REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak znaleźć najlepszą kartę kredytową

Maciej Bednarek

REKLAMA

REKLAMA

Wybór jest naprawdę bogaty: karty płaskie, srebrne, złote, platynowe, co-brandowe czy affinity. Ale w jaki sposób szukać karty, która spełni nasze oczekiwania? Czy ważne jest oprocentowanie transakcji, a może technologia wydania karty?

Kiedyś banki oferowały karty kredytowe tylko swoim najlepszym klientom. Dzisiaj kredytowy plastik może otrzymać każdy, kto wykaże się zdolnością kredytową. Dużo problemów może sprawić jednak wyłowienie idealnego plastiku na tak urozmaiconym rynku. Od czego zacząć więc poszukiwania tej idealnej?

REKLAMA

Na początku warto zastanowić się, w jaki sposób będziemy korzystać z karty kredytowej: czy zamierzamy często się zadłużać, jak często będziemy korzystać z karty, czy będziemy nią wypłacać pieniądze z bankomatów, czy planujemy płacić kartą również za granicą, czy zależy mu na ubezpieczeniach i dodatkowych usługach. W zależności od odpowiedzi na te pytania, postaramy się wskazać, na jakie parametry karty warto zwracać uwagę.

Będę się zadłużał

REKLAMA

W takim przypadku szukaj karty z możliwie niskim oprocentowaniem. Niestety, kredyty na kartach nie są tanie i często ich oprocentowanie równe jest maksymalnej stawce, zapisanej w tzw. ustawie antylichwiarskiej (czterokrotność stopy lombardowej NBP – dzisiaj jest to 22 proc.).

Okres rozliczeniowy na kartach kredytowych wynosi 30 dni (możesz wybrać dzień miesiąca, w którym się on zaczyna). Na koniec tego cyklu bank zlicza wszystkie transakcje, ale na spłatę kredytu masz jeszcze około trzech tygodni. To tzw. okres bezodsetkowy (liczony od dnia rozpoczęcia cyklu rozliczeniowego do dnia spłaty kredytu). Z reguły tzw. grace period wynosi około 50 dni. Jeżeli kredyt spłacisz do wyznaczonego dnia, nie zapłacisz odsetek. W innym wypadku odsetkowy zegar zacznie tykać.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Banki wymagają spłaty kwoty minimalnej, od 3 do 5 proc. wartości zadłużenia. W przypadku braku spłaty tej kwoty, bank obciąży cię karną opłatą.

Warto też pamiętać, że spłacenie kredytu tylko w części pomniejsza dostępny limit kredytowy (wysokość maksymalnego limitu zależy od zdolności kredytowej i ustalany jest przez bank w momencie rozpatrywania wniosku o wydanie karty). Załóżmy, że limit na karcie wynosi 1 tys. zł. W danym cyklu rozliczeniowym zrobiłeś zakupy o wartości 800 zł i spłaciłeś tylko kwotę minimalną – 40 zł (5 proc.). W kolejnym cyklu do dyspozycji będziesz miał już tylko 240 zł. Wykorzystanie limitu w całości sprawi, że w praktyce nie będziesz już mógł z karty korzystać, a odsetki będą narastać. Kartę warto więc użytkować w rozsądny, zaplanowany sposób, by nie wpaść w spiralę zadłużenia. Banki coraz częściej oferują możliwość rozłożenia kredytu karcianego na raty, ale nie warto tego rozwiązania często nadużywać.

Będę dokonywał wielu transakcji, kredyt będę spłacał w terminie

REKLAMA

Jeżeli wiesz, że kredyt na karcie będziesz spłacał w terminie, oprocentowanie karty nie powinno mieć dla ciebie w zasadzie żadnego znaczenia. Może być i maksymalne. W ten sposób nastawiony klient może skoncentrować się na szukaniu innych zalet plastiku.

W kontekście kosztów posiadania karty istotne znaczenie może mieć jednak liczba i wartość transakcji dokonywanych kartą. Dotyczy to zarówno osób, które będą się zadłużać, jak i spłacających kredyt regularnie. Standardowo banki pobierają opłatę za wydanie karty i jej użytkowanie w kolejnych latach (opłata za wydanie karty jest jednocześnie opłatą za użytkowanie karty w pierwszym roku jej ważności). Coraz częściej jednak banki zwalniają z tej opłaty w sytuacji, gdy przeprowadzimy kartą transakcje o określonej wartości lub liczbie w danym okresie. Bankom zależy na aktywności posiadaczy kart, ponieważ jednym ze źródeł ich karcianych dochodów jest prowizja od transakcji bezgotówkowych płacona przez punkty handlowe. To dlatego banki mogą lekką ręką zwolnić cię z opłaty za użytkowanie karty, bo i tak zarobią.

Porównując karty pod względem opłat związanych z ich użytkowaniem, warto także zwrócić uwagę na koszty obowiązkowych ubezpieczeń. Zazwyczaj opłata związana z ubezpieczeniem transakcji dokonywanych kartą pobierana jest w formie ryczałtu wysokości 2-4 zł miesięcznie. Zdarza się jednak, że wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od wysokości obrotów na karcie. W takim wariancie opłata naliczana jest od sumy transakcji przeprowadzonych kartą, niezależnie od tego, czy zadłużenie zostało przez nas spłacone czy nie.

Często chodzę na zakupy do znanych sklepów

Jeżeli tak, przy okazji robienia zakupów zapytaj sprzedawcę o kartę kredytową. W ostatnich latach znacznie poszerzyła się oferta tzw. kart co-brandowych. Są to karty wydawane przez banki wspólnie np. z hipermarketami, sieciami stacji benzynowych, liniami lotniczymi, operatorami telekomunikacyjnymi. Karty ozdobione mogą być logo tytułów prasowych (np. pism kobiecych, branżowych), portali internetowych czy znanych perfumerii. Wartością dodaną dla posiadacza takiej karty jest atrakcyjny program rabatowy - zniżki w danej sieci. Pod względem sposobu użytkowania taka karta nie różni się od innych. Pamiętaj jednak, że takiej karty będziesz zapewne używał nie tylko w tym jednym punkcie czy sieci handlowej. Zanim się na nią zdecydujesz sprawdź też podstawowe parametry karty: oprocentowanie, wysokość opłaty za wydanie, okres bezodsetkowy.

Często podróżuję, będę płacił kartą również za granicą

Szukaj więc karty oferującej jednocześnie atrakcyjne ubezpieczenie turystyczne, np. od ryzyka następstw nieszczęśliwych wypadków, kosztów leczenia czy utraty bagażu. Często takie pakiety dołączane są do karty w ramach jej ceny. Sprawdź koniecznie zakres ubezpieczenia - czy obowiązuje tylko w Polsce, czy również za granicą i kiedy zaczyna działać. Szczegółowe informacje znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), dołączonych do umowy karty.

Jeżeli planujesz częste podróże zagraniczne, sprawdź, ile tam zapłacisz za korzystanie z karty kredytowej. W tym przypadku znaczenie może mieć, w jakim kraju dokonywać będziesz transakcji. Jeszcze kilka lat temu na koszt takich transakcji wpływał system płatniczy, w którym wydana była karta. MasterCard związany był z rynkiem europejskim i euro, VISA z amerykańskim i dolarem. Mogło to oznaczać kilkukrotne przewalutowanie transakcji. Jeżeli np. użytkownik karty VISA robił zakupy w Niemczech, transakcja dokonana w euro najpierw była przewalutowana na dolary, a dopiero potem na złote. Pamiętaj, że operacja przewalutowania kosztuje. Dzisiaj ten podział się w zasadzie zatarł. Transakcje kartami wydawanymi przez polskie banki rozliczane są od razu w euro, niezależnie od tego czy jest to VISA czy MasterCard. Są jednak wyjątki. Wybierając kartę, to również warto sprawdzić.

Będę wypłacał pieniądze z bankomatów

To nienajlepszy pomysł - z dwóch powodów. Po pierwsze, transakcje gotówkowe nie są objęte okresem bezodsetkowym. W momencie, gdy wypłacasz kartą kredytową pieniądze z bankomatu, bank od razu zacznie naliczać odsetki od kwoty wypłaty. Parasol ochronny, taki jak w przypadku transakcji bezgotówkowych, przestaje działać. Po drugie, dodatkowo zapłacisz prowizję za wypłatę gotówki. Taka operacja powinna być tylko ostatecznością. Jeżeli jednak taka możliwość ma być jedną z podstawowych funkcjonalności twojej idealnej karty, porównuj plastiki również pod względem prowizji za wypłatę gotówki z bankomatu i oprocentowania transakcji gotówkowych.

Chcę wspierać fundacje

Banki wydają karty nie tylko z partnerami komercyjnymi, ale również z organizacjami typu non-profit. To tzw. karty affinity. Posiadając taką kartę pośrednio wspierasz określoną inicjatywę. Część zysku z takich kart banki przeznaczają bowiem na rzecz organizacji-partnera. W ten sposób można wspierać np. dożywianie dzieci (karta VISA Gold Akcja Pajacyk wydawana przez BZ WBK). Bank DnB NORD przekazuje z kolei połowę otrzymanej od punktów handlowo-usługowych prowizji za transakcje kartą MasterCard Integracja na Fundusz Pierwszy Krok zarządzany przez Stowarzyszenie Przyjaciół Integracji.

Cenię sobie bezpieczeństwo transakcji

Bezpieczeństwo transakcji dokonywanych kartami kredytowymi w dużej mierze zależy od ich użytkowników. Jeżeli przestrzegasz podstawowych zasad (chronisz kartę, nie udostępniasz kodu PIN, płacisz za zakupy internetowe w sprawdzonych sklepach itp.), nie stanie ci się krzywda. Jeżeli jednak uważasz, że twoja idealna karta powinna posiadać maksimum zabezpieczeń, wybierz kartę wyposażoną w mikroprocesor, a nie pasek magnetyczny (lub pasek magnetyczny i mikroprocesor). Wbudowany chip skutecznie redukuje prawdopodobieństwo skopiowania danych zapisanych na karcie, a transakcje dla bezpieczeństwa dodatkowo są potwierdzane kodem PIN.

Liczy się dla mnie prestiż

Standardowo karty kredytowe dzieli się na zwykłe, srebrne, złote i platynowe. Oprócz koloru różnią się one wysokością maksymalnego limitu kredytowego, oprocentowania, długością okresu bezodsetkowego. Im bardziej w stronę złota i platyny, tym wyższa jest też opłata za wydanie i użytkowanie karty, ale często możesz liczyć na niższe oprocentowanie. Żeby otrzymać bardziej prestiżową kartę, z reguły musisz wykazać się większymi zarobkami.

Najistotniejszą różnicą jest jednak zakres usług dodatkowych, dołączanych do kart z poszczególnych segmentów. Inne ubezpieczenie będzie miała karta zwykła, inne platynowa. W pierwszym przypadku będzie ona wyposażona w podstawową polisę od ryzyka nieuprawnionych transakcji wykonanych kartą. Karty złote i platynowe (a nawet niektóre srebrne) - oprócz zabezpieczenia transakcji - posiadają bogate pakiety ubezpieczeniowe i tzw. usługi concierge. W ich ramach użytkownik karty może skorzystać np. z pomocy medycznej, pomocy w razie problemów w podróży, w domu (np. awaria hydrauliczna), a na lotniskach będzie mógł poczekać na samolot w specjalnym saloniku VIP.

Im karta bardziej bogata w programy dodatkowe, tym droższa i przez to bardziej prestiżowa. W ostatnim czasie różnice między segmentami kart często się jednak zacierają. W niektórych bankach złotą kartę kredytową można uzyskać już przy 1 tys. zł dochodów. Nie oznacza to jednak, że jej posiadanie będzie przepustką do wspomnianego saloniku VIP na lotnisku.

Jak porównać karty

Jak widać, wybór karty może przysporzyć wielu problemów. Z tego też powodu trudno jest je obiektywnie porównywać. Obok parametrów finansowych, pojawiają się usługi dodatkowe, które mogą być w różny sposób oceniane przez klientów. Dwie karty mogą mieć podobne parametry finansowe (oprocentowanie, opłata za wydanie), ale jedną wyróżniać będzie ciekawy pakiet ubezpieczeniowy, a drugą bogaty program rabatowy. Jedna karta może wydawać się bardzo atrakcyjna, ale może nam się nie podobać technologia, w jakiej została wydana (np. pasek magnetyczny zamiast mikroprocesora). Ostateczny wybór należy do klienta.

Porównaj oferty banków

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Troska i zrozumienie w kontakcie z pacjentami – klucz do profesjonalnej opieki zdrowotnej
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    REKLAMA

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    REKLAMA

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    REKLAMA