REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Biuro Informacji Kredytowej w Niemczech - SCHUFA HOLDING AG

Paul Ostrowski
Adwokat i notariusz
SCHUFA HOLDING AG
SCHUFA HOLDING AG
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Biuro Informacji Kredytowej w Niemczech nosi nazwę SCHUFA HOLDING AG. SCHUFA, która istnieje już od 1927r., jest prywatnym przedsiębiorstwem gospodarczo-informacyjnym powadzonym w formie spółki akcyjnej. Jej akcjonariuszami są banki, kasy oszczędności firmy handlowe i inne firmy usługowe.

SCHUFA ustala na podstawie historii kredytowych , kont bankowych i kont bankowych dla telefonów komórkowych, kart kredytowych, zawartych umów kredytowych i leasingowych i ich długości, zaległości w spłacie zadłużenia, niewypłacalności itd. tzw. scoring ( ocena solidności i wypłacalności) danej osoby. Scoring jest przy tym metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego.

REKLAMA

Liczba punktów ustalana jest na podstawie formuły matematycznej, która należy do tajemnic przedsiębiorstwa SCHUFA.

 Im bardziej ta ocena oddala się od 100 % , tym trudniej uzyskać kredyt. Jakie jeszcze dalsze informacje służą SCHUFA do oceny, nie są znane. Prowadzi to do rozmaitych spekulacji, czy np. częstość przeprowadzek, stan cywilny, biedna dzielnica miasta , w którym zamieszkuje kredytobiorca zamieszkuje mają wpływ na scoring.

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

Liczba punktów ustalana jest na podstawie formuły matematycznej, która należy do tajemnic przedsiębiorstwa SCHUFA. Próby uzyskania informacji odnośnie stosowanej przez SCHUFA formuły nie przyniosły pożądanych rezultatów.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Trybunał Związkowy ( Bundesgerichtshof, Az.: VI ZR 156/139 oddalił w dniu 18.01.2014r, rewizję powódki, która domagała się od SCHUFA podania informacji, które służyły do oszacowania jej wypłacalności i rzetelności kredytowej ( tzw. scoring).

W rozpatrywanym przez sąd przypadku powódka chciała kupić nowy samochód. Jej tzw. scoring  wynosił 92,9 % w stosunku do banków i 81,1% w stosunku do przedsiębiorstw telekomunikacyjnych, co spowodowało, że bank odmówił zawarcia umowy kredytowej.  Powódka chciała dowiedzieć się , na podstawie jakich informacji nastąpiło to negatywne zaszeregowanie. Adwokat SCHUFA podkreślił, że metody ustalania wypłacalności i rzetelności danej osoby należą do tajemnic przedsiębiorstwa i nie mogą być ze względu na konkurencję i możliwość manipulacji ujawnione.

Ułatwienia w dostępie do zawodu księgowego i doradcy podatkowego

SCHUFA i  polskie BIK podpisały umowę o transgranicznej wymianie informacji o zobowiązaniach finansowych , a to jest mało znane, już  roku 2011. Obywatele polscy, którzy maja zaległości kredytowe w Niemczech nie mogą ich zataić przed polskimi bankami, a działa to też w drugą stronę. Podstawy prawne umożliwiające wymianę informacji o kredytobiorcach pomiędzy kredytodawcami z państw unijnych zawiera Dyrektywa 2008/48/EU z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki.

REKLAMA

Banki w Niemczech mają obowiązek przed zawarciem umowy kredytowej , sprawdzenia przyszłego kredytobiorcy w SCHUFA. Sprawa ta ma większe znacznie jakby się na pierwszy rzut oka wydawało. Informacja od SCHUFA decyduje nie tylko, czy dana osoba otrzyma kredyt na zakup samochodu ale też w niektórych przypadkach o  egzystencji danej osoby czy przedsiębiorstwa.

Zasięganie informacji od SCHUFA jest w Niemczech bardzo rozpowszechnione.  Naturalnie wymagane jest pisemne zezwolenie osoby zainteresowanej. Zawarcie umowy najmu mieszkania jest często uzależnione przez wynajemcy od pozytywnego Scoring. Umowy najmu zawierają też  z tego powodu tzw. SCHUFA- Klauzulę, która upoważnia wynajemcę do ściągnięcia tych informacji.

Biura windykacyjne zastraszają też często bezprawnie dłużników wpisem do SCHUFA.

Unia Europejska wzywa do ochrony małych przedsiębiorców


Wpis do SCHUFA może na podstawie § 28 a związkowej ustawy o ochronie danych może nastąpić tylko w określonych tam przypadkach jak prawomocny wyrok, uznane i dwukrotnie upomniane roszczenie itd. SCHUFA nie jest  popularnym przedsiębiorstwem w Niemczech. Powyższy wyrok Trybunału Związkowego wzbudził z powyższych powodów powszechne zainteresowanie w Niemczech.

Na marginesie: Drugi proces przeciwko SCHUFA prowadziła jeszcze pani adwokat z Monachium, której rzetelność kredytowa została niżej oceniona  jak jej męża , też adwokata, chociaż ich sytuacja finansowa była podobna. Uwzględnienie płci, a to miało być jej zdaniem powodem negatywnej oceny,  przy ustalaniu scoring, jest dyskryminacją kobiety i za tym niezgodne z prawem europejski.

Adwokat reprezentujący SCHUFA zaprzeczył temu i stwierdził żartobliwie, że SCHUFA tylko  „pozytywnie dyskryminuje” kobiety. Przy uwzględnieniu tylko płci ,kobiety mają pozytywniejszy scoring jak mężczyźni.

PIT od dochodów nieujawnionych jest niekonstytucyjny

Drugi proces przeciwko SCHUFA prowadzi jeszcze pani adwokat z Monachium, której rzetelność kredytowa została niżej oceniona  jak jej męża , też adwokata, chociaż ich sytuacja finansowa jest podobna. Jej zdaniem uwzględnienie płci, a to miało być jej zdaniem powodem negatywnej oceny,  przy ustalaniu Scoring jest dyskryminacją kobiety i za tym niezgodne z prawem europejski.

Adwokat reprezentujący SCHUFA zaprzeczył temu i stwierdził żartobliwie, że SCHUFA tylko  „pozytywnie dyskryminuje” kobiety. Przy uwzględnieniu tylko płci kobieta mają pozytywniejszy Scoring jak mężczyzna. Wynik tego procesu nie został opublikowany.

SCHUFA  jest najbardziej znanym i powszechnym ale nie jedynym prywatnym przedsiębiorstwem gospodarczo-informacyjnym w Niemczech. Do podobnych przedsiębiorstw należą  m.in. Verband der Vereine Creditreform e.V., Hoppenstedt Holding, Bürgel Wirtschaftsinformationen, Kredit-Controlitd itd.

Lepsza ochrona roszczeń pracowniczych

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    REKLAMA

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    REKLAMA

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    Kończy się najostrzejsza zima od 50 lat. Prawie 5 mln zwierząt hodowlanych zginęło z głodu w Mongolii

    Dobiegająca końca zima w Mongolii, najostrzejsza od pół wieku, doprowadziła do śmierci niemal 5 mln kóz, owiec i koni, które nie są w stanie dotrzeć do pożywienia. To duży cios w gospodarkę kraju zamieszkanego przez ok. 3,3 mln ludzi, z których ok. 300 tys. utrzymuje się z hodowli zwierząt - podkreśliło Radio Swoboda.

    REKLAMA