| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Biznes > Finanse > Kredyty > Kredyty i pożyczki hipoteczne > Ranking kredytów hipotecznych w PLN - kwiecień 2013

Ranking kredytów hipotecznych w PLN - kwiecień 2013

W kwietniowej ofercie kredytów hipotecznych, podobnie jak i za naszymi oknami, niewiele typowych dla wiosny optymistycznych akcentów. Dobre wieści niesione wraz z marcową obniżką stóp procentowych przyćmiły wydłużone czasy procesowe oraz podwyżki marż. Do którego zatem banku warto udać się po kredyt?

                Przy posiadaniu min. 10% wkładu własnego, następuje zmiana samej czołówki banków jak i pojawienie się nowych graczy.

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

BNP Paribas Bank

1,1%/
1,45% *

0%

3.600 zł  - Kapitalny Plan

1 518 zł/

1 573 zł*

69 479 zł

132 015 zł

185 851 zł

BZ WBK

1,39%

2,5%

brak

1 570 zł

77 838 zł

139 837 zł

193 156 zł

Pekao SA

1,45%

1,49%

brak

1 581 zł

77 249 zł

140 110 zł

194 226 zł

Deutsche Bank

1,65%

0%

brak

1 618 zł

75 861 zł

141 607 zł

198 397 zł

Nordea

1,75%**

1,5%

brak

1 636 zł**

80 503 zł

144 309 zł

199 285 zł

* - w pierwszych 5 latach marża wynosi 1,1%, od 6 roku – 1,45%

** - uwzględniona podwyżka marży z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu +0,25 p.p. przez 60 miesięcy

Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 3,39%

Od bardzo długiego czasu BNP Paribas Bank nie ma sobie równych jeżeli chodzi o ofertę przy założonych warunkach. Jedyne zmiany zaszły w zakresie decyzyjności, a mianowicie, bank bardzo skrupulatnie podchodzi do kwestii dokumentacyjnej. Czasami, bardzo komplikuje to sprawę, nawet przy bardzo prostych transakcjach zakupu nieruchomości.

Po zmianach marżowych Deutsche Bank został zastąpiony na 2 miejscu przez BZ WBK, który swoją pozycję zawdzięcza brakowi opłaty za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Dodatkowo, dla klientów wewnętrznych przewidziana jest również niższa o 0,5 p.p. prowizja od udzielenia kredytu. Atutem banku jest szybki proces oraz to, że klienci mogą liczyć na wpisaną do umowy zerową prowizję w przypadku wcześniejszych nadpłat kredytu. Aby uzyskać przedstawione warunki należy otrzymać najwyższy scoring przyznawany przez Bank. Niektóre osoby (wolne zawody – lekarz, radca prawny itp. oraz pracownicy instytucji finansowych) otrzymują go praktycznie z automatu.

Na trzeciej pozycji uplasował się Bank Pekao SA, który w przypadku min. 10% wkładu nie podwyższa już marży kredytu. Wprawdzie nieznacznie przegrywa z BZ WBK, ale w zamian wypracowuje sporą przewagą nad dalszą częścią zestawienia. Niższy koszt spowodowany jest nie tylko brakiem zwyżki marżowej, ale i ubezpieczeniem niskiego wkładu – płatny raz na cały okres kredytowania, diametralnie maleje przy LTV<90% (o 66% w porównaniu do kredytu bez wkładu własnego). Podobnie jak wcześniej, wybór opcji: niższa marża – wyższa prowizja, kosztowo nie ma praktycznie znaczenia – różnice w trzech badanych okresach zamykają się w granicach 500 - 1000 zł.

Rozpatrując powyższe warunki kolejne, dalsze miejsca w zestawieniu zajmują odpowiednio Deutsche Bank oraz Nordea. Pierwszy z nich, w ostatnich miesiącach systematycznie nie tylko osłabia ofertę, ale również stawia więcej obwarowań dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Nordea natomiast umożliwia uzyskanie kredytu z 10% wkładem własnym, ale to zależy od scoringu bankowego. Przy słabszych jego notowaniach klientowi zostanie obniżony kredyt do poziomu LTV=80% co najczęściej ma miejsce, kiedy bank ma do czynienia z krótką umową o pracę, działalnością gospodarczą oraz przystępującym do kredytu singlem. Potwierdza to tylko zacieśnianie polityki kredytowej przez banki.

W ostatnich miesiącach kilka banków wycofało się z finansowania transakcji, przy których występuje mniejszy niż 20% wkład własny (np.: BGŻ, ING, Raiffeisen Polbank). Stąd też, przy dysponowaniu takimi środkami, pojawiają się nowe warunki cenowe.

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

BNP Paribas Bank

1,1%/
1,45% *

0%

3.600 zł  - Kapitalny Plan

1 518 zł/

1 573 zł*

69 479 zł

132 015 zł

185 851 zł

Pekao SA

1,45%

1,49%

brak

1 581 zł

75 700 zł

138 562 zł

192 678 zł

ING**

1,40%

2,2%

brak

1 574 zł

76 891 zł

139 177 zł

192 762 zł

BGŻ**

1,45%

2%

brak

1 598 zł

76 779 zł

139 784 zł

194 034 zł

BZ WBK

1,39%

2,5%

brak

1 570 zł

77 838 zł

139 837 zł

193 156 zł

* - w pierwszych 5 latach marża wynosi 1,1%, od 6 roku – 1,45%

** - WIBOR 6M – 3,40%

Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 3,39%

      Podwyżki marż i zacieśnianie polityki kredytowej spowodowały, że w powyższym segmencie różnice w ofertach poszczególnych banków są znikome (analizując 10 letni okres posiadania kredytu, największa różnica kosztów wynosi zaledwie 1.000 zł). Gdyby poszerzyć powyższe zestawienie o kilka liczących się na rynku banków, to pomiędzy 2 najlepszą ofertą a 11 w badanym przedziale czasu, największe różnice sięgnęłyby 3.000 zł. Wynika z tego, że wybór docelowego banku przy tym stanie rzeczy, będzie zależał od produktów dodatkowych lub podejścia banków do poszczególnych źródeł dochodów i samej transakcji.

Bieżący miesiąc nie zmienia podejścia banków do polityki kredytów hipotecznych. Nawet obniżki stóp procentowych, powodujące spadek oprocentowania kredytów nie przełamały tendencji spadku ich dostępności. Swoistym „światełkiem w tunelu” może okazać się nowelizowana przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S. Luzowanie polityki regulatora w sprawie kredytów znalazłoby swoje potwierdzenie w sposobie obliczania zdolności kredytowej. Do tej pory obowiązywały dwa progi stosunku dochodów do wydatków 50% i 65% - w zależności od miesięcznego wynagrodzenia. Nowy zapis mówi o tym, że banki same zdecydują o współczynniku, według którego będzie liczona maksymalna zdolność kredytowa. Czy czeka nas odprężenie na rynku kredytowym? Przekonamy się o tym w najbliższych tygodniach.

Zobacz serwis: Kredyty hipoteczne

reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Łukasz Ciołko

Ekspert Prawny Salomon Finance

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »