REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ranking kredytów hipotecznych w PLN – lipiec 2012

Michał  Wójtowicz
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Pieniądze, fot. Fotolia
Pieniądze, fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Pomimo, że za oknami lato w pełni, przed nowymi kredytobiorcami zbierają się powoli ciemne chmury. Z tygodnia na tydzień kolejne banki podwyższają marże kredytów hipotecznych w PLN. Mało tego, coraz mniej liczna jest grupa ofert niezawierających prowizji od udzielenia kredytu, co do tej pory było raczej powszechne.

Z końcem czerwca wygasło kilka ciekawych ofert kredytowych m.in. w PeKaO SA, PKO BP oraz Eurobank. Jest to zła informacja w szczególności dla osób, które nie posiadają wkładu własnego, gdyż pierwsze z dwóch wymienionych banków miało korzystne warunki, właśnie dla takiej grupy kredytobiorców. W pierwszym zestawieniu porównane zostaną oferty kredytów bez wkładu własnego. Kredytobiorcami są dwie osoby, nieposiadające dzieci ani zobowiązań finansowych, których interesuje 300.000 zł na zakup 50 metrowego mieszkania. Ich łączny dochód miesięczny to 6.000 zł.

REKLAMA

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

Deutsche Bank

1,4%

0%

brak

1.898 zł

97.906 zł

185.812 zł

263.077 zł

PeKaO SA

1,45%

0%

nieobowiązkowe

1.908 zł

102.265 zł

190.433 zł

268.417 zł

Bank Pocztowy

1,39%

0%

2,5% - AVIVA

1.896 zł

106.245 zł

195.105 zł

270.634 zł

Credit Agricole

1,5% *

0%

0,0299% salda zadłużenia miesięcznie

1.918 zł *

99.643 zł

194.307 zł

276.487 zł

PKO BP

1,62%

2%

nieobowiązkowe

1.942 zł

108.743 zł

201.403 zł

281.844 zł

*- w pierwszym roku marża wynosi 0%, a rata w tym okresie - 1.631 zł
Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 5,11%

REKLAMA

Na pierwszym miejscu w tym segmencie, od dłuższego czas plasuje się Deutsche Bank. Pomimo tego, że na przestrzeni 1,5 miesiąca podniósł marże dwukrotnie o 0,1 p.p. , dalej na tle konkurenci wypada bardzo dobrze. Dodatkowo, nie posiada ponadstandardowych ubezpieczeń, a prowizję można zamienić na podwyższenie marży o 0,2 p.p., co zostało uwzględnione w wyliczeniach. Operacja zamiany prowizji na wyższą marżę, opłaca się, w średnim terminie. Przez pierwsze 12 lat koszty są mniejsze niż przy opłaceniu prowizji z góry, a biorąc pod uwagę okres 15 lat, przy opłaceniu prowizji z góry koszt będzie niższy o ok. 3.600 zł

Drugie miejsce przypadło PeKaO SA. Wraz z nadejściem nowego loga banku (już bez żubra), przyszedł koniec ciekawej oferty tego banku. Mało tego, również możliwości negocjacyjne zostały dość mocno ograniczone. Oferta specjalna obejmuje tylko inwestycje na rynku pierwotnym, więc przy transakcji na rynku wtórnym może być nieco trudniej uzyskać przedstawione powyżej warunki. Inną kwestią jest to, że bank ten często odrzuca transakcje, gdy klient nie angażuje środków własnych.

Trzecią pozycję zajął Bank Pocztowy, gdzie zamiast prowizji można nabyć pakiet ubezpieczeniowy AVIVA. Ubezpieczenie obowiązuje przez 3 lata i nie trzeba go odnawiać po tym czasie. Dodatkowo bank ten charakteryzuje się wysokimi zdolnościami  kredytowymi i przyzwoitymi, w porównaniu z wcześniejszymi pozycjami, czasami procesowymi.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Na dalszych miejscach występują Credit Agricole i PKO BP. W przypadku tego pierwszego banku, kusząca może być marża 0% w pierwszym roku kredytowania. Uwzględniając jednak obowiązkowe ubezpieczenie na życie marżę należy de facto podnieść o 0,36 p.p. Patrząc na koszty w krótkim terminie oferta wydaje się więc ciekawa, jednak w średniej i dłuższej perspektywie atrakcyjność oferty blednie.


