofert świadczeń dożywotnich tak, aby prawa seniorów były lepiej chronione. Póki co pozostaje nam konsumentom przeczytać dokładnie umowę i świadomie zdecydować, czy warto, czy nie warto ją podpisać.

Renta dożywotnia a odwrócony kredyt hipoteczny

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Informacja o zaległości w ZUS na 0,01 zł wysyłana jest listem poleconym, a najwięksi gracze nie płacą milionowych zadłużeń

    Zadłużenie aktywnych płatników w ZUS rośnie. Rekordzista wśród aktywnych płatników jest zadłużony na ponad 822 mln zł. Czy ZUS może sam zmieniać przepisy? 

    Według danych udostępnionych przez ZUS, na koniec 2023 roku maksymalna kwota zadłużenia aktywnego płatnika wyniosła przeszło 822 mln zł. Rok wcześniej była o 3,5 mln zł mniejsza. Wśród komentujących te dane ekspertów nie brakuje opinii, że dopuszczenie do takiej sytuacji jest skandalem. Z kolei Zakład przekonuje, że sam nie może zmieniać przepisów. Jednak według znawców tematu, ZUS ma odpowiednie narzędzia do ściągania należności i nawet niewielkie kwoty są skutecznie egzekwowane od przedsiębiorców. Do tego po danych widać, że średnie zadłużenie aktywnych płatników wzrosło rok do roku o ponad 3 tys. zł, tj. do wartości blisko 31 tys. zł.

    Czy trzeba płacić ZUS gdy działalność gospodarczą się zawiesi, czy przerwę w biznesie można zrobić tylko raz w roku czy wiele razy

    Działalność gospodarczą wpisaną do CEIDG można zawiesić pod warunkiem, że nie zatrudnia się pracowników. Dlatego co do zasady nie trzeba dodatkowo załatwiać formalności w ZUS.

    Przestępstwa finansowe. Zorganizowane grupy zajmują się praniem brudnych pieniędzy i korumpowaniem urzędników: co trzeba wiedzieć

    Korupcja, pranie pieniędzy, wyłudzenia, ataki hakerskie – to realne zagrożenia XXI wieku. Obecnie przestępczość finansowa, cyberprzestępczość oraz nowoczesne technologie są mocno ze sobą związane.

    Jak jeździć ekologicznie i oszczędnie. Pięć zasad sprawdzonych w praktyce i zalecanych każdej firmie transportowej

    W dobie rosnących kosztów firm transportowych i spowolnienia gospodarczego ekonomiczna jazda przestała być zjawiskiem sporadycznym, a stała się koniecznością i jednym ze sposobów na redukcję wydatków. Jakie są więc najważniejsze zasady ekonomicznej jazdy? 

    REKLAMA

    Zboża ozime wiosną - jak nawozić dolistnie. 5 kluczowych wskazówek

    Jedną z najefektywniejszych form pielęgnacji (dokarmiania) zbóż ozimych wiosną jest nawożenie dolistne. Dobrze przemyślane działania agrotechniczne wraz z odpowiednim wyborem samego nawozu to korzyść dla roślin, a przede wszystkim dla rolnika. 

    Wakacje składkowe – zmiany w projekcie nowelizacji

    Na stronie Rządowego Centrum Legislacji (RCL) została opublikowana nowa wersja projektu nowelizacji ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych, która wprowadza tzw. wakacje składkowe. Przewiduje ona m.in. zmiany w zakresie podmiotów uprawnionych do takiej ulgi.

    Firma, która dopuściła do wycieku danych jej klientów traci renomę a także chętnych na zakup jej produktów

    Firmy pracują nad rozwojem marki i jej rozpoznawalnością wiele lat, po czym jedno fatalne zdarzenia burzy cały ten wysiłek. Takim incydentem w naszych czasach jest przede wszystkim wyciek danych klientów. Straconej w ten sposób reputacji marka nie jest w stanie odbudować.

    Zdaniem ZUS należy opłacać składki od wynagrodzenia wspólnika sp. z o.o. za czynności wykonywane na rzecz spółki

    ZUS w swoich najnowszych interpretacjach stwierdził, że wspólnik sp. z o.o., który za czynności wykonywane na rzecz spółki (tj. czynności określone w umowie spółki), bez zawierania ze spółką odrębnej umowy cywilnoprawnej otrzymuje wynagrodzenie, będzie objęty ubezpieczeniami społecznymi z tego tytułu jako zleceniobiorca.

    REKLAMA

    ARiMR - ostatnie 2 dni na wnioski o dofinansowanie ubezpieczenia zwierząt!

    Zostały ostatnie 2 dni dla rolników na złożenie wniosków o zwrot części kosztów ubezpieczenia zwierząt. Kto może złożyć wniosek o dofinansowanie?

    AI Act zatwierdzony. Kiedy wejdzie w życie? 5 wniosków, które są szczególnie ważne dla firm z sektora biomedycznego

    Znamy już finalny, zaakceptowany przez państwa członkowskie draft AI Act – unijnej ustawy o Sztucznej Inteligencji. Jaki wpływ wywrze ona na działalność firm z sektora biomedycznego? Prezentujemy 5 najważniejszych wniosków. 

    REKLAMA