REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ubezpieczenie nie musi podnosić kosztu pożyczki gotówkowej

Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors

REKLAMA

REKLAMA

Na koszt pożyczki gotówkowej wpływa nie tylko oprocentowanie i prowizje. Często istotne znaczenie ma również wysokość składki ubezpieczenia dołączanego do pożyczki. Co prawda z ubezpieczenia można zrezygnować, ale nie zawsze jest to opłacalne. Dla przykładu w Alior Banku taka decyzja spowoduje wzrost kosztu kredytu o 445 zł. W BOŚ rezygnacja wiąże się z koniecznością przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń.

Osoby zainteresowane zaciągnięciem pożyczki gotówkowej stają przed wieloma dylematami. Po pierwsze muszą zastanowić się czy o kredyt ubiegać się w tym w banku, z którego usług już korzystają, czy wybrać ofertę innej instytucji. Za pierwszym rozwiązaniem przemawia uproszona procedura przyznania pożyczki oraz często lepsze warunki w stosunku do tych, jakie mogą otrzymać osoby niezwiązane wcześniej z bankiem. Zdarza się jednak, że w innej instytucji koszt pożyczki jest jeszcze niższy.

REKLAMA

Kolejna decyzja, jaką trzeba podjąć dotyczy tego czy kredytobiorca chce ponosić dodatkowy koszt w postaci ubezpieczenia oferowanego wraz z kredytem. W zależności od banku są to ubezpieczenia na życie, na wypadek trwałej niezdolności do pracy, czy też od utraty pracy. Jeśli wnioskodawca nie jest zainteresowany ubezpieczeniem, powinien dokładnie sprawdzić, jakimi konsekwencjami obarczona jest rezygnacja z niego.

Bez ubezpieczenia może być drożej

REKLAMA

Zaciągając pożyczkę gotówkową w większości banków klient teoretycznie może wybrać wariant z lub bez ubezpieczenia. W praktyce może się jednak okazać, że jest to tylko pozorny wybór. Zdarza się bowiem, że oferta jest konstruowana w taki sposób, aby klient skorzystał z ubezpieczenia. Najprostszym na to sposobem jest obciążenie kredytu bez ubezpieczenia wysoką prowizją. Tak jest dla przykładu w Alior Banku, gdzie zaciągając kredyt z ubezpieczeniem w ogóle nie trzeba płacić prowizji. W opcji bez ubezpieczenia prowizja wynosi aż 5%, czyli maksymalną dopuszczalną przez prawo stawkę. Także oprocentowanie jest różne dla poszczególnych opcji. Z ubezpieczeniem wynosi 16%, a bez ubezpieczenia aż 20%. W rezultacie choć kredytobiorca nie płaci za dodatkową usługę (ubezpieczenie), kredyt bez ubezpieczenia jest droższy. Suma kosztów i odsetek kredytu z ubezpieczeniem wynosi bowiem 3 638 zł, a bez ubezpieczenia aż 4 083 zł.

Należy jednak zaznaczyć, że nie wszystkie banki stosują tego typu zasady. Dla przykładu w BOŚ warunki w obu przypadkach są takie same. Osoby rezygnujące z ubezpieczenia muszą jednak przedstawić dodatkowe zabezpieczenie kredytu w postaci weksla.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Pożyczka w swoim banku, gdy liczy się czas

Pozostaje jeszcze podjęcie decyzji czy korzystać z oferty swojego banku, czy ubiegać się o pożyczkę także w innych instytucjach. Skorzystanie z oferty swojego banku pozwala bardzo szybko uzyskać pożyczkę. Instytucje finansowe dla stałych klientów stosują bowiem uproszczone procedury. Dzięki temu pieniądze mogą zostać wypłacone nawet w ciągu jednego dnia. Jeśli wnioskodawca uda się do banku, z usług którego wcześniej nie korzystał, formalności mogą potrwać kilka dni, a w nielicznych przypadkach nawet ponad dwa tygodnie. Czas wydłuża bowiem konieczność przedstawienia zaświadczenia o dochodach oraz dokładniejsze potwierdzanie wysokości i źródła osiąganych dochodów. W przypadku klientów, których wynagrodzenie wpływa na konto w danym banku zaświadczenie zwykle nie jest wymagane.

