REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kryzys odbił się na finansach osobistych

Mateusz Ostrowski
Analityk rynku produktów bankowych
Michał Sadrak

REKLAMA

REKLAMA

Efekty kryzysu finansowego zaczęły być w pełni odczuwalne przez polskie banki w 2009 roku, co wyraźnie odczuli także ich klienci.

Nękające cały świat problemy instytucji finansowych dały się odczuć także i w Polsce. Banki musiały tworzyć rezerwy na złe kredyty i ograniczyły akcję kredytową, więc o jakąkolwiek pożyczkę było w mijającym roku trudniej. Banki udzielały mniej kredytów, więc ich przychody spadły. Dlatego zmuszone były szukać dodatkowych dochodów w kieszeniach swoich kredytobiorców i zafundowały im serię podwyżek. Gorsze wyniki banków to również efekt wojny depozytowej, czyli licytacji na oprocentowanie lokat. W 2009 roku trudno było pożyczać pieniądze od spółek matek, bo te zazwyczaj miały jeszcze większe kłopoty, zamarł również rynek pożyczek międzybankowych, więc koniecznością stało się zabieganie o oszczędności Polaków. Taka depozytowa wojna dla klientów miała jednak dobre strony, bo dała szansę na duży zysk z bezpiecznych instrumentów finansowych.

REKLAMA

Kredyty droższe i trudniej dostępne

Zaostrzenie polityki kredytowej dotknęło w pierwszej kolejności kredyty hipoteczne. Na szczęście w drugiej połowie roku ich dostępność się poprawiła. Z czasem problem ten dotknął również kredytów konsumpcyjnych. Wzrost bezrobocia spowodował, że spłacalność kredytów zaczęła się szybko pogarszać. Nieterminowo spłacanych kredytów zaczęło przybywać, więc banki przykręciły kurek i o kredyty gotówkowe zrobiło się trudniej. Zaczęły znikać popularne w poprzednich latach kredyty na dowód. Nawet w grudniu, kiedy to banki zazwyczaj przed świętami szalały z ofertą kredytową, w tym roku tylko kilka instytucji zdecydowało się na bożonarodzeniowe promocje, co świadczy o wzmożonej ostrożności banków.

Zobacz też serwis: Kredyty

Ograniczenie dostępności kredytów konsumpcyjnych nie było jedynym widocznym skutkiem kryzysu. Kredyty gotówkowe stały się też droższe. Skoro klienci stali się dla banków bardziej ryzykowni, to musieli zacząć więcej płacić za pożyczki. Przyjrzeliśmy się ofercie pożyczek na okres 12 miesięcy w kwocie 5 tys. zł, proponowanych przez banki w grudniu ubiegłego roku i obecnie. W przypadku oferty dla stałych klientów przeciętny całkowity koszt kredytu wzrósł o prawie 18 proc., do niecałych 600 zł. Jeśli chodzi o ofertę dla nowych klientów banku to całkowity koszt zwiększył się o prawie 4,8 proc. Podwyżki dotknęły również kredyty hipoteczne, gdzie marże poszły mocno do góry. Jedynie w przypadku kart kredytowych oprocentowanie w wielu przypadkach spadło, bo Rada Polityki Pieniężnej, obniżając stopy procentowe, zmniejszyła maksymalne oprocentowanie kredytów wynikające z przepisów antylichwiarskich. Banki nie mogą bowiem pobierać odsetek wynikających z oprocentowania wyższego niż czterokrotność stopy lombardowej NBP. Na początku roku było to aż 26 proc., a od końca czerwca już tylko 20 proc. W związku z tym niemal wszystkie banki były zmuszone obniżyć oprocentowanie kart.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zobacz też serwis: Karty kredytowe

Podwyżki jednak przeważały. Banki przejrzały swoje tabele opłat i prowizji i pozmieniały je na niekorzyść klientów. W górę poszły opłaty za prowadzenie rachunków, za wydanie i użytkowanie kart płatniczych. Droższe stały się przelewy, szczególnie te wykonywane w oddziale. Często więcej trzeba było zapłacić za wypłatę z obcego bankomatu czy za przyznanie kredytu w rachunku.

Przykładowe podwyżki opłat za prowadzenie rachunku

Nazwa Banku

Nazwa konta

Opłata za prowadzenie rachunku (miesięcznie w zł)

2008

2009

BGŻ

Plan Internetowy

1

Plan Standardowy

5

6,5

BNP Paribas Fortis

Komfort

3,5

6,5

Citi Handlowy

CitiOne Direct

5,99; 1,99 lub 0

6,99 lub 0

GETIN Bank

Konto Uniwersalne

5,5

8

Invest Bank

INVEST-KONTO EFEKT

12

15

Millennium

Konto Osobiste

6 lub 0

7 lub 0

MultiBank

MultiKonto ja z taryfą Active

7 lub 0

9,5 lub 0

PKO BP

SUPERKONTO

5,4

6,9

Źródło: Open Finance

Lokaty wysokooprocentowane

Wojna depozytowa dla banków była po prostu droga. Musiały płacić więcej niż wynikało to z wysokości stóp procentowych, ale nie miały innego wyjścia, bo na rynku międzybankowym trudno było pożyczyć jakiekolwiek pieniądze, szczególnie na dłuższy termin. Taka sytuacja dla klientów oznaczała prawdziwe Eldorado. W styczniu najlepsze lokaty dawały nawet 9 proc. w skali roku. Tak wysokie stawki zdarzają się bardzo rzadko, a jeśli jeszcze uwzględnimy inflację, to okaże się, że osoby zakładające lokaty na szczycie wojny depozytowej mogły liczyć na rekordowo wysokie realne zyski. Od początku roku oprocentowanie depozytów jednak spadało, ale nawet pod koniec roku stawki oprocentowania lokat zostały na wysokim poziomie 6 proc.

Kalkulator zysków z lokaty

Najlepsze lokaty 2009

Styczeń 2009

Grudzień 2009

3 miesiące

3 miesiące

Bank

Oprocentowanie

Bank

Oprocentowanie

Dominet/Fortis

9

Polbank EFG

6

Polbank EFG

9

VW Bank direct

5,8

AIG Bank

8,5

Toyota Bank

5,75

6 miesięcy

6 miesięcy

Lukas Bank

8,6

AIG Bank

5,9

Noble Bank

8,3

Toyota Bank

5,85

Euro Bank

8

VW Bank direct

5,6

12 miesięcy

12 miesięcy

Noble Bank

8,5

AIG Bank

6,3

Raiffeisen Bank

8,2

GETIN Bank

6

VW Bank direct

8,1**

Toyota Bank

5,9

VW Bank direct

5,9**

24 miesiące

24 miesiące

Noble Bank

8,5 *

Bank Pocztowy

7**

Bank Pocztowy

7 **

Toyota Bank

6,3

BZ WBK

6,5

AIG Bank

5,9 (i)

*śr. z dwóch lat; ** oprocentowanie zmienne; źródło: Open Finance.

Myśląc o wojnie depozytowej nie można zapominać o lokatach antypodatkowych. W drugiej połowie roku furorę zrobiły depozyty z dzienną kapitalizacją, które dawały możliwość uniknięcia 19-proc. podatku od zysków kapitałowych. Mechanizm polegał na zaokrąglaniu podstawy opodatkowania i samego podatku do pełnego złotego. Jeśli więc wypłacone odsetki nie przekraczały 2,49 zł, to podatek był zaokrąglany do zera. Pod koniec roku już 15 banków miało w swojej ofercie produkty oparte o pomysł dziennej kapitalizacji. Dzięki temu mogły nadal oferować swoim klientom wysokie oprocentowanie depozytów, tyle że kosztem fiskusa. Jak widać z powyższej tabeli pod koniec roku na zwykłych lokatach można było zarobić niewiele ponad 6 proc., jednak te antypodatkowe dawały szansę na prawie 7 proc. w skali roku.

Zobacz też serwis: Lokaty

Mimo kryzysowych czasów banki nie zaprzestały prac nad nowymi produktami i technologiami. Nowe rodzaje kont pojawiły się w ofercie Pekao, BOŚ, BGŻ BZWBK, czy Deutsche Bank. Banki wprowadzały specjalne rachunki dla seniorów, kobiet czy internautów. Dało się więc zauważyć dalsze różnicowanie oferty. Popularne zaczęły się również robić karty zbliżeniowe, czyli te służące do szybkich mikropłatności. Wprowadziły je do swojej oferty ING, Alior Bank, mBank, MultiBank i Polbank. Wcześniej mogli na nie liczyć jedynie klienci BZ WBK. Karty zbliżeniowe to jednak nie tylko nowy produkt, ale przede wszystkim nowa technologia. Widać więc, że rok 2009, mimo że był kryzysowy, nie zatrzymał całkiem rozwoju polskiej bankowości.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    REKLAMA

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    REKLAMA

    Czekoladowa inflacja (chocoflation) przed Wielkanocą? Trzeci rok z rzędu produkcja kakao jest mniejsza niż popyt

    Ceny kakao gwałtownie rosną, ponieważ 2024 r. to trzeci z rzędu rok, gdy podaż nie jest w stanie zaspokoić popytu. Z analiz Allianz Trade wynika, że cenę za to będą płacić konsumenci.

    Kończy się najostrzejsza zima od 50 lat. Prawie 5 mln zwierząt hodowlanych zginęło z głodu w Mongolii

    Dobiegająca końca zima w Mongolii, najostrzejsza od pół wieku, doprowadziła do śmierci niemal 5 mln kóz, owiec i koni, które nie są w stanie dotrzeć do pożywienia. To duży cios w gospodarkę kraju zamieszkanego przez ok. 3,3 mln ludzi, z których ok. 300 tys. utrzymuje się z hodowli zwierząt - podkreśliło Radio Swoboda.

    REKLAMA