REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

W których bankach nasza zdolność kredytowa będzie największa?

Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
Nawet, jeżeli bank oferuje kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach, jego wysokość może okazać się niezadowalająca.
Nawet, jeżeli bank oferuje kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach, jego wysokość może okazać się niezadowalająca.

REKLAMA

REKLAMA

Eksperci finansowi przypominają, że banki mają czas do końca roku, aby wprowadzić zasady nowej Rekomendacji S. Które banki najlepiej oceniają naszą zdolność kredytową? Czy korzystne warunki kredytowania utrzymają się w 2012 roku?

Podejmując decyzję o wyborze kredytu hipotecznego, przede wszystkim kierujemy się jego oprocentowaniem. Trzeba jednak pamiętać również o innych parametrach. Może się bowiem okazać, że bank co prawda posiada atrakcyjną pod względem oprocentowania ofertę, ale jest gotów przyznać stosunkowo niską kwotę kredytu. Poszczególne instytucje różnią się znacznie w ocenie zdolności kredytowej. W skrajnym przypadku różnica w możliwej do uzyskania kwocie może sięgać nawet 300 000 zł.

REKLAMA

REKLAMA

Które banki oferują atrakcyjne oprocentowanie i jednocześnie liberalnie podchodzą do kwestii obliczania zdolności kredytowej? W poniższej tabeli na zielono zostały zaznaczone banki, które w ostatnim rankingu Szybko.pl, Metrohouse i Expandera zajęły pierwsze 10 pozycji. Jak widać, atrakcyjne oprocentowanie nie zawsze idzie w parze z wysoką zdolnością kredytową.

W DnB Nord i Deutsche Banku singiel, uzyskujący dochód na poziomie 3 500 zł netto, nie otrzyma kredytu. W Lukasie i Banku BPH może on liczyć na kredyt, ale w kwocie nie większej niż ok. 220 tys. zł. Tymczasem Alior Bank i Bank HSBC, podobnie jak wcześniej wymienione instytucje, posiadają atrakcyjną ofertę cenową i jednocześnie są gotowe przyznać takiej osobie aż ok. 325 tys. zł.

Dowiedz się także: Czy banki udzielają kredytów hipotecznych osobom powyżej 65 roku życia?

Najwyższą kwotę nisko oprocentowanego kredytu hipotecznego przyznają HSBC Bank i Alior Bank. Zdolność kredytową osoby w stanie wolnym z dochodem 3,5 tys. zł netto oceniają one na ok. 325 tys. zł. Godny zainteresowania jest również ING Bank Śląski, pod warunkiem, że zaliczamy się do grupy zamożnych kredytobiorców.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Problem polega na tym, że w część banków zupełnie inaczej traktowane są poszczególne grupy klientów.

Najlepszym tego przykładem jest ING Bank Śląski. Rodzinie o dochodach wynoszących 8 tys. zł netto jest on gotów przyznać aż 874 tys. zł, czyli najwięcej ze wszystkich. Tymczasem kwota proponowana singlowi z poprzedniego przykładu była niższa niż średnia rynkowa. To pokazuje, że nie zawsze warto sugerować się tym, jaką zdolność kredytową dany bank wyliczył chociażby dla kogoś z naszych znajomych. Przy innym poziomie dochodów lub odmiennej sytuacji rodzinnej możliwa do uzyskania przez nas kwota może być zupełnie różna od tej, której spodziewamy się w odpowiedzi na wniosek kredytowy.

Polecamy serwis: Budżet domowy

Nie jest to jednak bezwzględna zasada. Także i w tym przypadku HSBC i Alior bardzo korzystnie - na ok. 840 tys. zł - oszacowały zdolność kredytową rodziny z powyższego przykładu. Tymczasem wyliczenia Lukasa i Banku BPH, podobnie jak poprzednio, okazały się dość ostrożne, w porównaniu z konkurencją.

Skuteczne sposoby na poprawienie zdolności kredytowej

REKLAMA

Jeśli nawet w najbardziej liberalnym banku nie możemy uzyskać wymaganej przez nas kwoty kredytu, możemy podjąć kilka działań, które to zmienią. Po pierwsze, warto zrezygnować ze wszystkich, posiadanych obecnie produktów kredytowych, czyli kart kredytowych czy limitów w koncie. Nawet, jeśli z nich nie korzystamy, banki uznają, że w każdej chwili możemy to zdobić, a wtedy nasze dochody mogłyby nie wystarczyć na terminową spłatę wszystkich długów. Dodatkowo, Rekomendacja T wymusza na bankach obostrzenie, przez które nie mogą udzielić kredytu, jeśli suma rat przekroczy 50% dochodów w przypadku zarobków poniżej średniej krajowej lub 65% dochodów, jeśli są one wyższe od średniej krajowej. Dodatkowo, niezależnie od dochodów, od 2012 r. nowa rekomendacja ograniczy ten próg do 42% w przypadku kredytów walutowych.

Jeśli to nie pomoże, możemy do kredytu dołączyć dodatkowych kredytobiorców, np. rodziców lub kogoś z rodzeństwa. Takie rozwiązanie nie zawsze jednak okazuje się skuteczne. Aby przyniosło zamierzony efekt, nowy kredytobiorca musi mieć stosunkowo wysokie dochody. W przeciwnym razie konsekwencje będą odwrotne od zamierzonych. Poza tym, jeśli będą to rodzice, może pojawić się dodatkowy problem. Większość banków wymaga, aby kredyt został spłacony przed ukończeniem 70-80 roku życia. Jeśli rodzice mają po 60 lat, część banków pozwoli nam zaciągnąć kredyt maksymalnie na 10-20 lat. Tymczasem krótszy okres kredytowania oznacza wyższą ratę, a co za tym idzie, spadek zdolności kredytowej. Na szczęście część banków zgodzi się na dłuższy okres, ale pod warunkiem opłacania ubezpieczenia na życie. To oczywiście powoduje podwyższenie kosztu kredytu.

Wysoka zdolność nie utrzyma się długo

W kontekście zdolności kredytowej i okresu kredytowania warto wspomnieć o jeszcze jednej, istotnej kwestii. Nowa Rekomendacja S zobowiązuje banki do zmiany sposobu obliczania zdolności kredytowej do końca 2011 roku. Jeśli kredyt będzie zaciągany na więcej niż 25 lat, banki będą musiały przyjmować założenie, że jest to kredyt na 25 lat. W rezultacie, w takim obliczeniu rata będzie istotnie wyższa niż w rzeczywistości. W skrajnych przypadkach może to spowodować, że zdolność kredytowa spadnie aż o ok. 100 tys. zł.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Troska i zrozumienie w kontakcie z pacjentami – klucz do profesjonalnej opieki zdrowotnej
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    REKLAMA

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    REKLAMA

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    REKLAMA