Preferencyjna oferta jednego banku może być gorsza niż standardowa innego

Stały klient można liczyć na warunki preferencyjne. Dla przykładu w Getin Banku koszt kredytu (kwota 10 tys. zł na 3 lata z ubezpieczeniem) dla klienta wynosi 4 794,92 zł, a dla osoby nie związanej wcześniej z bankiem 5540,48 zł. Oferta dla klienta może więc wydawać się atrakcyjna. Jeśli jednak wnioskodawca sprawdzi inne oferty, to okaże się przykładowo, że w Polbanku może uzyskać analogiczny kredyt, którego koszt wyniesie zaledwie 2 155 zł (oferta dla „nowych”), czyli o połowę mniej niż dla „starego” klienta Getin Banku. Poza tym, trzeba pamiętać, że nie wszystkie banki przyznają swoim klientom atrakcyjniejsze warunki. Dla przykładu w Kredyt Banku czy w Volkswagen Bank direct koszt kredytu jest dokładnie taki sam zarówno dla osoby, która od 2 lat posiada tam konto, jaki i dla osoby mającej styczność z danym bankiem po raz pierwszy.

Najtańszy kredyt w Polbanku i Volkswagen Bank direct

Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na kredyt z ubezpieczeniem, to najbardziej opłaca mu się zaciągnąć go w Polbanku lub w Volkswagen Bank direct. Niekwestionowanym liderem jest ten pierwszy. Koszt jego kredytu wynosi zaledwie 2155 zł, czyli jest niemal trzykrotnie mniejszy niż Invest-Banku, którego oferta wypadła najsłabiej. Tak niski koszt w Polbanku jest możliwy dzięki temu, że wnioskodawca nie musi płacić ani opłaty przygotowawczej, ani prowizji za udzielenie kredytu. Na koszt pożyczki składają się tylko odsetki i składka ubezpieczeniowa. Oprocentowanie jest jednak bardzo niskie - 11,9% - a więc odsetki są stosunkowo niewielkie. Koszt ubezpieczenia wynosi natomiast 212 zł, a we wspomnianym Invest Banku czy BOŚ ubezpieczenie kosztuje aż ok. 1500 zł.

Oprocentowanie i wysokość raty mogą wprowadzać w błąd

REKLAMA

Z przygotowanego zestawienia ofert kredytów gotówkowych można także wywnioskować, że nie jest dobrym rozwiązanie porównywanie ofert na podstawie wysokości oprocentowania czy też raty. Oprocentowanie może wprowadzić w błąd przede wszystkim dlatego, że w przypadku pożyczek gotówkowych w części banków odsetki stanowią mniej niż połowę kosztu kredytu. Najlepszym na to przykładem jest pożyczka w Cetelem Banku. Jej oprocentowanie jest najniższe w naszym zestawieniu – wynosi zaledwie 9,9%. W rezultacie odsetki wynoszą niecałe 1600 zł. Koszt tego kredytu jest jednak stosunkowo wysoki – wynosi 5019 zł, co powoduje, że oferta ta zajmuje odległe miejsce w zastawieniu. Odsetki w tym przypadku stanowią około jedną trzecią kosztu. Pozostałe dwie trzecie to ubezpieczenie i opłata za administrowanie kredytem. W tej sytuacji podjęcie decyzji tylko na podstawie oprocentowania byłoby błędem.

Błędne wnioski można wyciągnąć również z porównywania wysokości rat kredytowych. Nie wszystkie koszty muszą być bowiem włączone w ratę. Dla przykładu składka ubezpieczenia czy prowizja w jednym banku może zostać doliczona do kwoty kredytu. W innym banku pracownik może przyjąć, że klient opłaci te koszty z własnej kieszeni. W ten sposób rata w tym drugim banku będzie niższa niekoniecznie dlatego, że kredyt jest tańszy, a dlatego, że odsetki będą naliczane od mniejszej kwoty.

Kalkulator rat kredytu

//g2.infor.pl/p/_files/93000/zestawienie_kosztow_pozyczki_12377.xls
Tytuł załącznika: 
Opis załącznika: Zestawienie kosztów pożyczek gotówkowych
Autor załącznika: 
Źródło załącznika: nieznane
Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    REKLAMA

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    REKLAMA

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    Kończy się najostrzejsza zima od 50 lat. Prawie 5 mln zwierząt hodowlanych zginęło z głodu w Mongolii

    Dobiegająca końca zima w Mongolii, najostrzejsza od pół wieku, doprowadziła do śmierci niemal 5 mln kóz, owiec i koni, które nie są w stanie dotrzeć do pożywienia. To duży cios w gospodarkę kraju zamieszkanego przez ok. 3,3 mln ludzi, z których ok. 300 tys. utrzymuje się z hodowli zwierząt - podkreśliło Radio Swoboda.

    REKLAMA