Nieco inaczej sprawa wygląda, jeżeli przyszli kredytobiorcy dysponują 10% wkładem własnym. Zmieniają się w tym przypadku nie tylko marże, ale również banki z czołówki.

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

BNP Paribas Bank

0,9%/
1,25% *

0%

3.600 zł  - Kapitalny Plan

1.800 zł/

1.858 zł *

92.182 zł

176.914 zł

251.426 zł

Deutsche Bank

1,3%

0%

brak

1.878 zł

95.049 zł

180.969 zł

256.800 zł

ING **

1,15%

1,9%

brak

1.854 zł

98.943 zł

183.070 zł

257.186 zł

BZ WBK

1,2%

2,5%

brak

1.859 zł

100.744 zł

185.169 zł

259.571 zł

PeKaO SA

1,45%

0%

nieobowiązkowe

1.908 zł

98.929 zł

187.096 zł

265.081 zł

* - w pierwszych 5 latach marża wynosi 0,9%, od 6 roku – 1,25%
** - WIBOR 6M – 5,14%
Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 5,11%

Przy tym poziomie LTV najbardziej korzystną ofertą jest kredyt w BNP Paribas Bank. Nieco odświeżona promocja, dzięki której zamiast prowizji czy ubezpieczenia Cardiff, można przystąpić do programu Kapitalny Plan. Opłacenie składki rocznej w wysokości min. 3.600 zł (jednorazowo lub w cyklach miesięcznych po 300 zł), daje możliwość skorzystania z promocji 0,9% marży przez 5 lat oraz 0% prowizji od udzielenia kredytu. Bank nie wymaga, aby składka była płacona dłużej niż ponad 3.600 zł. Można również opłacać składkę przez cały okres, niemniej jednak rentowność tego typu produktów jest często wątpliwa.

Polecamy: Rynek kredytów

REKLAMA

Drugą ofertą w tym zestawieniu przypadło Deutsche Bankowi. Wszystko dzięki możliwości zamiany prowizji na wyższą marżę oraz brak ubezpieczenia niskiego wkładu, przez które większość banków mocno traci do czołówki. Produkty dodatkowe również nie są wymagające dla klientów, gdyż karta kredytowa jest przez pierwszy rok bezpłatna (po dokonaniu jednej transakcji), a po tym czasie można to zobowiązanie zamknąć. Drugim produktem jest konto dbLife płatne 12 zł miesięcznie. Ta opłata może nieco odstraszać, niemniej jednak patrząc na koszty kredytu jest ona niewielka.

Trzecie miejsce zajmuje ING Bank Śląski który do 13.07.2012 ma w promocji obniżoną prowizję o 1 p.p. Sprawna decyzyjność banku jak i praktycznie brak cross-sellingu (warunek promocji to otwarcie darmowego konta) bardzo sprzyja tej ofercie. Jeżeli bank nie zdecyduje się na przedłużenie promocji i prowizja wróci do poziomu 2,9% bank ten zamieni się miejscami z kolejnym w stawce – BZ WBK.

Tuż za podium – wcześniej wspomniany BZ WBK – który jeszcze pod koniec czerwca proponował marżę 0,99%. Poniesiono – jak w pozostałych bankach – minimalne stawki marż, jak i zaostrzono scoring bankowy. A ilość uzyskanych punktów na początku weryfikacji w tymże banku determinuje wysokość marży. W przypadku uzyskania słabszego scoreingu marża może wzrosnąć maksymalnie do 1,6%.

Największy spadek – z drugiej pozycji na piątą – zanotował w przypadku wprowadzenia wkładu własnego PeKaO SA. Marżowo nie ma żadnej zmiany, pomniejszeniu ulega jedynie opłata ubezpieczenia niskiego wkładu.


Gdy parametry kredyty spadają poniżej LTV=80% następuje jeszcze jedno przetasowanie, chociaż już nie tak spektakularne jak we wcześniejszej sytuacji. Dodać można jedynie, że czołówka banków bardzo się do siebie zbliżyła i pierwsza czwórka zamyka się różnicą niecałych 3.000 zł w badanym okresie 15 lat. Zakładając bark przedłużenia promocji w ING, różnica ta spadnie do nieco ponad 1.000 zł, a sam bank spadnie na czwartą lokatę.

Bank

Marża

Prowizja

Ubezpieczenia

Rata

Koszt całkowity po:

5 latach

10 latach

15 latach

ING**

1%

1,9%

brak

1.823 zł

96.011 zł

177.904 zł

249.889 zł

BNP Paribas Bank

0,9%/
1,25% *

0%

3.600 zł - Kapitalny Plan

1.800 zł/

1.858 zł *

92.182 zł

176.914 zł

251.426 zł

Citi Handlowy

1,2%

0%

brak

1.859 zł

93.693 zł

178.119 zł

252.521 zł

Deutsche Bank

1,3%

0%

brak

1.878 zł

95.049 zł

180.969 zł

256.800 zł

BOŚ**

1,3%***

1,5%

brak

1.879 zł

96.561 zł

182.216 zł

257.682 zł

* - w pierwszych 5 latach marża wynosi 0,9%, od 6 roku – 1,25%
** - WIBOR 6M – 5,14%
*** - w pierwszym roku marża wynosi 0,75% (rata – 1.778 zł), w drugim – 1% (rata – 1.823 zł), od trzeciego – 1,3%
Ubezpieczenia pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu uwzględnione w koszcie całkowitym. WIBOR 3M – 5,11%

Kolejne miejsce zajmuje pierwszy wcześniej BNP Paribas Bank w którym marża jest stała niezależnie od LTV. Ciekawą nową pozycją jest Citi Handlowy, który poprzez podwyżkę marży w Deutsche Bank awansuje, wyprzedzając nieznacznie niemiecki bank. Citi  posiada również ofertę o identycznych warunkach cenowych przy LTV=90% niemniej jednak, dotyczy to klientów o statusie GOLD z dochodami powyżej 12.000 zł. Marża jest również uzależniona od kwoty i np. dla kredytu pow. 500.000 zł marża wyniesie 1%. Mankamentem tego banku jest wciąż kulejący proces kredytowy jak i duża ilość wyłączeń ze względu na rodzaj zabezpieczenia.

Polecamy: Bankowe i gospodarcze rejestry dłużników – jak uzyskać raport kredytowy?

Na ostatnim miejscu pojawia się również nowość w rankingu Bank Ochrony Środowiska. Marża w tej instytucji zmienia się na przestrzeni pierwszych trzech lat od 0,75% do 1,3%. Promocja nie zmieniła się w banku od ponad roku, jednak podobnie jak w przypadku Banku Handlowego, największym przeciwnikiem tej oferty jest...skomplikowany proces kredytowy.

Patrząc wstecz, można zauważyć pogarszające się nastroje oraz marże kredytów w większości banków. W grze pozostają instytucje z mocną i stabilną sytuacją kapitałową, zarówno spółek na naszym rynku jak i spółek-matek w rodzimych krajach. Należy jednak pamiętać, że kredyt kredytowi nie równy i zmiana dochodu czy kwoty kredytu – nie wspominając już o wkładzie własnym – może znacząco zmienić warunki cenowe w poszczególnych ofertach. Stąd też hasło, że kredyt jest dla każdego rzeczą indywidualną, nie odbiega od prawdy.

Michał Wójtowicz, Salomon Finance

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Informacja o zaległości w ZUS na 0,01 zł wysyłana jest listem poleconym, a najwięksi gracze nie płacą milionowych zadłużeń

    Zadłużenie aktywnych płatników w ZUS rośnie. Rekordzista wśród aktywnych płatników jest zadłużony na ponad 822 mln zł. Czy ZUS może sam zmieniać przepisy? 

    Według danych udostępnionych przez ZUS, na koniec 2023 roku maksymalna kwota zadłużenia aktywnego płatnika wyniosła przeszło 822 mln zł. Rok wcześniej była o 3,5 mln zł mniejsza. Wśród komentujących te dane ekspertów nie brakuje opinii, że dopuszczenie do takiej sytuacji jest skandalem. Z kolei Zakład przekonuje, że sam nie może zmieniać przepisów. Jednak według znawców tematu, ZUS ma odpowiednie narzędzia do ściągania należności i nawet niewielkie kwoty są skutecznie egzekwowane od przedsiębiorców. Do tego po danych widać, że średnie zadłużenie aktywnych płatników wzrosło rok do roku o ponad 3 tys. zł, tj. do wartości blisko 31 tys. zł.

    Czy trzeba płacić ZUS gdy działalność gospodarczą się zawiesi, czy przerwę w biznesie można zrobić tylko raz w roku czy wiele razy

    Działalność gospodarczą wpisaną do CEIDG można zawiesić pod warunkiem, że nie zatrudnia się pracowników. Dlatego co do zasady nie trzeba dodatkowo załatwiać formalności w ZUS.

    Przestępstwa finansowe. Zorganizowane grupy zajmują się praniem brudnych pieniędzy i korumpowaniem urzędników: co trzeba wiedzieć

    Korupcja, pranie pieniędzy, wyłudzenia, ataki hakerskie – to realne zagrożenia XXI wieku. Obecnie przestępczość finansowa, cyberprzestępczość oraz nowoczesne technologie są mocno ze sobą związane.

    Jak jeździć ekologicznie i oszczędnie. Pięć zasad sprawdzonych w praktyce i zalecanych każdej firmie transportowej

    W dobie rosnących kosztów firm transportowych i spowolnienia gospodarczego ekonomiczna jazda przestała być zjawiskiem sporadycznym, a stała się koniecznością i jednym ze sposobów na redukcję wydatków. Jakie są więc najważniejsze zasady ekonomicznej jazdy? 

    REKLAMA

    Zboża ozime wiosną - jak nawozić dolistnie. 5 kluczowych wskazówek

    Jedną z najefektywniejszych form pielęgnacji (dokarmiania) zbóż ozimych wiosną jest nawożenie dolistne. Dobrze przemyślane działania agrotechniczne wraz z odpowiednim wyborem samego nawozu to korzyść dla roślin, a przede wszystkim dla rolnika. 

    Wakacje składkowe – zmiany w projekcie nowelizacji

    Na stronie Rządowego Centrum Legislacji (RCL) została opublikowana nowa wersja projektu nowelizacji ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych, która wprowadza tzw. wakacje składkowe. Przewiduje ona m.in. zmiany w zakresie podmiotów uprawnionych do takiej ulgi.

    Firma, która dopuściła do wycieku danych jej klientów traci renomę a także chętnych na zakup jej produktów

    Firmy pracują nad rozwojem marki i jej rozpoznawalnością wiele lat, po czym jedno fatalne zdarzenia burzy cały ten wysiłek. Takim incydentem w naszych czasach jest przede wszystkim wyciek danych klientów. Straconej w ten sposób reputacji marka nie jest w stanie odbudować.

    Zdaniem ZUS należy opłacać składki od wynagrodzenia wspólnika sp. z o.o. za czynności wykonywane na rzecz spółki

    ZUS w swoich najnowszych interpretacjach stwierdził, że wspólnik sp. z o.o., który za czynności wykonywane na rzecz spółki (tj. czynności określone w umowie spółki), bez zawierania ze spółką odrębnej umowy cywilnoprawnej otrzymuje wynagrodzenie, będzie objęty ubezpieczeniami społecznymi z tego tytułu jako zleceniobiorca.

    REKLAMA

    ARiMR - ostatnie 2 dni na wnioski o dofinansowanie ubezpieczenia zwierząt!

    Zostały ostatnie 2 dni dla rolników na złożenie wniosków o zwrot części kosztów ubezpieczenia zwierząt. Kto może złożyć wniosek o dofinansowanie?

    AI Act zatwierdzony. Kiedy wejdzie w życie? 5 wniosków, które są szczególnie ważne dla firm z sektora biomedycznego

    Znamy już finalny, zaakceptowany przez państwa członkowskie draft AI Act – unijnej ustawy o Sztucznej Inteligencji. Jaki wpływ wywrze ona na działalność firm z sektora biomedycznego? Prezentujemy 5 najważniejszych wniosków. 

    REKLAMA