| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | WIDEOAKADEMIA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Biznes > Finanse > Kredyty > Kredyty i pożyczki hipoteczne > Ranking kredytów hipotecznych w PLN - kwiecień 2013

Ranking kredytów hipotecznych w PLN - kwiecień 2013

W kwietniowej ofercie kredytów hipotecznych, podobnie jak i za naszymi oknami, niewiele typowych dla wiosny optymistycznych akcentów. Dobre wieści niesione wraz z marcową obniżką stóp procentowych przyćmiły wydłużone czasy procesowe oraz podwyżki marż. Do którego zatem banku warto udać się po kredyt?

                Przy posiadaniu min. 10% wkładu własnego, następuje zmiana samej czołówki banków jak i pojawienie się nowych graczy.

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

BNP Paribas Bank

1,1%/
1,45% *

0%

3.600 zł  - Kapitalny Plan

1 518 zł/

1 573 zł*

69 479 zł

132 015 zł

185 851 zł

BZ WBK

1,39%

2,5%

brak

1 570 zł

77 838 zł

139 837 zł

193 156 zł

Pekao SA

1,45%

1,49%

brak

1 581 zł

77 249 zł

140 110 zł

194 226 zł

Deutsche Bank

1,65%

0%

brak

1 618 zł

75 861 zł

141 607 zł

198 397 zł

Nordea

1,75%**

1,5%

brak

1 636 zł**

80 503 zł

144 309 zł

199 285 zł

* - w pierwszych 5 latach marża wynosi 1,1%, od 6 roku – 1,45%

** - uwzględniona podwyżka marży z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu +0,25 p.p. przez 60 miesięcy

Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 3,39%

Od bardzo długiego czasu BNP Paribas Bank nie ma sobie równych jeżeli chodzi o ofertę przy założonych warunkach. Jedyne zmiany zaszły w zakresie decyzyjności, a mianowicie, bank bardzo skrupulatnie podchodzi do kwestii dokumentacyjnej. Czasami, bardzo komplikuje to sprawę, nawet przy bardzo prostych transakcjach zakupu nieruchomości.

Po zmianach marżowych Deutsche Bank został zastąpiony na 2 miejscu przez BZ WBK, który swoją pozycję zawdzięcza brakowi opłaty za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Dodatkowo, dla klientów wewnętrznych przewidziana jest również niższa o 0,5 p.p. prowizja od udzielenia kredytu. Atutem banku jest szybki proces oraz to, że klienci mogą liczyć na wpisaną do umowy zerową prowizję w przypadku wcześniejszych nadpłat kredytu. Aby uzyskać przedstawione warunki należy otrzymać najwyższy scoring przyznawany przez Bank. Niektóre osoby (wolne zawody – lekarz, radca prawny itp. oraz pracownicy instytucji finansowych) otrzymują go praktycznie z automatu.

Na trzeciej pozycji uplasował się Bank Pekao SA, który w przypadku min. 10% wkładu nie podwyższa już marży kredytu. Wprawdzie nieznacznie przegrywa z BZ WBK, ale w zamian wypracowuje sporą przewagą nad dalszą częścią zestawienia. Niższy koszt spowodowany jest nie tylko brakiem zwyżki marżowej, ale i ubezpieczeniem niskiego wkładu – płatny raz na cały okres kredytowania, diametralnie maleje przy LTV<90% (o 66% w porównaniu do kredytu bez wkładu własnego). Podobnie jak wcześniej, wybór opcji: niższa marża – wyższa prowizja, kosztowo nie ma praktycznie znaczenia – różnice w trzech badanych okresach zamykają się w granicach 500 - 1000 zł.

Rozpatrując powyższe warunki kolejne, dalsze miejsca w zestawieniu zajmują odpowiednio Deutsche Bank oraz Nordea. Pierwszy z nich, w ostatnich miesiącach systematycznie nie tylko osłabia ofertę, ale również stawia więcej obwarowań dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Nordea natomiast umożliwia uzyskanie kredytu z 10% wkładem własnym, ale to zależy od scoringu bankowego. Przy słabszych jego notowaniach klientowi zostanie obniżony kredyt do poziomu LTV=80% co najczęściej ma miejsce, kiedy bank ma do czynienia z krótką umową o pracę, działalnością gospodarczą oraz przystępującym do kredytu singlem. Potwierdza to tylko zacieśnianie polityki kredytowej przez banki.

W ostatnich miesiącach kilka banków wycofało się z finansowania transakcji, przy których występuje mniejszy niż 20% wkład własny (np.: BGŻ, ING, Raiffeisen Polbank). Stąd też, przy dysponowaniu takimi środkami, pojawiają się nowe warunki cenowe.

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

BNP Paribas Bank

1,1%/
1,45% *

0%

3.600 zł  - Kapitalny Plan

1 518 zł/

1 573 zł*

69 479 zł

132 015 zł

185 851 zł

Pekao SA

1,45%

1,49%

brak

1 581 zł

75 700 zł

138 562 zł

192 678 zł

ING**

1,40%

2,2%

brak

1 574 zł

76 891 zł

139 177 zł

192 762 zł

BGŻ**

1,45%

2%

brak

1 598 zł

76 779 zł

139 784 zł

194 034 zł

BZ WBK

1,39%

2,5%

brak

1 570 zł

77 838 zł

139 837 zł

193 156 zł

* - w pierwszych 5 latach marża wynosi 1,1%, od 6 roku – 1,45%

** - WIBOR 6M – 3,40%

Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 3,39%

      Podwyżki marż i zacieśnianie polityki kredytowej spowodowały, że w powyższym segmencie różnice w ofertach poszczególnych banków są znikome (analizując 10 letni okres posiadania kredytu, największa różnica kosztów wynosi zaledwie 1.000 zł). Gdyby poszerzyć powyższe zestawienie o kilka liczących się na rynku banków, to pomiędzy 2 najlepszą ofertą a 11 w badanym przedziale czasu, największe różnice sięgnęłyby 3.000 zł. Wynika z tego, że wybór docelowego banku przy tym stanie rzeczy, będzie zależał od produktów dodatkowych lub podejścia banków do poszczególnych źródeł dochodów i samej transakcji.

Bieżący miesiąc nie zmienia podejścia banków do polityki kredytów hipotecznych. Nawet obniżki stóp procentowych, powodujące spadek oprocentowania kredytów nie przełamały tendencji spadku ich dostępności. Swoistym „światełkiem w tunelu” może okazać się nowelizowana przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S. Luzowanie polityki regulatora w sprawie kredytów znalazłoby swoje potwierdzenie w sposobie obliczania zdolności kredytowej. Do tej pory obowiązywały dwa progi stosunku dochodów do wydatków 50% i 65% - w zależności od miesięcznego wynagrodzenia. Nowy zapis mówi o tym, że banki same zdecydują o współczynniku, według którego będzie liczona maksymalna zdolność kredytowa. Czy czeka nas odprężenie na rynku kredytowym? Przekonamy się o tym w najbliższych tygodniach.

Zobacz serwis: Kredyty hipoteczne

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Kancelaria Radcy Prawnego Macieja Kaflińskiego

specjalizuje się w prawie cywilnym, handlowym gospodarczym i finansowym

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »